Welche Versicherungen du im dualen Studium wirklich brauchst

Dein Status als duale Studentin oder dualer Student führt dazu, dass du nicht mehr beitragsfrei über deine Eltern familienversichert sein kannst, sobald dein regelmäßiges monatliches Einkommen über 450 Euro liegt. Da die Ausbildungsvergütung in den meisten Fällen deutlich darüber liegt, musst du dich selbst bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Dein Arbeitgeber übernimmt die Anmeldung und führt die Beiträge direkt von deinem Bruttogehalt ab.

Der allgemeine Beitragssatz zur gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 14,6 Prozent deines Bruttolohns. Davon trägt dein Arbeitgeber die Hälfte, die andere Hälfte wird von deinem Gehalt einbehalten. Zusätzlich fällt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag an, der im Durchschnitt bei 1,1 Prozent liegt und ebenfalls zwischen dir und deinem Arbeitgeber aufgeteilt wird.

Warst du vor dem dualen Studium privat krankenversichert, gilt für dich keine Befreiungsmöglichkeit von der gesetzlichen Versicherungspflicht. Du kannst jedoch eine Anwartschaft bei deiner privaten Krankenkasse abschließen, um dir den späteren Wiedereintritt zu sichern.

• Du bist in Theorie- und Praxisphasen durchgehend gesetzlich krankenversichert.
• Die beitragsfreie Familienversicherung endet, sobald du mehr als 450 Euro im Monat verdienst.
• Dein Arbeitgeber führt die Beiträge automatisch an die Krankenkasse ab.

So ist deine Krankenversicherung im dualen Studium geregelt: Du bist pflichtversichert, dein Arbeitgeber meldet dich an und führt die Beiträge ab. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 Prozent deines Bruttolohns, die Hälfte zahlt dein Arbeitgeber. Der kassenindividuelle Zusatzbeitrag von durchschnittlich 1,1 Prozent wird zwischen dir und deinem Arbeitgeber aufgeteilt. Du kannst dich nicht von der Versicherungspflicht befreien lassen, auch wenn du vorher privat versichert warst.

Für dich bedeutet die Sozialversicherungspflicht, dass du in allen vier Zweigen abgesichert bist: Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung. Dein Praxispartner meldet dich bei den zuständigen Trägern an, du musst dich also nicht selbst um die Formalitäten kümmern. Die Beiträge werden direkt von deiner Ausbildungsvergütung einbehalten.

Die Beitragslast teilst du dir mit deinem Arbeitgeber. Er übernimmt jeweils die Hälfte der Sozialversicherungsbeiträge, deinen Anteil siehst du auf deiner Gehaltsabrechnung. Dadurch erwirbst du bereits während des Studiums Ansprüche, zum Beispiel in der Rentenversicherung.

Der Versicherungsschutz besteht während der gesamten Dauer deines dualen Studiums. Das gilt unabhängig davon, ob du dich gerade in einer Theoriephase an der Hochschule oder in einer Praxisphase im Unternehmen befindest.

• Dein Arbeitgeber meldet dich bei den Sozialversicherungsträgern an.
• Die Beiträge werden automatisch von deinem Bruttogehalt einbehalten.
• Dein Arbeitgeber übernimmt die Hälfte der Sozialversicherungsbeiträge.

Anmeldung durch den Arbeitgeber: Dein Praxispartner meldet dich bei den Sozialversicherungsträgern an, du musst dich nicht selbst kümmern. Die Beiträge zur Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung werden automatisch von deinem Bruttogehalt einbehalten. Dein Arbeitgeber übernimmt jeweils die Hälfte, deinen Anteil siehst du auf der Gehaltsabrechnung. Der Versicherungsschutz besteht während der gesamten Dauer deines dualen Studiums.

Die private Haftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Policen, weil sie dich vor den finanziellen Folgen von Schäden schützt, die du anderen zufügst. Ein einziger Moment der Unachtsamkeit kann ausreichen, um hohe Schadenersatzforderungen auszulösen. Die Beiträge sind im Verhältnis zu diesem Risiko sehr gering.

Bevor du eine eigene Police abschließt, solltest du prüfen, ob du noch über die Haftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert bist. Das ist oft bis zum Abschluss einer ersten Berufsausbildung oder eines Studiums möglich. Kläre das direkt bei der Versicherung deiner Familie.

Die Haftpflichtversicherung zahlt, wenn du ungewollt das Eigentum anderer beschädigst oder jemanden verletzt. Sie prüft auch, ob die Forderung gegen dich überhaupt berechtigt ist, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

• Du beschädigst versehentlich den Laptop einer Kommilitonin oder eines Kommilitonen.
• Du verursachst einen Wasserschaden in deiner Mietwohnung oder deinem WG-Zimmer.
• Du verletzt jemanden unabsichtlich beim Sport oder im Alltag.

Wann deine Haftpflichtversicherung zahlt: Sie zahlt, wenn du versehentlich den Laptop einer Kommilitonin beschädigst, das Smartphone fallen lässt, das dir jemand zur Ansicht gegeben hat, oder einen Wasserschaden in deiner Mietwohnung verursachst. Sie zahlt nicht, wenn du dein eigenes Eigentum beschädigst, einen Schaden vorsätzlich herbeiführst oder deine eigenen Schlüssel verlierst, ohne dass ein Schaden am Eigentum anderer entsteht.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in deinem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kannst. Die Leistung wird bereits ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 50 Prozent fällig. Achte bei der Vertragswahl darauf, dass der Vertrag auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt und keine abstrakte Verweisung auf andere Tätigkeiten vorsieht.

Der Abschluss lohnt sich besonders früh, weil dein Gesundheitszustand und dein Alter die Beiträge bestimmen. Je jünger und gesünder du bei Vertragsbeginn bist, desto günstiger wird die Police. Vorerkrankungen wie Rückenprobleme können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen.

Für Studierende ist eine Nachversicherungsgarantie sinnvoll. Sie erlaubt dir, die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel nach dem Berufseinstieg oder bei Gehaltssteigerungen. So kannst du mit einer niedrigen Rente starten und den Schutz an dein Einkommen anpassen.

• Die private BU zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung.
• Vorerkrankungen müssen bei Antragstellung angegeben werden.

Wichtige Klauseln und Bedingungen in der BU-Versicherung: Die Kernklausel ist die Leistungsdefinition: Die private BU zahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Achte darauf, dass der Vertrag auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt und nicht auf eine abstrakte Verweisung. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Vorerkrankungen musst du bei Antragstellung angeben.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist die staatliche Absicherung, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Sie unterscheidet zwischen voller und teilweiser Erwerbsminderung. Eine volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst, eine teilweise Rente bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag.

Für beide Rentenarten gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Das bedeutet, du musst vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein. Die Höhe der Rente hängt von deinen bisher eingezahlten Beiträgen ab und fällt in der Regel deutlich niedriger aus als dein vorheriges Einkommen.

Die gesetzliche Rente bezieht sich auf den allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf. Die private BU leistet unabhängig davon und zahlt bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Beide Absicherungen ergänzen sich daher.

• Volle Erwerbsminderungsrente: Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag.
• Teilweise Erwerbsminderungsrente: Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag.
• Allgemeine Wartezeit: 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Volle und teilweise Erwerbsminderungsrente im Vergleich: Die volle Rente erhältst du bei einer Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag, die teilweise Rente bei 3 bis unter 6 Stunden. Für beide gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die volle Rente ist höher als die teilweise, beide beziehen sich auf den allgemeinen Arbeitsmarkt. Die private BU leistet unabhängig davon und zahlt bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.

Dazu gehören Möbel, Elektrogeräte, Kleidung und andere bewegliche Sachen. Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus.

Ob sich eine eigene Police für dich lohnt, hängt vor allem vom Gesamtwert deines Hausrats ab. Bei einem geringen Wert ist der Abschluss oft nicht notwendig. Prüfe zuerst, ob deine Wohnung über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert ist, das ist häufig möglich.

Nicht abgedeckt sind Schäden an deinem eigenen Laptop, den du unterwegs verlierst, sowie Schäden am Gebäude selbst. Für das Gebäude ist die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers zuständig, für unterwegs verlorene Gegenstände bräuchtest du eine separate Absicherung.

• Abgedeckt sind Schäden durch Feuer an deinen Möbeln und Elektrogeräten.
• Abgedeckt sind Schäden durch Leitungswasser, zum Beispiel einen geplatzten Wasserhahn.
• Nicht abgedeckt sind Schäden am Gebäude selbst.

Was deine Hausratversicherung abdeckt: Abgedeckt sind Schäden durch Feuer an deinen Möbeln und Elektrogeräten, durch Leitungswasser wie einen geplatzten Wasserhahn, durch Sturm oder Hagel sowie durch Einbruchdiebstahl oder Vandalismus. Nicht abgedeckt sind Schäden an deinem eigenen Laptop, den du unterwegs verlierst, Schäden am Gebäude selbst und Schäden, die du vorsätzlich herbeiführst.

Sie ist eine der günstigsten Versicherungen überhaupt.

Die jährlichen Beiträge liegen meist zwischen 10 und 30 Euro. Im Vergleich dazu können die Kosten für einen Krankenrücktransport nach Deutschland oft mehrere 10.000 Euro betragen. Auch eine Notoperation im Ausland kann schnell mehrere 1.000 Euro kosten.

Für Reisen innerhalb der EU gilt die gesetzliche Krankenversicherung weiterhin, dort ist die Auslandskrankenversicherung nicht zwingend nötig. Für alle Reisen außerhalb der EU ist sie jedoch eine sinnvolle Absicherung gegen existenzbedrohende Kosten.

• Jährlicher Beitrag: ca. 10 bis 30 Euro.
• Krankenrücktransport: oft mehrere 10.000 Euro.
• Notoperation im Ausland: oft mehrere 1.000 Euro.

Kosten und Nutzen einer Auslandskrankenversicherung: Die Beiträge sind im Vergleich zu den möglichen Behandlungskosten gering, der jährliche Beitrag liegt bei ca. 10 bis 30 Euro. Ein Krankenrücktransport kann oft mehrere 10.000 Euro kosten, eine Notoperation im Ausland oft mehrere 1.000 Euro. Die Auslandskrankenversicherung ist eine der günstigsten Versicherungen und schützt dich vor existenzbedrohenden Kosten im Ausland.

Die Anwartschaft sichert dir das Recht, zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen früheren Tarif zurückzukehren.

Die Anwartschaft ist nur relevant, wenn dein Gehalt nach dem Studium über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du dich selbstständig machst. Nur dann besteht überhaupt die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zurückzukehren. Liegt dein Einkommen darunter, bleibst du gesetzlich versichert.

Während des dualen Studiums selbst bist du gesetzlich pflichtversichert, eine Befreiung ist nicht möglich. Die Anwartschaft ändert daran nichts, sie sichert nur deine Option für die Zeit nach dem Studium.

• Die Anwartschaft sichert den Wiedereintritt ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Sie ist nur relevant, wenn dein Gehalt später über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
• Während des dualen Studiums bleibst du gesetzlich pflichtversichert.

Anwartschaft in der privaten Krankenversicherung: Eine Anwartschaft sichert dir das Recht, zu einem späteren Zeitpunkt ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen früheren privaten Krankenversicherungstarif zurückzukehren. Die Anwartschaft ist nur relevant, wenn dein Gehalt nach dem Studium über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du dich selbstständig machst.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für dich Pflicht, dein Arbeitgeber meldet dich an und führt die Beiträge ab. Die private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar, prüfe zuerst, ob du über deine Eltern mitversichert bist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du früh abschließen, solange du gesund bist und die Beiträge niedrig sind.

Die Auslandskrankenversicherung ist günstig und sinnvoll für Reisen außerhalb der EU. Eine Hausratversicherung brauchst du nur, wenn dein Hausrat einen relevanten Wert hat. Eine Anwartschaft ist nur relevant, wenn du vorher privat krankenversichert warst.

Die private Altersvorsorge ist sinnvoll, aber nicht dringend während des dualen Studiums. Du kannst später damit beginnen, wenn dein Einkommen nach dem Berufseinstieg steigt. Konzentriere dich zunächst auf die Pflichtversicherung und die Policen, die dich vor existenziellen Risiken schützen.

• Gesetzliche Krankenversicherung: Pflicht, dein Arbeitgeber meldet dich an.
• Private Haftpflichtversicherung: Unverzichtbar, prüfe ob du über deine Eltern mitversichert bist.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Früh abschließen, solange du gesund bist.
• Auslandskrankenversicherung: Günstig und sinnvoll für Reisen außerhalb der EU.
• Hausratversicherung: Nur nötig, wenn dein Hausrat einen relevanten Wert hat.
• Anwartschaft: Nur relevant, wenn du vorher privat krankenversichert warst.
• Private Altersvorsorge: Sinnvoll, aber nicht dringend während des dualen Studiums.

Deine Versicherungs-Checkliste fürs duale Studium: Die gesetzliche Krankenversicherung ist Pflicht, dein Arbeitgeber meldet dich an. Die private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar, prüfe ob du über deine Eltern mitversichert bist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du früh abschließen, solange du gesund bist. Die Auslandskrankenversicherung ist günstig und sinnvoll für Reisen außerhalb der EU. Eine Hausratversicherung ist nur nötig, wenn dein Hausrat einen relevanten Wert hat. Eine Anwartschaft ist nur relevant, wenn du vorher privat krankenversichert warst. Private Altersvorsorge ist sinnvoll, aber nicht dringend während des dualen Studiums.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass du über deine Eltern familienversichert bleiben kannst, obwohl deine Ausbildungsvergütung über 450 Euro liegt. Die Familienversicherung endet in diesem Fall, und du musst dich selbst gesetzlich versichern. Dein Arbeitgeber übernimmt die Anmeldung, aber du solltest den Status aktiv prüfen.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf eine private Haftpflichtversicherung in der Annahme, dass der Arbeitgeber für alle Schäden aufkommt. Das ist nicht der Fall, private Schäden im Alltag oder in der Freizeit sind nicht über den Arbeitgeber abgedeckt. Die Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Policen.

Viele warten mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, bis erste gesundheitliche Probleme auftreten. Dann wird der Abschluss teurer oder sogar unmöglich. Auch die Annahme, dass die gesetzliche Krankenversicherung in Ländern außerhalb der EU zahlt, ist falsch und kann im Ernstfall hohe Kosten verursachen.

• Du verlässt dich darauf, über deine Eltern familienversichert zu bleiben, obwohl deine Ausbildungsvergütung über 450 Euro liegt.
• Du schließt keine private Haftpflichtversicherung ab, weil du denkst, dass dein Arbeitgeber für alle Schäden aufkommt.
• Du wartest mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, bis du erste gesundheitliche Probleme hast.
• Du gehst davon aus, dass deine gesetzliche Krankenversicherung auch in Ländern außerhalb der EU zahlt.
• Du schließt eine Hausratversicherung ab, obwohl dein Hausrat nur einen geringen Wert hat.

Diese Fehler solltest du vermeiden: Verlasse dich nicht darauf, über deine Eltern familienversichert zu bleiben, wenn deine Ausbildungsvergütung über 450 Euro liegt. Schließe eine private Haftpflichtversicherung ab, auch wenn du denkst, dass dein Arbeitgeber für Schäden aufkommt. Warte nicht mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, bis du gesundheitliche Probleme hast. Gehe nicht davon aus, dass deine gesetzliche Krankenversicherung in Ländern außerhalb der EU zahlt. Schließe keine Hausratversicherung ab, wenn dein Hausrat nur einen geringen Wert hat.