Aktiensparplan einrichten: So startest du deinen Vermögensaufbau

Bei einem Aktiensparplan kaufst du in festen Abständen Anteile eines Unternehmens. Die Ausführung übernimmt dein Depot automatisch, du musst dich also nicht um den richtigen Zeitpunkt kümmern. Viele Banken führen Sparpläne am 1., 7., 15. oder 23. eines Monats aus.

Die Sparrate kann bereits bei 1 Euro beginnen und ist jederzeit anpassbar. Du kannst den Sparplan auch aussetzen oder beenden, ohne dass feste Laufzeiten gelten. Dadurch eignet sich diese Form auch für Studierende mit unregelmäßigem Einkommen.

• Du erwirbst bei jeder Ausführung Bruchstücke der gewählten Aktie, wenn die Sparrate nicht für eine ganze Aktie reicht.
• Die gekauften Anteile werden in deinem Depot verwahrt und sind dort jederzeit einsehbar.

Ein Aktiensparplan setzt auf die Entwicklung eines einzelnen Unternehmens. Das kann höhere Gewinne bringen, bedeutet aber auch ein deutlich höheres Risiko bis hin zum Totalverlust. Ein ETF-Sparplan bildet dagegen einen ganzen Markt oder eine Branche ab und streut dein Geld automatisch über viele Unternehmen.

Für die meisten Studierenden ist ein ETF-Sparplan der einfachere Einstieg. Du musst keine einzelnen Aktien analysieren und profitierst trotzdem von der langfristigen Entwicklung der Börse. Aktiensparpläne sind eher eine Ergänzung, wenn du dich gezielt mit einzelnen Unternehmen beschäftigen möchtest.

• Bei einem Aktiensparplan trägst du das Risiko, dass ein einzelnes Unternehmen schlecht wirtschaftet.
• Bei einem ETF-Sparplan bleiben die laufenden Kosten mit 0,1 bis 0,5 Prozent pro Jahr sehr niedrig.

Für die Einrichtung brauchst du ein Wertpapierdepot bei einer Bank oder einem Online-Broker. Viele Anbieter führen Depots ohne laufende Gebühr, sodass für dich als Studierende keine monatlichen Fixkosten entstehen. Zusätzlich benötigst du ein Verrechnungskonto, von dem die Sparrate abgebucht wird.

Nach der Depoteröffnung wählst du die gewünschte Aktie über ihre Wertpapierkennnummer (ISIN) aus. Dann legst du die Sparrate und den Ausführungstermin fest, zum Beispiel monatlich am 15. Nach der Bestätigung mit einer TAN läuft der Sparplan automatisch weiter.

• Du kannst die Sparrate jederzeit kostenlos anpassen oder den Sparplan pausieren.
• Einige Anbieter ermöglichen eine jährliche prozentuale Erhöhung der Sparrate, auch Dynamik genannt.

Die wichtigste Kostenart ist die Ausführungsgebühr, die bei jeder Sparplanausführung anfallen kann. Viele Online-Broker haben diese Gebühr für Aktiensparpläne inzwischen auf 0 Euro gesenkt. Andere Anbieter verlangen bis zu 1,5 Prozent der Sparrate, was deine Rendite direkt schmälert.

Die Depotführung ist bei den meisten Anbietern kostenlos. Zusätzlich fallen bei ETFs laufende Kosten von 0,1 bis 0,5 Prozent pro Jahr an, die direkt im Fondsvermögen verrechnet werden. Achte bei der Anbieterwahl zuerst auf die Ausführungsgebühr, denn sie wirkt sich unmittelbar auf deine Sparrate aus.

• Eine Ausführungsgebühr von 1,5 Prozent entspricht bei 50 Euro Sparrate 75 Cent pro Ausführung.
• Kostenlose Sparpläne sind bei vielen Anbietern an ein Online-Depot ohne Filialberatung gekoppelt.

Beim Cost-Average-Effekt investierst du regelmäßig einen festen Betrag. Bei niedrigen Kursen kaufst du automatisch mehr Anteile, bei hohen Kursen entsprechend weniger. Dadurch ergibt sich über die Zeit ein günstiger Durchschnittspreis, ohne dass du den Markt beobachten musst.

Dieser Effekt reduziert das Risiko, einen großen Betrag zu einem ungünstigen Zeitpunkt anzulegen. Für dich als Studierende bedeutet das: Du kannst auch mit kleinen monatlichen Beträgen starten und profitierst von den natürlichen Kursschwankungen. Der Effekt entfaltet seine Wirkung besonders über lange Zeiträume von mehreren Jahren.

• Du vermeidest den psychologischen Druck, den perfekten Einstiegszeitpunkt finden zu müssen.
• Der Durchschnittskosteneffekt funktioniert bei Aktien- und ETF-Sparplänen gleichermaßen.

Beim Cost-Average-Effekt investierst du regelmäßig einen festen Betrag. Bei niedrigen Kursen kaufst du automatisch mehr Anteile, bei hohen Kursen entsprechend weniger. Dadurch ergibt sich über die Zeit ein günstiger Durchschnittspreis.

Dieser Effekt reduziert das Risiko, einen großen Betrag zu einem ungünstigen Zeitpunkt anzulegen. Du musst nicht versuchen, den Markt zu timen, sondern profitierst von den natürlichen Kursschwankungen.

Der Cost-Average-Effekt ist besonders für langfristige Anleger relevant, die über viele Jahre Vermögen aufbauen möchten. Er funktioniert bei Aktiensparplänen, ETF-Sparplänen und Fondssparplänen gleichermaßen.

Mit einem Aktiensparplan kannst du langfristig von Kurssteigerungen profitieren. Zusätzlich schütten viele Unternehmen Dividenden aus, die du wieder anlegen kannst. Durch diesen Zinseszinseffekt wächst dein Vermögen schneller, weil auch die Erträge neue Erträge erzeugen.

Gleichzeitig trägst du das Risiko von Kursverlusten. Bei Einzelaktien kann das bis zum Totalverlust führen, wenn das Unternehmen insolvent wird. Auch breit gestreute Anlagen schwanken im Wert, und eine positive Rendite ist nicht garantiert.

• Kursverluste können den Wert deines Depots vorübergehend deutlich reduzieren.
• Die Wiederanlage von Dividenden verstärkt den Zinseszinseffekt über lange Zeiträume.

Ein Fondssparplan bündelt das Geld vieler Anleger und investiert es in eine Vielzahl von Aktien, Anleihen oder anderen Wertpapieren. Du erwirbst damit Anteile an einem ganzen Korb von Wertpapieren statt an einem einzelnen Unternehmen. Das reduziert das Risiko, das mit der Auswahl einzelner Aktien verbunden ist.

Fondssparpläne gibt es als aktiv gemanagte Fonds, bei denen ein Fondsmanagement die Auswahl trifft, oder als passive ETFs, die einen Index nachbilden. Für Studierende sind ETFs meist die günstigere Wahl, weil die laufenden Kosten deutlich niedriger sind als bei aktiv gemanagten Fonds.

• Ein ETF auf einen breiten Marktindex streut dein Geld über hunderte Unternehmen.
• Aktiv gemanagte Fonds verursachen in der Regel höhere laufende Kosten als ETFs.

Deine Kapitalerträge aus Aktiensparplänen bleiben bis zum Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Der Freibetrag beträgt 1000 Euro pro Person und Jahr, bei zusammenveranlagten Ehepaaren 2000 Euro. Du kannst bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einrichten, damit der Freibetrag automatisch berücksichtigt wird.

Auf Erträge oberhalb des Freibetrags fällt eine Abgeltungsteuer von 25 Prozent an. Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer. Für Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung von 30 Prozent, das heißt, 30 Prozent der Erträge bleiben steuerfrei.

• Die Bank führt die Steuer automatisch ab, wenn du deinen Freistellungsauftrag eingerichtet hast.
• Dividenden und Kursgewinne zählen gleichermaßen zu den Kapitalerträgen.

Ein häufiger Fehler ist eine zu hohe Sparrate, die du nach wenigen Monaten nicht mehr aufbringen kannst. Wähle lieber einen Betrag, den du auch in Monaten mit hohen Ausgaben problemlos zahlen kannst. Du kannst die Rate später jederzeit erhöhen.

Ein weiterer Fehler ist die Konzentration auf eine einzige Aktie. Wenn dieses Unternehmen in eine Krise gerät, leidet dein gesamtes Depot. Streue dein Geld über mehrere Werte oder nutze einen ETF-Sparplan als Basis. Auch das panische Beenden des Sparplans bei kurzfristigen Kursverlusten schadet deinem langfristigen Vermögensaufbau.

• Ignorierst du die Kosten, kann ein teurer Sparplan deine Rendite über Jahre spürbar reduzieren.
• Ohne Freistellungsauftrag zahlst du Steuern, die du mit dem Sparer-Pauschbetrag hättest vermeiden können.

Für die Altersvorsorge eignen sich Aktiensparpläne besonders gut, weil du über Jahrzehnte regelmäßig investierst. Der Cost-Average-Effekt und der Zinseszinseffekt entfalten über lange Zeiträume ihre volle Wirkung.

Du kannst deinen Aktiensparplan flexibel an deine Lebenssituation anpassen. In jungen Jahren ist eine höhere Sparrate möglich, später kannst du sie reduzieren oder den Sparplan aussetzen.

Beachte, dass Aktiensparpläne keine Garantie auf eine bestimmte Rente bieten. Sie sind eine Ergänzung zu anderen Vorsorgeformen wie der gesetzlichen Rente oder einer betrieblichen Altersvorsorge.