Reit für Beamte: So sichern Sie Ihre Pension zusätzlich ab

Für dich als Beamtin oder Beamten im Studium oder in der Ausbildung bedeutet Reit konkret, dass du dich um eine private Altersvorsorge kümmern musst, obwohl die spätere Pension oft als sicher gilt. Die Pension ist zwar eine Vollversorgung, sie ersetzt aber nicht dein letztes aktives Nettoeinkommen. Genau diese Lücke zwischen deinem letzten Gehalt und dem Ruhegehalt solltest du frühzeitig schließen.

Die Beamtenversorgung kennt keine betriebliche Zusatzversorgung, wie sie Angestellte in der Privatwirtschaft oft erhalten. Deshalb ist die private Vorsorge für dich der einzige Weg, im Alter deinen gewohnten Lebensstandard zu halten. Je früher du mit dem Aufbau beginnst, desto kleiner ist der monatliche Betrag, den du dafür zurücklegen musst.

Die Pension ist eine Vollversorgung, aber sie ersetzt nicht dein letztes aktives Einkommen.

Dein Anspruch auf Ruhegehalt entsteht erst, wenn du eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren abgeleistet hast. Diese Wartezeit gilt unabhängig davon, ob du später in den Ruhestand versetzt wirst oder selbst den Antrag stellst. Eine Ausnahme besteht nur, wenn du ohne grobes Verschulden bei der Ausübung deines Dienstes dienstunfähig geworden bist.

Für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit in Vollzeit erhöht sich dein Ruhegehaltssatz um 1,79375 Prozent. Dieser Satz ist auf maximal 71,75 Prozent begrenzt, die du erst nach wenigstens 40 Dienstjahren erreichst. Der tatsächliche Satz liegt bei den meisten Beamtinnen und Beamten darunter, weil nicht alle Lebensjahre als ruhegehaltfähige Dienstzeit zählen.

• Du musst mindestens fünf Jahre Dienstzeit absolvieren, um einen Anspruch auf Ruhegehalt zu erwerben.
• Für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit in Vollzeit erhöht sich dein Satz um 1,79375 Prozent.
• Der Ruhegehaltssatz ist auf maximal 71,75 Prozent begrenzt, die nach 40 Dienstjahren erreicht werden.
• Grundlage für die Berechnung sind deine ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, in der Regel das Grundgehalt der letzten zwei Jahre vor der Pensionierung.

Trotzdem gibt es einige Punkte, die bei öffentlichen Diskussionen oft übersehen werden und die für deine Planung wichtig sind.

Versorgungsbezüge werden als Einkünfte aus nichtselbstständiger Tätigkeit noch bis zum Jahr 2058 höher besteuert als Renten. Außerdem musst du als Ruhestandsbeamtin oder Ruhestandsbeamter aus deinen versteuerten Bezügen die Kosten der beihilfekonformen privaten Krankenversicherung tragen. In der gesetzlichen Rentenversicherung werden die Beiträge zur Krankenversicherung der Rentner dagegen direkt abgezogen.

Deine Pension wird bis 2058 höher besteuert als eine vergleichbare gesetzliche Rente.

Die Beamtenversorgung umfasst mehr als nur das Ruhegehalt. Sie sichert auch deine Hinterbliebenen ab und bietet dir Schutz bei Dienstunfällen, weil du als Beamtin oder Beamter nicht in der gesetzlichen Unfallversicherung geschützt bist.

Zu den Leistungen gehören das Ruhegehalt bei Erreichen der Altersgrenze, Witwen- und Waisengeld für deine Familie sowie Unfallausgleich und Unfallruhegehalt bei Dienstunfällen. Eine betriebliche Zusatzversorgung gibt es für dich nicht, ebenso wenig wie Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung oder den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung.

• Ruhegehalt bei Erreichen der Altersgrenze ist abgedeckt.
• Witwen- und Waisengeld für Hinterbliebene ist abgedeckt.
• Unfallausgleich und Unfallruhegehalt bei Dienstunfällen sind abgedeckt.
• Betriebliche Zusatzversorgung und gesetzliche Unfallversicherung sind nicht abgedeckt.

Das bedeutet, dass dir im Ruhestand etwa ein Drittel deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge fehlt. Der Höchstruhegehaltssatz von 71,75 Prozent wird erst nach 40 Dienstjahren erreicht und liegt damit ebenfalls deutlich unter deinem letzten aktiven Einkommen.

Hinzu kommt, dass du von deiner Pension noch Steuern und die Beiträge für deine private Krankenversicherung zahlen musst. Die Lücke zwischen deinem letzten aktiven Netto und der tatsächlich ausgezahlten Pension ist deshalb in der Regel größer, als der reine Ruhegehaltssatz vermuten lässt. Diese Lücke musst du durch private Vorsorge schließen.

Der durchschnittliche Ruhegehaltssatz lag 2024 bei 66,9 Prozent, der Höchstsatz beträgt 71,75 Prozent.

Deine späteren Versorgungsbezüge gelten steuerlich als Einkünfte aus nichtselbstständiger Tätigkeit. Sie werden noch bis zum Jahr 2058 höher besteuert als Renten aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Das liegt an der unterschiedlichen steuerlichen Behandlung der beiden Alterssicherungssysteme.

Von deiner versteuerten Pension musst du außerdem die Kosten deiner beihilfekonformen privaten Krankenversicherung tragen. Diese Ausgabe fällt bei Rentnerinnen und Rentnern in der gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner nicht in gleicher Weise an, weil die Beiträge dort direkt vom Rentenbetrag abgezogen werden. Plane diese Belastung bei deiner Vorsorge fest ein.

Versorgungsbezüge werden bis 2058 höher besteuert als gesetzliche Renten.

Welche Form für dich am besten passt, hängt von deiner persönlichen Lebenssituation, deinem Einkommen und deiner Risikobereitschaft ab.

Eine private Rentenversicherung mit lebenslanger Zahlung bietet dir eine verlässliche Ergänzung zur Pension. Ein ETF-Sparplan eignet sich für den langfristigen Vermögensaufbau, während eine Immobilie als selbstgenutzte oder vermietete Kapitalanlage ebenfalls infrage kommt. Auch die Riester-Rente mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen kann für dich sinnvoll sein, wenn du die Bedingungen erfüllst.

• Private Rentenversicherung mit lebenslanger Zahlung für eine verlässliche Ergänzung.
• ETF-Sparplan für langfristigen Vermögensaufbau mit Wertpapieren.
• Immobilie als selbstgenutzte oder vermietete Kapitalanlage.
• Riester-Rente mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen.

Die Beamtenversorgung verleitet viele dazu, auf zusätzliche Vorsorge zu verzichten. Das kann im Ruhestand zu einer bösen Überraschung führen, weil die Pension dein letztes aktives Netto nicht erreicht. Wer die Versorgungslücke unterschätzt, muss seinen Lebensstandard im Alter oft deutlich einschränken.

Ein weiterer Fehler ist, die höhere Besteuerung der Pension bis 2058 nicht einzuplanen. Auch die Kosten der privaten Krankenversicherung im Ruhestand werden häufig vergessen. Wer zu spät mit dem Vermögensaufbau beginnt, muss monatlich deutlich mehr zurücklegen, um dieselbe Summe zu erreichen. Verlasse dich außerdem nicht auf die Mindestversorgung, denn sie ist nur für Ausnahmefälle gedacht und darf nicht deine Regelversorgung sein.

Die Mindestversorgung ist nicht die Regelversorgung und darf nicht dein Planungsziel sein.

Die Beamtenversorgung des Bundes ist haushaltsfinanziert, das heißt, die Zahlungen kommen direkt aus dem laufenden Haushalt. Um künftige Versorgungsausgaben zu finanzieren, hat der Bund Sondervermögen aufgebaut. Die Versorgungsrücklage des Bundes hatte Ende Juni 2026 einen Marktwert von rund 27,4 Milliarden Euro.

Für alle nach dem 31. Dezember 2006 neu eingestellten Beamtinnen und Beamten des Bundes wurde 2007 zusätzlich der Versorgungsfonds des Bundes errichtet. Dieser hatte Ende Juni 2026 einen Marktwert von rund 21,8 Milliarden Euro. Die Mittel beider Sondervermögen werden von der Deutschen Bundesbank verwaltet und bis zu 30 Prozent in Aktien angelegt. Ab dem Jahr 2032 sollen sie zur Finanzierung der Versorgungsausgaben eingesetzt werden.

Die Sondervermögen des Bundes hatten Ende Juni 2026 zusammen einen Marktwert von rund 49,2 Milliarden Euro.

Die Beamtenversorgung des Bundes ist haushaltsfinanziert. Seit 1999 wird mit dem Sondervermögen Versorgungsrücklage des Bundes ein Kapitalstock aufgebaut, der Ende Juni 2026 einen Marktwert von rund 27,4 Milliarden Euro hatte.

Für alle nach dem 31. Dezember 2006 neu eingestellten Beamtinnen und Beamten des Bundes wurde 2007 zusätzlich der Versorgungsfonds des Bundes errichtet. Dieser hatte Ende Juni 2026 einen Marktwert von rund 21,8 Milliarden Euro.

Die Mittel beider Sondervermögen werden von der Deutschen Bundesbank verwaltet und bis zu 30 Prozent in Aktien angelegt. Ab dem Jahr 2032 sollen sie zur Finanzierung der Versorgungsausgaben eingesetzt werden.

Trotz dieser Vorsorge bleibt die private Absicherung für Beamtinnen und Beamte unverzichtbar, weil die Pension allein das letzte aktive Einkommen nicht ersetzt.