Was kostet eine Dread-Disease-Versicherung? Alle Faktoren im Überblick

Die Auszahlung ist steuerfrei und unabhängig davon, ob du weiterhin arbeiten kannst oder berufsunfähig wirst. Du erhältst also kein monatliches Einkommen, sondern einen einmaligen Kapitalbetrag.

Der Vertrag endet in der Regel mit dieser Auszahlung. Erkrankst du später erneut schwer, bist du nicht mehr geschützt. Deshalb ist die Höhe der Summe so wichtig, weil sie für alle künftigen finanziellen Folgen reichen muss.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kannst. Dabei ist die Ursache egal, auch psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind versichert. Genau diese Ursachen sind in der Praxis am häufigsten, mehr als 36 Prozent der BU-Fälle gehen auf die Psyche zurück.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet dagegen nur bei einem fest definierten Katalog an Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Psychische Erkrankungen und Probleme mit dem Bewegungsapparat sind in der Regel nicht versichert. Deshalb ist die BU für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, die erste Wahl, auch wenn sie im Beitrag teurer ist.

Die Leistung wird fällig, wenn eine der versicherten Krankheiten den im Vertrag exakt definierten Schweregrad erreicht hat. Ein Krebs im sehr frühen Stadium führt daher meist noch zu keiner Zahlung. Auch ein Schlaganfall muss bestimmte bleibende Folgen hinterlassen, damit der Versicherer leistet.

Versichert sind häufig Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Alzheimer vor dem Rentenalter sowie der Verlust von elementaren Fähigkeiten wie Sehen oder Hören. Einige Tarife zahlen auch bei Pflegebedürftigkeit oder schweren Unfallfolgen wie Amputationen. Nicht versichert sind dagegen psychische Erkrankungen wie Depressionen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates wie chronische Rückenbeschwerden.

Zuerst stellt eine Ärztin oder ein Arzt bei dir eine schwere Krankheit fest, die grundsätzlich im Katalog deines Tarifs aufgeführt ist. Danach prüft der Versicherer anhand der medizinischen Unterlagen, ob der in den Bedingungen definierte Schweregrad erreicht ist. Diese Prüfung ist der entscheidende Schritt, denn nur wenn die Definition exakt erfüllt ist, wird gezahlt.

Nach der Diagnose muss außerdem eine im Vertrag festgelegte Karenzzeit ablaufen, oft zwei Wochen oder mehr. Erst danach wird die vereinbarte Versicherungssumme steuerfrei auf einen Schlag ausgezahlt. Der Vertrag endet mit dieser Zahlung.

Den größten Einfluss auf deinen Beitrag hat die Höhe der gewünschten Versicherungssumme. Je mehr Geld du im Leistungsfall erhalten willst, desto teurer wird der Vertrag. Auch dein Eintrittsalter spielt eine große Rolle, denn mit jedem Lebensjahr steigt das Risiko einer schweren Erkrankung und damit der Preis.

Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder im Einzelfall zur Ablehnung führen. Der Tarifumfang, also welche Krankheiten und Schweregrade eingeschlossen sind, wirkt sich ebenfalls auf die Kosten aus. Die Laufzeit hat dagegen einen geringeren Einfluss auf den monatlichen Beitrag.

Die Versicherungssumme sollte hoch genug sein, um finanzielle Engpässe zu überbrücken. Du kannst mit dem Geld zum Beispiel medizinische Behandlungen zahlen, einen Immobilienkredit bedienen oder dein Auto und deine Wohnung umbauen lassen. Als Selbstständige oder Selbstständiger kannst du damit auch deinen Betrieb eine Zeit lang fortführen.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Diagnose und Auszahlung. Sie beträgt oft zwei Wochen oder mehr. Erst nach Ablauf dieser Frist wird die Leistung fällig. Achte bei der Wahl des Tarifs vor allem auf die genaue medizinische Definition der Krankheiten, denn sie ist wichtiger als die bloße Anzahl der versicherten Diagnosen.

Bevor du einen Vertrag unterschreibst, solltest du einige Punkte klären. So vermeidest du, dass du im Ernstfall leer ausgehst oder eine bessere Absicherung übersiehst.

• Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, denn sie bietet den umfassenderen Schutz.
• Kläre, ob eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt, die zahlt, wenn du in keinem Job mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst.
• Vergleiche die Definitionen der versicherten Krankheiten und Schweregrade in den Bedingungen verschiedener Anbieter.
• Achte darauf, dass psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparates in der Regel nicht versichert sind.
• Wähle die Versicherungssumme so, dass sie deinen finanziellen Ausfall im Ernstfall tatsächlich abfedern kann.

Ein häufiger Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als vollwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Sie deckt aber nur einen kleinen Ausschnitt möglicher Ursachen für den Verlust deiner Arbeitskraft ab. Wer auf sein Einkommen angewiesen ist und stattdessen nur auf diesen Schutz setzt, geht ein hohes Risiko ein.

Ein weiterer Fehler ist, sich von einer hohen Anzahl versicherter Krankheiten blenden zu lassen. Viele dieser Krankheiten treten selten auf, während die häufigen Ursachen für Arbeitsausfall wie Psyche und Rücken gar nicht versichert sind. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme oder falsche Angaben zu Vorerkrankungen im Antrag können dich im Ernstfall teuer zu stehen kommen.

Die Dread-Disease-Versicherung ist in erster Linie eine Option für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Das kann der Fall sein, wenn Vorerkrankungen wie psychische Beschwerden zu einer Ablehnung durch die Versicherer führen. Auch wenn eine BU aufgrund deines Berufs oder deines Alters sehr teuer ist, kann die Dread-Disease-Versicherung eine günstigere Alternative sein.

Sie bietet dann zumindest eine finanzielle Absicherung für den Fall bestimmter schwerer Krankheiten wie Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt. Für alle anderen gilt: Prüfe zuerst den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, denn sie ist die erste Wahl.

Die Dread-Disease-Versicherung ist in erster Linie eine Option für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Das kann der Fall sein, wenn Vorerkrankungen wie psychische Beschwerden zu einer Ablehnung durch die Versicherer führen.

Auch wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund des Berufs oder des Alters sehr teuer ist, kann die Dread-Disease-Versicherung eine günstigere Alternative sein. Sie bietet zumindest eine finanzielle Absicherung für den Fall bestimmter schwerer Krankheiten wie Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt.

Für alle anderen, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind, bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung die erste Wahl. Sie leistet unabhängig von der Diagnose und deckt auch die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit ab: psychische Erkrankungen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kannst. Sie ist immer die erste Wahl für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du in keinem Job mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst, und ist sinnvoll, wenn eine BU zu teuer ist oder du körperlich arbeitest.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt bei Verlust von Grundfähigkeiten wie Laufen, Greifen oder Heben und eignet sich für körperlich arbeitende Menschen, wenn eine BU zu teuer ist. Die private Unfallversicherung sichert bleibende Schäden nach einem Unfall ab und ist sinnvoll, wenn eine BU wegen Vorerkrankungen oder eines riskanten Berufs nicht abschließbar ist. Eine Multi-Risk-Police bündelt mehrere Risiken, ist aber meist vergleichsweise teuer und daher nur in Ausnahmefällen zu empfehlen.