Dread-Disease-Versicherung: So findest du die passende Summe

Die Idee dieser Police stammt aus Südafrika, wo sie 1983 erstmals angeboten wurde. In Ländern mit schwächerer Gesundheitsversorgung sollte sie die Kosten für Spezialisten und eine berufliche Auszeit abfedern. In Deutschland übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung viele Behandlungen, aber nicht alle, etwa bestimmte Tumorbehandlungen oder Therapien im Ausland.

Die Versicherung zahlt eine Einmalzahlung, sobald eine der versicherten Krankheiten diagnostiziert wird. Du kannst mit dem Geld frei umgehen, es also für Behandlungskosten, Umbauten oder den Ausgleich von Einkommensverlusten nutzen. Die Auszahlung erfolgt unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit oder deinem Einkommen, entscheidend ist allein die Diagnose.

Ein Katalog von 55 definierten Krankheiten bildet die Grundlage des Versicherungsschutzes. Dazu zählen unter anderem fortgeschrittener Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose mit neurologischen Einschränkungen und Nierenversagen. Die genauen Definitionen stehen in den Vertragsbedingungen, denn nicht jede Diagnose führt automatisch zur Leistung.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet dagegen eine einmalige Kapitalzahlung bei der Diagnose einer schweren Krankheit. Beide Policen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht.

Für laufende Lebenshaltungskosten und den dauerhaften Einkommensersatz ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die richtige Wahl. Die Dread-Disease-Versicherung schafft kurzfristig finanziellen Spielraum, etwa für eine Auszeit, spezielle Behandlungen oder den Umbau der Wohnung. Viele Studierende unterschätzen, dass bereits mit kleinen Beiträgen eine Absicherung ab 10 Euro im Monat möglich ist.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Dread-Disease-Versicherung leistet unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, sobald die Diagnose feststeht.
• Bei niedrigen Summen bis 75.000 Euro sind die Gesundheitsfragen oft vereinfacht, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung meist umfangreicher.

Dazu gehören unter anderem fortgeschrittener Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose mit neurologischen Einschränkungen, Nierenversagen und Bypass-Operationen der Herzkranzgefäße. Zusätzlich kannst du einen erweiterten Krankenkatalog mit 25 weiteren Krankheitsbildern einschließen, der jedoch auf maximal 25.000 Euro begrenzt ist.

Die Definitionen in den Vertragsbedingungen sind entscheidend. Ein Schlaganfall muss beispielsweise bestimmte neurologische Ausfallerscheinungen hinterlassen, damit die Versicherung leistet. Leichte oder frühe Krebsstadien ohne invasive Ausbreitung, vorübergehende psychische Erkrankungen oder Diabetes ohne schwere Folgeerkrankungen führen in der Regel nicht zur Leistung.

Erkrankungen, die vor Vertragsbeginn bekannt waren, sind nicht versichert. Deshalb solltest du die Police in gesunden Tagen abschließen, nicht erst nach einer Diagnose. Eine anonyme Risikovoranfrage kann bei unklaren Vorerkrankungen helfen, die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung zu reduzieren.

Du gibst deine monatlichen Ausgaben ein, wählst einen Absicherungszeitraum und kannst zusätzliche Kosten berücksichtigen. Der Rechner multipliziert die Ausgaben mit dem Zeitraum und addiert einen Puffer.

Üblich sind Absicherungszeiträume von 12 bis 24 Monaten. Wenn du also monatlich 2.000 Euro benötigst und 18 Monate überbrücken willst, ergibt sich eine Basissumme von 36.000 Euro. Dazu kommen je nach Bedarf Kosten für Behandlungen, die die Krankenkasse nicht übernimmt, oder für barrierefreies Wohnen.

• Monatliche Fixkosten wie Miete, Kredite und Lebenshaltung eingeben.
• Absicherungszeitraum festlegen, üblich sind 12 bis 24 Monate.
• Puffer für Behandlungskosten, Umbauten oder Haushaltshilfe einplanen.
• Versicherungssumme ablesen und mit dem eigenen Budget abgleichen.

Das unterscheidet die Dread-Disease-Versicherung deutlich von der Berufsunfähigkeitsversicherung mit ihrem Berufsgruppenmodell.

Beim Rauchverhalten gibt es dagegen große Unterschiede. Raucher zahlen oft 60 bis 70 Prozent mehr als Nichtraucher. Als Nichtraucher gilt, wer in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung keine Tabakprodukte oder E-Zigaretten konsumiert hat. Eine Absicherung ist bereits ab 10 Euro im Monat möglich, die konkrete Höhe hängt von deinen Angaben ab.

• Versicherungssumme: hoher Einfluss auf den Beitrag.
• Eintrittsalter: hoher Einfluss, jüngere Menschen zahlen weniger.
• Rauchstatus: mittlerer Einfluss, mit deutlichem Aufschlag für Raucher.
• Laufzeit: mittlerer Einfluss, längere Laufzeiten erhöhen den Beitrag.

Vor Vertragsabschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Bis zu einer Versicherungssumme von 75.000 Euro und einem Eintrittsalter von 40 Jahren gelten vereinfachte Fragen. Gefragt wird dann nur nach Herzerkrankungen, Schlaganfall, Krebs oder chronischen Erkrankungen wie Diabetes, Multipler Sklerose oder HIV in den letzten 5 Jahren.

Nach Vertragsbeginn gilt eine Karenzzeit, in der noch keine Leistung bei Diagnose erfolgt. Die Dauer ist in den Bedingungen festgelegt und dient dem Schutz vor Antragsbetrug. Eine bloße Verdachtsdiagnose reicht nicht aus, die Leistung wird erst fällig, wenn ein Arzt die versicherte Krankheit nach den vertraglichen Definitionen diagnostiziert.

Bis 75.000 Euro genügen zwei Gesundheitsfragen. Oberhalb dieser Summe erweitern sich die Fragen, ab 150.000 Euro ähneln sie den umfangreichen Prüfungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Zwischen 16 und 30 Jahren kannst du mit den verkürzten Fragen sogar bis zu 250.000 Euro absichern.

Als Studierende hast du oft geringere Fixkosten, aber auch weniger Rücklagen, auf die du im Ernstfall zurückgreifen kannst. Überlege, welche finanziellen Verpflichtungen im Krankheitsfall weiterlaufen und welche zusätzlichen Kosten entstehen könnten.

Eine realistische Einschätzung verhindert, dass du zu wenig absicherst oder unnötig hohe Beiträge zahlst. Ziehe bestehende Rücklagen und andere Absicherungen von der benötigten Summe ab. Die Versicherungssumme sollte so gewählt sein, dass du 12 bis 24 Monate überbrücken kannst.

• Monatliche Fixkosten addieren: Miete, Kredite, Versicherungen, Lebensmittel.
• Laufende Kosten für Kinder oder pflegebedürftige Angehörige berücksichtigen.
• Puffer für Behandlungskosten einplanen, die die Krankenkasse nicht übernimmt.
• Umbaukosten für barrierefreies Wohnen bedenken.
• Einkommensausfall für die Dauer der Genesung kalkulieren.
• Bestehende Rücklagen und andere Absicherungen von der Summe abziehen.

Sie betrachten nur die Behandlungskosten und vergessen, dass auch Miete, Kredite und Lebenshaltung weiterlaufen. Eine zu niedrige Versicherungssumme hilft dann im Ernstfall nur begrenzt.

Ein weiterer Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die Einmalzahlung kann eine monatliche Rente nicht ersetzen, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Beide Policen sichern unterschiedliche Risiken ab und ergänzen sich.

• Versicherungssumme zu niedrig wählen, weil nur die Behandlungskosten betrachtet werden.
• Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
• Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantworten.
• Karenzzeit übersehen und im ersten Jahr nach Abschluss auf Leistung hoffen.
• Nur auf den Preis schauen und die Definitionen der Krankheiten nicht vergleichen.
• Versicherung abschließen, obwohl bereits Vorerkrankungen bestehen, ohne Voranfrage zu stellen.

Selbstständige profitieren, weil sie bei Krankheit kein fortlaufendes Einkommen haben. Auch Familien mit laufenden Krediten oder einer Immobilienfinanzierung können mit der Einmalzahlung die monatlichen Raten weiter bedienen.

Für Angestellte mit gesetzlicher Absicherung und ausreichenden Rücklagen ist die Police weniger dringend. Wer jedoch im Krankheitsfall eine Auszeit nehmen oder eine spezielle Behandlung finanzieren möchte, erhält mit der Einmalzahlung Flexibilität. Als Studierende kannst du bereits mit kleinen Beiträgen eine Grundabsicherung aufbauen, die später bei Bedarf erhöht werden kann.

Die Versicherung ist keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ergänzt diese, indem sie kurzfristig Kapital bereitstellt, während die Berufsunfähigkeitsversicherung langfristig dein Einkommen sichert. Überlege, welches Risiko für dich wahrscheinlicher und finanziell belastender ist, und kombiniere beide Policen passend zu deiner Lebenssituation.

Die Dread-Disease-Versicherung lohnt sich besonders für Selbstständige, die bei Krankheit kein fortlaufendes Einkommen haben. Auch Familien mit laufenden Krediten oder einer Immobilienfinanzierung profitieren von der Einmalzahlung, weil sie die monatlichen Raten weiter bedienen können.

Für Angestellte mit gesetzlicher Absicherung und ausreichenden Rücklagen ist die Police weniger dringend. Wer jedoch im Krankheitsfall eine Auszeit nehmen oder eine spezielle Behandlung finanzieren möchte, erhält mit der Einmalzahlung Flexibilität.

Die Versicherung ist keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ergänzt diese, weil sie auch dann zahlt, wenn du weiterhin arbeiten könntest, aber finanziellen Mehrbedarf hast.