Dread-Disease-Versicherung: Leistungen bei schweren Krankheiten im Überblick

Die Dread-Disease-Versicherung existiert in Deutschland seit 1993, während sie in Ländern wie England, Südafrika oder Australien bereits seit 1983 verbreitet ist. In Südafrika diente sie ursprünglich vor allem dazu, notwendige Operationen und Medikamente zu bezahlen. Heute ist sie eine eigenständige Risikoversicherung, die bei der fachärztlichen Diagnose einer versicherten schweren Krankheit eine vorher vereinbarte Kapitalleistung einmalig auszahlt.

Die Leistung ist an die Diagnose gekoppelt, nicht an den Nachweis einer Berufsunfähigkeit oder einer Erwerbsminderung. Ob du weiterarbeiten kannst oder nicht, spielt für die Auszahlung keine Rolle. Das Geld steht dir zur freien Verfügung, etwa für alternative Heilmethoden, eine Chefarztbehandlung, den behindertengerechten Umbau deiner Wohnung oder ambulante Pflege.

Einige Tarife bieten zusätzlich eine zweite Kapitalzahlung, wenn nach einer ersten schweren Erkrankung eine weitere versicherte Krankheit eintritt. Diese Option ist in der Regel an einen Premium-Schutz gebunden und erhöht den Beitrag.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine einmalige Kapitalleistung, sobald eine versicherte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Ob du weiterhin arbeiten kannst, ist für die Dread-Disease-Leistung unerheblich.

Die Dread-Disease-Versicherung eignet sich besonders, wenn du im Krankheitsfall einmalige Kosten decken musst, etwa für einen Immobilienkredit, Umbaumaßnahmen oder spezielle Therapien. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dagegen dein laufendes Einkommen ab, wenn du dauerhaft aus dem Beruf ausscheidest. Beide Versicherungen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht.

Ein entscheidender Unterschied liegt in der Leistungslogik: Die Dread-Disease-Versicherung leistet auch bei Weiterarbeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung nur bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Für Studierende ohne abgeschlossene Berufsausbildung kann die Dread-Disease-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein, weil sie unabhängig vom Berufsstatus leistet.

Die Leistungskataloge umfassen je nach Anbieter mehr als 50 definierte schwere Krankheiten. Zu den typischen versicherten Erkrankungen gehören Krebs in Form bösartiger Tumore, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Bypass-Operationen am Herzen, Nierenversagen und Organtransplantationen. Auch Parkinson ist in vielen Tarifen eingeschlossen.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Erkrankungen, Diabetes mellitus, Bluthochdruck und Bandscheibenvorfälle. Erkrankungen des Bewegungsapparats ohne Operationsbedarf lösen ebenfalls keine Leistung aus. Entscheidend ist nicht nur die Anzahl der versicherten Krankheiten, sondern die genaue Definition des Leistungsfalls im Vertrag.

Die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Lebens an Krebs zu erkranken, liegt für Männer bei 52,1 Prozent und für Frauen bei 44,5 Prozent. Jedes Jahr erleiden in Deutschland etwa 270.000 Menschen einen Schlaganfall, rund 300.000 einen Herzinfarkt und etwa 500.000 erkranken an Krebs. Insgesamt erkranken jährlich über eine Million Menschen schwer.

Der Leistungsfall beginnt mit der Diagnose einer versicherten schweren Krankheit durch eine Fachärztin oder einen Facharzt. Die Diagnose muss den vertraglich definierten Kriterien entsprechen, die in den Versicherungsbedingungen festgelegt sind. Eine allgemeine ärztliche Vermutung oder ein Verdacht reicht nicht aus.

Nach der Diagnose reichst du den Leistungsantrag zusammen mit den medizinischen Unterlagen beim Versicherer ein. Der Versicherer prüft, ob die Diagnose die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt, und kann bei Unklarheiten weitere Unterlagen oder eine Nachuntersuchung anfordern. In den meisten Fällen erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Wochen nach vollständiger Prüfung.

Die Einmalzahlung wird steuerfrei ausgezahlt und steht dir zur freien Verfügung. Du entscheidest selbst, ob du das Geld für eine Auszeit im Beruf, für spezielle Therapien, für die Tilgung eines Immobilienkredits oder für andere Zwecke verwendest. Nach überstandener Krankheit kannst du die ausgezahlte Versicherungssumme behalten, unabhängig davon, ob du wieder voll arbeitest oder kürzertrittst.

Eine Teilleistung kann etwa bei Krebs in einem frühen Stadium, bei einem minderschweren Herzinfarkt, bei einem minderschweren Schlaganfall oder bei Multipler Sklerose mit geringer Beeinträchtigung gezahlt werden. Die Höhe der Teilleistung ist im Vertrag festgelegt und liegt in der Regel deutlich unter der vollen Versicherungssumme.

Keine Teilleistung lösen in der Regel gutartige Tumore ohne Entartungsrisiko, vorübergehende Durchblutungsstörungen ohne Infarktnachweis oder eine transitorische ischämische Attacke ohne bleibende Schäden aus. Die genauen Definitionen unterscheiden sich je nach Tarif, deshalb lohnt sich ein Blick in die Versicherungsbedingungen.

Die Teilleistung ist besonders relevant, weil die drei häufigsten schweren Krankheiten Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall nicht immer sofort in ihrer schwersten Form auftreten. Ein Tarif mit Teilleistung zahlt dir bereits bei einem minderschweren Verlauf einen Teil der Versicherungssumme aus, ohne dass du auf die volle Ausprägung der Krankheit warten musst.

Für eine Versicherungssumme von 50.000 Euro zahlen Nichtraucher ohne Vorerkrankungen im Alter von 25 Jahren etwa 25 bis 35 Euro im Monat. Mit 30 Jahren liegen die Beiträge bei etwa 30 bis 45 Euro, mit 40 Jahren bei etwa 50 bis 80 Euro und mit 50 Jahren bei etwa 90 bis 140 Euro monatlich.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Auch die Tarifvariante spielt eine Rolle: Ein Premium-Schutz mit zweiter Kapitalzahlung und höherer Todesfallsumme kostet mehr als ein Komfort-Tarif. Die tatsächlichen Beiträge können je nach Anbieter und individuellem Risikoprofil abweichen.

Die Versicherungssumme solltest du so wählen, dass sie finanzielle Einbußen für einen Zeitraum von 2 bis 5 Jahren überbrücken kann. Auch eine bestehende Baufinanzierung sollte bei der Bedarfsermittlung berücksichtigt werden. Je höher die Versicherungssumme, desto höher der Beitrag, aber auch der finanzielle Spielraum im Leistungsfall.

Du gibst Auskunft über bestehende oder frühere Erkrankungen, Behandlungen und Beschwerden. Unvollständige oder falsche Angaben können den Versicherungsschutz gefährden, im schlimmsten Fall verliert der Vertrag seine Gültigkeit.

Bei erhöhtem Risiko durch Vorerkrankungen kann der Versicherer einen prozentualen Beitragszuschlag verlangen. Bestimmte Vorerkrankungen können auch vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden, sodass eine spätere Erkrankung in diesem Bereich nicht zur Leistung führt. Einige Tarife sehen zudem eine Wartezeit vor, während der noch kein voller Versicherungsschutz besteht.

Die Gesundheitsprüfung ist der kritischste Teil des Antrags. Beantworte die Fragen wahrheitsgemäß und vollständig, auch wenn das zu einem höheren Beitrag oder einem Ausschluss führt. Ein verschwiegener Befund kann Jahre später dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert, obwohl du jahrelang Beiträge gezahlt hast.

Als Zusatzversicherung ist sie zur Berufsunfähigkeitsversicherung, zur Grundfähigkeitsversicherung und zur Rentenversicherung möglich. Auch als eigenständige Risikoversicherung wird sie angeboten.

Nicht möglich ist der Abschluss als Zusatzversicherung zur gesetzlichen Krankenversicherung, zur privaten Haftpflichtversicherung oder zur Hausratversicherung. Diese Versicherungen decken andere Risiken ab und bieten keine Schnittstelle für eine Dread-Disease-Leistung.

Der Vorteil einer Zusatzversicherung liegt in der Bündelung: Du hast einen Vertrag, einen Ansprechpartner und oft einen günstigeren Verwaltungsaufwand. Der Nachteil kann sein, dass du bei der Tarifwahl weniger flexibel bist und die Dread-Disease-Leistung an die Bedingungen des Hauptvertrags gekoppelt ist. Prüfe deshalb, ob die Zusatzvariante dieselben Leistungsdefinitionen bietet wie ein eigenständiger Tarif.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Anzahl der versicherten Krankheiten zu achten, statt die Definitionen der Leistungsfälle zu prüfen. Ein Tarif mit 55 versicherten Krankheiten kann im Ernstfall weniger leisten als ein Tarif mit 40 Krankheiten, wenn die Definitionen enger gefasst sind. Die Qualität der Leistungsauslöser ist wichtiger als die reine Zahl.

Ein weiterer Fehler ist, die Versicherungssumme zu niedrig anzusetzen. Wenn die Einmalzahlung nicht ausreicht, um deine finanziellen Verpflichtungen für 2 bis 5 Jahre zu decken, bleibt im Ernstfall eine Lücke. Auch die Vertragslaufzeit wird oft zu kurz gewählt, sodass der Schutz im höheren Alter endet, wenn das Krankheitsrisiko steigt.

Vorerkrankungen im Antrag zu verschweigen, ist der folgenschwerste Fehler. Er kann später zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes führen. Missverstehe die Dread-Disease-Versicherung außerdem nicht als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung: Sie zahlt eine einmalige Kapitalleistung, keine monatliche Rente, und sichert dein laufendes Einkommen nicht ab.

Prüfe bei der Tarifauswahl zuerst, ob Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und Multiple Sklerose mit klaren Definitionen versichert sind. Diese vier Krankheiten machen den Großteil der Leistungsfälle aus. Achte darauf, dass es Teilleistungen bei minderschweren Verläufen der häufigsten Krankheiten gibt, damit du nicht auf die schwerste Ausprägung warten musst.

Die Versicherungssumme sollte so gewählt sein, dass sie deine finanziellen Verpflichtungen für 2 bis 5 Jahre abdeckt. Berücksichtige dabei laufende Kredite, Miete oder Baufinanzierung sowie mögliche Kosten für Umbaumaßnahmen oder spezielle Therapien. Kinder sind in vielen Tarifen beitragsfrei mitversichert, was für junge Familien ein wichtiges Kriterium sein kann.

Prüfe außerdem, welche Ausschlüsse und Wartezeiten gelten, ob die Versicherung als Zusatz zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden kann und wie hoch der Beitrag im Verhältnis zur Leistung und zu deinem Budget ist. Ein unabhängiger Makler oder ein Vergleich der Versicherungsbedingungen hilft dir, die Qualität der Tarife einzuschätzen.