Dread-Disease-Versicherung kündigen: Wann sich der Ausstieg lohnt

Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet sie unabhängig davon, ob du weiter arbeiten kannst oder berufsunfähig wirst. Die Auszahlung erfolgt allein aufgrund der Diagnose, sofern der vertraglich festgelegte Schweregrad erreicht ist.

Zu den typischen versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören ist häufig eingeschlossen. Viele Tarife zahlen zudem bei Pflegebedürftigkeit in jungen Jahren oder nach schweren Unfallfolgen wie dem Verlust von Gliedmaßen.

Wichtig für deine Entscheidung: Psychische Erkrankungen wie Depressionen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, zum Beispiel chronische Rückenbeschwerden oder Rheuma, sind in der Regel nicht versichert. Diese Krankheitsbilder gehören jedoch zu den häufigsten Gründen, aus denen Menschen nicht mehr arbeiten können.

Die Dread-Disease-Versicherung ist eine reine Risikoversicherung ohne Sparanteil. Nach einer Auszahlung endet der Vertrag in der Regel, ein zweiter schwerer Krankheitsfall ist dann nicht mehr abgesichert.

Die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es daher meistens kein Geld. Die genauen Definitionen unterscheiden sich je nach Tarif und Anbieter, deshalb solltest du die Versicherungsbedingungen vor einer Kündigung genau prüfen.

Zu den am häufigsten versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören ist meist eingeschlossen. Viele Anbieter zahlen außerdem, wenn du in jungen Jahren pflegebedürftig wirst oder nach einem Unfall Gliedmaßen verlierst, dich schwer verbrennst oder am Kopf verletzt.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Erkrankungen wie Depressionen. Auch Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, zum Beispiel chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme oder Rheuma, fallen nicht unter den Schutz. Diese Ausschlüsse sind ein wichtiger Grund, warum die Dread-Disease-Versicherung keine gleichwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Erkrankst du ein zweites Mal schwer, bist du nicht mehr geschützt. Hat der Anbieter dir die einmalige Versicherungssumme gezahlt, endet der Vertrag in der Regel.

Eine Kündigung ist vor allem dann sinnvoll, wenn du inzwischen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen konntest. Die BU bietet den umfassenderen Schutz, weil sie bei jeder Ursache für Berufsunfähigkeit zahlt, nicht nur bei bestimmten schweren Krankheiten. Auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit ausreichender Rente kann die Dread-Disease-Versicherung überflüssig machen.

Prüfe außerdem, ob die Versicherungssumme deinen Bedarf noch deckt. Um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu ersetzen, muss die Summe hoch genug sein, um deinen Einkommensausfall auch langfristig auszugleichen. Ist sie zu niedrig, bringt dir der Vertrag im Ernstfall wenig.

Ein weiterer Kündigungsgrund sind zu hohe Beiträge im Verhältnis zur Leistung. Für umfassenden Schutz wird die Dread-Disease-Versicherung teuer. Wenn du den Schutz nicht mehr brauchst, weil du finanziell abgesichert bist, kannst du den Vertrag ebenfalls beenden.

• Du hast inzwischen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können.
• Du hast eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit ausreichender Rente.
• Die Versicherungssumme ist zu niedrig, um deinen Einkommensausfall langfristig zu decken.
• Die Beiträge sind im Verhältnis zur Leistung zu hoch.
• Du brauchst den Schutz nicht mehr, weil du finanziell abgesichert bist.

Eine BU leistet eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst. Dabei sind alle Ursachen versichert, auch psychische Erkrankungen, die mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit sind.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei bestimmten schweren Krankheiten und nur eine einmalige Kapitalzahlung. Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind nicht abgedeckt. Die Dread-Disease-Versicherung ist daher nur eine Notlösung, wenn du weder eine BU noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst.

Der Leistungsauslöser unterscheidet sich grundlegend: Bei der BU reicht eine Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf. Bei der Dread-Disease-Versicherung muss eine definierte schwere Krankheit diagnostiziert werden. Die BU zahlt monatlich, die Dread-Disease-Versicherung einmalig.

Für Personen mit Vorerkrankungen, etwa psychischen Beschwerden, kann die Dread-Disease-Versicherung eine Option sein, weil die Gesundheitsprüfung weniger streng ist. Eine BU wird bei solchen Vorerkrankungen häufig abgelehnt. Trotzdem solltest du zuerst immer versuchen, eine BU zu bekommen.

Der beste Ersatz ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, wenn du in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Damit deckt sie mehr Fälle ab als die Dread-Disease-Versicherung.

Für Handwerker kann eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil ihre Gliedmaßen oft gefährdet sind. Diese Versicherung zahlt, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder den Gebrauch deiner Hände verlierst.

Eine Unfallversicherung kann sich für Rentner, Sportler oder Selbstständige lohnen. Sie zahlt bei Unfallfolgen wie Invalidität, ist aber kein Ersatz für eine Krankheitsabsicherung. Private Haftpflicht- und Hausratversicherungen haben keinen Bezug zur Arbeitskraft und sind als Alternative ungeeignet.

Lass dich von einem qualifizierten Honorarberater oder Versicherungsmakler unterstützen. In der Beratung kannst du klären, ob du doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine der anderen Alternativen zur Absicherung der Arbeitskraft bekommst.

Üblich sind Fristen von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Die genaue Frist ergibt sich aus deinen Versicherungsbedingungen, deshalb solltest du dort nachsehen.

Beachte auch, dass Wartezeiten und Karenzzeiten den Leistungsbeginn im Versicherungsfall beeinflussen. Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem noch kein Versicherungsschutz besteht. Sie beträgt oft mehrere Monate. Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Diagnose und Auszahlung und kann je nach Tarif einige Wochen betragen.

Vorerkrankungen, die bei Antragstellung bekannt waren, können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein. Das ist ein weiterer Grund, die Versicherungsbedingungen vor einer Kündigung genau zu lesen.

Wenn du kündigst, solltest du die Kündigungsfrist nicht verpassen. Sonst zahlst du möglicherweise ein weiteres Jahr Beiträge für einen Schutz, den du nicht mehr brauchst.

Die gezahlten Beiträge verfallen, weil sie für den Risikoschutz während der Vertragslaufzeit verwendet wurden.

Die Ersparnis durch die Kündigung ergibt sich aus dem monatlichen Beitrag, den du nicht mehr zahlen musst. Wenn du den Vertrag beendest, entfällt diese Belastung ab dem Kündigungstermin.

Es gibt keine Beitragsrückerstattung, wie du sie von einer Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung kennst. Die Dread-Disease-Versicherung funktioniert wie eine Risikolebensversicherung: Du zahlst für den Schutz, und wenn der Versicherungsfall nicht eintritt, ist das Geld weg.

Deshalb solltest du vor der Kündigung sicher sein, dass du den Schutz nicht mehr brauchst. Eine spätere Neuabschluss kann teurer werden, weil du älter bist und sich dein Gesundheitszustand verschlechtert haben könnte.

Der häufigste Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung zu kündigen, bevor du eine alternative Absicherung hast. Wenn du später feststellst, dass du keine BU oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst, stehst du ohne Schutz da. Prüfe deshalb zuerst, ob du eine andere Absicherung abschließen kannst.

Ein weiterer Fehler ist, die Gesundheitsfragen im Antrag einer neuen Versicherung falsch zu beantworten. Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag ehrlich, sonst riskierst du, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt.

Viele Menschen verpassen die Kündigungsfrist und zahlen ein weiteres Jahr Beiträge. Notiere dir deshalb den Kündigungstermin und sende die Kündigung rechtzeitig ab, am besten per Einschreiben.

Die Dread-Disease-Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine BU-Versicherung anzusehen, ist ebenfalls ein Fehler. Die BU bietet den umfassenderen Schutz, weil sie bei jeder Ursache für Berufsunfähigkeit zahlt. Die Dread-Disease-Versicherung ist nur eine Notlösung.

Prüfe zuerst deine Versicherungsbedingungen, um die Kündigungsfrist und mögliche Besonderheiten zu erfahren. Notiere dir den Termin, zu dem du kündigen möchtest.

Bevor du kündigst, kläre deine alternative Absicherung. Prüfe, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Erst wenn diese Absicherung steht, solltest du die Dread-Disease-Versicherung beenden.

Die Kündigung selbst reichst du schriftlich ein. Sende sie per Einschreiben an deinen Versicherer und nenne deine Vertragsnummer sowie den gewünschten Kündigungstermin. So hast du einen Nachweis über den Zugang.

Bewahre die Kündigungsbestätigung des Versicherers auf, bis der Vertrag endgültig beendet ist. So kannst du im Zweifel nachweisen, dass die Kündigung wirksam war.

Die wichtigste Frist ist die Kündigungsfrist aus deinem Vertrag. Üblich sind Fristen von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Notiere dir diese Frist, sobald du über eine Kündigung nachdenkst.

Berechne den Termin für das Ende des Versicherungsjahres. Das Versicherungsjahr beginnt in der Regel mit dem Vertragsabschluss, nicht mit dem Kalenderjahr. Wenn du unsicher bist, findest du das Datum in deinen Versicherungsunterlagen.

Sende die Kündigung mindestens einen Monat vor diesem Termin ab. So stellst du sicher, dass sie rechtzeitig beim Versicherer eingeht. Ein Einschreiben gibt dir einen Nachweis über den Zugang.

Lass dir den Eingang der Kündigung beim Versicherer bestätigen. Die Bestätigung solltest du aufbewahren, bis der Vertrag endgültig beendet ist. So vermeidest du Missverständnisse über den Kündigungstermin.