Bausparvertrag Rechner: So planst du Zuteilung, Darlehen und Förderung

Ein Bausparvertrag Rechner verknüpft deine monatliche Sparrate mit der gewünschten Bausparsumme und deiner Sparzeit. Daraus ergibt sich eine erste Indikation, wann dein Vertrag voraussichtlich zuteilungsreif wird und wie hoch dein Bauspardarlehen ausfällt.

Die Berechnung berücksichtigt auch die Abschlussgebühr, die dein anfängliches Guthaben reduziert. Das Ergebnis ist immer eine unverbindliche Beispielrechnung, denn den genauen Zuteilungstermin kann keine Bausparkasse im Voraus garantieren.

Für deine Planung bedeutet das: Du siehst früh, ob deine Wunschrate ausreicht, um dein Vorhaben im geplanten Zeitraum zu finanzieren. Weicht das Ergebnis deutlich ab, kannst du Bausparsumme oder Sparrate anpassen, bevor du dich vertraglich bindest.

Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, der dir nach der Zuteilung aus deinem Guthaben und dem Bauspardarlehen zur Verfügung steht. Aus ihr leitet sich der Regelsparbeitrag ab, den du monatlich einzahlen solltest, um die Zuteilungsreife zu erreichen.

Eine niedrige Bausparsumme von beispielsweise 10.000 Euro erreichst du mit einer Sparrate von oft 40 bis 100 Euro monatlich deutlich schneller als eine hohe Summe von 50.000 Euro oder mehr. Bei hohen Summen liegt die notwendige Rate häufig bei 200 Euro und darüber, abhängig von deiner gewünschten Sparzeit.

• Für eine Modernisierung reicht oft eine kleinere Bausparsumme, weil der Kapitalbedarf überschaubar ist.
• Für den Kauf oder Bau einer Immobilie brauchst du in der Regel eine höhere Bausparsumme, da das Bauspardarlehen einen Teil der Finanzierung abdecken soll.
• Wähle die Bausparsumme passend zu deinem Vorhaben, nicht pauschal möglichst hoch, denn eine zu hohe Summe verlängert die Sparphase unnötig.

Beim Abschluss vereinbarst du eine Bausparsumme und zahlst zu Beginn eine Abschlussgebühr. Diese liegt je nach Tarif meist zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme und wird direkt von deinen ersten Einzahlungen abgezogen.

In der Ansparphase zahlst du regelmäßig Sparraten ein, bis du ein Mindestguthaben von üblicherweise 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme erreicht hast. Zusätzlich musst du eine tarifabhängige Bewertungszahl erzielen, die sich aus deiner Sparleistung und der Zeit ergibt, in der du das Guthaben aufbaust.

Erst wenn beide Voraussetzungen erfüllt sind, wird dein Vertrag zugeteilt. Danach erhältst du dein angespartes Guthaben und das Bauspardarlehen ausgezahlt und beginnst mit der Rückzahlung des Darlehens.

Die Wohnungsbauprämie erhältst du auf deine Sparleistungen, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter den geltenden Grenzen liegt und du das Kapital später wohnungswirtschaftlich verwendest.

Vermögenswirksame Leistungen zahlt dein Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt, oft bis zu 40 Euro monatlich. Auf diese Leistungen kannst du bei Einhaltung der Einkommensgrenzen die Arbeitnehmersparzulage erhalten.

• Die Riester-Förderung ist an zertifizierte Bausparverträge gebunden und eignet sich für Bau, Kauf oder Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie.
• Die Wohnungsbauprämie wird nicht für reine Geldanlage ohne spätere wohnungswirtschaftliche Verwendung gewährt.
• Ohne Einhaltung der jeweiligen Einkommensgrenzen entfallen Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.

Die Abschlussgebühr ist der größte Kostenblock zu Beginn. Sie beträgt je nach Tarif meist zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme und wird direkt von deinen ersten Einzahlungen abgezogen, was dein anfängliches Guthaben spürbar reduziert.

Während der Laufzeit fällt bei vielen Tarifen eine Jahresgebühr an, die oft zwischen 10 und 20 Euro liegt. Für das spätere Bauspardarlehen zahlst du einen Sollzins, der bei Vertragsabschluss festgeschrieben wird und häufig zwischen 1,5 und 3,5 Prozent effektiv liegt.

Diese Kosten solltest du in deine Renditeüberlegung einbeziehen, besonders wenn du den Bausparvertrag als reine Geldanlage nutzt. Nach Abzug aller Gebühren bleibt die Rendite in der Ansparphase oft gering.

Die Bewertungszahl ist eine finanzmathematische Kennzahl, die bestimmt, in welcher Reihenfolge Bausparverträge zugeteilt werden. Sie hängt von deiner Sparleistung und der Zeit ab, in der du das Guthaben aufbaust, und ist tarifabhängig.

Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, ab dem du dein Bausparguthaben und das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen darfst. Voraussetzung sind das erreichte Mindestguthaben und die ausreichende Bewertungszahl, nicht ein fester Kalendertermin.

Der Sollzins ist der Zinssatz, den du für das Bauspardarlehen zahlst. Er wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben und gilt unabhängig vom späteren Marktzinsniveau, was dir Planungssicherheit für die Darlehensphase gibt.

Ein Bausparvertrag ist vor allem dann sinnvoll, wenn du in den nächsten 5 bis 10 Jahren eine Immobilie kaufen, modernisieren oder eine Anschlussfinanzierung stemmen willst. In diesen Fällen profitierst du vom festen Sollzins und der planbaren Sparphase.

Du solltest die monatliche Sparrate über die gesamte Ansparphase zuverlässig aufbringen können und die Abschlussgebühr in deiner Liquiditätsplanung berücksichtigt haben. Wer das Kapital kurzfristig benötigt, ist mit einem Bausparvertrag falsch beraten.

• Du planst in den nächsten 5 bis 10 Jahren einen Immobilienkauf, eine Modernisierung oder eine Anschlussfinanzierung.
• Du möchtest dir die heutigen Darlehenszinsen für die Zukunft sichern.
• Du kannst die monatliche Sparrate über die gesamte Ansparphase zuverlässig aufbringen.
• Du erfüllst die Einkommensgrenzen für Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage.
• Du hast die Abschlussgebühr in deiner Liquiditätsplanung berücksichtigt.
• Du benötigst das Kapital nicht kurzfristig, sondern erst nach der Zuteilung.

Ein häufiger Fehler ist, die Bausparsumme zu hoch zu wählen, obwohl das geplante Vorhaben deutlich günstiger ist. Das verlängert die Sparphase und bindet Kapital, das du anderweitig flexibler anlegen könntest.

Viele planen die Zuteilung als festen Termin ein, obwohl sie von der Bewertungszahl abhängt und keine Bausparkasse einen bestimmten Zeitpunkt garantieren kann. Auch die Abschlussgebühr wird oft unterschätzt, obwohl sie dein anfängliches Guthaben direkt schmälert.

• Die Bausparsumme zu hoch wählen, obwohl das geplante Vorhaben deutlich günstiger ist.
• Die Zuteilung als festen Termin einplanen, obwohl sie von der Bewertungszahl abhängt.
• Die Abschlussgebühr ignorieren, die dein anfängliches Guthaben schmälert.
• Staatliche Förderungen einplanen, ohne die Einkommensgrenzen zu prüfen.
• Den Bausparvertrag als reine Geldanlage nutzen, obwohl die Rendite nach Kosten oft gering ist.
• Sonderzahlungen fest einplanen, obwohl die Bausparkasse deren Annahme ablehnen kann.

Vermögenswirksame Leistungen zahlt dein Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt, oft bis zu 40 Euro monatlich. Fließen sie in einen Bausparvertrag, kannst du unter Einkommensgrenzen zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage erhalten, die deine Sparleistung erhöht.

Die Riester-Förderung ist an zertifizierte Bausparverträge gebunden. Sie eignet sich, wenn du das angesparte Kapital später für den Bau, den Kauf oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie verwendest, denn dafür sind die Zulagen und Steuervorteile vorgesehen.

Beide Förderwege kannst du mit der Wohnungsbauprämie kombinieren, sofern du die jeweiligen Voraussetzungen erfüllst. Die genauen Beträge hängen von deinem Einkommen, deinem Familienstand und der Anzahl deiner Kinder ab.

Vermögenswirksame Leistungen zahlt dein Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt, oft bis zu 40 EUR monatlich. Fließen sie in einen Bausparvertrag, kannst du unter Einkommensgrenzen zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage erhalten.

Die Riester-Förderung ist an zertifizierte Bausparverträge gebunden. Sie eignet sich, wenn du das angesparte Kapital später für den Bau, den Kauf oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie verwendest.

Beide Förderungen kannst du mit der Wohnungsbauprämie kombinieren, sofern du die jeweiligen Voraussetzungen erfüllst. Die genauen Beträge hängen von deinem Einkommen, deinem Familienstand und der Anzahl deiner Kinder ab.

Bei einer Anschlussfinanzierung schließt du den Bausparvertrag bereits während der laufenden Zinsbindung deines Immobiliendarlehens ab. Die Bausparsumme orientiert sich an der voraussichtlichen Restschuld, die am Ende der Zinsbindung noch offen ist.

Sobald dein Bausparvertrag zugeteilt wird, löst du die Restschuld mit dem Bauspardarlehen ab. Der Vorteil liegt im festen Sollzins, den du schon heute kennst und der unabhängig vom dann aktuellen Marktzinsniveau gilt.

Du solltest die Sparrate so wählen, dass die Zuteilung rechtzeitig zum Ende deiner Zinsbindung erfolgt. Ein Bausparvertrag Rechner hilft dir, diese Rate zu ermitteln, damit du nicht in eine Finanzierungslücke gerätst.

Bei einer Anschlussfinanzierung schließt du den Bausparvertrag bereits während der laufenden Zinsbindung deines Immobiliendarlehens ab. Die Bausparsumme orientiert sich an der voraussichtlichen Restschuld.

Sobald dein Bausparvertrag zugeteilt wird, löst du die Restschuld mit dem Bauspardarlehen ab. Der Vorteil liegt im festen Sollzins, den du schon heute kennst.

Du solltest die Sparrate so wählen, dass die Zuteilung rechtzeitig zum Ende deiner Zinsbindung erfolgt. Ein Bausparvertrag Rechner hilft dir, diese Rate zu ermitteln.