Was kostet eine Elektronikversicherung? Kosten und Leistungen im Überblick

Die Elektronikversicherung gehört zu den technischen Versicherungen und ist auf Geräte der Informations-, Kommunikations- und Bürotechnik sowie auf elektrotechnische und elektronische Anlagen zugeschnitten. Dazu zählen auch Anlagen der Medizintechnik, Mess- und Prüfgeräte oder Satz-, Repro-, Bild- und Tontechnik. Sie schützt dich vor finanziellen Einbußen, wenn diese Ausstattung unvorhergesehen beschädigt oder zerstört wird.

Anders als eine einfache Inhaltsversicherung orientiert sich der Schutz nicht am gesamten Inventar, sondern gezielt an der empfindlichen und oft teuren Elektronik. Im Schadensfall übernimmt sie die Kosten für Reparatur oder Ersatz, damit dein Betrieb schnell weiterarbeiten kann.

Besonders betroffen sind Betriebe, die viele elektronische Geräte einsetzen oder mit teuren Spezialgeräten arbeiten, etwa in der Medizintechnik, in Druckereien oder in der Medienproduktion.

Stell dir vor, ein Server fällt nach einem Bedienungsfehler aus und dein gesamter Betrieb steht still. Die Kosten für Ersatzgeräte und der Umsatzausfall können dann schnell höher sein als der Jahresbeitrag einer Elektronikversicherung.

• Hängt dein Umsatz im Wesentlichen von einwandfreier Hard- und Software ab?
• Setzt du besonders teure Spezialgeräte ein, etwa in der Medizintechnik oder Druckerei?
• Verarbeitest du in erster Linie Daten mit Büroelektronik?
• Setzt du eine hohe Zahl elektronischer Geräte ein, deren Ausfall den Betrieb lahmlegt?

Die Inhaltsversicherung deckt typischerweise Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl ab. Für hochwertige Einzelgeräte reicht die Versicherungssumme dort oft nicht aus.

Die Elektronikversicherung geht weiter: Sie zahlt auch bei Bedienungsfehlern, Kurzschluss, Überspannung oder Flüssigkeitsschäden. Zudem kann sie Umsatzeinbußen durch Betriebsausfall übernehmen, was in der Inhaltsversicherung in der Regel nicht enthalten ist.

• Inhaltsversicherung: Schutz für das gesamte Inventar, aber oft begrenzte Summen für teure Einzelgeräte.
• Elektronikversicherung: Speziell für hochwertige elektronische Geräte, mit Allgefahrendeckung und optionalem Betriebsausfallschutz.

Typische versicherte Schäden entstehen durch Bedienungsfehler, etwa wenn ein Laptop vom Tisch gerissen wird, oder durch Flüssigkeit, die in einen Rechner läuft.

Auch Überspannungsschäden nach einem Blitzeinschlag, Diebstahl von versicherten Geräten und technische Defekte wie ein Kurzschluss sind abgedeckt. Nicht versichert sind in der Regel vorsätzliche Beschädigungen durch dich oder deine Mitarbeiter, betriebsbedingter Verschleiß sowie Schäden durch Krieg, Erdbeben oder Kernenergie.

• Da zahlt sie: Bedienungsfehler, Flüssigkeitsschäden, Diebstahl, Überspannung, Kurzschluss.
• Da zahlt sie nicht: Vorsatz, Verschleiß, Krieg, Erdbeben, Kernenergie.

Im Schadensfall wird in der Regel der Neuwert erstattet, also der gültige Listenpreis der versicherten Geräte im Neuzustand zuzüglich Bezugskosten. Das gilt, solange die Anlage noch nicht zu stark abgenutzt ist.

Liegt der Wert der beschädigten Anlage unter 40 Prozent des Neuwerts, wird nur der Zeitwert erstattet. Der Zeitwert ergibt sich aus dem Neuwert abzüglich eines Abzugs für Alter, Abnutzung und technischen Zustand. In Sonderfällen, wenn das Gerät nicht mehr zu deinem Zweck im Unternehmen eingesetzt werden kann, zahlt der Versicherer den gemeinen Wert, also den erzielbaren Verkaufspreis.

• Neuwert: Regelfall, Listenpreis im Neuzustand plus Bezugskosten.
• Zeitwert: Bei älteren Geräten, wenn der Wert unter 40 Prozent des Neuwerts liegt.
• Gemeiner Wert: Sonderfall, wenn das Gerät nicht mehr betrieblich nutzbar ist.

Gute Tarife decken auch Mietkosten für benötigte Ersatzgeräte ab, damit du schnell weiterarbeiten kannst. Ebenso können Umsatzeinbußen durch Betriebsausfall erstattet werden, wenn der Ausfall auf einen versicherten Schaden zurückgeht.

Die Kosten für die Wiederherstellung von betriebswichtigen Daten sind abhängig vom jeweiligen Tarif enthalten. Schäden an gemieteten oder geleasten Geräten sind nur versichert, wenn du das im Vertrag besonders vereinbart hast. Für Photovoltaikanlagen brauchst du eine separate Photovoltaikversicherung, da die allgemeine Elektronikversicherung dafür nicht ausreicht.

• Übernimmt sie: Reparatur oder Ersatz, Mietkosten für Ersatzgeräte, Umsatzeinbußen durch Betriebsausfall, Datenwiederherstellung je nach Tarif.
• Übernimmt sie nicht automatisch: Schäden an gemieteten oder geleasten Geräten ohne besondere Vereinbarung, Schäden an Photovoltaikanlagen.

Den größten Einfluss haben die Versicherungssumme, also der Wert deiner Geräte, sowie deine Branche und Tätigkeit.

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, erhöht aber deinen Anteil im Schadensfall. Auch die Mindestlaufzeit und der Umfang der versicherten Gefahren wirken sich auf den Preis aus, wobei die Allgefahrendeckung meist nur einen geringen Einfluss hat.

• Versicherungssumme: hoher Einfluss auf den Beitrag.
• Branche und Tätigkeit: hoher Einfluss auf den Beitrag.
• Selbstbeteiligung: mittlerer Einfluss, höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag.
• Mindestlaufzeit: mittlerer Einfluss, längere Laufzeit kann günstiger sein.

Zuerst listest du alle versicherten Geräte auf und ermittelst ihren Neuwert. Dazu zählen Computer, Server, Messgeräte und Anlagen der Medizintechnik.

Danach prüfst du, welche Gefahren für deinen Betrieb relevant sind, etwa Bedienungsfehler, Diebstahl, Flüssigkeitsschäden oder Betriebsausfall. Anschließend entscheidest du über Selbstbeteiligung und Laufzeit. Eine höhere Selbstbeteiligung reduziert den Beitrag, eine längere Mindestlaufzeit kann ebenfalls günstiger sein. Zum Schluss vergleichst du die Leistungen der Tarife und schließt den Vertrag ab.

• Geräte und Werte erfassen: Liste alle Geräte auf und ermittle ihren Neuwert.
• Risiken und Bedarf klären: Prüfe, welche Gefahren für deinen Betrieb relevant sind.
• Selbstbeteiligung und Laufzeit wählen: Entscheide, wie viel du im Schadensfall selbst tragen willst.
• Tarife vergleichen: Vergleiche die Leistungen und Konditionen der Anbieter.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme, sodass im Schadensfall nicht alle Geräte ersetzt werden können.

Auch eine zu hohe Selbstbeteiligung, um den Beitrag zu drücken, kann problematisch sein, wenn im Schadensfall das Geld für die Reparatur fehlt. Gemietete oder geleaste Geräte solltest du in den Vertrag aufnehmen, wenn der Leasinggeber das verlangt. Für Photovoltaikanlagen ist eine separate Photovoltaikversicherung nötig, nicht die allgemeine Elektronikversicherung.

• Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, sodass im Schadensfall nicht alle Geräte ersetzt werden können.
• Selbstbeteiligung zu hoch gewählt, um den Beitrag zu drücken, und im Schadensfall fehlt das Geld für die Reparatur.
• Gemietete oder geleaste Geräte nicht in den Vertrag aufgenommen, obwohl der Leasinggeber das verlangt.
• Photovoltaikanlage über die Elektronikversicherung absichern wollen, obwohl eine separate Photovoltaikversicherung nötig ist.

Medizinische Einrichtungen setzen besonders hochwertige Geräte zur Diagnostik und Patientendatenverarbeitung ein. Ein Ausfall dieser Anlagen kann schnell zu hohen Umsatzeinbußen führen, weil Behandlungen verschoben werden müssen.

Auch Copy-Shops und Druckereien arbeiten mit empfindlichen Geräten, die besonders stark belastet werden. Hier sind Schäden durch Bedienungsfehler oder technische Defekte häufiger als in anderen Branchen. Unternehmen, deren Umsatz in besonderem Maße von den eingesetzten elektronischen Geräten abhängt, sollten die Versicherungssumme am Neuwert aller Geräte ausrichten.

Medizinische Einrichtungen setzen besonders hochwertige Geräte zur Diagnostik und Patientendatenverarbeitung ein. Ein Ausfall dieser Anlagen kann schnell zu hohen Umsatzeinbußen führen, weil Behandlungen verschoben werden müssen.

Auch Copy-Shops und Druckereien arbeiten mit empfindlichen Geräten, die besonders stark belastet werden. Hier sind Schäden durch Bedienungsfehler oder technische Defekte häufiger als in anderen Branchen.

Unternehmen, deren Umsatz in besonderem Maße von den eingesetzten elektronischen Geräten abhängt, sollten die Versicherungssumme am Neuwert aller Geräte ausrichten. Nur so ist im Schadensfall eine schnelle Wiederbeschaffung möglich.