Wohngebäudeversicherung für Selbstständige: Schutz für dein Betriebsgebäude

Dazu zählen neben dem Gebäude selbst auch Gebäudezubehör und sonstige Grundstücksbestandteile, die in vielen Tarifen bis zu einer Summe von 100.000 Euro mitversichert sind. Entscheidend ist die Abgrenzung zum beweglichen Betriebsvermögen: Maschinen, Waren oder Büroausstattung benötigen eine separate Absicherung.

Einige Tarife bieten flexible Gefahrenauswahl je Versicherungsort. Du kannst für jeden Standort einzeln festlegen, ob neben Feuer, Leitungswasser und Sturm auch Glasbruch oder erweiterte Deckungen gelten sollen. Mietausfälle infolge eines versicherten Sachschadens lassen sich ebenfalls einschließen, wobei die Entschädigung je nach Tarif zwischen 10 und 20 Prozent der Versicherungssumme liegt.

• Feuerschäden an der Gebäudesubstanz sind in der Basisdeckung enthalten.
• Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder undichte Anschlüsse gehören zum Standard.
• Sturm- und Hagelschäden am Gebäude sind ab Windstärke 8 versichert.
• Schäden an Maschinen, Waren oder Büroausstattung sind nicht über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt.

Leitungswasserschäden zählen zu den häufigsten und teuersten Schadenfällen an Wohn- und Geschäftsgebäuden. Ursachen sind oft korrodierte Rohre, Frostschäden oder undichte Verbindungen an Wasserleitungen und Heizungsanlagen. Gerade in älteren Betriebsgebäuden können solche Schäden schnell existenzbedrohende Ausmaße annehmen, wenn Wasser über Nacht in Arbeitsräume oder Lagerflächen eindringt.

Die Versicherung zahlt die Beseitigung des Wasserschadens am Gebäude, die Trocknung durch Fachfirmen und die Wiederherstellung betroffener Bauteile wie Estrich, Putz oder Fliesen. Nicht versichert sind in der Regel Schäden an deinem Inventar, also an Möbeln, Geräten oder Warenbeständen. Achte bei Vertragsabschluss auf die Mitversicherung von Ableitungsrohren außerhalb des versicherten Gebäudes, denn Schäden an diesen Rohren sind ohne entsprechende Klausel oft nicht abgedeckt.

Optional lassen sich auch Nässeschäden aufgrund undichter Fugen und Fliesen einschließen. Diese Deckungserweiterung ist sinnvoll, wenn dein Betriebsgebäude über geflieste Böden oder Nassräume verfügt, da die Standardbedingungen solche Schäden häufig ausschließen.

Leitungswasserschäden zählen zu den häufigsten und teuersten Schadenfällen an Wohn- und Geschäftsgebäuden. Ursachen sind oft korrodierte Rohre, Frostschäden oder undichte Verbindungen an Wasserleitungen und Heizungsanlagen.

Die Versicherung zahlt die Beseitigung des Wasserschadens am Gebäude, die Trocknung durch Fachfirmen und die Wiederherstellung betroffener Bauteile wie Estrich, Putz oder Fliesen. Nicht versichert sind in der Regel Schäden an deinem Inventar, also an Möbeln, Geräten oder Warenbeständen.

Achte bei Vertragsabschluss auf die Mitversicherung von Ableitungsrohren außerhalb des Gebäudes. Diese Deckungserweiterung schützt dich, wenn ein Rohr auf deinem Grundstück bricht, bevor es das Gebäude erreicht.

Mit einem Unterversicherungsverzicht sicherst du dich dagegen ab: Die Versicherung verzichtet auf den Einwand der Unterversicherung bei Schäden bis zu einer festgelegten Summe, in einigen Tarifen bis zu 1 Million Euro. Das bedeutet, dass die Regulierung auch dann voll erfolgt, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Gebäudewert liegt.

Zusätzlich schützt dich die gleitende Neuwertversicherung vor schleichender Unterversicherung. Dabei passt sich die Versicherungssumme automatisch an die Baupreisentwicklung an, sodass steigende Baukosten nicht zu einer Deckungslücke führen. Viele Tarife arbeiten mit dem Wert 1914 als Berechnungsbasis, der jährlich an den Baupreisindex angepasst wird.

• Vereinbare einen Unterversicherungsverzicht, um bei Schäden bis zur vereinbarten Summe die volle Entschädigung zu erhalten.
• Wähle eine gleitende Neuwertversicherung, damit sich die Versicherungssumme automatisch an die Baupreisentwicklung anpasst.
• Prüfe bei Vertragsabschluss, ob der Wert 1914 korrekt ermittelt wurde, da er die Grundlage für die Versicherungssumme bildet.

Die Basisdeckung umfasst Sturm ab Windstärke 8, Hagel und Blitzschlag. Typische Schäden sind abgedeckte Dächer, zerbrochene Fenster und Schäden an der Fassade. Für Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck oder Erdbeben brauchst du eine zusätzliche Elementarschadenversicherung, die als separater Baustein vereinbart wird.

Die Elementarschadenversicherung ist besonders für Betriebsgebäude in exponierten Lagen oder Regionen mit Starkregenrisiko relevant. Schäden durch Sturmflut oder Grundwasser sind jedoch auch mit Elementarschutz in der Regel nicht versichert. Prüfe bei Vertragsabschluss, ob dein Standort in einer gefährdeten Zone liegt und ob der Versicherer Elementarschutz überhaupt anbietet.

• Sturm und Hagel sind in der Wohngebäudeversicherung für Selbstständige enthalten.
• Überschwemmung und Rückstau erfordern eine separate Elementarschadenversicherung.
• Schäden durch Sturmflut oder Grundwasser bleiben meist ausgeschlossen.

Die gesetzlichen Pflichten betreffen vor allem deine soziale Absicherung und den Schutz deiner Beschäftigten.

Krankenversicherung und Pflegeversicherung sind für alle Bürgerinnen und Bürger in Deutschland verpflichtend. Die gesetzliche Rentenversicherung ist für bestimmte Selbstständige Pflicht, etwa für Handwerkende, Hebammen, Lehrende und freie Kunstschaffende. Die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft ist für viele Gewerbetreibende verpflichtend, insbesondere wenn du Arbeitnehmer beschäftigst.

• Krankenversicherung und Pflegeversicherung sind für alle Selbstständigen gesetzlich vorgeschrieben.
• Die gesetzliche Rentenversicherung ist für bestimmte Berufsgruppen wie Handwerkende und Lehrende Pflicht.
• Die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft ist bei Beschäftigung von Arbeitnehmern verpflichtend.
• Die Betriebshaftpflichtversicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, aber für fast jedes Unternehmen sinnvoll.

Der Versicherer übernimmt auch die Abwehr unberechtigter Ansprüche, was im Streitfall erhebliche Kosten sparen kann.

Versichert sind Personenschäden, die Dritte durch deine betriebliche Tätigkeit erleiden, Sachschäden an fremdem Eigentum und Vermögensschäden durch fehlerhafte Beratung oder Planung. Nicht versichert sind Schäden an deinem eigenen Betriebsgebäude, an deinen eigenen Maschinen und Geräten sowie vorsätzlich verursachte Schäden. Auch Schäden durch reine Vertragserfüllung, etwa mangelhafte Lieferung, fallen nicht unter den Schutz.

• Personenschäden, die Dritte durch deine betriebliche Tätigkeit erleiden, sind versichert.
• Sachschäden an fremdem Eigentum, zum Beispiel an gemieteten Räumen, sind abgedeckt.
• Schäden an deinem eigenen Betriebsgebäude sind nicht über die Betriebshaftpflicht versichert.

Die Leistungsvoraussetzung liegt bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, was deutlich strenger ist als bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt eine volle Rente nur bei einer Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag. Bei 3 bis 6 Stunden pro Tag gibt es eine teilweise Erwerbsminderungsrente. Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre, während die private BU-Versicherung individuell vereinbarte Wartezeiten hat, oft keine oder nur kurze.

• Die private BU-Versicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente gibt es bei Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag.
• Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Sie übernimmt Leistungen für Rehabilitation und Wiedereingliederung sowie bei Berufskrankheiten, die durch die Tätigkeit verursacht werden. Die Beiträge fallen nur dann an, wenn du Arbeitnehmer beschäftigst, eine Versicherungspflicht für dich besteht oder du dich freiwillig versichert hast.

Eine private Unfallversicherung ergänzt diesen Schutz für Unfälle in der Freizeit und im Haushalt. Sie leistet Invaliditätsleistungen nach einem privaten Unfall und kann auch Unfälle von Familienangehörigen abdecken, die nicht im Betrieb mitarbeiten. Für Selbstständige ohne gesetzlichen Unfallversicherungsschutz ist die private Unfallversicherung oft die einzige Absicherung gegen die finanziellen Folgen eines Unfalls.

• Die gesetzliche Unfallversicherung deckt Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten ab.
• Die private Unfallversicherung schützt bei Unfällen in der Freizeit und im Haushalt.
• Invaliditätsleistungen nach einem privaten Unfall sind nur über die private Unfallversicherung abgedeckt.

Die gesetzliche Rentenversicherung ist für Handwerkende, Hebammen, Lehrende und freie Kunstschaffende Pflicht, für alle anderen Selbstständigen freiwillig möglich.

Für die private Altersvorsorge stehen dir mehrere Optionen offen. Die private Rentenversicherung bietet flexible Ergänzungen zur gesetzlichen Rente, mit oder ohne Hinterbliebenenschutz. Die Basisrente ist staatlich gefördert und besonders für Selbstständige mit hohem Steuersatz interessant. Ein Investmentdepot ermöglicht langfristigen Vermögensaufbau mit Wertpapieren als Ergänzung zur Rentenversicherung.

• Die gesetzliche Rentenversicherung ist für bestimmte Berufsgruppen Pflicht, für andere freiwillig möglich.
• Die private Rentenversicherung bietet flexible Ergänzungen zur gesetzlichen Rente.
• Die Basisrente ist staatlich gefördert und für Selbstständige mit hohem Steuersatz interessant.
• Ein Investmentdepot ermöglicht langfristigen Vermögensaufbau mit Wertpapieren.

Die Krankenversicherung ist für Selbstständige Pflicht. Du hast die Wahl zwischen der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung und der privaten Krankenversicherung, wobei ein Wechsel zurück in die GKV während der Selbstständigkeit meist nicht möglich ist. Die gesetzliche Krankenversicherung berechnet den Beitrag einkommensabhängig mit Mindest- und Höchstbeitrag, während die private Krankenversicherung risikoabhängig nach Alter und Gesundheitszustand kalkuliert.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Das Krankengeld für Selbstständige in der GKV wird erst ab der 7. Woche der Arbeitsunfähigkeit gezahlt, während privat Versicherte ein Krankentagegeld individuell vereinbaren können.

• Die gesetzliche Krankenversicherung berechnet den Beitrag einkommensabhängig.
• Die private Krankenversicherung kalkuliert den Beitrag risikoabhängig nach Alter und Gesundheitszustand.
• In der GKV sind Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert.
• Das Krankengeld für Selbstständige in der GKV wird erst ab der 7. Woche gezahlt.

Ein häufiger Fehler ist, nur das Gebäude zu versichern, aber nicht die Elementargefahren. Starkregen und Überschwemmungen treffen auch Gebäude abseits von Flüssen, und die Schäden können schnell sechsstellige Beträge erreichen.

Ein weiterer Fehler ist die zu niedrig angesetzte Versicherungssumme. Eine Unterversicherung führt im Schadenfall zu anteiligen Kürzungen, die du mit einem Unterversicherungsverzicht vermeiden kannst. Auch die Verwechslung von Gebäudeversicherung und Hausratversicherung ist verbreitet: Die Wohngebäudeversicherung für Selbstständige deckt nur die Bausubstanz, nicht dein Inventar. Melde einen Leitungswasserschaden außerdem sofort, denn je länger Wasser einwirkt, desto größer wird der Schaden und desto schwieriger die Regulierung.

• Versichere nicht nur das Gebäude, sondern auch die Elementargefahren gegen Starkregen und Überschwemmung.
• Setze die Versicherungssumme nicht zu niedrig an, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
• Verwechsle Gebäudeversicherung und Hausratversicherung nicht, da die Wohngebäudeversicherung nur die Bausubstanz deckt.
• Melde einen Leitungswasserschaden sofort, um Folgeschäden zu begrenzen.