ESG-ETF für Beamte: So schließt du deine Versorgungs­lücke nachhaltig

Deine Pension erreicht nur unter bestimmten Voraussetzungen den maximalen Ruhegehaltssatz von 71,75 Prozent deines ruhegehaltfähigen Dienstbezugs. Dafür brauchst du rund 40 Dienstjahre in Vollzeit. Wer vorzeitig in den Ruhestand geht, muss mit einem Abschlag von bis zu 14,4 Prozent rechnen.

Hinzu kommt, dass von deiner Bruttopension noch Beiträge für die private Krankenversicherung und Steuern abgehen. Die Differenz zwischen deinem letzten Nettogehalt und der tatsächlich ausgezahlten Pension ist deine persönliche Versorgungslücke. Diese Lücke schließt du mit privater Vorsorge, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan.

Für jedes volle Dienstjahr werden 1,79375 Prozent angerechnet. Die Pension wird aus laufenden Steuereinnahmen finanziert, nicht aus einem angesparten Kapitalstock.

• Die Pension ersetzt nur einen Teil deines letzten Gehalts.
• Vorzeitiger Ruhestand reduziert dein Ruhegehalt spürbar.
• Private Vorsorge schließt die Lücke zwischen Gehalt und Pension.

Einen Anspruch auf Beamtenpension hast du erst, wenn du mindestens fünf Jahre ruhegehaltfähige Dienstzeit geleistet hast.

Die Höhe deiner Pension bemisst sich am ruhegehaltfähigen Dienstbezug, in der Regel das Grundgehalt deines zuletzt ausgeübten Amtes. Wichtig ist, dass du dieses Amt mindestens zwei Jahre vor dem Ruhestand innehattest. Andernfalls kann ein zuvor niedriger eingestuftes Amt zur Berechnung herangezogen werden.

Die gesetzliche Rente funktioniert anders: Sie wird aus Beiträgen der Arbeitnehmer und Arbeitgeber plus einem Bundeszuschuss finanziert. Deine Pension wird dagegen vollständig aus laufenden Steuereinnahmen des Landes oder des Bundes gezahlt.

• Die Beamtenpension hat ihre Rechtsgrundlage im Beamtenversorgungsgesetz.
• Die gesetzliche Rente ist im Sozialgesetzbuch VI geregelt.
• Für die Beamtenpension brauchst du mindestens fünf Jahre ruhegehaltfähige Dienstzeit.

Ein Beispiel auf Basis der Besoldungsordnung Baden-Württemberg zeigt die Unterschiede: Bei Besoldungsgruppe A12, Stufe 6, liegt das Grundgehalt bei 5.097 Euro.

Wer mit 67 Jahren in Pension geht, erhält in diesem Beispiel eine Bruttopension von 3.598 Euro. Die Versorgungslücke beträgt damit 1.499 Euro pro Monat. Wer dagegen mit 63 Jahren in den Ruhestand geht, bekommt nur 3.112 Euro brutto, die Lücke wächst auf 1.985 Euro.

Der vorzeitige Ruhestand kostet in diesem Beispiel 486 Euro pro Monat. Diese Differenz musst du durch private Vorsorge ausgleichen, wenn du deinen Lebensstandard halten willst.

• Die Besoldungsgruppe bestimmt dein Grundgehalt.
• Die Dienstzeit bestimmt deinen Ruhegehaltssatz.
• Das Pensionierungsalter beeinflusst die Höhe deiner Pension direkt.

Die Basisrente, auch Rüruprente genannt, ist dabei ein zentraler Baustein. Deine Beiträge kannst du als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

Vermögenswirksame Leistungen deines Dienstherrn sind ein weiterer Baustein. Mehr als sieben Millionen Deutsche nehmen ihre Vermögenswirksamen Leistungen nicht in Anspruch und verzichten auf bis zu 480 Euro jährlich. Zusätzlich sind bis zu 80 Euro im Jahr staatliche Förderung möglich.

Die Riester-Förderung steht dir als Beamter nur unter bestimmten Voraussetzungen offen, da du nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert bist. Die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber wie bei Angestellten gibt es für Beamte in dieser Form nicht.

• Die Basisrente bietet dir einen Sonderausgabenabzug.
• Vermögenswirksame Leistungen kannst du in ETFs anlegen.
• Die Riester-Förderung ist für Beamte nur eingeschränkt nutzbar.

Im Jahr 2026 kannst du deine Beiträge zur Basisrente zu 100 Prozent als Sonderausgabe absetzen, bis zum geltenden Höchstbetrag für Altersvorsorgeaufwendungen.

Für ledige Beamte gilt ein maximaler Höchstbetrag deiner Altersvorsorgeaufwendungen, der jährlich angepasst wird. Für zusammenveranlagte Ehegatten oder eingetragene Lebenspartner gilt ein eigener, höherer Höchstbeitrag. Die Beiträge mindern dein zu versteuerndes Einkommen direkt.

Ab 2026 sind 100 Prozent deiner Basisrentenbeiträge steuerlich absetzbar. Die Auszahlung im Alter ist dagegen steuerpflichtig, was für Beamte mit einer niedrigeren Pension oft günstiger ist als der Steuervorteil in der Ansparphase.

• Die Beiträge zur Basisrente senken dein zu versteuerndes Einkommen.
• Der Höchstbetrag für Ledige wird jährlich angepasst.
• Für Verheiratete gilt ein höherer gemeinsamer Höchstbeitrag.

ESG steht für Environmental, Social und Governance. Diese drei Buchstaben beschreiben, nach welchen nichtfinanziellen Kriterien Unternehmen für einen nachhaltigen ETF ausgewählt werden. Environmental steht für Umwelt, Social für gesellschaftliche Verantwortung und Governance für unternehmerische Verantwortung.

Ein ESG-ETF investiert nur in Unternehmen, die diese Kriterien erfüllen. Die Bewertung übernehmen spezialisierte Ratingagenturen, die Unternehmen anhand von Umwelt, Sozialem und Unternehmensführung analysieren. Jedes Unternehmen erhält einen ESG-Score.

Der Best-in-Class-Ansatz wählt innerhalb jeder Branche die Unternehmen mit der besten ESG-Bewertung aus, statt ganze Branchen auszuschließen. So bleiben auch Branchen wie Energie oder Chemie im Index vertreten, wenn ihre Unternehmen im Branchenvergleich gut abschneiden.

• Environmental bewertet den Umgang mit Umwelt und Klima.
• Social bewertet Arbeitsbedingungen und gesellschaftliche Verantwortung.
• Governance bewertet Unternehmensführung und Kontrolle.

Nicht jeder ESG-ETF funktioniert gleich. Der Best-in-Class-Ansatz ist eine verbreitete Methode, um Nachhaltigkeit mit breiter Streuung zu verbinden. Ratingagenturen analysieren Unternehmen anhand von Umwelt, Sozialem und Unternehmensführung und vergeben einen ESG-Score.

Der ETF-Anbieter wählt aus jeder Branche die Unternehmen mit den besten ESG-Bewertungen aus. So bleiben auch Branchen wie Energie oder Chemie im Index vertreten. Zusätzlich schließen viele ESG-ETFs-Unternehmen aus, die gegen internationale Normen verstoßen oder in kontroversen Waffen engagiert sind.

Die Auswahl erfolgt innerhalb jeder Branche, nicht durch Ausschluss ganzer Branchen. Die Zusammensetzung des Index wird regelmäßig überprüft und angepasst, wenn Unternehmen ihre ESG-Bewertung verbessern oder verschlechtern.

• Ratingagenturen vergeben einen ESG-Score für jedes Unternehmen.
• Der ETF-Anbieter wählt die besten Unternehmen je Branche aus.
• Kontroverse Geschäftsfelder werden zusätzlich ausgeschlossen.

Als Beamter hast du einen klaren Vorteil: Deine Pension bildet eine verlässliche Grundlage im Alter. Dadurch kannst du den Teil deiner Vorsorge, den du privat aufbaust, mit einem langen Atem anlegen. Ein ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten ESG-ETF nutzt die Renditechancen des Kapitalmarkts, ohne dass du dich um einzelne Aktien kümmern musst.

Die Wertentwicklung von Aktien-ETFs unterliegt Schwankungen. Über einen Zeitraum von 15, 20 oder mehr Jahren gleichen sich diese Schwankungen in der Vergangenheit jedoch häufig aus. Für Beamte, die erst in 20 oder 30 Jahren in den Ruhestand gehen, ist ein Aktien-ETF daher eine sinnvolle Ergänzung zur Pension.

Deine Pension ist die sichere Basis, der ESG-ETF die Renditechance. Die Kombination aus beidem kann deine Versorgungslücke schließen und gleichzeitig deinen Wunsch nach nachhaltiger Geldanlage erfüllen.

• Die Pension bietet eine verlässliche Grundlage im Alter.
• Der ESG-ETF nutzt die Renditechancen des Kapitalmarkts.
• Der lange Anlagehorizont gleicht Schwankungen aus.

Als Beamter hast du einen klaren Vorteil: Deine Pension bildet eine verlässliche Grundlage im Alter. Dadurch kannst du den Teil deiner Vorsorge, den du privat aufbaust, mit einem langen Atem anlegen. Ein ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten ESG-ETF nutzt die Renditechancen des Kapitalmarkts, ohne dass du dich um einzelne Aktien kümmern musst.

Die Wertentwicklung von Aktien-ETFs unterliegt Schwankungen. Über einen Zeitraum von 15, 20 oder mehr Jahren gleichen sich diese Schwankungen in der Vergangenheit jedoch häufig aus. Für Beamte, die erst in 20 oder 30 Jahren in den Ruhestand gehen, ist dieser Zeithorizont gut geeignet.

Ein weiterer Punkt ist die Kostenstruktur. ETFs haben im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds in der Regel niedrigere laufende Kosten. Das wirkt sich über lange Zeiträume positiv auf deine Rendite aus. Gleichzeitig verzichtest du nicht auf Nachhaltigkeit, denn ESG-ETFs bilden Indizes ab, die nach klaren Kriterien zusammengestellt werden.

Beginne mit der Ermittlung deiner voraussichtlichen Beamtenpension anhand deiner Dienstjahre und Besoldungsgruppe.

Berechne dann deine persönliche Versorgungslücke zwischen letztem Gehalt und Pension. Prüfe, ob eine Basisrente mit Sonderausgabenabzug für dich steuerlich sinnvoll ist. Richte anschließend einen ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten ESG-ETF ein.

Die Basisrente deckt den steuerlich geförderten Teil ab, der ESG-ETF den flexiblen Teil. Nutze vermögenswirksame Leistungen deines Dienstherrn, falls angeboten, und überprüfe deine Vorsorgeentscheidungen regelmäßig.

• Ermittle deine voraussichtliche Beamtenpension.
• Berechne deine persönliche Versorgungslücke.
• Prüfe die steuerliche Sinnhaftigkeit einer Basisrente.
• Richte einen ETF-Sparplan auf einen ESG-ETF ein.
• Nutze vermögenswirksame Leistungen deines Dienstherrn.

Der häufigste Fehler ist, zu spät mit dem Sparen zu beginnen. Je später du startest, desto weniger Zeit hat der Zinseszins, für dich zu arbeiten.

Ein weiterer Fehler ist, sich nur auf die Pension zu verlassen. Die Versorgungslücke wird oft unterschätzt, besonders bei vorzeitigem Ruhestand. Achte außerdem auf die laufenden Kosten des ETFs, da diese deine Rendite über Jahrzehnte schmälern.

Nicht jeder ETF mit ESG im Namen bildet tatsächlich strenge Nachhaltigkeitskriterien ab. Prüfe die Indexmethode und die Ausschlusskriterien, bevor du dich für einen ETF entscheidest. Und vergiss nicht, die Steuervorteile der Basisrente zu nutzen.

• Beginne früh mit dem Sparen, um den Zinseszins zu nutzen.
• Verlasse dich nicht nur auf deine Pension.
• Achte auf die laufenden Kosten des ETFs.
• Prüfe die Nachhaltigkeitskriterien des ETFs genau.
• Nutze die Steuervorteile der Basisrente.

Ermittle zuerst deine voraussichtliche Pension und vergleiche sie mit deinem letzten Gehalt. Die Differenz ist der Betrag, den du privat ansparen solltest.

Lege dann deinen Anlagehorizont fest. Je länger du bis zum Ruhestand Zeit hast, desto höher kann der Aktienanteil in deiner Vorsorge sein. Bei mehr als 15 Jahren ist ein reiner Aktien-ETF vertretbar. Wähle einen breit gestreuten ESG-ETF, der zu deinen Nachhaltigkeitsvorstellungen passt.

Richte einen monatlichen Sparplan ein, der zu deiner Versorgungslücke passt. Die Sparrate sollte so gewählt sein, dass du die Lücke über den Anlagehorizont schließen kannst. Überprüfe deine Vorsorgeentscheidungen regelmäßig und passe die Sparrate bei Gehaltserhöhungen an.

• Berechne deine Versorgungslücke.
• Lege deinen Anlagehorizont fest.
• Wähle einen breit gestreuten ESG-ETF aus.
• Richte einen monatlichen Sparplan ein.
• Überprüfe deine Sparrate regelmäßig.