Aktien für Anfänger: So richtest du deinen Sparplan ein

Mit einer Aktie erwirbst du einen Anteil an einer Aktiengesellschaft und wirst damit zur Miteigentümerin des Unternehmens. Dein Geld verdienst du auf zwei Wegen: durch Kurssteigerungen, wenn du die Aktie teurer verkaufst als du sie gekauft hast, und durch Dividenden, also Gewinnbeteiligungen, die manche Unternehmen an ihre Aktionärinnen ausschütten.

Der Aktienkurs bildet sich an der Börse durch Angebot und Nachfrage. Steigt die Nachfrage nach einer Aktie, steigt in der Regel auch ihr Kurs; verkaufen viele Anleger ihre Anteile, fällt er. Unternehmensnachrichten, politische Entwicklungen und die Erwartungen der Anleger beeinflussen diese Dynamik täglich.

Für den Kauf und Verkauf von Aktien benötigst du ein Wertpapierdepot. Das ist eine Art Konto, in dem deine Wertpapiere verwahrt werden und über das du deine Käufe und Verkäufe abwickelst. Du kannst ein Depot bei deiner Bank vor Ort oder bei einem Online-Anbieter eröffnen.

Bei einer Einmalanlage investierst du einen größeren Betrag auf einmal. Der Kaufzeitpunkt ist dabei entscheidend für deine Rendite, denn steigst du kurz vor einem Kursrutsch ein, dauert es länger, bis sich dein Investment erholt. Ein Aktiensparplan funktioniert anders: Du legst eine feste monatliche Rate fest, die automatisch in Aktien oder Fonds fließt.

Der Vorteil eines Sparplans liegt im Durchschnittskosteneffekt. Weil du regelmäßig kaufst, erwirbst du Anteile mal zu höheren und mal zu niedrigeren Kursen. Über die Zeit gleichen sich die Schwankungen aus, und das Timing deines Einstiegs wird weniger wichtig. Viele Sparpläne kannst du bereits mit kleinen Beträgen ab 25 Euro pro Monat abschließen.

Für Anfänger ist der Sparplan meist die bessere Wahl, weil er das Risiko streut und automatisch läuft. Du musst dich nicht ständig fragen, ob gerade ein guter Zeitpunkt zum Kaufen ist. Eine Einmalanlage kann sinnvoll sein, wenn du bereits einen größeren Betrag angespart hast und ihn gezielt anlegen möchtest.

Bevor du dein Geld anlegst, solltest du dein Anlageziel und deinen Anlagehorizont festlegen. Überlege, wofür du sparst und wie lange dein Geld investiert bleiben soll. Ein langer Anlagehorizont von 10, 15 oder mehr Jahren hilft dir, Schwankungen an der Börse auszusitzen.

Als Nächstes bildest du einen Notgroschen. Idealerweise hast du Rücklagen in Höhe von drei Monatsgehältern angespart, bevor du in Aktien investierst. So vermeidest du, dass du deine Wertpapiere in einer schlechten Marktphase verkaufen musst, weil du unerwartet Geld brauchst.

Danach eröffnest du ein Wertpapierdepot. Achte bei der Wahl auf die Kosten für die Depotführung und die Ordergebühren. Anschließend wählst du das Wertpapier für deinen Sparplan aus, zum Beispiel einen breit streuenden ETF, und legst die monatliche Sparrate fest, die du langfristig problemlos zahlen kannst.

Für einen Sparplan eignen sich besonders Indexfonds, die als ETFs angeboten werden. Ein ETF bildet einen Börsenindex wie den DAX möglichst genau nach und investiert damit in viele verschiedene Unternehmen gleichzeitig. Diese breite Streuung verringert dein Risiko, weil du nicht vom Erfolg eines einzelnen Unternehmens abhängig bist.

Aktiv verwaltete Aktienfonds bündeln ebenfalls mehrere Wertpapiere, werden aber von einem Fondsmanagement zusammengestellt und angepasst. Dafür fallen in der Regel höhere Kosten an als bei ETFs. Einzelaktien kannst du ebenfalls besparen, trägst dabei aber ein höheres Risiko, weil dein Geld nur in einem Unternehmen steckt.

Für den Einstieg ist ein breit streuender ETF auf einen großen Index oft die einfachste und kostengünstigste Lösung. Du musst dich nicht mit der Auswahl einzelner Aktien beschäftigen und profitierst trotzdem von der langfristigen Entwicklung des Aktienmarkts.

Beim Aktiensparplan fallen mehrere Kostenarten an, die deine Rendite mindern. Die Ordergebühr wird bei jeder Sparplanausführung fällig und liegt je nach Anbieter zwischen 0 und 2,50 Euro. Manche Banken verlangen zusätzlich eine Depotführungsgebühr von bis zu 40 Euro pro Jahr.

Bei ETFs fallen laufende Kosten an, die als Gesamtkostenquote bezeichnet werden. Sie liegen bei breiten Indexfonds typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Aktiv verwaltete Fonds verlangen oft zusätzlich einen Ausgabeaufschlag von 1 bis 5 Prozent, der einmalig beim Kauf fällig wird.

Achte besonders auf die laufenden Kosten, da sie über viele Jahre deine Rendite stark beeinflussen. Ein Unterschied von 0,5 Prozent pro Jahr kann über einen Zeitraum von 20 Jahren einen erheblichen Betrag ausmachen. Vergleiche daher die Konditionen verschiedener Anbieter, bevor du dich entscheidest.

Deine Erträge aus Aktien und Fonds sind in Deutschland steuerpflichtig. Gewinne aus Kapitalerträgen bleiben bis zu 1000 Euro pro Person und Jahr steuerfrei, wenn du einen Freistellungsauftrag eingerichtet hast. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren verdoppelt sich der Betrag auf 2000 Euro.

Auf Gewinne oberhalb dieses Sparer-Pauschbetrags wird eine Abgeltungsteuer von 25 Prozent fällig. Zusätzlich erhebt der Staat einen Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer. Dein Depotanbieter führt diese Steuern automatisch ab, wenn du deinen Freistellungsauftrag eingerichtet hast.

Für Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung: 30 Prozent der Erträge sind steuerfrei, nur auf die restlichen 70 Prozent zahlst du Steuern. Das gilt für viele ETFs und aktiv verwaltete Aktienfonds. Die Teilfreistellung reduziert deine Steuerlast und macht Fonds gegenüber Einzelaktien steuerlich attraktiver.

Bevor du deinen ersten Aktiensparplan einrichtest, solltest du einige grundlegende Dinge geklärt haben. Ein Notgroschen von mindestens drei Monatsgehältern schützt dich davor, deine Wertpapiere in einer schlechten Marktphase verkaufen zu müssen. Teure Konsumschulden solltest du zuerst tilgen, weil ihre Zinsen oft höher sind als die erwartete Rendite deiner Geldanlage.

Dein Anlageziel und dein Anlagehorizont bestimmen, wie viel Risiko du eingehen kannst. Je länger dein Geld investiert bleibt, desto besser kannst du Kursschwankungen aussitzen. Wähle eine Sparrate, die du langfristig problemlos zahlen kannst, auch wenn deine Einnahmen schwanken sollten.

Prüfe außerdem die Kosten deines Depots und richte einen Freistellungsauftrag für den Sparer-Pauschbetrag ein. So stellst du sicher, dass deine Gewinne bis 1000 Euro pro Jahr steuerfrei bleiben. Wähle für den Einstieg ein breit streuendes Wertpapier wie einen DAX-ETF, um dein Risiko zu verteilen.

Ein häufiger Fehler ist, alles auf eine Karte zu setzen. Wer nur eine einzige Aktie kauft, trägt ein hohes Risiko, denn der Kurs eines einzelnen Unternehmens kann stark schwanken oder dauerhaft fallen. Streue dein Geld über mehrere Unternehmen oder nutze einen ETF, der viele Werte gleichzeitig enthält.

Ständig auf die Kurse zu schauen führt oft zu schlechten Entscheidungen. Tägliche Schwankungen sind normal, und wer bei jedem Minus verkauft, macht Verluste dauerhaft. Auch der Versuch, den Markt zu timen, scheitert meist: Selbst Profis schaffen es nicht zuverlässig, den besten Kaufzeitpunkt zu finden. Ein Sparplan macht das Timing überflüssig.

Die Kosten zu ignorieren ist ein weiterer Fehler, der sich über Jahre summiert. Hohe Gebühren fressen einen großen Teil deiner Rendite auf. Investiere außerdem niemals Geld, das du für den täglichen Bedarf, zur Schuldentilgung oder in Notfällen benötigen könntest.

Mit Aktien erzielst du Rendite auf zwei Wegen: durch Kurssteigerungen, wenn du Anteile teurer verkaufst als du sie gekauft hast, und durch Dividenden, die manche Unternehmen an ihre Aktionäre ausschütten. Beides zusammen ergibt deine Gesamtrendite.

Der Aktienkurs eines Unternehmens schwankt täglich. Diese Schwankungen sind normal und werden von vielen Faktoren beeinflusst, etwa von Geschäftszahlen, politischen Ereignissen oder der allgemeinen Stimmung an der Börse. Ein langer Anlagehorizont hilft dir, diese Schwankungen auszusitzen.

Eine breite Streuung deines Geldes über viele Unternehmen und Anlageklassen verringert dein Risiko. Wenn ein Unternehmen schwächelt, können andere das ausgleichen. Indexfonds wie ein DAX-ETF übernehmen diese Streuung für dich, indem sie die Wertentwicklung eines ganzen Index nachbilden.