Auslandskrankenversicherung für den Schüleraustausch: Was sie können muss

Deine gesetzliche Krankenkasse übernimmt im Ausland nur Leistungen in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen und auch dort oft nur bis zur Höhe deutscher Kassensätze. In Ländern wie den USA oder Kanada können schon einfache Behandlungen oder ein Krankenhausaufenthalt mehrere Tausend Euro kosten, die du dann selbst zahlen müsstest.

Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland ist keine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung. Gerade bei einem Schüleraustausch, der mehrere Monate dauert, ist dieser Schutz aber wichtig, wenn eine Behandlung vor Ort nicht ausreichend möglich ist.

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt keinen Rücktransport und keine Behandlungen oberhalb der deutschen Kassensätze. Auch Dolmetscherdienste im Krankenhaus oder Kosten für eine Schmerzbehandlung beim Zahnarzt im Gastland sind nicht abgedeckt.

Für junge Reisende gibt es meist zwei Tariflinien: einen Basic-Tarif und einen Profi-Tarif. Der Profi-Tarif bietet in der Regel einen erweiterten Leistungsumfang, zum Beispiel bei der Zahnbehandlung oder bei Such- und Rettungsaktionen.

Die Tagesprämie hängt vor allem vom Geltungsbereich und der Laufzeit ab. Für Aufenthalte bis 365 Tage zahlst du weltweit ohne USA und Kanada zwischen 1,35 und 1,85 Euro pro Tag. Ab dem 366. Tag steigt die Prämie auf 2,10 bis 2,50 Euro pro Tag.

Wählst du einen Tarif weltweit inklusive USA und Kanada, liegen die Tagesprämien für bis zu 365 Tage bei 2,60 bis 3,10 Euro. Ab 366 Tagen zahlst du 3,40 bis 4,50 Euro pro Tag. Der Geltungsbereich ist die wichtigste Entscheidung, denn ein Tarif ohne USA und Kanada bietet in diesen Ländern keinen Schutz.

Zusätzlich kannst du Bausteine wie Reiseunfall, Reisehaftpflicht und Notfallversicherung buchen. Im Profi-Tarif ist oft auch eine Reisegepäckversicherung enthalten oder zubuchbar.

Der Abschluss muss vor dem Verlassen Deutschlands erfolgen. Der Versicherungsschutz beginnt mit dem Grenzübertritt, ein späterer Abschluss im Gastland ist nicht möglich.

Wenn du deine Reisedauer später verlängerst, wird die Prämie automatisch an die höhere Laufzeitstufe angepasst. Die Zustimmung des Versicherers ist dafür erforderlich, aber innerhalb der Höchstdauer von 5 Jahren üblich.

Der Kern der Versicherung ist die Kostenübernahme für ambulante und stationäre Heilbehandlungen im Gastland. Dazu gehören auch Medikamente, Verbandmittel und Schmerzbehandlungen beim Zahnarzt, wenn sie medizinisch notwendig sind.

Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland ist versichert, ebenso die Überführung im Todesfall. Diese Leistungen sind bei einem langen Auslandsaufenthalt besonders wichtig, weil die gesetzliche Krankenkasse sie nicht übernimmt.

Nicht versichert sind Reiserücktritt vor Beginn der Reise, Verlust oder Diebstahl von Gepäck und private Haftpflichtschäden gegenüber Dritten. Diese Risiken deckst du über separate Bausteine wie Reisegepäckversicherung oder Reisehaftpflichtversicherung ab. Reine Vorsorgeuntersuchungen ohne akuten Anlass sind ebenfalls nicht versichert.

Für einen Aufenthalt bis 365 Tage weltweit ohne USA und Kanada zahlst du zwischen 1,35 und 1,85 Euro pro Tag, je nach Tarifvariante.

Teurer wird es, wenn du in die USA oder nach Kanada gehst. Dort liegen die Tagesprämien für bis zu 365 Tage bei 2,60 bis 3,10 Euro. Ab dem 366. Tag steigen die Prämien in allen Geltungsbereichen an, weltweit inklusive USA und Kanada auf 3,40 bis 4,50 Euro pro Tag.

Zusätzliche Bausteine wie Reisehaftpflicht oder Reiseunfall kosten oft nur wenige Cent pro Tag, haben aber teils eine Mindestprämie von 5 oder 10 Euro. Für ein ganzes Auslandsjahr solltest du mit Gesamtkosten von etwa 500 bis 1.600 Euro für die Auslandskrankenversicherung rechnen, abhängig von Zielland und Tarif.

Die Krankenversicherung ist die Pflicht, aber nicht die Kür. Für einen langen Aufenthalt im Ausland solltest du über drei weitere Bausteine nachdenken, die typische Lücken schließen.

• Reisehaftpflichtversicherung: Zahlt, wenn du im Gastland einen Schaden verursachst, zum Beispiel das Handy deiner Gastfamilie ruinierst.
• Reiseunfallversicherung: Leistet bei dauerhafter Beeinträchtigung nach einem Unfall im Ausland, unabhängig von der gesetzlichen Unfallversicherung.
• Notfallversicherung: Organisiert und bezahlt Such- oder Bergungsaktionen sowie einen Krankenbesuch der Eltern.
• Reisegepäckversicherung: Ersetzt gestohlene oder beschädigte Gegenstände, wenn du sie unterwegs bei dir trägst.

Die Reisehaftpflicht ist für Austauschschüler besonders wichtig, weil die private Haftpflichtversicherung der Eltern Schäden im Ausland oft nicht oder nur eingeschränkt abdeckt. Die Reisegepäckversicherung ist dagegen bei einem festen Wohnsitz bei einer Gastfamilie weniger relevant als bei Work and Travel.

Versicherbar sind Personen bis 34 Jahre, die ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben und sich für Bildungsmaßnahmen im Ausland aufhalten. Dazu zählen Schüler, Studenten, Au-pairs, Praktikanten und Work-and-Travel-Teilnehmer.

Bei einer Vertragslaufzeit von mindestens 12 Monaten besteht auch bei einer vorübergehenden Rückkehr nach Deutschland Versicherungsschutz. Er gilt für maximal 6 Wochen je Versicherungsjahr, das ist für Heimaturlaub in den Ferien wichtig.

Auch in Tarifen ohne USA und Kanada besteht bei einem Transitaufenthalt in diesen Ländern Versicherungsschutz für die Dauer des Transits. Bei Vertragslaufzeiten von mindestens 6 Monaten gilt das auch für einen Aufenthalt von 14 Tagen je Versicherungsjahr.

• Visum und Einreisebestimmungen für dein Gastland prüfen, besonders bei USA-Aufenthalten über 3 Monate.
• Notfallnummern der Versicherung und der Austauschorganisation im Handy speichern.
• Kopien von Reisepass, Visum und Versicherungspapieren anlegen und digital sichern.
• Impfstatus prüfen und ärztliche Empfehlungen für das Gastland einholen.
• Finanzierung klären: Kosten für ein Auslandsjahr liegen oft zwischen 6.000 und 20.000 Euro.
• Mit der Schule in Deutschland klären, wie die Rückkehr und Anerkennung von Leistungen läuft.

Für USA-Aufenthalte über 3 Monate ist ein gültiges Visum Voraussetzung, das du rechtzeitig beantragen musst. Informiere dich auch über lokale Notfallnummern und medizinische Einrichtungen in deinem Gastland, damit du im Ernstfall schnell handeln kannst.

• Erst im Gastland abschließen: Der Vertrag muss vor dem Grenzübertritt bestehen, sonst gibt es keinen Schutz.
• Falscher Geltungsbereich: Wer in die USA fliegt, aber einen Tarif ohne USA und Kanada wählt, hat dort keinen Schutz.
• Nur auf die gesetzliche Krankenkasse verlassen: Sie zahlt keine Rücktransporte und oft nicht die vollen Behandlungskosten im Ausland.
• Zusatzbausteine vergessen: Eine private Haftpflicht für Schäden im Gastland ist im Ausland oft nicht über die elterliche Police gedeckt.
• Laufzeit zu knapp wählen: Bei Verlängerung des Austauschjahres muss die Versicherung angepasst werden, sonst entsteht eine Lücke im Schutz.

Der häufigste Fehler ist der falsche Geltungsbereich, weil er im Schadensfall den kompletten Versicherungsschutz aushebelt. Prüfe daher vor dem Abschluss genau, ob dein Gastland in den USA oder Kanada liegt und wähle den Tarif entsprechend.

Der Kernschutz über die Auslandskrankenversicherung ist in allen Fällen gleich wichtig.

Beim klassischen Schüleraustausch mit fester Gastfamilie ist eine Reisegepäckversicherung weniger relevant, weil du einen festen Wohnsitz hast. Eine Reisehaftpflichtversicherung ist dagegen wichtig für Schäden im Haushalt der Gastfamilie.

Bei Work and Travel mit häufigen Ortswechseln und Hostelaufenthalten ist eine Reisegepäckversicherung sinnvoller. Auch die Notfallversicherung hat hier einen höheren Stellenwert, weil Such- und Rettungsaktionen bei Outdoor-Aktivitäten oder in abgelegenen Regionen relevant sein können.

Für Au-pairs und Auslandssemester gelten ähnliche Regeln wie für den Schüleraustausch, da alle diese Gruppen in den speziellen Tarifen für junge Reisende bis 34 Jahre versicherbar sind. Die typische Aufenthaltsdauer liegt bei 3 bis 12 Monaten, bei Work and Travel oft bei 6 bis 12 Monaten.