Dread-Disease-Versicherung Kosten: Was die Police wirklich wert ist

Die Idee stammt aus Südafrika, wo 1983 erstmals eine Versicherung entwickelt wurde, die bei einer schweren Diagnose eine finanzielle Unterstützung leistet. In Deutschland ist das gesetzliche Krankenversicherungssystem zwar vergleichsweise gut aufgestellt, doch nicht jede spezialisierte Behandlung wird übernommen. Eine Einmalzahlung von beispielsweise 75.000 Euro kann dir die Möglichkeit geben, einen Spezialisten auf Rechnung zu bezahlen oder eine berufliche Auszeit für die Genesung zu finanzieren.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit. Du musst also nicht nachweisen, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Entscheidend ist allein die Diagnose einer im Vertrag definierten schweren Krankheit.

In Deutschland bieten nur wenige Gesellschaften dieses Produkt an. Neben der Canada Life, die den Markt seit dem Jahr 2000 prägt, sind vor allem die Nürnberger und mit Einschränkungen die Gothaer sowie die Zurich Life zu nennen.

Das Geschlecht spielt eine untergeordnete Rolle, und dein Beruf hat bei vielen Tarifen keinen Einfluss auf die Prämie. Fast alle Berufe werden in eine gemeinsame Beitragsklasse eingestuft, ein Berufsgruppenbingo wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es hier nicht.

Der größte Hebel für niedrigere Kosten ist dein Rauchverhalten. Raucher zahlen bei der Dread-Disease-Versicherung oft 60 bis 70 Prozent mehr als Nichtraucher. Als Nichtraucher giltst du, wenn du in den letzten 12 Monaten vor Antragstellung keinerlei Tabakprodukte oder E-Zigaretten konsumiert hast.

Die Versicherungssumme wirkt sich nahezu linear auf den Beitrag aus. Wer 150.000 Euro absichert, zahlt in der Regel etwa doppelt so viel wie bei 75.000 Euro. Das Eintrittsalter beeinflusst die Prämie ebenfalls, da mit zunehmendem Alter das Risiko einer schweren Erkrankung steigt.

Die Dread-Disease-Versicherung ergänzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ersetzt sie aber nicht. Der entscheidende Unterschied liegt im Leistungsauslöser: Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine Einmalzahlung bei der Diagnose einer versicherten schweren Krankheit, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit.

Psychische Erkrankungen sind der häufigste Leistungsgrund in der Berufsunfähigkeitsversicherung, in der Dread-Disease-Versicherung sind sie meist nicht versichert. Umgekehrt profitierst du bei der Dread-Disease-Versicherung von vereinfachten Gesundheitsfragen, die bei der Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich umfangreicher ausfallen.

Für Menschen mit psychischen Vorerkrankungen oder Rückenleiden kann die Dread-Disease-Versicherung daher eine realistische Chance auf Absicherung sein, während die Berufsunfähigkeitsversicherung oft abgelehnt wird.

Der Krankheitenkatalog umfasst bei aktuellen Tarifen über 50 Krankheitsbilder, darunter verschiedene Krebsarten, Herzinfarkt, Schlaganfall, Parkinson, Demenz, Alzheimer, Multiple Sklerose sowie schwere Leber- und Lungenerkrankungen. Auch die Folgen schwerer Unfälle können abgesichert sein.

Die genaue Definition findest du in den Vertragsbedingungen. Ein Schlaganfall ist nicht gleich ein Schlaganfall, und Krebs in einem frühen, heilbaren Stadium löst in der Regel keine Leistung aus. Entscheidend ist der im Vertrag festgelegte Schweregrad der Erkrankung.

Psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout sowie Rückenleiden und Bandscheibenvorfälle sind bei den meisten Tarifen nicht versichert. Einige Anbieter bieten einen erweiterten Krankenkatalog als Zusatzbaustein an, der weitere Krankheitsbilder abdeckt, die Auszahlung ist dann aber auf einen niedrigeren Betrag begrenzt.

Zwischen Vertragsabschluss und Leistung liegen mehrere Hürden. Die Wartezeit beträgt bei den meisten Policen 6 Monate. Eine Diagnose in dieser Zeit führt zu keiner Auszahlung, damit Personen mit einer bereits bekannten schweren Erkrankung nicht kurz vor Vertragsabschluss noch eine Police abschließen.

Nach der Diagnose gilt eine Karenzzeit von meist 14 bis 28 Tagen. Die Versicherungssumme wird erst ausgezahlt, wenn du diese Frist überlebst. Bei besonders aggressiven Krankheitsverläufen kann das eine relevante Einschränkung sein.

Zudem muss die Krankheit ein exakt definiertes Stadium erreicht haben. Ein Krebs in einem frühen, heilbaren Stadium führt in der Regel zu keiner Leistung. Vorerkrankungen, die du bei Antragstellung nicht angibst, können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn die Gesundheitsfragen vereinfacht sind.

Der Abschluss beginnt mit der Ermittlung deines Bedarfs. Überlege, welche finanzielle Lücke im Krankheitsfall entstehen könnte, etwa durch Behandlungskosten, einen Spezialisten oder eine berufliche Auszeit. Die Versicherungssumme sollte diese Lücke abdecken, ohne den Beitrag unnötig in die Höhe zu treiben.

Bis zu einer Versicherungssumme von 75.000 Euro und einem Eintrittsalter von 40 Jahren sind die Gesundheitsfragen oft vereinfacht. Gefragt wird meist nur nach Herzerkrankungen, Schlaganfall, Krebs sowie chronischen Erkrankungen und Infektionen in den letzten 5 Jahren. Zwischen 16 und 30 Jahren kannst du mit diesen verkürzten Fragen sogar bis zu 250.000 Euro absichern.

Bei höheren Summen oder höherem Alter erweitern sich die Fragen deutlich und ähneln dann der umfangreichen Risikoprüfung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Generell sind bis zu 500.000 Euro ohne ärztliche Untersuchung möglich. Bei Unklarheiten kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein, um die vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung zu reduzieren.

Die Police ist kein Standardprodukt für jeden. Sie ist besonders dann eine Überlegung wert, wenn du für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung keine Annahme bekommst, etwa wegen psychischer Vorerkrankungen oder eines risikoreichen Berufs.

Auch wenn in deiner Familie bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt gehäuft auftreten, kann die Dread-Disease-Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein. Die Einmalzahlung kannst du frei verwenden, etwa für Behandlungen, einen Spezialisten oder eine berufliche Auszeit.

Als Nichtraucher profitierst du von deutlich günstigeren Beiträgen. Wer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, kann die Dread-Disease-Versicherung als Ergänzung um eine Kapitalleistung nutzen, die sofort nach der Diagnose zur Verfügung steht.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass jede Krebsdiagnose eine Leistung auslöst. Tatsächlich sind frühe, heilbare Stadien oft ausgeschlossen, und die genaue Definition im Vertrag entscheidet über die Auszahlung. Lies die Bedingungen daher sorgfältig und lass dir medizinische Fachbegriffe erklären.

Viele gehen davon aus, dass psychische Erkrankungen abgesichert sind. Das ist bei den meisten Tarifen nicht der Fall. Auch die Wartezeit von 6 Monaten wird oft übersehen, sodass in den ersten Monaten nach Vertragsabschluss noch kein voller Schutz besteht.

Ein weiterer Fehler ist, Vorerkrankungen nicht anzugeben, weil die Gesundheitsfragen vereinfacht sind. Auch die wenigen Fragen müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Wer die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sichert zudem nur einen kleinen Ausschnitt der Risiken ab.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden. Zudem musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben.

Die Dread-Disease-Versicherung setzt dagegen nicht an deiner Arbeitsfähigkeit an, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Du erhältst die Einmalzahlung auch dann, wenn du weiterhin voll arbeiten kannst. Das macht sie zu einer flexiblen Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung, die nur eine Basisabsicherung bietet.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt in der Regel nur das Existenzminimum ab. Eine private Vorsorge wie die Dread-Disease-Versicherung kann diese Lücke schließen, indem sie dir im Krankheitsfall zusätzliche finanzielle Mittel zur Verfügung stellt, ohne dass du deine Arbeitsfähigkeit nachweisen musst.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kann. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden.

Die Dread-Disease-Versicherung setzt dagegen nicht an deiner Arbeitsfähigkeit an, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Du erhältst die Einmalzahlung auch dann, wenn du weiterhin voll arbeiten kannst. Das macht sie zu einer flexiblen Ergänzung zur gesetzlichen Absicherung.