Fondssparplan für Familien: So sparst du für die Zukunft deiner Kinder

Ein Fondssparplan bündelt regelmäßige Sparraten in Investmentfonds oder börsengehandelte Indexfonds (ETFs). Für Familien ist er eine Möglichkeit, langfristig ein Vermögen für Kinder aufzubauen, ohne dass du dich ständig um einzelne Käufe kümmern musst. Die Einzahlungen erfolgen automatisch im gewählten Rhythmus, zum Beispiel monatlich.

Der Unterschied zum klassischen Sparbuch liegt in der Anlage in Wertpapiere. Du erwirbst mit jeder Rate Anteile an einem Fonds, der in viele verschiedene Unternehmen oder Anleihen investiert. Dadurch partizipierst du an der Entwicklung der Kapitalmärkte, trägst aber auch deren Kursschwankungen.

Für den Vermögensaufbau über einen Zeitraum von zehn Jahren oder länger gleichen sich Schwankungen am Aktienmarkt in der Vergangenheit tendenziell eher aus. Ein früher Start verstärkt den Effekt, dass Erträge wieder angelegt werden und so zusätzliche Erträge erwirtschaften.

• Die Sparrate wird automatisch in die gewählten Fonds investiert, wodurch du ohne großen Aufwand regelmäßig Anteile kaufst.
• Der Sparplan kann auf den Namen des Kindes oder auf deinen eigenen Namen laufen, was unterschiedliche Folgen für Kontrolle und Steuern hat.

Die Entscheidung über den Depotinhaber bestimmt, wem das Geld gehört und wer ab dem 18. Geburtstag darüber verfügen darf. Ein Depot auf den Namen des Kindes nutzt dessen eigene steuerliche Freibeträge und ist bei vielen Anbietern für Minderjährige kostenlos. Du als Elternteil verwaltest das Vermögen, darfst es aber nicht für eigene Zwecke verwenden.

Ein Depot auf deinen eigenen Namen gibt dir die volle Kontrolle. Du entscheidest, wann und in welcher Höhe du Geld an dein Kind auszahlst. Der Nachteil: Deine eigenen Erträge belasten deinen Sparer-Pauschbetrag, und bei Großeltern, die auf den eigenen Namen sparen, gilt das Gleiche für deren Freibetrag.

Beim Kinderdepot müssen beide sorgeberechtigten Elternteile der Eröffnung zustimmen. Ab der Volljährigkeit erhält das Kind die alleinige Verfügungsgewalt über das angesparte Vermögen, was nicht immer den Vorstellungen der Eltern entspricht.

• Beim Depot auf den Namen des Kindes bleibt das Geld auch im Todesfall eines Elternteils Eigentum des Kindes und fällt nicht in den Nachlass.
• Beim Depot auf deinen eigenen Namen behältst du die Kontrolle, belastest aber deinen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr.

Für die Eröffnung eines Kinderdepots benötigst du die Personalausweise beider sorgeberechtigter Elternteile, die Geburtsurkunde des Kindes und die Steuer-ID des Kindes. Bei alleinigem Sorgerecht ist ein entsprechender Nachweis erforderlich. Die Eröffnung kann online oder in einer Filiale beantragt werden.

Nach der Depoteröffnung richtest du den Fondssparplan ein. Du wählst einen oder mehrere Fonds oder ETFs aus und legst die Sparrate sowie den Rhythmus fest. Die Ausführung erfolgt dann automatisch, Änderungen der Sparrate oder zusätzliche Einmalzahlungen sind in der Regel jederzeit möglich.

Die Zustimmung beider Elternteile ist nur für die Depoteröffnung nötig. Für spätere Käufe und Verkäufe von Wertpapieren reicht meist die Zustimmung eines Elternteils aus.

• Lege die Unterlagen bereit: Personalausweise, Geburtsurkunde und Steuer-ID des Kindes.
• Beantrage die Depoteröffnung online oder in der Filiale und richte anschließend den Sparplan mit Fondsauswahl und Rate ein.

ETFs bilden einen Index wie den MSCI World automatisch nach und verursachen dadurch niedrige laufende Kosten, oft unter 0,5 Prozent pro Jahr. Aktive Fonds werden von Fondsmanagern verwaltet, die Anlageentscheidungen treffen, dafür aber höhere Managementgebühren verlangen.

ETFs sind für viele Familien die Basis eines Fondssparplans, weil sie mit kleinen Beträgen eine breite Risikostreuung ermöglichen. Sparpläne auf ETFs sind oft bereits ab 25 Euro monatlich möglich, während aktive Fondssparpläne häufig erst ab 50 Euro starten.

Mischfonds, die in Aktien und Anleihen investieren, können das Risiko reduzieren, bieten aber je nach Strategie eine andere Renditechance. Die Wahl hängt von deinem Anlagehorizont und deiner Risikobereitschaft ab.

• Aktive Fonds setzen auf die Entscheidungen eines Fondsmanagers und haben höhere laufende Kosten.
• ETFs bilden einen Index nach, sind sehr breit gestreut und haben niedrige laufende Kosten.

Die laufenden Kosten von Fonds oder ETFs liegen typischerweise zwischen 0,1 und 1,5 Prozent pro Jahr. Die Ordergebühr für die Sparplanausführung beträgt je nach Anbieter 0 bis 1,5 Prozent der Sparrate.

Ein kostenloses Kinderdepot für Minderjährige ist bei vielen Anbietern Standard. In Kombination mit einem günstigen ETF-Sparplan hältst du die Kostenbelastung besonders niedrig, was über viele Jahre einen großen Unterschied für die Rendite macht.

Vergleiche die Kosten vor dem Abschluss, denn hohe Gebühren fressen einen Teil der Rendite auf. Ein Unterschied von einem Prozentpunkt pro Jahr kann über 18 Jahre einen erheblichen Betrag ausmachen.

• Die laufenden Fonds- oder ETF-Kosten liegen zwischen 0,1 und 1,5 Prozent pro Jahr.
• Die Ordergebühr für die Sparplanausführung liegt zwischen 0 und 1,5 Prozent der Sparrate.

Der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr und Kind bleibt bei vorliegendem Freistellungsauftrag steuerfrei. Für Aktienfonds und ETFs mit überwiegend Aktienquote sind zusätzlich 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei.

Erträge oberhalb des Freibetrags werden mit 25 Prozent Abgeltungsteuer belastet. Darauf fallen zusätzlich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag an. Ein eingerichteter Freistellungsauftrag verhindert, dass die Bank Steuern auf Erträge bis 1000 Euro pro Jahr einbehält.

Die Teilfreistellung gilt für Aktienfonds und für ETFs mit überwiegend Aktienquote. Sie reduziert die Steuerlast auf den steuerpflichtigen Teil der Erträge, auch wenn der Freibetrag bereits ausgeschöpft ist.

• Kapitalerträge bis 1000 Euro pro Jahr und Kind sind bei vorliegendem Freistellungsauftrag steuerfrei.
• 30 Prozent der Erträge aus Aktienfonds sind durch die Teilfreistellung steuerfrei, der Rest wird mit 25 Prozent Abgeltungsteuer belastet.

Kapitalerträge bis 1000 Euro pro Jahr und Kind bei vorliegendem Freistellungsauftrag

Kapitalerträge über 1000 Euro pro Jahr und Kind

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn Erträge wie Dividenden oder Kursgewinne nicht entnommen, sondern wieder angelegt werden. Dadurch erwirtschaften die Erträge selbst wieder Erträge, was das Vermögen über viele Jahre hinweg beschleunigt wachsen lässt. Je früher du mit dem Fondssparplan für dein Kind beginnst, desto stärker wirkt dieser Effekt.

Der Cost-Average-Effekt ergibt sich aus dem regelmäßigen Kauf von Fondsanteilen zu unterschiedlichen Kursen. Bei gleichbleibender Sparrate kaufst du bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger. Über die Zeit gleichen sich die Kaufkurse so tendenziell aus, ohne dass du den richtigen Einstiegszeitpunkt finden musst.

Beide Effekte zusammen machen den Fondssparplan für Familien besonders wirkungsvoll. Sie funktionieren am besten, wenn du über lange Zeiträume regelmäßig investierst und die Erträge im Fonds belässt.

• Der Zinseszinseffekt verstärkt das Wachstum, weil Erträge wieder angelegt werden und selbst Erträge erwirtschaften.
• Der Cost-Average-Effekt gleicht Kursschwankungen aus, weil du bei niedrigen Kursen mehr Anteile kaufst.

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn Erträge wie Dividenden oder Kursgewinne nicht entnommen, sondern wieder angelegt werden. Dadurch erwirtschaften die Erträge selbst wieder Erträge, was das Vermögen über viele Jahre hinweg beschleunigt wachsen lässt. Je früher du mit dem Fondssparplan für dein Kind beginnst, desto stärker wirkt dieser Effekt.

Der Cost-Average-Effekt ergibt sich aus dem regelmäßigen Kauf von Fondsanteilen zu unterschiedlichen Kursen. Bei gleichbleibender Sparrate kaufst du bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger. Über die Zeit gleichen sich die Kaufpreise so zu einem günstigen Durchschnittspreis aus, ohne dass du den richtigen Einstiegszeitpunkt abwarten musst.

Beide Effekte zusammen machen den Fondssparplan zu einem robusten Instrument für den langfristigen Vermögensaufbau. Kurzfristige Schwankungen am Aktienmarkt verlieren über eine Anlagedauer von zehn oder mehr Jahren an Bedeutung, während die regelmäßige Wiederanlage der Erträge das Kapitalwachstum verstärkt.

Achte auf niedrige Kosten, die steuerliche Einrichtung und die langfristige Tragbarkeit der Sparrate. So vermeidest du spätere Überraschungen.

Die wichtigste Voraussetzung für den steuerfreien Vermögensaufbau im Kinderdepot ist ein eingerichteter Freistellungsauftrag in Höhe von 1000 Euro pro Jahr. Ohne ihn behält die Bank Abgeltungsteuer ein, die du dir später über die Steuererklärung zurückholen müsstest.

Kläre vor dem Abschluss auch die Frage der Verfügungsgewalt. Mit dem 18. Geburtstag erhält dein Kind beim Kinderdepot die volle Kontrolle über das Vermögen, was du in deine Planung einbeziehen solltest.

• Ist ein kostenloses Kinderdepot für Minderjährige verfügbar?
• Sind die laufenden Kosten der gewählten Fonds oder ETFs niedrig?
• Ist ein Freistellungsauftrag in Höhe von 1000 Euro pro Jahr für das Kind eingerichtet?
• Sind beide sorgeberechtigten Elternteile mit der Depoteröffnung einverstanden?
• Ist die gewählte Sparrate langfristig tragbar und flexibel anpassbar?
• Sind die Fonds breit gestreut, um das Risiko zu reduzieren?
• Ist dir bewusst, dass das Kind mit 18 Jahren die volle Verfügungsgewalt erhält?

Ein häufiger Fehler ist das Fehlen eines Freistellungsauftrags. Ohne ihn wird Abgeltungsteuer auf Erträge fällig, die bis 1000 Euro pro Jahr steuerfrei wären. Das kostet Rendite, die du durch einen einfachen Auftrag bei der Bank vermeiden kannst.

Zu hohe Fondsgebühren sind ein weiteres Problem. Aktiv gemanagte Fonds mit hohen laufenden Kosten fressen über viele Jahre einen großen Teil der Rendite auf. Günstige ETFs mit niedrigen Kosten sind für den langfristigen Vermögensaufbau oft die bessere Wahl.

Ein zu kurzer Anlagehorizont kann zu unnötigen Verlusten führen. Wer das Geld in wenigen Jahren benötigt, geht mit Aktienfonds ein unnötig hohes Risiko ein. Für kurze Zeiträume sind schwankungsärmere Anlagen besser geeignet.

• Ohne Freistellungsauftrag zahlst du Steuern auf Erträge, die bis 1000 Euro pro Jahr steuerfrei wären.
• Hohe Fondsgebühren reduzieren über viele Jahre einen großen Teil der Rendite.
• Ein zu kurzer Anlagehorizont erhöht das Risiko von Verlusten bei Aktienfonds.

Wer früh mit dem Fondssparen beginnt, profitiert von einem Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten. Ein Sparplan, der im Kindesalter startet, kann bis zum Rentenalter ein erhebliches Vermögen aufbauen, selbst wenn die monatlichen Raten gering sind. Der Zinseszinseffekt arbeitet über diesen langen Zeitraum besonders stark.

Die Kombination aus breit gestreuten Aktienfonds oder ETFs und der Wiederanlage aller Erträge macht den Fondssparplan zu einem geeigneten Instrument für den langfristigen Vermögensaufbau. Im Vergleich zu reinen Anleihen oder Sparprodukten bieten Aktienfonds über lange Zeiträume höhere Renditechancen.

Für die Altersvorsorge der Eltern ist der Fondssparplan für Kinder dagegen nicht gedacht. Das Geld im Kinderdepot gehört dem Kind und steht dir nicht für eigene Zwecke zur Verfügung. Für deine eigene Altersvorsorge benötigst du einen separaten Sparplan auf deinen Namen.

• Ein im Kindesalter gestarteter Sparplan kann bis zum Rentenalter ein erhebliches Vermögen aufbauen.
• Das Geld im Kinderdepot gehört dem Kind und steht dir nicht für deine eigene Altersvorsorge zur Verfügung.

Wer früh mit dem Fondssparen beginnt, profitiert von einem Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten. Ein Sparplan, der im Kindesalter startet, kann bis zum Rentenalter ein erhebliches Vermögen aufbauen, selbst wenn die monatlichen Raten gering sind.

Die Kombination aus breit gestreuten Aktienfonds oder ETFs und der Wiederanlage aller Erträge macht den Fondssparplan zu einem geeigneten Instrument für den langfristigen Vermögensaufbau. Im Vergleich zu reinen Anleihen oder Sparprodukten bieten Aktienfonds über lange Zeiträume höhere Renditechancen.

Für die Altersvorsorge der Eltern ist der Fondssparplan für das Kind dagegen nicht gedacht. Das Vermögen im Kinderdepot gehört rechtlich dem Kind und darf von den Eltern nicht für eigene Zwecke verwendet werden.