Bausparvertrag Kosten: Alle Gebühren und Zinsen im Überblick

Die Abschlussgebühr ist der größte Einzelposten zu Beginn und liegt je nach Tarif zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro zahlst du also einmalig 1.000 bis 1.600 Euro, bevor dein Guthaben überhaupt zu wachsen beginnt.

Während der Sparphase bekommst du auf dein angespartes Kapital oft nur 0,1 bis 1,5 Prozent Zinsen pro Jahr. In der Darlehensphase zahlst du dagegen meist 1 bis 3 Prozent Zinsen auf das Bauspardarlehen, zusätzlich kann ein Agio von 1 bis 2 Prozent des Darlehensbetrags anfallen.

• Die Abschlussgebühr wird einmalig fällig und direkt mit den ersten Sparraten verrechnet.
• Die Guthabenzinsen sind oft niedriger als bei anderen Sparformen, dafür sicherst du dir den Anspruch auf ein günstiges Darlehen.
• Alle Werte sind tarifabhängig und können je nach Bausparkasse abweichen.

Die Abschlussgebühr beträgt in der Regel 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Sie deckt die Beratungs- und Verwaltungskosten der Bausparkasse ab und wird mit den laufenden Sparzahlungen verrechnet, bis sie vollständig beglichen ist.

Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro zahlst du also zwischen 1.000 und 1.600 Euro. Die Abschlussgebühr wird nicht zurückgezahlt, auch nicht anteilig, wenn du den Vertrag kündigst oder die Bausparsumme ermäßigst.

Nur bei einem wirksamen Widerruf innerhalb von zwei Wochen nach Unterzeichnung bekommst du die Gebühr zurück. Der Bundesgerichtshof hat die Abschlussgebühr 2010 als zulässig bestätigt, weil sie auch der Gemeinschaft der Bausparer zugutekommt.

Von ihr hängen die Abschlussgebühr, der Regelsparbeitrag, das Mindestguthaben und der Tilgungsbeitrag ab.

Je höher du die Bausparsumme wählst, desto teurer wird der Abschluss, weil die Abschlussgebühr prozentual berechnet wird. Erhöhst du die Bausparsumme später, fällt für den erhöhten Teil erneut eine Abschlussgebühr an.

Bei einer Ermäßigung der Bausparsumme bekommst du bereits gezahlte Gebühren nicht zurück. Deshalb lohnt es sich, die Bausparsumme von Anfang an realistisch zu planen und nicht zu hoch anzusetzen.

Die Höhe der Bausparsumme bestimmt die Abschlussgebühr, den Regelsparbeitrag, das Mindestguthaben und den Tilgungsbeitrag. Je höher du die Summe wählst, desto teurer wird der Abschluss.

Erhöhst du die Bausparsumme später, fällt für den erhöhten Teil erneut eine Abschlussgebühr an. Bei einer Ermäßigung bekommst du bereits gezahlte Gebühren nicht zurück.

In der Sparphase zahlst du dein Guthaben an, wobei die Abschlussgebühr zuerst verrechnet wird. Erst danach beginnt dein Bausparguthaben zu wachsen, und zwar mit Guthabenzinsen von oft nur 0,1 bis 1,5 Prozent pro Jahr.

Direkte Kosten entstehen in der Sparphase außer der Abschlussgebühr keine. Dafür sind die Erträge begrenzt: Die Guthabenzinsen sind oft niedriger als bei anderen Sparformen, du sicherst dir aber den Anspruch auf ein günstiges Darlehen.

• Die Abschlussgebühr von 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme wird einmalig fällig.
• Staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und vermögenswirksame Leistungen können deine Kosten senken.
• Die Guthabenzinsen erhöhen dein angespartes Kapital nur langsam.

Voraussetzung ist die Zuteilungsreife, die du erreichst, wenn du das tariflich festgelegte Mindestguthaben angespart hast.

Das Mindestguthaben liegt oft bei 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme. Zusätzlich musst du die Zielbewertungszahl erreichen, die mit deinen Sparraten und der Sparzeit steigt und die Reihenfolge der Zuteilung bestimmt.

Der Zinssatz für das Bauspardarlehen beträgt meist 1 bis 3 Prozent pro Jahr bei einer Laufzeit von meist 7 bis 15 Jahren. Zusätzlich verlangen einige Bausparkassen ein Agio von 1 bis 2 Prozent des Darlehensbetrags, das zu Finanzierungsbeginn aufgeschlagen wird.

• Das Bauspardarlehen darf nur für wohnungswirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden, etwa Kauf, Bau oder Modernisierung.
• Ein Bankdarlehen hat oft flexiblere Laufzeiten, aber marktabhängige und häufig höhere Zinsen.
• Das Agio gilt als Zinsvorauszahlung und wird bei vorzeitiger Rückzahlung anteilig erstattet.

Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent auf jährliche vermögenswirksame Leistungen von maximal 470 Euro, also höchstens 43 Euro im Jahr. Seit 2024 gibt es die Zulage bis zu einem zu versteuernden Jahreseinkommen von 40.000 Euro bei Alleinstehenden und 80.000 Euro bei Ehepaaren.

• Die Wohnungsbauprämie ist ein Zuschuss auf deine Sparleistungen, wenn du die Einkommensgrenzen einhältst.
• Vermögenswirksame Leistungen sind ein Zuschuss deines Arbeitgebers, den du auf den Bausparvertrag einzahlen lässt.
• Die Abschlussgebühr kannst du nur als Werbungskosten absetzen, wenn du die finanzierte Immobilie vermietest.

Die Bewertungszahl ist eine Kennzahl, die die Bausparkasse aus deinen Sparraten, der Sparzeit und dem Verhältnis zum Mindestguthaben berechnet. Sie legt fest, in welcher Reihenfolge die Verträge zugeteilt werden.

Je schneller und regelmäßiger du sparst, desto früher erreichst du die Zielbewertungszahl. Wer hohe Sparraten einzahlt oder Sonderzahlungen leistet, verbessert seine Bewertungszahl und verkürzt die Wartezeit bis zur Zuteilung.

Die genaue Berechnung ist tarifabhängig und in den Allgemeinen Bausparbedingungen geregelt. Für dich bedeutet das: Eine konstante und möglichst hohe Sparleistung bringt dich schneller an dein Ziel.

Die Zinsen sind ein zentraler Kostenfaktor deines Bausparvertrags. Während der Sparphase bekommst du oft nur 0,1 bis 1,5 Prozent Guthabenzinsen pro Jahr, was deutlich unter den Zinsen vieler anderer Sparformen liegt.

Dafür sind die Darlehenszinsen später mit meist 1 bis 3 Prozent pro Jahr vergleichsweise günstig und für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Die niedrigen Guthabenzinsen sind also der Preis für die Zinssicherheit beim späteren Darlehen.

• In der Sparphase erhöhen die Guthabenzinsen dein angespartes Kapital nur langsam.
• In der Darlehensphase bestimmen die Darlehenszinsen deine monatliche Belastung.
• Die Zinssätze stehen bereits bei Vertragsabschluss fest und geben dir Planungssicherheit.

Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 9 Prozent auf jährliche vermögenswirksame Leistungen von maximal 470 Euro, also höchstens 43 Euro im Jahr. Die Zulage gibt es bis zu einem zu versteuernden Einkommen von 40.000 Euro bei Alleinstehenden oder 80.000 Euro bei Ehepaaren.

• Dein Arbeitgeber zahlt vermögenswirksame Leistungen direkt auf deinen Bausparvertrag.
• Die Arbeitnehmersparzulage beantragst du über deine Steuererklärung.
• Keine Förderung gibt es für vermögenswirksame Leistungen, die nicht auf einen Bausparvertrag fließen.

Voraussetzung ist, dass du die Sparleistung wohnungswirtschaftlich nutzt, also für Kauf, Bau oder Modernisierung einer Immobilie. Die genaue Höhe und die Einkommensgrenzen werden gesetzlich festgelegt und können sich ändern.

Die Wohnungsbauprämie beantragst du zusammen mit deiner Steuererklärung. Sie wird direkt deinem Bausparkonto gutgeschrieben und erhöht so dein Guthaben, ohne dass du dafür zusätzlich sparen musst.

Die wichtigste Falle ist die Abschlussgebühr, die nicht erstattet wird, auch wenn du den Vertrag kündigst oder die Bausparsumme ermäßigst.

Ein Agio auf das Bauspardarlehen erhöht die Kreditkosten um 1 bis 2 Prozent des Darlehensbetrags. Niedrige Guthabenzinsen bedeuten außerdem, dass dein Geld während der Sparphase kaum Rendite bringt.

• Die Abschlussgebühr wird nicht erstattet, auch nicht bei Kündigung oder Ermäßigung der Bausparsumme.
• Ein Agio auf das Bauspardarlehen erhöht die Kreditkosten um 1 bis 2 Prozent des Darlehensbetrags.
• Die Zuteilungsreife kann sich verzögern, wenn du die Zielbewertungszahl nicht erreichst.
• Bei einer Erhöhung der Bausparsumme fällt erneut eine Abschlussgebühr an.