Lohnt sich ein Bausparvertrag 2026? Chancen und Kosten im Überblick

Ein Bausparvertrag ist rechtlich ein Sparvertrag mit einer Bausparkasse, der dir nach der Sparphase einen Anspruch auf ein Darlehen zu vorher festgelegten Konditionen gibt. Du legst zu Beginn eine Bausparsumme fest, die sich aus deinem späteren Guthaben und dem Bauspardarlehen zusammensetzt. Die durchschnittliche Bausparsumme bei neu abgeschlossenen Verträgen lag zuletzt bei knapp 46.000 Euro.

Für den Kauf einer Immobilie reicht diese Summe in der Regel nicht aus. Du benötigst dann meist einen zusätzlichen Baukredit zu den dann aktuellen Marktzinsen. Das Bauspardarlehen musst du außerdem für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden, also für Bau, Kauf, Renovierung oder energetische Sanierung.

Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, den du später einmal ausgezahlt bekommen möchtest. Sie besteht aus deinem angesparten Guthaben und dem Darlehen, das du nach der Zuteilung aufnehmen kannst.

Beim Abschluss legst du die Bausparsumme fest und zahlst eine Abschlussgebühr von 1 bis 1,6 Prozent dieser Summe. Danach beginnt die Sparphase, in der du regelmäßig Geld einzahlst. Meist musst du 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme ansparen, bevor der Vertrag zuteilungsreif wird.

Die Guthabenzinsen sind bei neuen Verträgen aktuell sehr niedrig. Viele Bausparkassen schreiben nur noch 0,1 Prozent pro Jahr gut. Nach der Zuteilung kannst du das Bauspardarlehen abrufen und zahlst es anschließend zurück. Die Rückzahlungsraten sind dabei oft deutlich höher als bei einem klassischen Annuitätendarlehen.

• Du legst die Bausparsumme fest und zahlst die Abschlussgebühr.
• Du sparst regelmäßig an, bis du meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme erreicht hast.
• Erreicht dein Vertrag die nötige Bewertungszahl, wird er zuteilungsreif.
• Du nimmst das Bauspardarlehen auf und zahlst es mit hohen Raten zurück.

Ein Bausparvertrag kann sich lohnen, wenn du in einigen Jahren eine Immobilie kaufen, bauen oder modernisieren willst und dir dafür einen festen Darlehenszins sichern möchtest. Das gilt besonders, wenn du mit steigenden Bauzinsen rechnest. Auch staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage können die Rendite verbessern.

Für ein Darlehen unter 50.000 Euro, etwa für eine Sanierung, ist ein Bauspardarlehen oft die bessere Wahl. Banken bieten günstige Baukredite häufig erst ab dieser Kreditsumme an, darunter verlangen sie meist 2 bis 4 Prozentpunkte mehr Zinsen. Als reine Geldanlage lohnt sich ein Bausparvertrag dagegen meist nicht, weil die Kosten in der Sparphase die Erträge übersteigen.

Entscheidend ist, ob du das Darlehen später tatsächlich brauchst. Wer nur sparen will, ohne eine Immobilie zu planen, fährt mit Tagesgeld oder Festgeld meist besser.

Die Abschlussgebühr liegt bei 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme und wird sofort fällig. Gleichzeitig erwirtschaftest du mit den niedrigen Guthabenzinsen kaum Erträge.

Ein Beispiel: Bei einer Bausparsumme von 10.000 Euro und 0,1 Prozent Guthabenzins pro Jahr erhältst du in 8,5 Jahren nur etwa 22 Euro Zinsen. Die Abschlussgebühr beträgt dagegen 100 bis 160 Euro. Ohne staatliche Förderung bleibt nach Abzug der Kosten ein klares Minus.

Die Abschlussgebühr von 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme ist der größte Kostenblock in der Sparphase. Sie wird bei Vertragsabschluss fällig und reduziert deine Rendite von Anfang an.

Das Bauspardarlehen wirbt oft mit sehr niedrigen Sollzinsen. Diese gelten jedoch häufig nur für kurze Laufzeiten. Ein recherchiertes Beispiel zeigt: Ein Sollzins von 0,45 Prozent pro Jahr war an eine Rückzahlung innerhalb von fünf Jahren und drei Monaten gekoppelt. Wer länger Zeit brauchte, zahlte bis zu 1,95 Prozent.

Zusätzlich fällt bei Auszahlung oft ein Agio an, also ein Aufgeld von zum Beispiel zwei Prozent der Darlehenssumme. Dadurch steigt der Effektivzins deutlich. Im genannten Beispiel lag er bei 1,99 Prozent. Rechnest du außerdem den Zinsverzicht aus der Sparphase als Kosten hinzu, liegt der effektive Darlehenszins je nach Fall deutlich über 5 Prozent.

Der beworbene Sollzins ist nicht der Preis, den du tatsächlich zahlst. Erst der Effektivzins inklusive Agio und entgangener Sparzinsen zeigt die wahren Kosten des Bauspardarlehens.

Die Wohnungsbauprämie erhältst du auf vermögenswirksame Leistungen, wenn dein zu versteuerndes Einkommen bei maximal 35.000 Euro pro Jahr liegt. Bei Verheirateten gilt die doppelte Grenze von 70.000 Euro. Die Prämie beträgt 10 Prozent der eingezahlten vermögenswirksamen Leistungen, maximal 70 Euro pro Jahr.

Die Arbeitnehmersparzulage wird ebenfalls auf vermögenswirksame Leistungen gezahlt. Hier liegt die Einkommensgrenze bei 40.000 Euro zu versteuerndem Einkommen pro Jahr, bei Verheirateten bei 80.000 Euro. Die Zulage beträgt 9 Prozent der eingezahlten vermögenswirksamen Leistungen, maximal 43 Euro pro Jahr.

Ohne diese Förderungen ist die Sparphase meist ein Minusgeschäft. Mit Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage kannst du die Abschlussgebühr und die niedrigen Zinsen zumindest teilweise ausgleichen.

Wird für vermögenswirksame Leistungen auf einen Bausparvertrag gezahlt.

Wird für vermögenswirksame Leistungen auf einen Bausparvertrag gezahlt.

Die Bausparkasse berechnet regelmäßig eine Bewertungszahl für deinen Vertrag. In diese Zahl fließen deine Sparleistung, die Spardauer und die Entwicklung anderer Verträge ein. Erreicht dein Vertrag die nötige Bewertungszahl, bietet dir die Bausparkasse die Zuteilung an.

Die Angaben zur voraussichtlichen Zuteilungsreife sind nur Schätzungen. Wenn viele Bausparer gleichzeitig ein Darlehen abrufen, weil die Bauzinsen steigen, kann sich deine Zuteilung deutlich verzögern. Die Bausparkasse steuert ihr Geschäft über die Bewertungszahl und kann den Auszahlungszeitpunkt nicht garantieren.

Ist dein Vertrag zuteilungsreif, hast du drei Optionen: Du nimmst die Zuteilung an und lässt dir Guthaben plus Darlehen auszahlen. Du nimmst die Zuteilung an und lässt dir nur dein Guthaben auszahlen. Oder du verzichtest auf die Zuteilung und sparst weiter.

Die Zuteilungsreife ist nicht garantiert und kann sich um Jahre verschieben. Verlasse dich nicht auf die unverbindliche Schätzung bei Vertragsabschluss.

Die Bausparkasse berechnet regelmäßig eine Bewertungszahl für deinen Vertrag. In diese Zahl fließen deine Sparleistung, die Spardauer und die Entwicklung anderer Verträge ein. Erreicht dein Vertrag die nötige Bewertungszahl, bietet dir die Bausparkasse die Zuteilung an.

Die Angaben zur voraussichtlichen Zuteilungsreife sind nur Schätzungen. Wenn viele Bausparer gleichzeitig ein Darlehen abrufen, weil die Bauzinsen steigen, kann sich deine Zuteilung deutlich verzögern. Die Bausparkasse steuert ihr Geschäft über die Bewertungszahl.

Ist dein Vertrag zuteilungsreif, hast du drei Optionen: Du nimmst die Zuteilung an und lässt dir Guthaben und Darlehen auszahlen. Du nimmst die Zuteilung an und lässt dir nur dein Guthaben auszahlen. Oder du nimmst die Zuteilung nicht an und sparst weiter.

Die durchschnittliche Bausparsumme von knapp 46.000 Euro deckt nur einen kleinen Teil der Kaufsumme ab. Du benötigst in der Regel zusätzlich ein klassisches Annuitätendarlehen zu den dann aktuellen Marktzinsen.

Für kleinere Darlehenssummen unter 50.000 Euro ist das Bauspardarlehen dagegen oft die bessere Wahl. Banken bieten günstige Baukredite häufig erst ab dieser Kreditsumme an. Darunter verlangen sie meist 2 bis 4 Prozentpunkte mehr Zinsen und verkaufen dir einen teureren Konsumentenkredit. Das Bauspardarlehen ist an keine Mindestkreditsumme gebunden.

Für Sanierungen oder Modernisierungen unter 50.000 Euro kann das Bauspardarlehen günstiger sein als ein Bankkredit. Für die komplette Immobilienfinanzierung reicht es jedoch nicht aus.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss eines Vertrags, ohne zu wissen, ob du in den nächsten Jahren überhaupt eine Immobilie kaufen oder modernisieren willst. Ohne konkreten Verwendungszweck ist der Bausparvertrag meist eine teure Geldanlage.

Ein weiterer Fehler ist der Blick nur auf den beworbenen Sollzins des Darlehens. Der Effektivzins inklusive Agio und die Abschlussgebühr zeigen die wahren Kosten. Auch die hohen Rückzahlungsraten in der Darlehensphase werden oft unterschätzt. Sie sind meist deutlich höher als bei einem klassischen Annuitätendarlehen.

• Du schließt einen Vertrag ab, ohne eine Immobilie zu planen.
• Du achtest nur auf den Sollzins und ignorierst Effektivzins und Abschlussgebühr.
• Du planst die hohen Rückzahlungsraten nicht in dein Budget ein.
• Du verlässt dich auf die unverbindliche Schätzung der Zuteilungsreife.
• Du vergisst, die staatlichen Förderungen zu beantragen.

Bevor du einen Bausparvertrag abschließt, solltest du die wichtigsten Konditionen kennen und vergleichen. Die Abschlussgebühr liegt je nach Anbieter zwischen 1 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Der Guthabenzins in der Sparphase ist bei neuen Verträgen oft sehr niedrig, zum Beispiel 0,1 Prozent pro Jahr.

Prüfe außerdem den Sollzins und den Effektivzins des Bauspardarlehens. Frage nach der Laufzeit und der Rückzahlungsrate, denn die Raten sind oft hoch. Kläre, ob du die Einkommensgrenzen für Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage erfüllst. Und frage dich ehrlich, ob du in den nächsten 5 bis 10 Jahren eine Immobilie kaufen oder modernisieren willst.

• Wie hoch ist die Abschlussgebühr, 1 oder 1,6 Prozent der Bausparsumme?
• Wie hoch ist der Guthabenzins in der Sparphase?
• Was kosten Sollzins und Effektivzins des Bauspardarlehens wirklich?
• Kannst du die Rückzahlungsraten in der Darlehensphase stemmen?
• Erfüllst du die Einkommensgrenzen für die staatlichen Förderungen?
• Willst du in den nächsten 5 bis 10 Jahren eine Immobilie kaufen oder modernisieren?