Auslandskrankenversicherung Selbstbeteiligung: Wann sie anfällt und wie du sie vermeidest

Bei einer Selbstbeteiligung vereinbarst du mit dem Versicherer, dass du im Schadenfall einen Teil der Kosten selbst trägst. Dieser Anteil wird entweder als fester Eurobetrag pro Versicherungsfall oder als Prozentsatz der erstattungsfähigen Rechnung definiert. Die Versicherung erstattet dir anschließend nur noch den Betrag, der über diese Grenze hinausgeht.

In der privaten Auslandsreisekrankenversicherung ist dieses Modell jedoch unüblich. Die meisten Anbieter verzichten vollständig auf einen Eigenanteil, damit im Notfall keine zusätzlichen Kosten für dich entstehen. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung bedeutet, dass die Versicherung die medizinisch notwendigen Behandlungskosten zu 100 Prozent übernimmt.

Eine Selbstbeteiligung ist in der Auslandskrankenversicherung die Ausnahme, nicht die Regel. Du findest sie am ehesten in speziellen Tarifen, die mit einem etwas niedrigeren Beitrag beworben werden.

Der Hauptunterschied liegt in der Kostenübernahme im Krankheitsfall. Bei einem Tarif ohne Selbstbeteiligung übernimmt die Versicherung die gesamten erstattungsfähigen Kosten. Bei einem Tarif mit Selbstbeteiligung bleibt ein Teil der Rechnung bei dir, entweder als fester Betrag oder als prozentualer Anteil.

Die Beitragshöhe unterscheidet sich dadurch nur geringfügig. Tarife ohne Selbstbeteiligung sind in der Regel etwas teurer, dafür sind deine Kosten im Schadenfall vollständig planbar. Tarife mit Selbstbeteiligung können im Beitrag einige Euro günstiger sein, dafür trägst du im Notfall ein Restrisiko.

• Ohne Selbstbeteiligung ist der Standard bei den meisten Jahrestarifen und für alle geeignet, die im Notfall keine Zusatzkosten wollen.
• Mit Selbstbeteiligung ist eher selten und nur für Reisende sinnvoll, die den Beitrag drücken und ein kleines Restrisiko selbst tragen können.

Du reichst die Rechnungen für deine Behandlung im Ausland bei der Versicherung ein. Der vereinbarte Eigenanteil wird dann von der Erstattung abgezogen.

Bei einem festen Betrag von zum Beispiel 50 Euro pro Fall zahlst du diesen Anteil selbst. Die Versicherung übernimmt den restlichen Rechnungsbetrag. Bei einer prozentualen Selbstbeteiligung wird dein Anteil anhand der Gesamtsumme berechnet, was bei hohen Klinikrechnungen deutlich teurer werden kann.

Die Selbstbeteiligung wird pro Versicherungsfall fällig, nicht pro Reise. Wenn du während einer Reise zweimal behandelt wirst, kann der Eigenanteil also mehrfach anfallen.

Dazu gehören ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente sowie Heil- und Verbandmittel. Auch der Krankentransport zur nächsten Klinik und ein medizinisch sinnvoller Rücktransport nach Deutschland sind in der Regel ohne Eigenanteil abgedeckt.

Ebenfalls eingeschlossen sind schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Füllungen. Bei mitversicherten Kindern übernimmt die Versicherung oft auch die Kosten für eine notwendige Begleitperson im Krankenhaus. Diese Leistungen gelten weltweit, also auch in den USA und Kanada.

• Übernimmt sie: ambulante und stationäre Behandlungen, Medikamente, Krankentransport und Krankenrücktransport.
• Übernimmt sie nicht: Behandlungen, die bereits vor Reiseantritt feststanden, Reisen innerhalb Deutschlands und kieferorthopädische Behandlungen.

Für Einzelpersonen liegen die typischen Preise ohne Selbstbeteiligung zwischen 15 und 25 Euro pro Jahr. Familien zahlen in der Regel zwischen 30 und 45 Euro pro Jahr.

Tarife mit Selbstbeteiligung können im Beitrag einige Euro günstiger sein. Angesichts der ohnehin niedrigen Prämien lohnt sich dieses Ersparnis im Krankheitsfall selten. Ein einziger Arztbesuch im Ausland kann schnell mehr kosten als die gesamte Jahresprämie.

Für Langzeittarife mit einer Reisedauer bis 365 Tage liegen die Beiträge deutlich höher. Hier hängt der Preis von der gewählten Reisedauer und dem Geltungsbereich ab.

Die häufigste Form ist ein fester Betrag pro Versicherungsfall, zum Beispiel 50 Euro. Alle darüber hinausgehenden Kosten übernimmt die Versicherung.

Eine prozentuale Selbstbeteiligung ist selten, kann aber bei hohen Rechnungen teuer werden. Du trägst dann einen festen Prozentsatz der erstattungsfähigen Kosten, zum Beispiel 10 Prozent. Bei einer Klinikrechnung von 10.000 Euro wären das 1.000 Euro Eigenanteil.

• Fester Betrag pro Versicherungsfall: Du zahlst einen festen Eurobetrag, die Versicherung den Rest.
• Prozentuale Selbstbeteiligung: Du trägst einen festen Prozentsatz der Kosten, was bei hohen Rechnungen teuer wird.
• Keine Selbstbeteiligung: Die Versicherung übernimmt 100 Prozent der medizinisch notwendigen Kosten.

Die meisten Anbieter werben ausdrücklich mit Tarifen ohne Selbstbeteiligung. Trotzdem lohnt sich ein genauer Blick in die Bedingungen, bevor du abschließt. Achte darauf, dass die Kostenübernahme für ambulante und stationäre Behandlungen zu 100 Prozent erfolgt.

Der Krankenrücktransport sollte medizinisch sinnvoll und ohne Kostenlimit eingeschlossen sein. Der Geltungsbereich sollte weltweit gelten, also auch für die USA und Kanada. Eine maximale Reisedauer von mindestens 56 Tagen pro Reise ist bei Jahrestarifen üblich.

• Ausdrücklicher Hinweis auf keine Selbstbeteiligung im Krankheitsfall.
• Kostenübernahme für ambulante und stationäre Behandlungen zu 100 Prozent.
• Krankenrücktransport medizinisch sinnvoll und ohne Kostenlimit.
• Weltweiter Geltungsbereich inklusive USA und Kanada.
• Maximale Reisedauer pro Reise mindestens 56 Tage.
• 24-Stunden-Notruf-Service mit deutschsprachiger Erreichbarkeit.
• Schmerzstillende Zahnbehandlung eingeschlossen.
• Beitrag für Einzelpersonen unter 25 Euro pro Jahr.

Ein Tarif mit Eigenanteil ist oft nur wenige Euro günstiger als ein Tarif ohne. Im Krankheitsfall kann dieser kleine Preisvorteil jedoch schnell zu hohen Zusatzkosten führen.

Besonders riskant ist eine prozentuale Selbstbeteiligung. Bei hohen Klinikrechnungen oder einem Rücktransport aus Übersee kann dein Anteil schnell mehrere hundert oder tausend Euro betragen. Prüfe außerdem, ob die Selbstbeteiligung pro Fall oder pro Reise gilt.

• Einen Tarif mit Selbstbeteiligung wählen, nur weil er zwei Euro günstiger ist.
• Die prozentuale Selbstbeteiligung unterschätzen, die bei hohen Klinikrechnungen schnell hunderte Euro ausmacht.
• Nicht prüfen, ob die Selbstbeteiligung pro Fall oder pro Reise gilt.
• Annehmen, die gesetzliche Krankenversicherung übernehme im Ausland alle Kosten.
• Die maximale Reisedauer ignorieren und bei Langzeitreisen ohne Schutz dastehen.
• Auf einen Tarif ohne Krankenrücktransport setzen, weil der Beitrag minimal niedriger ist.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland nur Leistungen in dem Umfang, den das jeweilige Land für seine eigenen Versicherten vorsieht. In vielen Ländern bleiben gesetzlich Versicherte auf einem Teil der Behandlungskosten sitzen, weil die lokalen Sätze niedriger sind oder Zuzahlungen verlangt werden.

Außerhalb Europas und außerhalb der Länder mit Sozialversicherungsabkommen zahlt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel gar nichts. Wer in den USA, Kanada oder Asien krank wird, muss die Behandlungskosten vollständig selbst tragen, wenn keine private Reisekrankenversicherung besteht. Eine private Auslandskrankenversicherung schließt diese Lücke, meist ohne Selbstbeteiligung.

Für Studierende im Auslandssemester oder bei Work-and-Travel-Aufenthalten ist eine private Auslandskrankenversicherung daher unverzichtbar. Die gesetzliche Krankenversicherung bietet außerhalb Europas keinen Schutz.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland nur Leistungen in dem Umfang, den das jeweilige Land für seine eigenen Versicherten vorsieht. In vielen Ländern bleiben gesetzlich Versicherte auf einem Teil der Behandlungskosten sitzen, weil die lokalen Sätze niedriger sind oder Zuzahlungen verlangt werden.

Außerhalb Europas und außerhalb der Länder mit Sozialversicherungsabkommen zahlt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel gar nichts. Wer in den USA, Kanada oder Asien krank wird, muss die Behandlungskosten vollständig selbst tragen, wenn keine private Reisekrankenversicherung besteht.

Eine private Auslandskrankenversicherung übernimmt die Kosten für medizinisch notwendige Behandlungen unabhängig von den Sätzen der gesetzlichen Kassen. In den meisten Tarifen geschieht das ohne Selbstbeteiligung, sodass du im Notfall nicht auf einem Teil der Rechnung sitzen bleibst.

Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport aus Übersee kostet oft zwischen 20.000 und 100.000 Euro. Wenn dein Tarif eine prozentuale Selbstbeteiligung von 10 Prozent vorsieht, müsstest du bei einem Rücktransport für 50.000 Euro selbst 5.000 Euro zahlen.

Deshalb ist es bei Tarifen mit Selbstbeteiligung entscheidend, ob der Rücktransport in die Selbstbeteiligung einbezogen wird oder davon ausgenommen ist. Viele Tarife ohne Selbstbeteiligung übernehmen den Rücktransport zu 100 Prozent, sofern er medizinisch sinnvoll und ärztlich angeordnet ist. Achte bei der Tarifwahl darauf, dass der Krankenrücktransport ohne Kostenlimit und ohne Eigenanteil eingeschlossen ist.

Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung schützt dich bei einem Rücktransport vor existenzbedrohenden Kosten. Gerade bei Reisen in entfernte Länder ist dieser Schutz wichtiger als ein niedriger Beitrag.

Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport aus dem Ausland kann sehr teuer sein. Wenn dein Tarif eine Selbstbeteiligung vorsieht, musst du einen Teil der Kosten selbst tragen.

Deshalb ist es bei Tarifen mit Selbstbeteiligung entscheidend, ob der Rücktransport in die Selbstbeteiligung einbezogen wird oder davon ausgenommen ist. Viele Tarife ohne Selbstbeteiligung übernehmen den Rücktransport zu 100 Prozent, sofern er medizinisch sinnvoll und ärztlich angeordnet ist.

Achte bei der Tarifwahl darauf, dass der Krankenrücktransport ohne Kostenlimit und ohne Selbstbeteiligung eingeschlossen ist. Das ist wichtiger als ein niedriger Beitrag, denn im Notfall entscheidet diese Leistung über deine medizinische Versorgung und dein finanzielles Risiko.