Auslandskrankenversicherung: Wann sie wirklich sinnvoll ist

Deine gesetzliche Krankenversicherung ist im Ausland kein vollwertiger Schutz. Sie übernimmt in vielen Ländern nur Leistungen auf dem Niveau der dortigen Kassen, nicht aber die tatsächlichen Kosten einer Privatbehandlung. Besonders teuer wird es, wenn dich ein Arzt als Privatpatient behandelt, weil er die Europäische Krankenversicherungskarte nicht akzeptiert.

Bei einem Klinikaufenthalt im Ausland können schnell mehrere tausend Euro zusammenkommen. Die gesetzliche Kasse erstattet dir davon oft nur einen Teil oder gar nichts. Eine private Auslandskrankenversicherung schließt diese Lücke und übernimmt die Kosten, die sonst an dir hängen bleiben.

Der Rücktransport aus dem Urlaubsland gehört nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung. Nur eine private Police ersetzt dir diese Kosten, die im Ernstfall mehrere zehntausend Euro betragen können.

• Behandlungskosten als Privatpatient in EU-Ländern, wenn die Karte nicht akzeptiert wird
• Arztrechnungen, die über den Kassensatz hinausgehen
• Behandlungskosten in Ländern außerhalb der EU und ohne Sozialversicherungsabkommen
• Krankenrücktransport aus dem Urlaubsland
• Such-, Bergungs- und Rettungskosten

Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) hilft dir nur innerhalb der EU und in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. Sie sichert dir die medizinisch notwendige Versorgung nach den Regeln des Gastlandes zu, nicht mehr und nicht weniger. Außerhalb dieses Bereichs hast du keinerlei Schutz über deine gesetzliche Kasse.

Selbst innerhalb Europas kann die Karte zur Kostenfalle werden. Wird sie nicht akzeptiert, behandelt dich der Arzt als Privatpatient. Die Rechnung musst du sofort bezahlen und bekommst von deiner Kasse nur einen Teil erstattet.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt grundsätzlich keine Kosten für einen Rücktransport aus dem Urlaubsland, egal wie dringend er ist. Dieses Risiko trägst du ohne private Police allein.

• Geltungsbereich: nur EU-Staaten sowie Länder mit Sozialversicherungsabkommen
• Privatbehandlung: Wird die Karte nicht akzeptiert, zahlst du sofort als Privatpatient
• Rücktransport: nicht versichert, unabhängig von der medizinischen Dringlichkeit

Für die meisten Studierenden ist ein Jahresvertrag die passende Lösung. Er gilt für jede Auslandsreise, die je nach Tarif nicht länger als sechs oder acht Wochen dauern darf. Solche Verträge gibt es für Singles oft schon für unter 10 Euro pro Jahr.

Planst du ein Auslandssemester, eine Weltreise oder einen mehrmonatigen Aufenthalt, reicht ein Jahresvertrag nicht aus. Dafür brauchst du einen Spezialtarif für Langzeitreisen, der deutlich teurer ist und sich nach Dauer und Alter richtet.

Prüfe vor Abschluss genau, wie lange eine einzelne Reise im Tarif versichert ist. Die Grenze von sechs oder acht Wochen ist bei vielen Verträgen entscheidend.

• Jahresvertrag: geeignet für übliche Urlaubsreisen, Städtetrips und Geschäftsreisen
• Spezialtarif: geeignet für Weltreisen, Auslandssemester und Überwintern im Süden
• Maximale Reisedauer pro Reise: 6 bis 8 Wochen im Jahresvertrag, mehrere Monate bis zu einem Jahr im Spezialtarif
• Selbstbeteiligung: bei guten Jahresverträgen keine, bei Spezialtarifen teilweise möglich

Achte besonders auf die Formulierungen zum Rücktransport und zu chronischen Krankheiten.

Einige wenige Anbieter verlangen bei Jahresverträgen eine Selbstbeteiligung. Von solchen Abschlüssen solltest du die Finger lassen, denn bei einem so günstigen Produkt ist das unnötig.

Der Versicherungsschutz sollte weltweit gelten, also auch außerhalb Europas. Nur dann bist du auf Reisen in die USA, nach Asien oder Südamerika abgesichert.

• Gilt der Versicherungsschutz weltweit, also auch außerhalb Europas?
• Ist der Rücktransport schon bei medizinischer Sinnhaftigkeit abgedeckt, nicht erst bei Notwendigkeit?
• Verlangt der Tarif eine Selbstbeteiligung? Wenn ja, Finger weg.
• Sind chronische Krankheiten mitversichert, wenn vor Reiseantritt keine akute Verschlechterung vorlag?
• Wie lange sind mitversicherte Kinder im Familientarif geschützt?
• Gibt es eine Vorleistungsklausel, die nur Restkosten nach der GKV übernimmt?
• Werden die Kosten weiter übernommen, wenn du länger krank im Ausland bleiben musst?

Du solltest nur Gesellschaften wählen, die den Transport übernehmen, wenn er medizinisch sinnvoll und vertretbar ist.

Meide Anbieter, die den Rücktransport nur bezahlen, wenn er medizinisch notwendig und ärztlich angeordnet ist. Diese Voraussetzungen sind fast nicht zu erfüllen, denn medizinisch notwendig ist der Transport nur, wenn der Behandlungsstandard im Gastland so niedrig ist, dass eine Behandlung dort keinen Erfolg verspricht.

Die Kosten sollten bereits für einen medizinisch sinnvollen und nicht erst bei einem medizinisch notwendigen Rücktransport übernommen werden. Diese Klausel ist verbraucherfreundlich und sollte in deinem Vertrag stehen.

• Medizinisch sinnvoll: empfohlen, die Versicherung zahlt den Transport, wenn er aus ärztlicher Sicht vertretbar und sinnvoll ist
• Medizinisch notwendig: meiden, der Transport wird nur bezahlt, wenn der Behandlungsstandard im Gastland zu niedrig ist
• Ärztlich angeordnet: meiden, zusätzlich zur Notwendigkeit muss ein Arzt den Transport ausdrücklich anordnen

Du zahlst im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst, was bei einem so günstigen Produkt unnötig ist. Gute Tarife kommen ohne Selbstbeteiligung aus.

Eine Vorleistungsklausel ist ein weiteres Warnsignal. Der Versicherer zahlt dann nur, was die gesetzliche Krankenkasse nicht erstattet. Das führt zu doppelter Abrechnung und kann Lücken hinterlassen.

Lies das Kleingedruckte aufmerksam, dort können Ausschlüsse lauern. Manche Gesellschaften zahlen nicht bei Unfällen im Ausland bei Wettkämpfen oder beim Vereinssport.

• Selbstbeteiligung: Du zahlst im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst, bei einem so günstigen Produkt unnötig
• Vorleistungsklausel: Der Versicherer zahlt nur, was die gesetzliche Krankenkasse nicht erstattet, das führt zu doppelter Abrechnung und Lücken
• Ausschluss von chronischen Krankheiten: Manche Tarife zahlen nicht, wenn du dich wegen einer bekannten Erkrankung behandeln lässt
• Ausschluss von Unfällen bei Wettkämpfen oder Vereinssport: Wer sportlich aktiv reist, sollte die Bedingungen genau lesen

Die Beiträge für Jahresverträge sind überschaubar. Singles bis 59 Jahre zahlen oft unter 10 bis 15 Euro pro Jahr, Familien ab rund 20 bis 50 Euro. Senioren ab 65 Jahre liegen je nach Tarif zwischen 22 und 44 Euro.

Die Preise hängen vom Alter, dem Leistungsumfang und der Anzahl der versicherten Personen ab. Teurere Tarife bieten oft bessere Leistungen, etwa bei Such-, Bergungs- und Rettungskosten oder bei der psychologischen Akutbetreuung.

Jahresverträge gibt es bei manchen Gesellschaften schon ab rund 20 Euro für Familien. Vergleiche den Umfang der Versicherung vorher genau mit anderen Tarifen.

• Singles bis 59 Jahre: unter 10 bis 15 Euro pro Jahr
• Familien: ab rund 20 bis 50 Euro pro Jahr
• Senioren ab 65 Jahre: 22 bis 44 Euro pro Jahr

Im Krankheitsfall ist ein kühler Kopf gefragt. Informiere deine Auslandskrankenversicherung so früh wie möglich über die Behandlung. Bei teuren Behandlungen solltest du dir die Kostenübernahme vorab per Fax oder E-Mail bestätigen lassen.

Lass dich behandeln und zahle die Rechnung, wenn nötig, zunächst selbst. Bewahre alle Unterlagen, Rechnungen und ärztlichen Berichte sorgfältig auf, denn sie sind die Grundlage für deine Erstattung.

Bei einem Rücktransport warte die Freigabe durch die Versicherung ab. Die Versicherung organisiert den Transport und klärt die Kostenübernahme direkt mit dem Transportunternehmen.

• Versicherung informieren: Rufe bei deiner Auslandskrankenversicherung an oder schreibe eine E-Mail, bei teuren Behandlungen die Kostenübernahme vorab bestätigen lassen
• Behandlung durchführen lassen: Lass dich behandeln und zahle die Rechnung, wenn nötig, zunächst selbst, bewahre alle Unterlagen auf
• Rechnungen einreichen: Reiche die Belege nach deiner Rückkehr bei der Versicherung ein, die Erstattung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Wochen
• Bei Rücktransport: Freigabe abwarten, die Versicherung organisiert den Transport und klärt die Kostenübernahme

Chronisch Kranke sollten beim Abschluss besonders auf die Bedingungen achten. Einige Gesellschaften zahlen bei bestehenden chronischen Erkrankungen nur dann nicht, wenn eine Behandlung sechs Monate vor Reiseantritt aufgrund von akuten Verschlechterungen erforderlich war oder die Behandlung bereits vor Reiseantritt feststand. Ein solcher Vertrag ist für chronisch Kranke die richtige Wahl.

Auch privat Krankenversicherte sollten eine Reiseversicherung abschließen. Sie sichert den Rücktransport ab, der in vielen privaten Vollversicherungen nicht enthalten ist, und schont im Schadensfall die Selbstbeteiligung.

Vor Abreise solltest du dir zur Sicherheit eine Unbedenklichkeitserklärung vom behandelnden Arzt geben lassen. Das hilft, spätere Diskussionen mit der Versicherung zu vermeiden.

• Chronisch Kranke: Verträge wählen, die bei chronischen Erkrankungen zahlen, wenn vor Reiseantritt keine akute Verschlechterung vorlag
• Privat Krankenversicherte: Reiseversicherung sichert den Rücktransport ab und schont die Selbstbeteiligung
• Sportlich Aktive: Bedingungen zu Unfällen bei Wettkämpfen oder Vereinssport genau lesen

Chronisch Kranke sollten beim Abschluss besonders auf die Bedingungen achten. Einige Gesellschaften zahlen bei bestehenden chronischen Erkrankungen nur dann nicht, wenn eine Behandlung sechs Monate vor Reiseantritt aufgrund von akuten Verschlechterungen erforderlich war oder die Behandlung bereits vor Reiseantritt feststand. Ein solcher Vertrag ist für chronisch Kranke die richtige Wahl.

Auch privat Krankenversicherte sollten eine Reiseversicherung abschließen. Sie sichert den Rücktransport ab, der in vielen privaten Vollversicherungen nicht enthalten ist, und schont im Schadensfall die Selbstbeteiligung des privaten Vertrags.

Für Familien gibt es spezielle Tarife, die Kinder bis zu einem bestimmten Alter mitversichern. Die Altersgrenzen sind von Anbieter zu Anbieter verschieden und reichen oft bis zum 21. oder 25. Geburtstag. Prüfe vor dem Abschluss, ob dein Nachwuchs im Tarif enthalten ist.