Wohngebäudeversicherung: Der Ratgeber für Hausbesitzer

Ein abgedecktes Dach nach einem Sturm oder ein Rohrbruch im Mauerwerk kann schnell Reparaturkosten im fünfstelligen Bereich verursachen. Diese Summen lassen sich aus laufenden Ersparnissen meist nicht stemmen, gerade wenn du als Studierende oder Student ohnehin mit einem knappen Budget planst. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt Schäden am Gebäude und an fest eingebautem Inventar, also an Bauteilen wie Heizung, Sanitäranlagen oder Einbauküchen.

Anders als die Kfz-Haftpflicht ist die Wohngebäudeversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben. Trotzdem ist sie für Hausbesitzer unerlässlich, weil ein einziger großer Schaden deine finanzielle Existenz gefährden kann. Beim Hauskauf solltest du die bestehende Wohngebäudeversicherung prüfen und dich frühzeitig um passenden Schutz kümmern, bevor du den Vertrag übernimmst oder wechselst.

Wenn du ein Haus baust, kannst du eine Feuerrohbauversicherung mit Baubeginn beitragsfrei bei einem Wohngebäudeversicherer abschließen. Diese sichert den Rohbau bereits während der Bauphase gegen Brand, Blitzschlag oder Explosion ab. Nach der Fertigstellung geht sie in der Regel in eine reguläre Wohngebäudeversicherung über.

Die Wohngebäudeversicherung ist für Hausbesitzer unerlässlich, auch wenn sie anders als die Kfz-Haftpflicht nicht gesetzlich vorgeschrieben ist. Sie zahlt für Schäden am Gebäude und an fest eingebautem Inventar.

Ein Sturm, der das Dach abdeckt, oder ein Rohrbruch im Mauerwerk können Reparaturkosten im fünfstelligen Bereich verursachen. Ohne Versicherung müsstest du diese Summen selbst tragen.

Beim Hauskauf solltest du die bestehende Wohngebäudeversicherung prüfen und dich frühzeitig um passenden Schutz kümmern. Auch beim Hausbau ist eine Feuerrohbauversicherung ab Baubeginn sinnvoll.

Die Wohngebäudeversicherung besteht aus mehreren Bausteinen, die in guten Tarifen kombiniert sind. In Standardtarifen sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abgedeckt. Theoretisch könntest du dein Haus auch nur gegen eines dieser Risiken absichern, was jedoch nicht sinnvoll ist, weil du dann bei anderen Schadensursachen ohne Schutz bleibst.

Nicht automatisch abgedeckt sind Schäden durch Hochwasser, Überschwemmung oder Starkregen, wenn Wasser von außen eindringt. Dafür brauchst du die Elementarschadenversicherung als zusätzlichen Baustein. Auch Schäden an beweglichem Hausrat wie Möbeln, Kleidung oder Elektronik fallen nicht unter die Wohngebäudeversicherung, dafür ist die Hausratversicherung zuständig.

• Abgedeckt sind Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion.
• Abgedeckt sind Schäden durch Leitungswasser und Frost, zum Beispiel ein Rohrbruch.
• Abgedeckt sind Schäden durch Sturm ab Windstärke acht und Hagel.
• Abgedeckt sind Folgeschäden, etwa wenn Regen durch ein abgedecktes Dach eindringt.
• Nicht automatisch abgedeckt sind Schäden durch Hochwasser, Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch oder Lawinen.

Die Feuerversicherung zahlt bei Schäden am Haus, die durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion entstehen. Sie umfasst auch fest eingebaute elektrische Installationen wie die Stromversorgung für Lampen und Steckdosen. Damit ist sie ein zentraler Baustein der Wohngebäudeversicherung, denn ein Brand kann ein Gebäude vollständig zerstören.

In den meisten Bundesländern bist du verpflichtet, Rauchmelder in Schlafräumen, Kinderzimmern und Fluren anzubringen. Fehlen die Rauchmelder, kann die Versicherung im Schadensfall einen Teil der Kosten von der Erstattung abziehen. Prüfe deshalb vor dem Einzug, ob in allen vorgeschriebenen Räumen funktionsfähige Rauchmelder installiert sind.

Die Leitungswasserversicherung übernimmt Schäden durch Leitungswasser und Frost sowie andere Bruchschäden. Wenn kalkhaltiges Wasser oder Frost die Leitungen im Haus zum Bersten bringt, zahlt die Versicherung die Reparatur der Leitung und alle Schäden, die durch das ausgetretene Wasser entstanden sind. Das kann von durchfeuchteten Wänden bis zu zerstörten Böden reichen.

Ein Wasserschaden durch einen Rohrbruch gehört zu den häufigsten Schäden an Wohngebäuden. Die Leitungswasserversicherung ist deshalb ein unverzichtbarer Bestandteil deiner Wohngebäudeversicherung, auch wenn du in einer Region mit milden Wintern wohnst. Frostschäden entstehen oft unbemerkt in schlecht gedämmten Bereichen wie Kellern oder Außenwänden.

Die Sturmversicherung leistet bei Sturmschäden ab Windstärke acht und bei Hagelschäden. Sie kommt auch für Folgeschäden auf, zum Beispiel wenn es durch ein abgedecktes Dach regnet und dadurch weitere Schäden im Haus entstehen. Ohne diesen Schutz müsstest du die Reparatur des Dachs und die Beseitigung der Wasserschäden selbst bezahlen.

Die Sturmversicherung ist in Standardtarifen der Wohngebäudeversicherung enthalten. Achte bei deinem Tarif darauf, dass sie nicht ausgeschlossen ist, denn manche sehr günstige Angebote decken nur Feuer und Leitungswasser ab. Gerade in Regionen mit häufigen Unwettern ist ein vollständiger Sturmschutz wichtig.

Angesichts zunehmender Starkregenereignisse ist dieser Schutz auch in Regionen ratsam, die nicht unmittelbar an einem Fluss liegen.

Der Aufschlag für den Elementarschutz hängt stark vom Versicherer und vom Wohnort ab. Er kann von unter zehn Prozent bis zu einem Vielfachen des Grundbeitrags reichen. In Risikogebieten für Überschwemmungen, zum Beispiel an einem Fluss oder an einem Hang, ist die Elementarschadenversicherung ein Muss. Zur Einschätzung deines Risikos bietet der Gesamtverband der Versicherer einen Hochwassercheck an, bei dem du deine Adresse eingeben und die Gefährdung prüfen kannst.

Liegt die Versicherungssumme zu niedrig, riskierst du im Schadensfall Abzüge, weil du unterversichert bist.

Lass den Wert von einem Gutachter oder mit einem Wertermittlungsbogen berechnen, um eine realistische Grundlage zu haben. Prüfe außerdem, ob dein Tarif einen Unterversicherungsverzicht enthält, damit du im Schadensfall keine Abzüge wegen einer zu niedrigen Versicherungssumme riskierst. Nach größeren Umbauten oder Anbauten solltest du die Versicherungssumme anpassen.

• Orientiere dich am ortsüblichen Neubauwert deines Hauses, nicht am Kaufpreis oder Marktwert.
• Lass den Wert von einem Gutachter oder mit einem Wertermittlungsbogen berechnen.
• Prüfe, ob dein Tarif einen Unterversicherungsverzicht enthält.
• Passe die Versicherungssumme nach größeren Umbauten oder Anbauten an.
• Vergleiche bei einem Versicherungswechsel auch die zugrunde gelegte Versicherungssumme, nicht nur den Beitrag.

Achte dabei auf Mindestkriterien, die eine gute Absicherung ausmachen.

Ein guter Tarif enthält die Feuerversicherung, die Leitungswasserversicherung und die Sturmversicherung ab Windstärke acht. Wichtig sind außerdem der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit und der Unterversicherungsverzicht. Ohne Unterversicherungsverzicht riskierst du im Schadensfall Abzüge, wenn deine Versicherungssumme nicht mehr dem aktuellen Neubauwert entspricht.

• Feuerversicherung mit Schutz vor Brand, Blitzschlag und Explosion.
• Leitungswasserversicherung mit Schutz vor Rohrbruch und Frostschäden.
• Sturmversicherung ab Windstärke acht und Hagelschutz.
• Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit.
• Unterversicherungsverzicht, damit du im Schadensfall keine Abzüge riskierst.
• Optional: Elementarschadenversicherung gegen Hochwasser und Starkregen.

Die verbundene Wohngebäudeversicherung kombiniert die Feuerversicherung, die Leitungswasserversicherung und die Sturmversicherung in einem Tarif. Theoretisch könntest du dein Haus auch nur gegen eines dieser Risiken absichern, was jedoch nicht sinnvoll ist, weil du dann bei anderen Schadensursachen ohne Schutz bleibst.

Die verbundene Wohngebäudeversicherung ist der Standard für Hausbesitzer. Sie stellt sicher, dass du gegen die häufigsten Schadensursachen abgesichert bist, ohne mehrere Einzelverträge verwalten zu müssen. Die Elementarschadenversicherung kannst du als zusätzlichen Baustein in diesen Tarif aufnehmen.

Ein typischer Fehler ist der Verzicht auf den Elementarschutz, obwohl das Haus in einem Risikogebiet für Überschwemmungen liegt. Gerade nach Starkregenereignissen zeigt sich dann, dass die Versicherung nicht zahlt.

Auch eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme kann dich im Schadensfall teuer zu stehen kommen, weil du auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst. Prüfe beim Hauskauf immer die bestehende Wohngebäudeversicherung und beachte die Kündigungsfrist, bevor du eine neue Versicherung abschließt. Fehlende Rauchmelder können ebenfalls zu Abzügen bei der Erstattung führen.

• Auf den Elementarschutz verzichten, obwohl das Haus in einem Risikogebiet für Überschwemmungen liegt.
• Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen und im Schadensfall auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.
• Rauchmelder nicht anbringen, obwohl sie in den meisten Bundesländern Pflicht sind.
• Beim Hauskauf die bestehende Wohngebäudeversicherung nicht prüfen und Kündigungsfristen verpassen.
• Nur auf den Beitrag schauen und wichtige Leistungen wie den Unterversicherungsverzicht übersehen.

Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude und fest eingebautes Inventar wie Heizung, Sanitäranlagen oder Einbauküchen. Die Hausratversicherung deckt bewegliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung, Elektronik oder Haushaltsgeräte ab. Beide Versicherungen ergänzen sich und sind für Hausbesitzer sinnvoll.

Typische Schäden der Wohngebäudeversicherung sind Dachschäden nach Sturm, Rohrbrüche oder Brandschäden am Mauerwerk. Die Hausratversicherung zahlt dagegen bei Wasserschäden an Möbeln, Einbruchdiebstahl oder Brandschäden am Inventar. Als Hausbesitzer brauchst du beide Versicherungen, um Gebäude und Inventar umfassend zu schützen.

• Die Wohngebäudeversicherung versichert das Gebäude und fest eingebautes Inventar.
• Die Hausratversicherung versichert bewegliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung und Elektronik.
• Die Wohngebäudeversicherung brauchst du als Hausbesitzer, die Hausratversicherung als Mieter und Hausbesitzer.