Fondssparplan im Test: So findest du den passenden Sparplan für deinen Vermögensaufbau

Bei einem Fondssparplan kaufst du in festen Abständen Anteile an einem Investmentfonds oder ETF. Die Ausführung übernimmt dein Depot automatisch, sobald du Sparrate und Intervall festgelegt hast. Du musst dich also nicht jeden Monat neu um den Kauf kümmern.

Viele Anbieter ermöglichen den Einstieg bereits ab 1 Euro pro Monat. Damit eignet sich ein Fondssparplan auch für Studierende mit kleinem Budget. Entscheidend ist, dass du früh beginnst und die Raten langfristig durchhältst.

Ein Fondssparplan funktioniert wie ein Dauerauftrag für deine Geldanlage. Die Fondsanteile werden zu den festgelegten Intervallen gekauft und deinem Wertpapierdepot gutgeschrieben.

Passive ETFs bilden einen Index nach und kommen ohne aktives Fondsmanagement aus. Dadurch liegen ihre laufenden Kosten meist zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Aktive Investmentfonds verlangen dagegen häufig 1,0 bis 2,5 Prozent, weil das Management bezahlt werden muss.

Für den langfristigen Vermögensaufbau sind passive ETFs durch ihre Kostenstruktur oft die effizientere Wahl. Ein aktiv verwalteter Fonds muss den Markt erst schlagen, nur um die höheren Gebühren auszugleichen. Das gelingt den meisten Fonds über lange Zeiträume nicht.

Die laufenden Kosten sind der wichtigste Unterschied zwischen passiven ETFs und aktiven Fonds. Während ETFs in der Regel keinen Ausgabeaufschlag haben, verlangen aktive Fonds oft 2 bis 5 Prozent, die teils rabattiert werden.

Der Ausgabeaufschlag fällt beim Kauf an und liegt je nach Fonds zwischen 0 und 5 Prozent. Viele Broker bieten darauf Rabatte an oder verzichten bei ausgewählten Fonds ganz darauf.

Deutlich stärker wirken die laufenden Kosten, die in der Total Expense Ratio (TER) zusammengefasst sind. Ein Fonds mit 1,0 Prozent TER pro Jahr liegt nach 30 Jahren deutlich vor einem Fonds mit 2,5 Prozent. Der Vorsprung bei der Nettorendite beträgt dann fast 54 Prozent.

Die laufenden Kosten wirken sich über die Anlagedauer am stärksten auf deine Nettorendite aus. Achte deshalb zuerst auf eine niedrige TER, bevor du Ordergebühren vergleichst.

Zuerst eröffnest du ein Wertpapierdepot bei einem Online-Broker oder einer Bank. Die Depoteröffnung erfolgt in der Regel komplett online und ist bei vielen Anbietern kostenlos. Danach überweist du Geld auf das zum Depot gehörende Verrechnungskonto.

Im nächsten Schritt wählst du einen breit gestreuten Aktien-ETF oder einen passenden Investmentfonds aus. Achte dabei auf niedrige laufende Kosten und eine breite Risikostreuung. Anschließend legst du Sparrate und Intervall fest, zum Beispiel 50 Euro monatlich.

Nach der Bestätigung mit einer TAN läuft dein Sparplan automatisch. Du kannst die Rate später anpassen oder den Sparplan pausieren, falls sich deine finanzielle Situation ändert.

Hinzu kommen der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer und gegebenenfalls Kirchensteuer. Dein Depot führt die Steuer automatisch ab, sobald dein Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft ist.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Für Ehepaare gilt der doppelte Betrag von 2000 Euro. Bei Aktienfonds und Aktien-ETFs bleiben zusätzlich 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei.

Erträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr sind durch den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Die Teilfreistellung reduziert die Steuerlast bei Aktienfonds um weitere 30 Prozent.

Erträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr durch den Sparer-Pauschbetrag

Bei einem Fondssparplan investierst du unabhängig vom aktuellen Kurs immer den gleichen Betrag. Bei niedrigen Kursen erhältst du mehr Anteile, bei hohen Kursen entsprechend weniger. Über einen längeren Zeitraum ergibt sich ein durchschnittlicher Kaufpreis, der oft unter dem einfachen Mittelwert der Kurse liegt.

Das reduziert das Risiko, zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe zu investieren. Der Effekt wirkt besonders in schwankenden Märkten, wie sie für Aktienfonds typisch sind. Er ersetzt jedoch keine eigene Anlagestrategie und garantiert keine Gewinne.

Der Cost-Average-Effekt macht Kursschwankungen für dich nutzbar. Du kaufst automatisch mehr Anteile, wenn die Kurse niedrig sind, und weniger, wenn sie hoch sind.

Bei einem Fondssparplan investierst du unabhängig vom aktuellen Kurs immer den gleichen Betrag. Bei niedrigen Kursen erhältst du mehr Anteile, bei hohen Kursen weniger.

Über einen längeren Zeitraum ergibt sich ein durchschnittlicher Kaufpreis, der oft unter dem einfachen Mittelwert der Kurse liegt. Das reduziert das Risiko, zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe zu investieren.

Der Effekt wirkt besonders in schwankenden Märkten. Er ersetzt jedoch keine eigene Anlagestrategie und garantiert keine Gewinne.

Ein guter Fondssparplan verbindet ein kostengünstiges Depot mit einem breit gestreuten Fonds. Prüfe zuerst, ob der Anbieter auf Ausgabeaufschläge verzichtet oder vollständige Rabatte gewährt. Danach schaust du auf die laufenden Kosten des Fonds und die Depotführung.

Weitere Punkte sind geringe Ordergebühren für Sparplanausführungen und eine flexible Sparrate. Viele Anbieter ermöglichen Raten ab 1 oder 25 Euro. Wichtig ist auch, dass du den Sparplan kostenlos ändern oder pausieren kannst.

• Kein Ausgabeaufschlag oder vollständiger Rabatt auf den Ausgabeaufschlag.
• Niedrige laufende Kosten (TER) des Fonds, idealerweise unter 0,5 Prozent bei ETFs.
• Kostenlose Depotführung oder einfache Bedingungen dafür, zum Beispiel eine regelmäßige Sparplanausführung.
• Geringe oder keine Ordergebühren für Sparplanausführungen.
• Automatischer Abzug der Abgeltungsteuer durch das Depot.

Ein häufiger Fehler ist der Kauf von Fonds mit hohem Ausgabeaufschlag, obwohl rabattierte Alternativen existieren. Noch schwerer wiegt es, die laufenden Kosten zu ignorieren und nur auf die Ordergebühren zu achten. Eine TER von 2,5 Prozent statt 1,0 Prozent kostet dich über 30 Jahre mehr als die Hälfte deiner möglichen Nettorendite.

Viele Anleger besparen außerdem zu viele verschiedene Fonds und verlieren die Übersicht. Ein einzelner breit gestreuter Welt-ETF reicht für den langfristigen Vermögensaufbau aus. Bei kurzfristigen Kursverlusten den Sparplan zu stoppen, gibt den Cost-Average-Effekt auf und ist ein weiterer typischer Fehler.

Die laufenden Kosten zu ignorieren, ist der teuerste Fehler beim Fondssparen. Prüfe die TER, bevor du dich für einen Fonds entscheidest.

Es verwahrt deine Fondsanteile und führt die Sparplanausführung automatisch durch. Die Konditionen der Depotbank beeinflussen deine Gesamtkosten direkt, auch wenn die Depotführung bei vielen Anbietern kostenlos ist.

Ein gutes Depot bietet eine kostenlose Kontoführung, automatische Sparplanausführung und den automatischen Steuerabzug. Die Eröffnung und Verwaltung sollte komplett online möglich sein. Persönliche Beratung vor Ort ist dagegen verzichtbar, wenn du dich selbst informierst.

Ein gutes Wertpapierdepot führt deinen Sparplan automatisch aus und zieht die Abgeltungsteuer selbstständig ab. Die Depotführung sollte kostenlos sein oder sich durch einfache Bedingungen kostenfrei stellen lassen.

Für breit gestreute Aktien-ETFs werden über lange Zeiträume von 15 Jahren oder mehr durchschnittliche Renditen im mittleren einstelligen Prozentbereich pro Jahr beobachtet. Das ist keine Garantie, aber eine Orientierung für deine Planung. Kurzfristig können die Kurse stark schwanken.

Die laufenden Kosten schmälern die Bruttorendite direkt. Ein Unterschied von 1,5 Prozentpunkten bei der TER kann über 30 Jahre einen Vorsprung von über 50 Prozent beim Endvermögen ausmachen. Rentenfonds mit Anleihen bieten in der Regel niedrigere Renditechancen bei geringeren Schwankungen.

Langfristig sind bei breit gestreuten Aktien-ETFs-Renditen im mittleren einstelligen Prozentbereich pro Jahr realistisch. Die tatsächliche Entwicklung hängt von den Kosten und dem Anlagezeitraum ab.

Für breit gestreute Aktien-ETFs werden über lange Zeiträume von 15 Jahren oder mehr durchschnittliche Renditen im mittleren einstelligen Prozentbereich pro Jahr beobachtet. Das ist keine Garantie, aber eine Orientierung.

Die laufenden Kosten schmälern die Bruttorendite direkt. Ein Unterschied von 1,5 Prozentpunkten bei der TER kann über 30 Jahre einen Vorsprung von über 50 Prozent beim Endvermögen ausmachen.

Rentenfonds mit Anleihen bieten in der Regel niedrigere Renditechancen bei geringeren Schwankungen. Sie eignen sich als Beimischung, nicht als alleiniger Baustein für den langfristigen Vermögensaufbau.

Achte bei Testergebnissen zuerst auf die zugrunde liegenden Kriterien wie Kosten, Auswahl und Bedienbarkeit.

Vergleiche die Gesamtkosten über deine geplante Anlagedauer und prüfe, ob der empfohlene Fonds zu deiner Risikobereitschaft passt. Wechsle nicht vorschnell, nur weil ein anderer Anbieter kurzfristig besser abschneidet. Konditionen können sich ändern, deshalb lohnt sich eine regelmäßige Kontrolle.

Ein Testsieger ist nur dann gut für dich, wenn die Kombination aus Depot und Fonds zu deiner Strategie passt. Prüfe die Testkriterien und die Gesamtkosten, bevor du dich entscheidest.