Festgeld für Rentner: So planst du sichere Zinserträge im Ruhestand

Für Rentner bedeutet Festgeld vor allem Planbarkeit. Du legst einen bestimmten Betrag für einen festen Zeitraum an und erhältst dafür einen Zinssatz, der von der ersten bis zur letzten Woche der Laufzeit unverändert bleibt. Das unterscheidet Festgeld von Tagesgeld, bei dem sich der Zins jederzeit ändern kann.

Die Bank zahlt die Zinsen je nach Vereinbarung am Ende der Laufzeit oder jährlich aus. Vor Fälligkeit kommst du an das Geld in der Regel nicht heran. Deshalb eignet sich Festgeld für Rentner nur für Vermögensteile, die du in diesem Zeitraum sicher nicht benötigst.

Ein Beispiel: Planst du in drei Jahren eine neue Heizung, kannst du die dafür vorgesehenen 15.000 Euro heute in ein dreijähriges Festgeld legen. Du weißt dann genau, welcher Betrag dir zur Fälligkeit zur Verfügung steht.

Der wichtigste Unterschied liegt in der Verfügbarkeit. Beim Tagesgeld kommst du jederzeit an dein Geld, beim Festgeld erst nach Ablauf der Laufzeit. Dafür ist der Zins beim Festgeld meist höher, weil die Bank länger mit deinem Geld planen kann.

Für Rentner ist eine Kombination aus beiden Anlageformen sinnvoll. Auf dem Tagesgeldkonto hältst du deine kurzfristige Rücklage für laufende Kosten und ungeplante Ausgaben. Festgeld nutzt du für Geld, das du erst in einigen Jahren brauchst, etwa für eine Renovierung oder ein neues Auto.

• Tagesgeld eignet sich für deinen Notgroschen und alle Ausgaben, die innerhalb der nächsten zwölf Monate anfallen können.
• Festgeld eignet sich für mittelfristig geplante Ausgaben, bei denen du den Zeitpunkt genau kennst.
• Eine sinnvolle Aufteilung ist zum Beispiel drei bis sechs Monatsausgaben auf Tagesgeld und der Rest je nach Planung in Festgeld.

Pro Person und Bank sind 100.000 Euro abgesichert. Bei Gemeinschaftskonten von Ehepaaren verdoppelt sich der Schutz auf 200.000 Euro.

Viele Banken bieten darüber hinaus freiwillige Sicherungssysteme an, die deutlich über die gesetzliche Grenze hinausgehen. Der Schutz greift, wenn die Bank zahlungsunfähig wird. Verluste durch Inflation gleicht die Einlagensicherung nicht aus.

• Die gesetzliche Einlagensicherung schützt 100.000 Euro pro Person und Bank.
• Freiwillige Sicherungssysteme können den Schutz auf mehrere Hunderttausend Euro erhöhen.
• Ein Anspruch auf vorzeitige Auszahlung deines Festgeldes besteht auch im Insolvenzfall nicht.

Als Faustregel gilt: Wähle die Laufzeit so, dass das Geld genau dann frei wird, wenn du es ausgeben willst. Längere Laufzeiten bringen oft höhere Zinsen, schränken aber deine Flexibilität ein.

Eine Staffelung über mehrere Laufzeiten erhält dir den Zugriff auf Teile deines Vermögens. Du legst zum Beispiel ein Drittel für ein Jahr, ein Drittel für zwei Jahre und ein Drittel für drei Jahre an. So wird jedes Jahr ein Teil frei, und du profitierst trotzdem von den höheren Zinsen längerer Laufzeiten.

• Ein Jahr: Geld für geplante Anschaffungen oder als mittelfristige Reserve.
• Zwei bis drei Jahre: Geld für absehbare Ausgaben wie eine neue Heizung oder ein Auto.
• Vier bis fünf Jahre: Geld für größere Projekte wie Renovierungen.
• Länger als fünf Jahre: Nur wenn du sicher bist, dass du das Geld nicht benötigst.

Zinserträge aus Festgeld zählen zu den Kapitaleinkünften. Pro Person und Jahr bleiben 1000 Euro durch den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Bei Ehepaaren verdoppelt sich der Betrag auf 2000 Euro pro Jahr.

Auf Zinserträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer. Ein Freistellungsauftrag bei deiner Bank verhindert, dass zu viel Steuer einbehalten wird.

• Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr.
• Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf Zinserträge oberhalb des Freibetrags.
• Der Solidaritätszuschlag liegt bei 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.

Festgeld schützt dein nominales Guthaben, aber nicht automatisch deine Kaufkraft. Steigen die Preise stärker als dein Zinsertrag, kannst du dir für dein Geld am Ende der Laufzeit weniger kaufen als zu Beginn. Die reale Rendite ist dann negativ.

Für Rentner ist das besonders relevant, weil die Rente oft nur teilweise an die Inflation angepasst wird. Ein Teil des Vermögens in Festgeld sichert die Planbarkeit. Andere Anlageformen wie Aktien-ETFs bieten langfristig höhere Renditechancen, schwanken aber stärker.

Du solltest die Inflation deshalb bei deiner Anlageentscheidung berücksichtigen. Liegt der Festgeldzins unter der Inflationsrate, verlierst du real an Vermögen, auch wenn dein Kontostand steigt.

Festgeld schützt dein nominales Guthaben, aber nicht automatisch deine Kaufkraft. Steigen die Preise stärker als dein Zinsertrag, kannst du dir für dein Geld am Ende der Laufzeit weniger kaufen als zu Beginn.

Für Rentner ist das besonders relevant, weil die Rente oft nur teilweise an die Inflation angepasst wird. Ein Teil des Vermögens in Festgeld sichert die Planbarkeit, während andere Anlageformen wie Aktien-ETFs langfristig höhere Renditechancen bieten, aber auch stärker schwanken.

Entscheidend ist, dass du das Geld für Aktienanlagen langfristig nicht benötigst.

Für Rentner gilt: Erst die laufenden Kosten und kurzfristigen Rücklagen absichern, dann mit freiem Vermögen breit gestreut in Aktien-ETFs investieren. Der Anlagehorizont für Aktien-ETFs sollte mindestens zehn Jahre betragen, weil Kursschwankungen in kürzeren Zeiträumen zu Verlusten führen können.

• Festgeld hat kein Verlustrisiko durch Einlagensicherung, bietet aber oft nur eine Rendite nahe oder unter der Inflationsrate.
• Aktien-ETFs haben langfristig höhere Renditechancen, sind aber Kursschwankungen und Verlustjahren ausgesetzt.
• Festgeld ist für Anlagehorizonte von ein bis fünf Jahren geeignet, Aktien-ETFs für mindestens zehn Jahre.

Der häufigste Fehler ist eine zu lange Laufzeit, wenn du das Geld dann doch vorzeitig benötigst.

Ein weiterer Fehler ist, das gesamte Vermögen in ein einziges Festgeld zu stecken. Dadurch verlierst du die Flexibilität, auf veränderte Lebensumstände zu reagieren. Auch den Sparer-Pauschbetrag nicht per Freistellungsauftrag zu nutzen, verschenkt bares Geld.

• Zu lange Laufzeiten wählen und dann vorzeitig an das Geld müssen.
• Das gesamte Vermögen in ein einziges Festgeld stecken statt zu staffeln.
• Den Sparer-Pauschbetrag nicht per Freistellungsauftrag nutzen.
• Nur auf den Nominalzins achten und den effektiven Zins ignorieren.
• Die Inflation ausblenden und sich über die reale Rendite täuschen.
• Keine Tagesgeldreserve für ungeplante Ausgaben behalten.

Gehe die Schritte in dieser Reihenfolge durch, um eine solide Basis zu schaffen.

Zuerst sicherst du deine laufenden Kosten ab. Deine monatliche Rente sollte die Lebenshaltungskosten decken. Reicht sie nicht, prüfe, ob du regelmäßige Erträge aus deinem Vermögen benötigst. Danach legst du einen Notgroschen auf Tagesgeld an.

• Halte drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto, um bei ungeplanten Kosten flexibel zu bleiben.
• Lege Geld für Renovierungen, ein Auto oder andere Projekte in den nächsten fünf Jahren passend zur Laufzeit in Festgeld an.
• Investiere Vermögen, das du zehn Jahre oder länger nicht benötigst, breit gestreut in Aktien-ETFs.

Tagesgeld eignet sich für kurzfristige Rücklagen, weil du jederzeit an dein Geld kommst. Anleihen-ETFs bieten eine risikoreduzierte Alternative für mittlere Anlagehorizonte.

Für langfristiges Vermögen kommen Aktien-ETFs in Betracht, die breit gestreut in viele Unternehmen investieren. Eine private Rentenversicherung kann eine lebenslange Zusatzrente bieten, bindet dein Kapital aber dauerhaft. Einzelaktien ohne breite Streuung und spekulative Anlagen wie Kryptowährungen sind für die meisten Rentner eher ungeeignet.

• Geeignet: Tagesgeld für kurzfristige Rücklagen, Festgeld für mittelfristig geplante Ausgaben, Anleihen-ETFs für risikoreduzierte Anlagen, Aktien-ETFs für langfristiges Vermögen.
• Eher ungeeignet: Einzelaktien ohne breite Streuung, spekulative Anlagen wie Kryptowährungen, Produkte mit hohen Abschlusskosten und langer Bindung.
• Anlagen, die du nicht verstehst, solltest du grundsätzlich meiden.