Studienkredit trotz Schufa: Diese Wege bleiben dir offen

Ein Studienkredit trotz Schufa ist ein Darlehen, das du auch dann bekommst, wenn bei der Schufa negative Merkmale zu dir gespeichert sind. Die KfW vergibt ihren Studienkredit ausdrücklich unabhängig von Einkommen und Sicherheiten. Eine Bonitätsabfrage im klassischen Sinn findet dort nicht statt.

Der entscheidende Unterschied liegt zwischen einem einzelnen negativen Merkmal und einem schwerwiegenden Negativeintrag. Eine einfache Zahlungsstörung aus der Vergangenheit führt bei der KfW nicht automatisch zur Ablehnung. Anders sieht es bei einer laufenden Privatinsolvenz oder einer Wohlverhaltensphase aus.

Für dich bedeutet das: Ein niedriger Schufa-Score allein ist bei staatlichen Förderbanken kein Ausschlusskriterium. Du solltest vor dem Antrag aber wissen, welche Einträge tatsächlich gespeichert sind.

Die KfW prüft bei ihrem Studienkredit nur schwerwiegende Merkmale wie ein eröffnetes Insolvenzverfahren. Einzelne Mahnbescheide oder ältere Zahlungsstörungen sind für die Entscheidung in der Regel nicht relevant.

Der KfW-Studienkredit 174 richtet sich an Studierende in jeder Studienphase. Du kannst monatlich zwischen 100 und 650 Euro ausgezahlt bekommen, im Erststudium bis zu 14 Semester lang. Die Altersgrenze liegt bei 44 Jahren zum Studienbeginn.

Der Bildungskredit 173 ist dagegen für die Abschlussphase gedacht. Du erhältst keine monatlichen Raten, sondern Einmalbeträge von bis zu 7.200 Euro plus eine mögliche Vorabzahlung von 3.600 Euro. Voraussetzung ist eine bestandene Zwischenprüfung und höchstens 12 absolvierte Fachsemester.

• Der Studienkredit 174 erlaubt eine Gesamtsumme von bis zu 54.600 Euro im Erststudium.
• Der Bildungskredit 173 ist auf insgesamt 7.200 Euro plus 3.600 Euro Einmalzahlung begrenzt.
• Beim Studienkredit 174 liegt die Altersgrenze bei 44 Jahren, beim Bildungskredit 173 bei 35 Jahren.
• Beide Produkte lehnen nur bei schwerwiegenden Negativmerkmalen wie einer Privatinsolvenz ab.

Der Bildungskredit ist kombinierbar mit BAföG, dem BAföG-Bankdarlehen und dem KfW-Studienkredit. So kannst du mehrere Bausteine für deine Studienfinanzierung nutzen.

Wenn über dein Vermögen ein Insolvenzverfahren eröffnet wurde, muss der Antrag abgelehnt werden. Das gilt auch für ein eingeleitetes außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren.

Einzelne Zahlungsstörungen oder Mahnbescheide führen dagegen nicht automatisch zur Ablehnung. Auch ein niedriger Schufa-Score ohne schwerwiegende Einträge ist für die KfW kein Ausschlussgrund.

• Ein eröffnetes Insolvenzverfahren über dein Vermögen führt zur Ablehnung.
• Ein eingeleitetes außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren führt zur Ablehnung.
• Eine laufende Wohlverhaltensphase nach einer Privatinsolvenz führt zur Ablehnung.
• Einzelne Zahlungsstörungen oder ältere negative Einträge führen nicht automatisch zur Ablehnung.

Die Verbraucherzentrale bestätigt, dass die KfW vergleichsweise günstige Studienkredite anbietet, die relativ leicht zu bekommen sind. Nur wer durch schwerwiegende Negativmerkmale auffällt, etwa durch eine Privatinsolvenz, wird abgelehnt.

Das BAföG ist die grundlegende staatliche Form der Studienfinanzierung und wird nach dem Einkommen deiner Eltern bemessen, nicht nach deinem Schufa-Score.

Stipendien werden nach Leistung oder Engagement vergeben, nicht nach Bonität. Bildungsfonds privater Anbieter funktionieren über eine Fördervereinbarung, bei der du später einen Anteil deines Einkommens zurückzahlst.

• BAföG: Staatliche Förderung mit gesetzlich begrenzter Rückzahlung von maximal 10.000 Euro, unabhängig von deinem Schufa-Score.
• Stipendien: Begabten- und Deutschlandstipendium werden nach Leistung oder Engagement vergeben, nicht nach Bonität.
• Bildungsfonds privater Anbieter: Eine Fördervereinbarung ersetzt den Kredit, die Rückzahlung erfolgt als Anteil deines späteren Einkommens.
• Studienstarthilfe: Einmalig 1.000 Euro für Studierende unter 25 Jahren aus einkommensschwachen Familien, ohne Rückzahlung.

Die aus BAföG entstehenden Schulden bleiben unabhängig von Förderhöhe und Förderdauer auf maximal 10.000 Euro begrenzt. Damit unterscheidet sich dieser Weg deutlich von einem Kredit, bei dem die Rückzahlungssumme im Einzelfall höher ausfallen kann.

BAföG wird nach dem Einkommen deiner Eltern und deinem eigenen Vermögen bemessen, nicht nach deinem Schufa-Score. Der Vermögensfreibetrag liegt für Studierende unter 30 Jahren bei 15.000 Euro. Der BAföG-Höchstsatz beträgt seit dem Wintersemester 2024/25 monatlich 992 Euro.

Die Rückzahlung ist auf maximal 10.000 Euro gedeckelt, unabhängig davon, wie viel du insgesamt erhalten hast. Die Rückzahlung beginnt erst fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer und erfolgt in kleinen Raten.

Während des Studiums darfst du mit einem Minijob bis zu 603 Euro pro Monat hinzuverdienen, ohne dass dein BAföG gekürzt wird. Über das gesamte Bewilligungsjahr liegt die Hinzuverdienstgrenze bei 7.236 Euro. Die Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro pro Jahr wird dabei berücksichtigt.

Für Studierende unter 25 Jahren aus einkommensschwachen Familien gibt es zusätzlich die Studienstarthilfe von einmalig 1.000 Euro. Diese Leistung musst du nicht zurückzahlen und sie wird nicht auf das BAföG angerechnet.

BAföG wird nach dem Einkommen deiner Eltern und deinem eigenen Vermögen bemessen, nicht nach deinem Schufa-Score.

Die Rückzahlung ist auf maximal 10.000 Euro gedeckelt, unabhängig davon, wie viel du insgesamt erhalten hast.

Die Datenkopie enthält alle gespeicherten Informationen zu deiner Person.

Kontrolliere, ob alle Einträge korrekt sind. Veraltete oder falsche Einträge kannst du löschen lassen, was deinen Score verbessern kann. Der Schufa-Score ist eine Zahl zwischen 0 und 100, wobei ein Wert über 95 als sehr gut gilt.

• Du kannst die kostenlose Schufa-Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO direkt bei der Schufa anfordern.
• Kontrolliere, ob alle Einträge korrekt sind, und lasse veraltete oder falsche Einträge löschen.
• Ordne deinen Score ein: Ein Wert über 95 gilt als sehr gut, unter 90 wird es für viele Banken schwierig.
• Wähle mit dem Wissen über deinen Score die passende Kreditoption aus.

Mit dem Wissen über deinen Score entscheidest du, ob ein KfW-Kredit, ein Bildungskredit oder eine Alternative ohne Bonitätsprüfung für dich infrage kommt. Die Prüfung deiner Daten ist kostenlos und dauert in der Regel nur wenige Wochen.

Beim KfW-Studienkredit 174 kannst du die Raten an deine finanzielle Situation anpassen.

Die tatsächliche Rückzahlungshöhe hängt von deinem gewählten Auszahlungsbetrag, der Zinsentwicklung und der vereinbarten Laufzeit ab. Beim KfW-Studienkredit erhältst du fünf Monate vor Beginn der Rückzahlung einen Standard-Tilgungsplan für 10 Jahre, den du anpassen kannst.

• BAföG-Rückzahlung: maximal 10.000 Euro gesamt, unabhängig von der erhaltenen Fördersumme.
• Bildungskredit 173: bis 7.200 Euro plus Einmalzahlung, die Rückzahlung erfolgt in festen Raten.
• KfW-Studienkredit 174: bis 54.600 Euro möglich, die monatliche Belastung hängt von deiner Auszahlung ab.

Für die Rückzahlung des KfW-Studienkredits kannst du einen festen Zinssatz vereinbaren. Das hat den Vorteil, dass du diesen Zinssatz behältst, auch wenn die Zinsen wieder steigen sollten. Die Umstellung auf einen Festzins ist kostenfrei.

Viele Banken verlangen einen Einkommensnachweis, den Studierende oft nicht erbringen können.

Mehrere Kreditanfragen gleichzeitig zu stellen verschlechtert deinen Schufa-Score weiter. Jede Anfrage wird gespeichert und signalisiert anderen Banken ein erhöhtes Risiko. Auch kleine monatliche Auszahlungen summieren sich über ein langes Studium zu einer hohen Kreditsumme.

• Stelle nicht mehrere Kreditanfragen gleichzeitig, denn jede Anfrage verschlechtert deinen Schufa-Score weiter.
• Beantrage keinen Ratenkredit ohne Einkommensnachweis, da die meisten Banken ein regelmäßiges Einkommen verlangen.
• Unterschätze die Rückzahlung nicht: Auch kleine monatliche Auszahlungen summieren sich über ein langes Studium zu einer hohen Kreditsumme.
• Nimm keinen Kredit mit variablem Zins ohne finanziellen Puffer auf, denn steigende Zinsen erhöhen deine monatliche Belastung direkt.

Wer sich in der Wohlverhaltensphase nach einer Privatinsolvenz befindet, sollte keinen neuen Kredit aufnehmen. In dieser Zeit bist du verpflichtet, dein pfändbares Einkommen an den Insolvenzverwalter abzugeben. Ein neuer Kredit würde deine Situation weiter verschärfen.

Ein Schufa-Eintrag hat keinen Einfluss auf die Gewährung.

Nur wenn ein außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren eingeleitet oder ein Insolvenzverfahren eröffnet wurde, muss der Antrag abgelehnt werden. Das gilt auch für die laufende Wohlverhaltensphase nach einer Privatinsolvenz.

• Du hast eine bestandene Zwischenprüfung und höchstens 12 Fachsemester absolviert.
• Dein Alter liegt zwischen 18 und 35 Jahren.
• Der Bildungskredit ist kombinierbar mit BAföG, dem BAföG-Bankdarlehen und dem KfW-Studienkredit.
• Für einmalige Ausgaben besteht die Möglichkeit einer Vorabzahlung von bis zu 3.600 Euro.

Der Bildungskredit eignet sich besonders, wenn du kurz vor dem Abschluss stehst und noch einmal höhere Kosten wie eine Abschlussarbeit oder ein Praktikum finanzieren musst. Die Rückzahlung beginnt nach dem Studium und erfolgt in festen Raten.

Ein Studium führt nicht automatisch zu einem Arbeitsplatz, der die Rückzahlung eines hohen Kredits ermöglicht. Die Verbraucherzentrale warnt vor einer möglichen Überschuldung, wenn Darlehen nicht zurückgezahlt werden können. Beim KfW-Studienkredit kann die Schuldsumme im Einzelfall deutlich höher ausfallen als beim BAföG.

Bevor du einen Kreditvertrag unterschreibst, solltest du deine finanzielle Lage bei einer Schuldnerberatungsstelle einschätzen lassen. Diese Stellen beraten kostenlos und unabhängig. Sie helfen dir, eine realistische Einschätzung deiner Rückzahlungsfähigkeit zu bekommen.

Wenn eine Rückzahlung unmöglich wird, bleibt oft nur der Weg in die Verbraucherinsolvenz. Innerhalb einer dreijährigen Wohlverhaltensphase kannst du Schulden loswerden, aber während dieser Zeit bist du in deiner finanziellen Freiheit stark eingeschränkt.

Die durch BAföG entstandenen Schulden belaufen sich unabhängig von Förderhöhe und Förderdauer auf maximal 10.000 Euro. Beim KfW-Studienkredit dagegen kann die Schuldsumme im Einzelfall deutlich höher ausfallen. Diese Differenz solltest du bei deiner Entscheidung berücksichtigen.

Ein Studium führt nicht automatisch zu einem Arbeitsplatz, der die Rückzahlung eines hohen Kredits ermöglicht. Die Verbraucherzentrale warnt vor einer möglichen Überschuldung, wenn Darlehen nicht zurückgezahlt werden können.

Bevor du einen Kreditvertrag unterschreibst, solltest du deine finanzielle Lage bei einer Schuldnerberatungsstelle einschätzen lassen. Diese Stellen beraten kostenlos und unabhängig.

Wenn eine Rückzahlung unmöglich wird, bleibt oft nur der Weg in die Verbraucherinsolvenz. Innerhalb einer dreijährigen Wohlverhaltensphase kannst du Schulden loswerden, aber während dieser Zeit ist ein neuer Kredit ausgeschlossen.