Günstige Wohngebäudeversicherung: So findest du den besten Tarif

Die Wohngebäudeversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn dein Haus durch Feuer, Leitungswasser oder Unwetter beschädigt wird. Versichert sind dabei nicht nur Dach und Wände, sondern auch fest verbaute Bestandteile wie die Heizungsanlage, sanitäre Einrichtungen oder eingebaute Küchen. Auch Aufräum- und Abbrucharbeiten nach einem Schaden gehören zum Basisschutz.

Ein typisches Beispiel: Durch einen Sturm fällt ein Baum auf dein Dach und Regenwasser dringt ins Haus ein. Die Versicherung übernimmt die Reparatur des Dachs und die Beseitigung der Folgeschäden am Mauerwerk. Schäden durch Sturm sind ab Windstärke 8 versichert, also ab einer Geschwindigkeit von 63 km/h.

• Im Basisschutz enthalten sind Schäden durch Brand, Blitzschlag und Explosion sowie Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder Frost.
• Elementarschäden durch Überschwemmung oder Starkregen, Glasbruch und Graffitischäden sind meist als Zusatzbaustein abgesichert.
• Schäden am beweglichen Inventar wie Möbeln oder Elektrogeräten fallen nicht unter die Wohngebäudeversicherung, sondern unter die Hausratversicherung.

Der Beitrag für deine Wohngebäudeversicherung hängt von mehreren Faktoren ab, die du teilweise selbst beeinflussen kannst. Die Wohnfläche ist eine zentrale Größe: Mehr Quadratmeter bedeuten in der Regel einen höheren Beitrag, weil mehr Gebäudesubstanz versichert werden muss. Auch die Bauart spielt eine Rolle, denn Massivhäuser werden oft günstiger eingestuft als Fachwerkhäuser.

Dein Standort fließt über die Regionalklasse in den Preis ein. Versicherer bewerten dabei, wie hoch die Sturm- oder Hochwassergefahr in deiner Region ist. Ein höherer Selbstbehalt senkt den jährlichen Beitrag oft um 15 bis 30 Prozent.

• Die Wohnfläche ist die zentrale Bezugsgröße für die Berechnung des Beitrags.
• Massivhäuser sind in der Regel günstiger zu versichern als Fachwerkhäuser.
• Die Regionalklasse berücksichtigt die Hochwasser- und Sturmgefahr an deinem Standort.
• Ein höherer Selbstbehalt reduziert den Beitrag, bedeutet aber eine eigene Zahlung im Schadenfall.
• Neuere Gebäude mit aktuellem Baustandard werden oft mit einem Neubau-Rabatt günstiger eingestuft.

Beim gleitenden Neuwert ist keine feste Versicherungssumme vereinbart. Stattdessen zahlt die Versicherung im Schadenfall den Betrag, der nötig ist, um dein Haus in gleicher Art und Güte wiederherzustellen. Steigen die Baukosten durch Inflation, steigt die Entschädigung automatisch mit.

Ohne diese Klausel droht eine Unterversicherung: Eine feste Summe, die beim Abschluss korrekt war, deckt nach einigen Jahren nicht mehr die realen Baukosten. Mit dem gleitenden Neuwert ist dein Haus nie unterversichert, auch wenn die Reparaturkosten über den ursprünglichen Baukosten liegen.

• Versichert ist der Betrag, der für Reparatur oder Wiedererrichtung zu aktuellen Preisen benötigt wird.
• Die Entschädigung passt sich automatisch an steigende Baukosten an.
• Eine feste Versicherungssumme würde nach einigen Jahren nicht mehr die realen Kosten decken.

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger fällt der jährliche Beitrag aus.

Die Ersparnis liegt oft im zweistelligen Prozentbereich. Bei einem Selbstbehalt von 500 Euro zahlst du häufig nur noch etwa 70 Prozent des ursprünglichen Beitrags. Prüfe vor dem Abschluss, ob du diesen Betrag im Schadenfall aus Rücklagen zahlen kannst.

• Ohne Selbstbeteiligung zahlst du 100 Prozent des Beitrags.
• Bei 150 Euro Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag auf etwa 85 Prozent.
• Bei 500 Euro Selbstbeteiligung zahlst du oft nur noch rund 70 Prozent.
• Die Selbstbeteiligung sollte im Schadenfall aus Rücklagen finanzierbar sein.

Dazu zählen Überschwemmung durch Fluss- oder Seehochwasser, Starkregen und Rückstau aus der Kanalisation. Auch Erdrutsch, Erdfall, Schneedruck und Lawinen sind versicherbar.

Angesichts zunehmender Wetterextreme wird dieser Zusatzbaustein immer wichtiger. Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasseranstieg ohne Überschwemmung sowie Sturmflutschäden an der Küste.

• Versicherte Elementargefahren sind Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdfall, Schneedruck und Lawinen.
• Vulkanausbruch ist ebenfalls versicherbar.
• Schäden durch Grundwasseranstieg ohne Überschwemmung sind nicht versichert.
• Sturmflutschäden an der Küste benötigen eine Sonderregelung.
• Schäden durch reine Nässe ohne eindringendes Wasser fallen nicht unter den Elementarschutz.

Elementargefahren sind ein konkreter Katalog versicherbarer Risiken wie Überschwemmung, Starkregen oder Erdrutsch. Naturgefahren sind der Überbegriff für alle Schäden durch Naturkräfte, also auch Sturm und Hagel.

Für deinen Tarifvergleich ist die genaue Definition entscheidend. Sturm und Hagel sind im Basisschutz enthalten, Elementargefahren wie Hochwasser oder Starkregen musst du als Zusatzbaustein abschließen.

• Elementargefahren umfassen Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck.
• Naturgefahren schließen auch Sturm, Hagel und Blitzschlag ein.
• Der Versicherungsschutz für Elementargefahren ist in der Regel als Zusatzbaustein abschließbar.
• Sturm und Hagel sind teilweise im Basisschutz enthalten.

Die beheizte Wohnfläche nach der Wohnflächenverordnung ist die zentrale Bezugsgröße für den Tarif.

Bauart und Ausstattung beeinflussen den ortsüblichen Neubauwert pro Quadratmeter. Multipliziere die Wohnfläche mit dem regionalen Baukostenindex, um den Neubauwert zu ermitteln. Stelle sicher, dass der Tarif den gleitenden Neuwert einschließt, damit die Summe bei Inflation automatisch angepasst wird.

• Miss die beheizte Wohnfläche nach der Wohnflächenverordnung.
• Lege Bauart und Ausstattungsqualität fest, denn sie beeinflussen den Neubauwert pro Quadratmeter.
• Multipliziere die Wohnfläche mit dem regionalen Baukostenindex.
• Vereinbare den gleitenden Neuwert, damit die Summe bei Inflation automatisch angepasst wird.

Der Versicherer zahlt dann auch voll, wenn du einen Schaden grob fahrlässig verursacht hast, etwa durch eine vergessene Kerze.

Eine weitere wichtige Klausel ist die Leistungs-Update-Garantie. Verbessert der Anbieter seine Bedingungen, gelten diese automatisch auch für deinen bestehenden Vertrag. So bleibst du ohne Neuabschluss auf dem aktuellen Stand.

• Der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit ist empfohlen.
• Die Leistungs-Update-Garantie überträgt verbesserte Bedingungen automatisch auf deinen Vertrag.
• Ein vereinbarter Selbstbehalt reduziert den Beitrag, bedeutet aber eine eigene Zahlung im Schadenfall.

Vergleiche mindestens drei Angebote mit identischen Leistungsbausteinen, damit die Preise aussagekräftig sind.

Achte auf den Einschluss von grober Fahrlässigkeit und Leistungs-Update-Garantie. Prüfe, ob der gleitende Neuwert ohne feste Versicherungssumme vereinbart ist. Entscheide bewusst über die Höhe der Selbstbeteiligung und frage den Elementarschutz separat an, wenn er nicht enthalten ist.

• Vergleiche mindestens drei Angebote mit identischen Leistungsbausteinen.
• Achte auf den Einschluss von grober Fahrlässigkeit und Leistungs-Update-Garantie.
• Prüfe, ob der gleitende Neuwert ohne feste Versicherungssumme vereinbart ist.
• Entscheide bewusst über die Höhe der Selbstbeteiligung.
• Frage den Elementarschutz separat an, wenn er nicht enthalten ist.
• Nutze Neubau-Rabatte, wenn dein Haus jünger als 10 Jahre ist.

Ein häufiger Fehler ist, den günstigsten Tarif zu wählen und dafür auf den Verzicht der groben Fahrlässigkeit zu verzichten. Das kann bei einem selbst verschuldeten Schaden zu erheblichen Kürzungen führen.

Auch die falsche Angabe der Wohnfläche führt zu Problemen, weil sie eine Unterversicherung verursacht. Gib die beheizte Wohnfläche nach der Wohnflächenverordnung korrekt an, um im Schadenfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen zu bleiben.

• Wähle nicht nur den günstigsten Preis und verzichte dabei auf den Einschluss grober Fahrlässigkeit.
• Gib die Wohnfläche korrekt an, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
• Prüfe den Elementarschutz, wenn dein Haus in einer Hochwasserzone steht.
• Wähle keine zu hohe Selbstbeteiligung, die im Schadenfall nicht bezahlbar ist.
• Schließe keinen Vertrag ohne Leistungs-Update-Garantie ab, damit du nicht auf alten Bedingungen sitzen bleibst.

Beide Versicherungen ergänzen sich und sind für Eigentümer in der Regel sinnvoll.

Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden am Baukörper durch Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab. Die Hausratversicherung schützt bewegliches Inventar wie Möbel, Elektrogeräte und Wertgegenstände vor Brand, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm.

• Die Wohngebäudeversicherung versichert das Gebäude und fest verbaute Bestandteile wie Heizung, Fenster und Dach.
• Die Hausratversicherung versichert bewegliches Inventar wie Möbel, Elektrogeräte und Kleidung.
• Typische Schäden der Wohngebäudeversicherung sind Brand, Leitungswasser, Sturm und Hagel am Baukörper.
• Typische Schäden der Hausratversicherung sind Brand, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm an Einrichtungsgegenständen.
• Eigentümer von Häusern brauchen die Wohngebäudeversicherung, Mieter und Eigentümer mit Hausrat die Hausratversicherung.