Wohngebäudeversicherung für Studenten: Wann sie wirklich nötig ist

Die Wohngebäudeversicherung ist eine Sachversicherung, die Schäden an der Bausubstanz eines Hauses abdeckt. Versichert sind die Gefahren Feuer inklusive Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Auch fest mit dem Haus verbundene Bestandteile wie die Heizungsanlage oder sanitäre Einrichtungen gehören zum Schutz.

Für dich als Studentin oder Student wird diese Versicherung erst relevant, wenn du Eigentümerin oder Eigentümer einer Immobilie bist. Als Mieterin oder Mieter zahlst du nicht für Schäden am Gebäude, sondern nur für Schäden an deinen eigenen Sachen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt im Schadenfall Reparaturen oder den Wiederaufbau, nicht aber deinen Hausrat.

Die Wohngebäudeversicherung ist eine reine Eigentümerversicherung und keine Pflichtversicherung für Bewohner.

Wohngebäudeversicherung: Eine Versicherung, die Schäden an der Bausubstanz eines Hauses durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abdeckt. Sie zahlt Reparaturen oder den Wiederaufbau. Sie ist eine Sachversicherung für Eigentümer, keine Pflichtversicherung für Mieter oder Bewohner.

Die Antwort hängt davon ab, ob du im Grundbuch als Eigentümerin oder Eigentümer eingetragen bist. Nur dann trägst du das finanzielle Risiko für Schäden am Gebäude und benötigst eine eigene Police. In den meisten studentischen Wohnsituationen ist das nicht der Fall.

Wenn du ein Haus geerbt hast und es selbst bewohnst oder vermietest, bist du für den Versicherungsschutz verantwortlich. Gleiches gilt, wenn du während des Studiums eine Immobilie kaufst oder eine vermietete Wohnung in einem Mehrfamilienhaus besitzt. In diesen Fällen solltest du eine Wohngebäudeversicherung abschließen, sobald du im Grundbuch stehst.

Als Mieterin oder Mieter in Wohnheim, WG oder Einliegerwohnung brauchst du keine eigene Wohngebäudeversicherung. Der Eigentümer der Immobilie ist für den Schutz des Gebäudes zuständig. Deine Absicherung betrifft nur deinen Hausrat, also deine beweglichen Gegenstände.

Wann eine eigene Wohngebäudeversicherung für dich relevant ist: Du hast ein Haus geerbt und bist als Eigentümerin oder Eigentümer im Grundbuch eingetragen. Du hast während des Studiums eine Immobilie gekauft oder planst den Kauf. Du bist Eigentümerin oder Eigentümer einer vermieteten Wohnung in einem Mehrfamilienhaus. Keine eigene Police nötig: Du wohnst in einem Studentenwohnheim oder einer Wohngemeinschaft zur Miete. Du hast deinen Erstwohnsitz noch bei den Eltern und bist dort über deren Hausrat mitversichert. Du wohnst in einer Einliegerwohnung im Haus deiner Eltern.

Die beiden Versicherungen decken unterschiedliche Bereiche ab und werden oft verwechselt.

Die Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände in deiner Wohnung wie Möbel, Kleidung, Laptop und Smartphone. Sie zahlt bei Schäden durch Sturm, Hagel, Feuer oder Leitungswasser, wenn dein Hausrat betroffen ist. Fahrraddiebstahl ist oft enthalten oder als Zusatzbaustein abschließbar.

Die Wohngebäudeversicherung deckt nur das Gebäude selbst und fest verbaute Teile wie Heizung, Sanitäranlagen und Dach ab. Für deinen Hausrat ist sie nicht zuständig. Wenn du zur Miete wohnst, brauchst du also keine Wohngebäudeversicherung, sondern eine Hausratversicherung, falls du deine Sachen absichern möchtest.

Unterschied zwischen Hausrat und Wohngebäude: Die Hausratversicherung versichert bewegliche Gegenstände in deiner Wohnung wie Möbel, Kleidung, Laptop, Smartphone. Sie wird von Mieterin oder Mieter abgeschlossen, also von dir als Studentin oder Student. Fahrraddiebstahl ist oft enthalten oder als Zusatzbaustein abschließbar. Die Wohngebäudeversicherung versichert das Gebäude selbst und fest verbaute Teile wie Heizung, Sanitäranlagen, Dach. Sie wird von Eigentümerin oder Eigentümer des Hauses oder der Wohnung abgeschlossen. Fahrraddiebstahl ist nicht enthalten.

Wenn du deinen Erstwohnsitz offiziell noch bei deinen Eltern gemeldet hast, gilt dein WG-Zimmer oder Wohnheimzimmer als Zweitwohnsitz. In diesem Fall greift oft die Außenversicherungsklausel der Hausratversicherung deiner Eltern. Sie schließt vorübergehend genutzte Räume von Kindern während der Ausbildung ein.

Deine Eltern sollten der Versicherung mitteilen, dass du in ein Wohnheim oder eine WG gezogen bist. So lässt sich der Schutz bestätigen und du weißt, welche Versicherungssumme für dein Zimmer gilt. Die Außenversicherung ist oft auf einen bestimmten Betrag begrenzt, der nicht immer für teure Elektronik ausreicht.

Wenn du einen eigenen Hausstand gründest oder die Versicherungssumme zu gering erscheint, ist eine eigene Hausratversicherung empfehlenswert. Das gilt besonders, wenn du hochwertige Gegenstände wie Laptop, Tablet oder Soundanlage besitzt. Prüfe vorher, ob die Außenversicherung deiner Eltern diese Werte abdeckt.

Erstwohnsitz prüfen: Solange dein Erstwohnsitz offiziell bei deinen Eltern gemeldet ist, gilt dein WG-Zimmer oder Wohnheimzimmer als Zweitwohnsitz. Außenversicherungsklausel checken: Viele Hausratversicherungen der Eltern schließen vorübergehend genutzte Räume von Kindern während der Ausbildung ein. Die Versicherungssumme ist oft begrenzt. Neue Wohnsituation melden: Deine Eltern sollten der Versicherung mitteilen, dass du in ein Wohnheim oder eine WG gezogen bist. So lässt sich der Schutz bestätigen. Eigene Hausratversicherung erwägen: Wenn du einen eigenen Hausstand gründest oder die Versicherungssumme zu gering erscheint, ist eine eigene Police sinnvoll.

Bei Feuer sind Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion versichert. Leitungswasserschäden entstehen durch austretendes Wasser aus Rohren, Heizungsanlagen oder Solaranlagen.

Sturmschäden sind ab Windstärke 8 abgedeckt, also ab einer Geschwindigkeit von 63 km/h. Hagelschäden an Dach, Fassade oder Fenstern sind unabhängig von der Windstärke versichert. Auch der Abbruch des Hauses, Aufräumarbeiten und die Sicherung des Grundstücks werden übernommen.

Nicht automatisch abgedeckt sind Elementarschäden wie Überschwemmung, Starkregen oder Rückstau. Dafür benötigst du einen separaten Zusatzbaustein. Schäden an deinem Hausrat fallen ebenfalls nicht unter die Wohngebäudeversicherung, sondern unter deine Hausratversicherung.

Abgedeckte Gefahren in der Wohngebäudeversicherung: Feuer versichert Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion am Gebäude. Leitungswasser versichert Schäden durch austretendes Wasser aus Rohren, Heizungsanlagen oder Solaranlagen. Sturm versichert Schäden am Dach oder an der Fassade ab Windstärke 8, also ab 63 km/h. Hagel versichert Schäden an Dach, Fassade oder Fenstern durch Hagelschlag. Nicht automatisch abgedeckt: Elementarschäden durch Überschwemmung, Starkregen oder Rückstau ohne Zusatzbaustein. Schäden an deinem Hausrat, dafür ist die Hausratversicherung zuständig. Fahrraddiebstahl, das ist kein Gebäudeschaden.

Viele Eigentümer verzichten darauf, weil sie das Risiko unterschätzen.

Starkregen wird dann zum Problem, wenn Regenwasser durch Lichtschächte oder Türen eindringt, weil die Kanalisation die Wassermassen nicht aufnehmen kann. Rückstau entsteht, wenn Wasser aus der Kanalisation in das Gebäude drückt. In Kellerräumen von Wohnheimen oder WGs ist das ein oft unterschätztes Risiko.

Der Zusatzbaustein für Elementarschäden versichert Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck. Wenn du als Eigentümerin oder Eigentümer eine Immobilie besitzt, solltest du prüfen, ob dieser Baustein in deinem Tarif enthalten ist. Ohne ihn bleibst du auf den Kosten sitzen.

Elementarschadenklausel verstehen: Elementarschäden umfassen Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck. Sie sind nur mit separatem Baustein versichert. Starkregen ist eine häufige Ursache, wenn Regenwasser durch Lichtschächte oder Türen eindringt, weil die Kanalisation die Wassermassen nicht aufnehmen kann. Rückstau ist eine Kellergefahr, wenn Wasser aus der Kanalisation in das Gebäude drückt. In Kellerräumen von Wohnheimen oder WGs oft ein unterschätztes Risiko.

Bei der Wohngebäudeversicherung geht es um die korrekte Versicherungssumme. Eine zu niedrige Summe führt zur Unterversicherung, eine zu hohe Summe zu unnötigen Beiträgen. Die Versicherungssumme sollte dem ortsüblichen Neubauwert des Gebäudes entsprechen.

Viele Tarife nutzen eine gleitende Neuwertversicherung, die eine Unterversicherung automatisch verhindert. Dabei werden Schäden zu aktuellen Preisen ersetzt, auch wenn sie über den ursprünglichen Baukosten liegen. So ist dein Haus nie unterversichert, selbst wenn die Baukosten steigen.

Eine feste Versicherungssumme kann schon nach kurzer Zeit nicht mehr ausreichen, weil Reparatur- und Wiederaufbaukosten inflationsbedingt steigen. Achte deshalb darauf, dass dein Tarif eine gleitende Neuwertversicherung enthält. Das erspart dir im Schadenfall böse Überraschungen.

Versicherungssumme und Unterversicherung: Die Versicherungssumme sollte dem ortsüblichen Neubauwert des Gebäudes entsprechen. Unterversicherung bedeutet, dass die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert liegt. Überversicherung bedeutet, dass die Versicherungssumme über dem tatsächlichen Wert liegt. Viele Tarife nutzen eine gleitende Neuwertversicherung, die eine Unterversicherung automatisch verhindert.

Die wichtigsten Zusatzbausteine betreffen Elementarschutz, Photovoltaikanlagen, elektronische Ladestationen und Wärmepumpen.

Der Elementarschutz versichert Schäden durch Überschwemmung, Starkregen und Rückstau. Photovoltaikanlagen auf dem Dach, Wallboxen für E-Autos und fest installierte Wärmepumpen auf dem Grundstück lassen sich ebenfalls absichern. Auch die Beseitigung von Rohrverstopfungen innerhalb des Hauses und Graffitischäden an der Fassade können eingeschlossen werden.

Der Elementarschutz ist der wichtigste Zusatzbaustein, weil er existenzbedrohende Schäden abdeckt, die im Basisschutz fehlen. Prüfe bei deinem Tarif, welche Bausteine bereits enthalten sind und welche du sinnvoll ergänzen kannst. Nicht jeder Baustein lohnt sich für jede Immobilie.

Sinnvolle Zusatzbausteine im Überblick: Elementarschutz versichert Überschwemmung, Starkregen und Rückstau. Photovoltaikanlage versichert Solarmodule auf dem Dach. Elektronische Ladestation versichert eine Wallbox für E-Autos. Wärmepumpe versichert fest installierte Wärmepumpen auf dem Grundstück. Rohrverstopfungen versichert die Beseitigung von Verstopfungen innerhalb des Hauses. Graffitischäden versichert die Beseitigung von Schmierereien an der Fassade.

Während die Krankenversicherung deine Gesundheit absichert, schützt die Wohngebäudeversicherung nur die Bausubstanz einer Immobilie.

Bis zum 25. Lebensjahr kannst du in der Regel über die Familienversicherung deiner Eltern kostenlos mitversichert bleiben, sofern dein Einkommen aus Nebenjobs 450 Euro im Monat nicht übersteigt. Ab dem 25. Lebensjahr greift die studentische Krankenversicherung. Sie ist bis zum Abschluss des 14. Fachsemesters oder maximal bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich.

Die Wohngebäudeversicherung hat mit deiner Gesundheit nichts zu tun. Sie schützt ausschließlich das Gebäude, in dem du wohnst, und wird vom Eigentümer abgeschlossen. Als Studentin oder Student brauchst du sie nur, wenn du selbst eine Immobilie besitzt.

Als Studentin oder Student bist du verpflichtet, krankenversichert zu sein. Bis zum 25. Lebensjahr kannst du in der Regel über die Familienversicherung deiner Eltern kostenlos mitversichert bleiben, sofern dein Einkommen aus Nebenjobs 450 Euro im Monat nicht übersteigt. Ab dem 25. Lebensjahr greift die studentische Krankenversicherung. Sie ist bis zum Abschluss des 14. Fachsemesters oder maximal bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich. Danach musst du dich freiwillig gesetzlich oder privat versichern. Die Wohngebäudeversicherung hat mit deiner Gesundheit nichts zu tun. Sie schützt nur die Bausubstanz einer Immobilie und wird vom Eigentümer abgeschlossen.

Als Studentin oder Student bist du verpflichtet, krankenversichert zu sein. Bis zum 25. Lebensjahr kannst du in der Regel über die Familienversicherung deiner Eltern kostenlos mitversichert bleiben, sofern dein Einkommen aus Nebenjobs 450 Euro im Monat nicht übersteigt.

Ab dem 25. Lebensjahr greift die studentische Krankenversicherung. Sie ist bis zum Abschluss des 14. Fachsemesters oder maximal bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich. Danach musst du dich freiwillig gesetzlich oder privat versichern.

Die Wohngebäudeversicherung hat mit deiner Gesundheit nichts zu tun. Sie schützt das Gebäude, in dem du wohnst, vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Als Mieterin oder Mieter zahlst du sie nicht selbst, sondern die Eigentümerin oder der Eigentümer.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss einer eigenen Wohngebäudeversicherung, obwohl du nur zur Miete wohnst und kein Eigentum besitzt.

Ein weiterer Fehler ist, die Außenversicherung der Eltern nicht über den Umzug ins Studentenwohnheim oder die WG zu informieren. Ohne Meldung kann der Schutz im Schadenfall verweigert werden. Auch der Glaube, dass die Wohngebäudeversicherung des Vermieters deinen Hausrat bei einem Wasserschaden ersetzt, ist falsch.

Elementarschäden wie Starkregen oder Rückstau sind nicht automatisch abgedeckt, wenn der Zusatzbaustein fehlt. Setze außerdem die Versicherungssumme deiner Hausratversicherung nicht zu niedrig an, sonst riskierst du eine Unterversicherung. Prüfe deine Policen regelmäßig und passe sie an deine aktuelle Lebenssituation an.

Fehler, die du vermeiden solltest: Eine eigene Wohngebäudeversicherung abschließen, obwohl du nur zur Miete wohnst und kein Eigentum besitzt. Die Außenversicherung der Eltern nicht über den Umzug ins Studentenwohnheim oder die WG informieren. Denken, dass die Wohngebäudeversicherung des Vermieters deinen Hausrat bei einem Wasserschaden ersetzt. Elementarschäden wie Starkregen oder Rückstau als automatisch abgedeckt ansehen, obwohl der Zusatzbaustein fehlt. Die Versicherungssumme der Hausratversicherung zu niedrig ansetzen und so eine Unterversicherung riskieren.

Die Wohngebäudeversicherung ist für Fahrraddiebstahl nicht zuständig, weil es sich nicht um einen Gebäudeschaden handelt.

Die Hausratversicherung zahlt bei Fahrraddiebstahl nur, wenn ein Zusatzbaustein für Fahrraddiebstahl enthalten ist. Dieser ersetzt den Zeitwert des Fahrrads bei Diebstahl außerhalb der Wohnung. Die Außenversicherung der Eltern kann bei Diebstahl aus dem WG-Zimmer oder Wohnheimzimmer greifen, wenn der Baustein enthalten ist.

Die private Haftpflichtversicherung zahlt bei Fahrraddiebstahl nicht, weil sie nur Schäden abdeckt, die du anderen zufügst. Für deinen eigenen Diebstahlschaden brauchst du eine Hausratversicherung mit Fahrraddiebstahl-Baustein. Prüfe vor dem Abschluss, ob dein Fahrradwert den Zusatzbeitrag rechtfertigt.

Wer zahlt bei Fahrraddiebstahl? Die Hausratversicherung mit Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl ersetzt den Zeitwert des Fahrrads bei Diebstahl außerhalb der Wohnung. Die Hausratversicherung mit Außenversicherung zahlt bei Diebstahl aus dem WG-Zimmer oder Wohnheimzimmer, wenn der Baustein enthalten ist. Die Wohngebäudeversicherung zahlt nicht, weil Fahrraddiebstahl kein Gebäudeschaden ist. Die private Haftpflichtversicherung zahlt nicht, weil sie nur Schäden abdeckt, die du anderen zufügst, nicht deinen eigenen Diebstahlschaden.