Working-Holiday-Versicherung: So sicherst du dein Auslandsjahr richtig ab

Für dein Working Holiday brauchst du eine Auslandskrankenversicherung, die speziell für längere Aufenthalte mit Arbeitserlaubnis gilt. Herkömmliche Reisekrankenversicherungen für Urlaubsreisen decken oft nur einen Aufenthalt von bis zu 6 oder 8 Wochen ab. Eine Working-Holiday-Versicherung kombiniert den Kranken­schutz mit optionalen Bausteinen wie Reisehaftpflicht, Reiseunfall und Reisegepäck.

Die Auslandskrankenversicherung ist dabei der Pflichtteil. Alle weiteren Bausteine sind sinnvolle Ergänzungen, die du je nach Zielland und geplanter Arbeit auswählen kannst. Für Reisende bis 34 oder 35 Jahre gibt es bei vielen Anbietern günstigere Tarife für Schüler, Studierende und Work-and-Travel-Teilnehmer.

• Die Auslandskrankenversicherung übernimmt ambulante und stationäre Behandlungen im Ausland.
• Eine Reisehaftpflichtversicherung schützt dich, wenn du anderen einen Schaden zufügst.
• Eine Reiseunfallversicherung zahlt bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall.

Deine gesetzliche Krankenversicherung zahlt im Ausland nur, wenn zwischen Deutschland und dem Zielland ein Sozialversicherungsabkommen besteht. Selbst dann werden nur Leistungen erstattet, die auch im jeweiligen Land von den Krankenkassen bezahlt werden. Die Erstattung kann deutlich niedriger ausfallen als die tatsächlichen Kosten, und du bleibst auf erheblichen Zuzahlungen sitzen.

Ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland wird von der gesetzlichen Krankenversicherung in der Regel nicht erstattet. Eine private Auslandskrankenversicherung übernimmt ambulante und stationäre Behandlungen in der Regel in vollem Umfang und sichert auch einen medizinisch sinnvollen Rücktransport ab. Das gilt unabhängig davon, ob ein Sozialversicherungsabkommen besteht.

• Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen, oft mit hohen Zuzahlungen.
• Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt Behandlungskosten in der Regel ohne Obergrenze.
• Ein medizinisch sinnvoller Rücktransport ist in guten Tarifen enthalten und unabhängig von einem Arzturteil.

Achte bei der Tarifwahl darauf, dass die Übernahme von Behandlungskosten möglichst keine Obergrenze hat. Gerade in Ländern mit hohen Arzt- und Krankenhauskosten wie den USA können Behandlungen schnell mehrere zehntausend Euro kosten. Eine Begrenzung auf einen festen Höchstbetrag kann dich im Ernstfall in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Der Rücktransport sollte als medizinisch sinnvoller Rücktransport versichert sein, nicht nur als medizinisch notwendiger. Damit bist du bei einem Rücktransport ins Heimatland unabhängig von einem Arzturteil. Zahnbehandlungen sollten mindestens für schmerzstillende Eingriffe abgesichert sein, nicht nur für reine Notfallbehandlungen.

• Übernahme der Behandlungskosten ohne Obergrenze.
• Medizinisch sinnvoller Rücktransport, nicht nur medizinisch notwendiger.
• Zahnbehandlungen, mindestens schmerzstillende Eingriffe.
• Geltungsbereich passend zu deinem Zielland, inklusive USA und Kanada falls nötig.
• Aufenthaltsdauer von mindestens 365 Tagen am Stück.
• Keine oder eine niedrige Selbstbeteiligung pro Versicherungsfall.

Wer älter als 35 Jahre ist, nutzt in der Regel Tarife für Langzeitaufenthalte, die etwas teurer sein können.

Für Reisende unter 35 Jahren ohne Selbstbehalt liegen die Richtwerte bei etwa 28 Euro pro Monat für europaweite Tarife. Weltweite Tarife ohne USA und Kanada beginnen bei rund 33 Euro, weltweite Tarife inklusive USA und Kanada bei etwa 50 Euro pro Monat. Mit Selbstbehalt sinkt der monatliche Beitrag, dafür zahlst du im Schadensfall einen festen Betrag selbst.

• Europaweit: ab 28 Euro pro Monat ohne Selbstbehalt.
• Weltweit ohne USA und Kanada: ab 33 Euro pro Monat ohne Selbstbehalt.
• Weltweit inklusive USA und Kanada: ab 50 Euro pro Monat ohne Selbstbehalt.

Europaweite Tarife decken alle EU-Länder und oft auch die Schweiz ab, zahlen aber nicht in Australien, Neuseeland oder Kanada. Wenn dein Working Holiday in diese Länder führt, brauchst du einen weltweiten Tarif.

Weltweite Tarife ohne USA und Kanada decken Asien, Südamerika, Afrika und Ozeanien ab. Für die USA und Kanada solltest du unbedingt einen Tarif wählen, der diese Länder einschließt, denn dort sind die Kosten für Arzt und Krankenhaus besonders hoch. Auch ein kurzer Zwischenstopp in den USA kann bei Tarifen ohne USA-Abdeckung nicht versichert sein.

• Europaweite Tarife decken alle EU-Länder und oft auch die Schweiz ab.
• Weltweite Tarife ohne USA und Kanada decken Asien, Südamerika, Afrika und Ozeanien ab.
• Weltweite Tarife inklusive USA und Kanada decken alle Länder ab.
• Europaweite Tarife zahlen nicht in Australien, Neuseeland oder Kanada.
• Tarife ohne USA und Kanada zahlen nicht bei einem Zwischenstopp in den USA.

Übliche Tarife für Work and Travel gelten für 365 Tage am Stück, Langzeittarife für bis zu 5 Jahre. Prüfe vor dem Abschluss, ob deine geplante Reisedauer innerhalb der maximalen Aufenthaltsdauer des Tarifs liegt.

Für viele Zielländer brauchst du ein spezielles Visum, das dir das Arbeiten erlaubt. Für die USA ist ein J-1 Visum für Summer Work and Travel Programme üblich, das für eine Gültigkeit von bis zu 4 Monaten beantragt werden kann. Kläre auch, ob deine Versicherung bei kurzen Rückkehren nach Deutschland gültig bleibt.

• Prüfe, ob dein Zielland ein Working-Holiday-Visum anbietet und welche Voraussetzungen gelten.
• Wähle eine Versicherung, die deine gesamte Reisedauer abdeckt, üblich sind 365 Tage, Langzeittarife bis zu 5 Jahre.
• Schließe die Auslandskrankenversicherung vor der Abreise ab und achte darauf, dass der Geltungsbereich dein Zielland einschließt.
• Kläre, ob deine Versicherung auch bei kurzen Rückkehren nach Deutschland gültig bleibt.

Übliche Selbstbehalte liegen bei 50 oder 100 Euro pro Versicherungsfall. Für Work and Travel sind Tarife ohne Selbstbehalt oft die bessere Wahl, weil du im Ernstfall keine zusätzlichen Kosten einplanen musst.

Manche Tarife erheben den Selbstbehalt nur in der Haftpflicht- oder Gepäckversicherung, nicht aber bei der Krankenversicherung. Für die Krankenversicherung selbst ist ein Tarif ohne Selbstbehalt empfehlenswert, damit du im Krankheitsfall vollständig abgesichert bist. Der höhere Beitrag zahlt sich aus, wenn du tatsächlich ärztliche Hilfe brauchst.

• Ohne Selbstbehalt zahlst du im Schadensfall nichts selbst, der Beitrag ist höher.
• Mit Selbstbehalt zahlst du pro Versicherungsfall einen festen Betrag, zum Beispiel 50 oder 100 Euro.
• Manche Tarife erheben den Selbstbehalt nur in der Haftpflicht- oder Gepäckversicherung, nicht aber bei der Krankenversicherung.

Deine private Haftpflichtversicherung aus Deutschland gilt im Ausland oft nur eingeschränkt oder zeitlich begrenzt. Eine Reisehaftpflichtversicherung schließt diese Lücke und übernimmt berechtigte Schadensersatzansprüche, wenn du anderen einen Schaden zufügst. Sie wehrt auch unberechtigte Ansprüche ab.

Eine Reiseunfallversicherung sichert dich gegen die Folgekosten eines möglichen Unfalls bei Invalidität ab. Sie zahlt eine einmalige Summe, wenn du nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist. Für Work and Travel ist eine Kombination aus Auslandskranken-, Reiseunfall- und Reisehaftpflichtversicherung die sinnvollste Absicherung.

• Die Reisehaftpflichtversicherung übernimmt Schäden, die du anderen zufügst, zum Beispiel durch einen verschütteten Kaffee auf einem Laptop.
• Die Reiseunfallversicherung zahlt eine einmalige Summe bei Invalidität nach einem Unfall.
• Die Reisehaftpflicht ist bei jedem Aufenthalt wichtig, da private Haftpflichtversicherungen oft nur begrenzt im Ausland gelten.

Sie zahlt bei unerwarteter schwerer Krankheit vor Reisebeginn, bei Tod eines nahen Angehörigen oder bei Verlust des Arbeitsplatzes, wenn die Reise dadurch abgesagt werden muss. Für Work and Travel ist sie vor allem bei hohen Vorabkosten sinnvoll, etwa wenn du Flüge, Unterkünfte oder Programmgebühren im Voraus bezahlt hast.

Die Reiseabbruch-Versicherung springt ein, wenn du deine Reise nach Antritt abbrechen musst. Sie erstattet Rückreisekosten und Kosten für nicht genutzte Reiseleistungen. Bei hohen Reisekosten ist der Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung empfehlenswert, weil Stornokosten schnell mehrere tausend Euro betragen können.

• Die Reiserücktrittsversicherung zahlt bei unerwarteter schwerer Krankheit vor Reisebeginn.
• Sie zahlt bei Tod eines nahen Angehörigen oder bei Verlust des Arbeitsplatzes, wenn die Reise dadurch abgesagt werden muss.
• Sie zahlt nicht bei freiwilliger Stornierung ohne versicherten Grund oder bei bekannten Vorerkrankungen, die vor Abschluss bestanden.

Viele Reisende verlassen sich auf ihre gesetzliche Krankenversicherung, ohne den Schutz im Zielland zu prüfen. In Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland hast du dann gar keinen Schutz. Ein weiterer häufiger Fehler ist die Wahl eines Tarifs mit Geltungsbereich Europa, obwohl die Reise nach Australien oder Neuseeland geht.

Auch die Aufenthaltsdauer wird oft unterschätzt. Wer eine Versicherung mit zu kurzer Laufzeit abschließt, steht mitten im Ausland ohne Schutz da. Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Länder du bereisen willst und wie lange du unterwegs sein wirst. So vermeidest du teure Versicherungslücken.

• Verlasse dich nicht nur auf die gesetzliche Krankenversicherung, ohne den Schutz im Zielland zu prüfen.
• Wähle keinen Tarif mit Geltungsbereich Europa, wenn die Reise nach Australien oder Neuseeland geht.
• Unterschätze nicht die Aufenthaltsdauer und schließe keine Versicherung mit zu kurzer Laufzeit ab.
• Verzichte nicht auf eine Reisehaftpflichtversicherung, obwohl die private Haftpflicht im Ausland nur eingeschränkt gilt.
• Versichere die USA und Kanada mit, wenn ein Zwischenstopp oder eine Weiterreise geplant ist.

Einige Tarife bleiben auch bei einem kurzen Heimaturlaub in Deutschland gültig, andere setzen voraus, dass du dich durchgehend im Ausland aufhältst.

Wenn dein Tarif keinen Heimaturlaub abdeckt, brauchst du für die Zeit in Deutschland eine andere Absicherung. In der Regel bist du dann über deine gesetzliche Krankenversicherung geschützt, sofern du in Deutschland gemeldet bist. Klär vor der Abreise, wie dein Tarif mit Heimaturlaub umgeht, damit du keine Versicherungslücke riskierst.

• Einige Tarife bleiben auch bei einem kurzen Heimaturlaub in Deutschland gültig.
• Andere Tarife setzen voraus, dass du dich durchgehend im Ausland aufhältst.
• Für die Zeit in Deutschland brauchst du dann eine andere Absicherung, zum Beispiel über deine gesetzliche Krankenversicherung.

Einige Tarife für Work and Travel bleiben auch bei einem kurzen Heimaturlaub in Deutschland gültig. Das ist praktisch, wenn du zwischen zwei Jobs im Ausland nach Hause fliegst.

Andere Tarife setzen voraus, dass du dich durchgehend im Ausland aufhältst. In diesem Fall brauchst du für die Zeit in Deutschland eine andere Absicherung, zum Beispiel über deine gesetzliche Krankenversicherung.

Klär vor der Abreise, wie dein Tarif mit Heimaturlaub umgeht. So vermeidest du eine Versicherungslücke, wenn du in Deutschland ärztliche Hilfe brauchst.