Dread-Disease-Versicherung ohne Gesundheits­prüfung: So findest du Schutz bei Vorerkrankungen

Die Idee dieser Versicherung stammt aus Südafrika und wurde 1983 entwickelt, um Menschen nach einer schweren Diagnose finanziell unabhängiger zu machen. In Deutschland übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung zwar viele Behandlungen, aber nicht jede Therapie oder jeden Spezialisten. Eine Einmalzahlung von beispielsweise 75.000 Euro kann dir die Möglichkeit geben, eine Auszeit zu nehmen oder Behandlungen zu finanzieren, die sonst nicht zugänglich wären.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du weiterarbeiten kannst oder welche Kosten tatsächlich entstehen. Du kannst mit dem Geld also frei entscheiden, ob du es für einen Spezialisten, eine Reha oder einfach zum Ausgleich von Gehaltseinbußen nutzt.

Eine Versicherung ohne jegliche Gesundheitsangaben würde bedeuten, dass auch Menschen mit bereits bestehenden schweren Erkrankungen sofort eine hohe Summe absichern könnten. Das wäre für einen Versicherer nicht kalkulierbar, weil die Leistung dann sehr wahrscheinlich zeitnah fällig würde. Deshalb sind Gesundheitsfragen unverzichtbar, um das individuelle Risiko einzuschätzen und faire Beiträge für alle Versicherten zu ermöglichen.

Für dich bedeutet das: Eine klassische Dread-Disease-Versicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. Allerdings gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen, die den Abschluss auch mit bestimmten Vorerkrankungen möglich machen. Bis zu einer Versicherungssumme von 75.000 Euro und einem Eintrittsalter von 40 Jahren fragen manche Anbieter nur nach Krebs, Herzerkrankungen, Schlaganfall und chronischen Infektionen in den letzten 5 Jahren.

Bei einer Summe bis 75.000 Euro und einem Eintrittsalter bis 40 Jahre sind die Fragen stark vereinfacht. Du wirst dann im Kern nur gefragt, ob in den letzten 5 Jahren eine Herzerkrankung, ein Schlaganfall oder irgendeine Art von Krebs diagnostiziert wurde. Außerdem wird abgefragt, ob dauerhafte chronische Erkrankungen oder Infektionen wie Diabetes, Multiple Sklerose oder HIV bestehen oder bestanden.

Erkrankungen des Bewegungsapparates oder viele psychische Erkrankungen sind bei dieser vereinfachten Prüfung nicht relevant. Das liegt daran, dass diese Beschwerden für die im Vertrag abgesicherten schweren Krankheiten oft keine direkte Rolle spielen. Bei Summen über 75.000 Euro erweitern sich die Fragen deutlich und ähneln dann eher einem Fragebogen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine einmalige Summe, sobald eine definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Deine Arbeitsfähigkeit spielt dabei keine Rolle.

Die Dread-Disease-Versicherung ist daher eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, aber kein Ersatz. Sie kann zum Beispiel dann helfen, wenn du nach einer Diagnose eine längere Auszeit brauchst oder Behandlungen finanzieren musst, die nicht von der Krankenkasse übernommen werden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dagegen dein laufendes Einkommen ab, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst.

Dazu gehören unter anderem Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall. Die genauen Definitionen findest du in den Vertragsbedingungen, denn nicht jede Diagnose erfüllt automatisch die Kriterien für eine Auszahlung. Ein Schlaganfall ist beispielsweise nicht gleich ein Schlaganfall, sondern muss bestimmte neurologische Ausfallerscheinungen hinterlassen.

Zusätzlich gibt es bei manchen Anbietern einen erweiterten Krankenkatalog als Zusatzbaustein. Dieser umfasst weitere 25 Krankheitsbilder, die Leistung ist dann aber oft auf maximal 25.000 Euro begrenzt. Der Basiskatalog deckt die schweren und finanziell meist besonders belastenden Erkrankungen ab.

Fast alle Berufsgruppen zahlen denselben Beitrag, weil die Leistung nicht an deine konkrete Tätigkeit gekoppelt ist. Die größten Hebel für die Beitragshöhe sind dein Alter, die gewünschte Versicherungssumme und dein Rauchverhalten.

Der Unterschied zwischen Rauchern und Nichtrauchern ist erheblich. Ein Beitragsaufschlag von 60 bis 70 Prozent für Raucher ist normal. Als Nichtraucher giltst du, wenn du in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung keinerlei Tabakprodukte oder E-Zigaretten konsumiert hast.

Wenn du unsicher bist, ob deine Vorerkrankungen für den Abschluss relevant sind, kannst du eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Dabei werden deine Unterlagen ohne deinen Namen beim Versicherer eingereicht. So erhältst du eine Einschätzung, ob ein Antrag zu normalen Bedingungen, mit Risikozuschlag oder gar nicht möglich ist, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet.

Die Voranfrage ist besonders dann sinnvoll, wenn du eine Vorerkrankung nicht eindeutig den vereinfachten Gesundheitsfragen zuordnen kannst. Sie ist aber nicht als letzter Strohhalm gedacht, um nach einem kürzlichen Herzinfarkt oder einer aktuellen Diagnose wie Multipler Sklerose noch eine Absicherung zu bekommen. In solchen Fällen ist eine Zusage unrealistisch.

Die genauen Definitionen stehen in den Vertragsbedingungen. So muss zum Beispiel ein Schlaganfall bestimmte neurologische Ausfallerscheinungen verursachen, damit er als Leistungsfall gilt.

Deine Arbeitsfähigkeit spielt für die Leistung keine Rolle. Du erhältst die vereinbarte Summe auch dann, wenn du weiterarbeiten könntest. Umgekehrt führt eine leichte oder frühe Form einer Krankheit, die nicht die Vertragsdefinition erfüllt, nicht zur Auszahlung. Auch Erkrankungen, die nicht im Katalog aufgeführt sind, sind nicht abgedeckt.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt Behandlungskosten als Sachleistung, also direkt gegenüber Ärzten und Krankenhäusern. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine frei verfügbare Geldleistung an dich aus. Du entscheidest selbst, wofür du das Geld verwendest.

Diese Freiheit ist der entscheidende Unterschied. Du kannst mit der Einmalzahlung zum Beispiel einen Spezialisten bezahlen, der nur privat abrechnet, oder eine längere Auszeit finanzieren. Die Krankenversicherung deckt nur medizinisch notwendige Behandlungen ab, und auch das nicht immer vollständig.

Volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die Dread-Disease-Versicherung hat keine solche gesetzliche Wartezeit, sondern nur vertragliche Fristen nach der Diagnose. Sie zahlt zudem unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, sobald die definierte Krankheit festgestellt wird.

Der häufigste Fehler ist, die Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch zu beantworten. Das kann im Leistungsfall zur Verweigerung der Auszahlung oder sogar zur Anfechtung des Vertrags führen. Beantworte die Fragen daher immer wahrheitsgemäß und vollständig, auch wenn du dadurch einen Risikozuschlag oder eine Ablehnung riskierst.

Ein weiterer Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Sie ergänzt die BU, ersetzt sie aber nicht. Auch den Krankheitskatalog solltest du vor Abschluss lesen, denn nicht jede Diagnose erfüllt die Vertragsdefinition. Und schließe die Versicherung am besten in gesunden Tagen ab, nicht erst nach einer bereits gestellten Diagnose.