Festgeld beste Wahl: So sicherst du dir jetzt die höchsten Zinsen

Bei einem Festgeldkonto legst du einen bestimmten Betrag für einen vorher festgelegten Zeitraum an. Der Zinssatz wird am Tag des Abschlusses verbindlich vereinbart und bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Dadurch weißt du von Anfang an, welchen Ertrag du am Ende erhältst.

Ein vorzeitiger Zugriff auf dein Geld ist während der Laufzeit in der Regel ausgeschlossen. Du solltest daher nur Beträge anlegen, die du in diesem Zeitraum sicher nicht benötigst. Die Laufzeiten reichen üblicherweise von einem Monat bis zu mehreren Jahren.

Für Studierende eignet sich Festgeld besonders dann, wenn du zum Beispiel Geld aus einem BAföG-Darlehen, einer Erbschaft oder einem Nebenjob für einen späteren Zeitpunkt aufbewahren möchtest. Der feste Zinssatz schützt dich vor Zinsschwankungen, die bei anderen Anlageformen auftreten können.

Der zentrale Unterschied liegt in der Verfügbarkeit deines Geldes. Beim Tagesgeld kannst du jederzeit über dein Guthaben verfügen, der Zinssatz ist jedoch variabel und kann sich jederzeit ändern. Beim Festgeld verzichtest du für einen festen Zeitraum auf den Zugriff und erhältst dafür einen garantierten Zinssatz, der oft höher liegt.

Für deinen Notgroschen oder kurzfristige Rücklagen ist Tagesgeld die bessere Wahl. Geld, das du für einen späteren Zeitpunkt einplanst, zum Beispiel für eine geplante Reise nach dem Studium oder eine größere Anschaffung, kannst du in Festgeld anlegen. So profitierst du von den höheren Zinsen, ohne ein Risiko einzugehen.

Eine Mischung aus beiden Anlageformen kann sinnvoll sein. Du hältst einen Teil deines Geldes auf einem Tagesgeldkonto für unerwartete Ausgaben und legst den Rest in Festgeld an. Damit verbindest du Flexibilität mit einem planbaren Zinsertrag.

Die beste Laufzeit richtet sich nach deinem persönlichen Geldbedarf. Lege Festgeld nur so lange an, wie du sicher auf das Geld verzichten kannst. Für gängige Zinsangebote sind Laufzeiten von 6 bis 36 Monaten üblich und gut vergleichbar.

Laufzeiten über drei Jahre sind oft nicht vorteilhaft, weil der Zinsaufschlag gegenüber kürzeren Laufzeiten meist nur gering ausfällt. Du verzichtest dann lange auf dein Geld, ohne dafür einen angemessenen Mehrertrag zu bekommen. Zudem lässt sich schwer abschätzen, ob du in einigen Jahren nicht wieder höhere Zinsen bekommst.

Für eine langfristige Anlage kannst du eine Festgeldtreppe nutzen. Dabei teilst du deine Anlagesumme in mehrere gleich große Beträge auf und schließt Verträge mit unterschiedlichen Laufzeiten ab, zum Beispiel für ein, zwei und drei Jahre. Jedes Jahr wird ein Teil fällig, den du neu anlegen oder anderweitig verwenden kannst.

Dieser Schutz greift, wenn eine Bank zahlungsunfähig wird.

Achte darauf, dass die Bank ihren Sitz in einem EU-Land mit guter Bonität hat und einer anerkannten Einlagensicherungseinrichtung angehört. Bei Banken aus Ländern mit schwächerer Bonität kann das Risiko höher sein, auch wenn der Zinssatz etwas besser aussieht.

Wenn du größere Beträge anlegen möchtest, verteile sie auf mehrere Banken. So stellst du sicher, dass dein gesamtes Guthaben durch die Einlagensicherung abgedeckt ist. Der Schutz gilt pro Person und Bank, nicht pro Konto.

Bei einer jährlichen Zinsgutschrift werden die Zinsen einmal pro Jahr deinem Konto gutgeschrieben. Bei mehrjährigen Laufzeiten kannst du so vom Zinseszins profitieren, wenn die Zinsen auf dem Festgeldkonto verbleiben.

Bei einer Zinsgutschrift am Laufzeitende werden die gesamten Zinsen zusammen mit dem Anlagebetrag am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Ein Zinseszins-Effekt entsteht hierbei nicht, weil die Zinsen nicht zwischenzeitlich angelegt werden.

Einige Banken bieten eine vierteljährliche Zinsgutschrift an. Dadurch kann der Zinseszins-Effekt etwas stärker ausfallen als bei jährlicher Gutschrift. Der Unterschied ist bei kurzen Laufzeiten und kleinen Beträgen jedoch gering.

Ein Festgeldkonto ist in der Regel kostenlos. Es fallen keine Kontoführungsgebühren oder Abschlusskosten an. Auf deinen Zinsertrag musst du jedoch Steuern zahlen, sobald dein Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft ist.

Der Sparer-Pauschbetrag beträgt 1000 Euro pro Person und Jahr. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro. Erst oberhalb dieses Betrags fallen Steuern auf deine Kapitalerträge an.

Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf deinen Zinsertrag. Zusätzlich wird der Solidaritätszuschlag in Höhe von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer fällig. Wenn du deinen Freibetrag nicht ausschöpfst, zahlst du unnötig Steuern.

Ein häufiger Fehler ist, die gesamte Anlagesumme in einen einzigen Vertrag mit sehr langer Laufzeit zu stecken. Wenn du das Geld dann doch früher benötigst, kommst du nicht daran oder musst mit Verlusten rechnen. Richte die Laufzeit immer an deinem tatsächlichen Geldbedarf aus.

Ein weiterer Fehler ist, Angebote ohne ausreichende Einlagensicherung zu wählen, nur weil der Zins minimal höher ist. Das Risiko eines Totalverlusts ist bei unseriösen Anbietern deutlich höher. Achte immer auf den Sitz der Bank und die Zugehörigkeit zu einer anerkannten Einlagensicherung.

Viele Studierende vergessen außerdem, den Sparer-Pauschbetrag zu nutzen. Wenn du deinen Freistellungsauftrag nicht einrichtest, zahlst du Steuern auf Zinserträge, die eigentlich steuerfrei wären. Prüfe regelmäßig, ob dein gewählter Zinssatz noch wettbewerbsfähig ist.

Die Mindestanlage und die maximale Anlagesumme können deine Auswahl einschränken.

Prüfe vor dem Abschluss die Einlagensicherung und den Sitz der Bank. Die Art der Zinsgutschrift beeinflusst deinen Ertrag bei mehrjährigen Laufzeiten. Auch die Möglichkeit der Kontoeröffnung und Legitimation ist wichtig, wenn du als Studierende wenig Zeit hast.

Vergleiche Angebote für deine Wunschlaufzeit und deinen Anlagebetrag. Ein Zinssatz von 3,4 Prozent pro Jahr für eine Laufzeit von 12 Monaten ist aktuell ein guter Orientierungswert. Bei längeren Laufzeiten solltest du einen spürbaren Aufschlag verlangen.

Üblich sind Mindestanlagen zwischen 1 Euro und 5.000 Euro. Viele Banken ermöglichen Anlagebeträge bis 100.000 Euro oder mehr pro Konto.

Für Studierende mit kleineren Beträgen gibt es Angebote ohne Mindestanlage oder mit sehr niedrigen Einstiegen. Du kannst bereits mit 100 Euro oder 1.000 Euro ein Festgeldkonto eröffnen. Achte darauf, dass der Zinssatz für kleine Beträge nicht schlechter ausfällt.

Gestaffelte Zinssätze für unterschiedlich hohe Anlagebeträge sind eher unüblich. Eine Mindestanlage von mehr als 10.000 Euro ist nicht der Standard. Die meisten Banken begrenzen die Anlagesumme nicht auf unter 50.000 Euro.

Dein Zinsertrag bei Festgeld ist von Anfang an klar kalkulierbar. Du multiplizierst deinen Anlagebetrag mit dem Zinssatz und der Laufzeit in Jahren. Bei einer Anlage von 10.000 Euro zu 3,4 Prozent pro Jahr erhältst du nach einem Jahr 340 Euro Zinsen.

Bei mehrjährigen Laufzeiten mit jährlicher Zinsgutschrift kommt der Zinseszins-Effekt zum Tragen. Die gutgeschriebenen Zinsen werden im Folgejahr mitverzinst, wodurch dein Endkapital etwas höher ausfällt als bei einer einmaligen Gutschrift am Laufzeitende.

Beachte, dass auf deinen Zinsertrag Steuern anfallen können, sobald dein Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr ausgeschöpft ist. Der Zinseszins-Effekt wird durch die Steuerzahlung etwas abgeschwächt, bleibt aber ein Vorteil bei längeren Laufzeiten.

Der Zinsertrag bei Festgeld ist von Anfang an klar kalkulierbar. Du multiplizierst deinen Anlagebetrag mit dem Zinssatz und der Laufzeit in Jahren. Bei einer Anlage von 10.000 Euro zu 3,4 Prozent pro Jahr erhältst du nach einem Jahr 340 Euro Zinsen.

Bei mehrjährigen Laufzeiten mit jährlicher Zinsgutschrift kommt der Zinseszins-Effekt zum Tragen. Die gutgeschriebenen Zinsen werden im Folgejahr mitverzinst, wodurch dein Endkapital etwas höher ausfällt als bei einer einmaligen Gutschrift am Laufzeitende.

Für Geld, das du in den nächsten ein bis drei Jahren benötigst, ist Festgeld eine passende Wahl. Du erhältst einen planbaren Zinsertrag und gehst kein Kursrisiko ein. Das ist besonders für Studierende sinnvoll, die für einen bestimmten Zweck sparen.

Für langfristige Zeiträume von zehn oder fünfzehn Jahren solltest du einen Teil deines Geldes in Aktien oder Aktienfonds anlegen. Nur damit erzielst du Renditen, die langfristig oberhalb der Inflation liegen. Festgeld allein reicht für den Vermögensaufbau über lange Zeiträume nicht aus.

Eine sinnvolle Aufteilung kann sein: Ein Teil deines Vermögens liegt auf einem Tagesgeldkonto für kurzfristige Ausgaben, ein anderer Teil in Festgeld für mittelfristige Ziele und ein weiterer Teil in breit gestreuten Aktienfonds für langfristige Ziele. So bleibst du flexibel und profitierst von den Vorteilen der jeweiligen Anlageform.

Für Geld, das du in den nächsten ein bis drei Jahren benötigst, ist Festgeld eine passende Wahl. Du erhältst einen planbaren Zinsertrag und gehst kein Kursrisiko ein.

Für langfristige Zeiträume von zehn oder fünfzehn Jahren solltest du einen Teil deines Geldes in Aktien oder Aktienfonds anlegen. Nur damit erzielst du Renditen, die langfristig oberhalb der Inflation liegen.

Eine sinnvolle Aufteilung kann sein: Ein Teil deines Vermögens liegt auf einem Tagesgeldkonto für kurzfristige Ausgaben, ein anderer Teil in Festgeld für mittelfristige Ziele und ein weiterer Teil in breit gestreuten Aktienfonds für den langfristigen Vermögensaufbau.