Lohnt sich ein Bausparvertrag 2026? Die ehrliche Rechnung

Die Bausparsumme legst du bei Vertragsabschluss fest. Sie bestimmt, wie viel Geld dir aus angespartem Kapital und einem späteren Darlehen insgesamt zur Verfügung steht. Die durchschnittliche Bausparsumme neuer Verträge lag zuletzt bei rund 46.000 Euro.

Für den Kauf oder Bau einer Immobilie reicht diese Summe in der Regel nicht aus. Du benötigst dann meist einen weiteren Kredit zu den dann aktuellen Marktzinsen. Der Vorteil des Bausparvertrags liegt darin, dass du dir die Darlehenskonditionen schon heute sicherst.

Das Bauspardarlehen ist gesetzlich an eine wohnwirtschaftliche Verwendung gebunden. Du darfst das Geld also nur für Bau, Kauf, Modernisierung oder Sanierung einsetzen. Eine freie Verwendung für Konsum ist nicht vorgesehen.

In der Sparphase zahlst du regelmäßig einen Regelsparbeitrag ein. Meist musst du 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme ansparen, bevor dein Vertrag zugeteilt werden kann. Die Guthabenzinsen liegen bei neuen Tarifen oft nur bei 0,1 Prozent pro Jahr.

Die Zuteilung hängt von einer Bewertungszahl ab. Diese berechnet die Bausparkasse regelmäßig aus deiner Sparleistung, der Spardauer und der Entwicklung aller Verträge. Erreichst du den nötigen Wert, gilt dein Vertrag als zuteilungsreif und du kannst das Darlehen abrufen.

• Die Bausparkasse kann den Zeitpunkt der Zuteilung vorher nicht garantieren.
• Bei steigenden Zinsen beantragen mehr Bausparer ihr Darlehen, was deine Zuteilung verzögern kann.
• Nach der Zuteilung hast du die Wahl zwischen Darlehen, reiner Guthabenauszahlung oder Weitersparen.

Ein Bauspardarlehen punktet vor allem bei kleinen Kreditsummen. Banken bieten günstige Baukredite oft erst ab 50.000 Euro an. Darunter verlangen sie meist einen teureren Konsumentenkredit mit 2 bis 4 Prozentpunkten höherem Zins.

Dafür ist die monatliche Rate beim Bauspardarlehen meist deutlich höher. Die Laufzeit ist kürzer als bei einem Annuitätendarlehen mit langer Zinsbindung. Dafür kannst du ein Bauspardarlehen jederzeit ganz oder teilweise ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen.

Der beworbene Darlehenszins ist nicht der einzige Kostenfaktor. Hinzu kommen der Zinsverzicht in der Sparphase und mögliche Aufgelder bei Auszahlung. Der effektive Jahreszins liegt dadurch oft deutlich über dem Sollzins.

Die Wohnungsbauprämie erhältst du nur, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter der festgelegten Grenze liegt. Zusätzlich musst du den Vertrag später für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden.

Die Arbeitnehmersparzulage fließt, wenn du vermögenswirksame Leistungen deines Arbeitgebers in den Vertrag einzahlst. Auch hier gelten Einkommensgrenzen. Ohne diese Zuschüsse bleibt die Sparphase nach Abzug der Abschlussgebühr meist ein Minusgeschäft.

• Reine Geldanlage ohne spätere wohnwirtschaftliche Verwendung wird nicht gefördert.
• Verträge oberhalb der Einkommensgrenzen erhalten keine Zulagen.
• Die Auszahlung des Guthabens ohne Darlehensanspruch schließt die Förderung aus.

Die Abschlussgebühr liegt je nach Anbieter bei 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro zahlst du also 100 bis 160 Euro, sobald du den Vertrag unterschreibst. Diese Kosten holst du über die niedrigen Guthabenzinsen nicht wieder herein.

Ein Beispiel verdeutlicht das Minus: Bei 0,1 Prozent Zinsen pro Jahr erwirtschaftest du in 8,5 Jahren auf 5.100 Euro Guthaben lediglich rund 22 Euro Zinsen. Die Abschlussgebühr von 100 Euro ist damit nicht ausgeglichen. Ohne staatliche Förderung ist die Rendite der Sparphase negativ.

Hinzu kommen mögliche Kosten in der Darlehensphase, etwa ein Agio bei Auszahlung des Bauspardarlehens. Auch der Zinsverzicht während der Sparphase gehört zu den Gesamtkosten. Er macht den effektiven Darlehenszins deutlich höher als den beworbenen Sollzins.

Die Bewertungszahl steuert, wann dein Vertrag zuteilungsreif wird. Sie hängt von deiner Sparleistung, der Spardauer und der Entwicklung aller Bausparverträge ab. Bei steigenden Zinsen kann sich die Zuteilung deutlich verzögern, weil mehr Bausparer ihr Darlehen abrufen wollen.

Die Bausparkasse kann deinen Vertrag 10 Jahre nach Zuteilung kündigen. Das hat der Bundesgerichtshof entschieden. Auch bei rückständigen Regelsparbeiträgen droht eine Kündigung, wenn du die Nachzahlung binnen 3 Monaten nicht leistest.

• Die Zuteilungsreife ist die Voraussetzung für den Darlehensabruf.
• Die Bausparkasse kann den Zuteilungszeitpunkt vorher nicht garantieren.
• Das Kündigungsrecht der Bausparkasse gilt auch für Altverträge mit niedrigen Darlehenszinsen.

Ein Bausparvertrag ist kein Allheilmittel. Er lohnt sich vor allem dann, wenn du in den nächsten Jahren konkret eine Modernisierung, Sanierung oder einen Kauf planst. Ohne diesen wohnwirtschaftlichen Zweck ist der Vertrag meist eine teure Geldanlage.

Die staatliche Förderung ist ein entscheidender Faktor. Nur wenn du Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage erhältst, hast du Aussicht auf eine kleine Rendite in der Sparphase. Prüfe daher zuerst dein zu versteuerndes Einkommen.

• Du planst in den nächsten Jahren konkret eine Modernisierung, Sanierung oder einen Kauf.
• Du erhältst Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage.
• Du benötigst einen Kredit unter 50.000 Euro, für den Banken oft teurere Konsumentenkredite anbieten.
• Du kommst mit den hohen Monatsraten in der Darlehensphase zurecht.
• Du hast die Abschlussgebühr und die niedrigen Guthabenzinsen einkalkuliert.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss als reine Geldanlage. Die Sparphase rentiert nach Abzug der Abschlussgebühr meist negativ, wenn keine staatliche Förderung fließt. Wer nur sparen will, fährt mit Tagesgeld oder Festgeld oft besser.

Viele Bausparer setzen die Bausparsumme zu niedrig an. Das Darlehen reicht dann für die geplante Maßnahme nicht aus. Auch die Annahme des Bauspardarlehens ohne Prüfung des effektiven Jahreszinses und der kurzen Laufzeit kann teuer werden.

• Einen Bausparvertrag als reine Geldanlage abschließen, obwohl die Sparphase nach Kosten meist negativ rentiert.
• Die Bausparsumme zu niedrig ansetzen, sodass das Darlehen für die geplante Maßnahme nicht ausreicht.
• Sich auf die Zuteilung zu einem festen Zeitpunkt verlassen, obwohl die Bausparkasse diesen nicht garantieren kann.
• Das Bauspardarlehen annehmen, ohne den effektiven Jahreszins und die kurze Laufzeit zu prüfen.
• Die staatliche Förderung nicht beantragen, obwohl die Einkommensgrenzen eingehalten werden.

Für eine komplette Immobilienfinanzierung reicht ein Bausparvertrag in der Regel nicht aus. Die durchschnittliche Bausparsumme neuer Verträge liegt bei rund 46.000 Euro, ein Hauskauf erfordert jedoch meist ein Vielfaches. Du benötigst dann zusätzlich ein Annuitätendarlehen zu den dann aktuellen Marktzinsen.

Sinnvoller ist der Einsatz eines Bausparvertrags für klar umrissene Vorhaben wie eine energetische Sanierung oder den Austausch der Heizung. Hier liegt der Kreditbedarf oft unter 50.000 Euro, genau in dem Bereich, in dem Banken für herkömmliche Baukredite teurere Konditionen verlangen.

Vergleiche die Bauspar-Finanzierung immer mit einer Kombination aus Tagesgeld und Bank-Finanzierung. Nur so erkennst du, ob sich der Zinsverzicht in der Sparphase tatsächlich lohnt. Die Konditionen für das Bauspardarlehen hast du dir durch den vorherigen Zinsverzicht teuer erkauft.

Für eine komplette Immobilienfinanzierung reicht ein Bausparvertrag in der Regel nicht aus. Die durchschnittliche Bausparsumme neuer Verträge liegt bei rund 46.000 Euro, ein Hauskauf erfordert jedoch meist ein Vielfaches. Du benötigst dann zusätzlich ein Annuitätendarlehen zu den dann aktuellen Marktzinsen.

Sinnvoller ist der Einsatz eines Bausparvertrags für klar umrissene Vorhaben wie eine energetische Sanierung oder den Austausch der Heizung. Hier liegt der Kreditbedarf oft unter 50.000 Euro, genau in dem Bereich, in dem Banken für herkömmliche Baukredite teurere Konditionen verlangen.

Beim Eigenkapitalaufbau für einen späteren Immobilienkauf solltest du die Rendite der Sparphase kritisch prüfen. Ohne staatliche Zulagen ist ein Tagesgeldkonto oder ein breit gestreuter Aktienfonds in der Ansparphase oft ertragreicher. Der Bausparvertrag sichert dir aber den Darlehenszins von heute für die Zukunft.

Sie ist an zwei Bedingungen geknüpft: dein zu versteuerndes Einkommen muss unter der festgelegten Grenze liegen und der Vertrag muss wohnwirtschaftlich genutzt werden.

Die Zulage wird nur für die vermögenswirksamen Leistungen gewährt, nicht für deine eigenen Sparbeiträge. Lässt du dir die vermögenswirksamen Leistungen bar auszahlen, entgeht dir die Förderung komplett. Auch die Verwendung des Guthabens für Konsumzwecke schließt die Zulage aus.

• Du zahlst vermögenswirksame Leistungen in einen wohnwirtschaftlich genutzten Bausparvertrag ein.
• Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter der festgelegten Grenze.
• Der Vertrag wird für Bau, Kauf oder Modernisierung verwendet.

Dein zu versteuerndes Einkommen muss unter der festgelegten Grenze liegen.

Zusätzlich musst du den Vertrag später für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden. Lässt du dir das Guthaben ohne diesen Zweck auszahlen, entfällt die Prämie. Auch eine Kündigung vor Ablauf der Sperrfrist führt zum Verlust der Förderung.

• Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter der festgelegten Grenze.
• Du verwendest den Vertrag später für wohnwirtschaftliche Zwecke.
• Du beantragst die Prämie innerhalb der Frist.