Welche Versicherungen brauchst du als Schüler: Der Überblick für den Start

Für dich als Schüler gilt eine klare Reihenfolge: Zuerst kommen Policen, die dich vor finanziellen Risiken schützen, die du aus eigener Kraft nicht tragen kannst. Dazu zählen die Krankenversicherung über deine Eltern und die private Haftpflichtversicherung. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist die dritte Säule, die du früh angehen solltest, weil dein Gesundheitszustand jetzt die besten Konditionen ermöglicht.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist für dich beitragsfrei und deckt Unfälle in der Schule sowie auf dem direkten Weg dorthin ab. Für Reisen außerhalb der EU brauchst du eine Auslandsreisekrankenversicherung, da deine gesetzliche Kasse dort nicht für Behandlungskosten oder einen Rücktransport aufkommt.

• Die Krankenversicherung läuft für dich beitragsfrei über die Familienversicherung deiner Eltern, solange du zur Schule gehst und unter 25 Jahre alt bist.
• Die private Haftpflichtversicherung deiner Eltern schützt dich mit, solange du unverheiratet bist und die Schule besuchst.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du jetzt abschließen, solange du gesund bist und von günstigen Beiträgen profitierst.

Die beitragsfreie Familienversicherung ist für dich der Normalfall, wenn deine Eltern gesetzlich versichert sind. Du bleibst darüber abgesichert, bis du 25 Jahre alt wirst, längstens jedoch bis zum Ende deiner Schulzeit. Ein regelmäßiges Einkommen aus einem Nebenjob ist erlaubt, solange es die Grenze von 603 Euro im Monat nicht überschreitet.

Verdienst du dauerhaft mehr als 603 Euro im Monat, musst du dich selbst versichern. Das gilt auch, wenn deine Eltern privat krankenversichert sind, denn eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es in der privaten Krankenversicherung nicht. In diesem Fall führen deine Eltern deinen Vertrag beitragspflichtig fort.

• Du bist über deine Eltern versichert, wenn du jünger als 25 Jahre bist, noch zur Schule gehst und deine Eltern gesetzlich versichert sind.
• Du brauchst eine eigene Absicherung, wenn du 25 Jahre oder älter bist oder die Schule abgeschlossen hast und kein Studium oder keine Ausbildung beginnst.
• Ein dauerhaftes Einkommen über 603 Euro im Monat beendet die beitragsfreie Familienversicherung.

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch haftest du für Schäden, die du anderen zufügst, mit deinem gesamten Vermögen und das ein Leben lang. Ein einziger Personenschaden kann Kosten verursachen, die du nicht aus eigener Tasche zahlen kannst. Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzforderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

Als Schüler bist du in den meisten Fällen über die Haftpflichtpolice deiner Eltern mitversichert. Diese Mitversicherung gilt für unverheiratete Kinder während der Schulzeit und der sich unmittelbar anschließenden Berufsausbildung oder dem Studium. Einige Anbieter setzen eine Altersgrenze von 25 Jahren, die jedoch variieren kann.

• Die private Haftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von Personen-, Sach- und Vermögensschäden.
• Sie übernimmt die Kosten, wenn du versehentlich einen Passanten verletzt oder einen teuren Gegenstand beschädigst.
• Die Mitversicherung über deine Eltern endet mit dem Abschluss der Ausbildung oder dem Erreichen der Altersgrenze.

Die gesetzliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit ist für dich als junger Mensch minimal. Um eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten, musst du mindestens 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Als Schüler hast du diese Wartezeit in der Regel noch nicht erfüllt.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Schließt du sie als Schüler ab, profitierst du von niedrigen Beiträgen und einer vorteilhaften Einstufung deiner Berufsgruppe. Diese Einstufung bleibt bestehen, auch wenn du später einen risikoreicheren Beruf ausübst.

• Die private BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erst bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die gesetzliche teilweise Erwerbsminderungsrente greift bei 3 bis 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre, die private BU hat keine gesetzliche Wartezeit.

Sie greift bei Unfällen im Unterricht, in den Pausen und bei schulischen Veranstaltungen wie Klassenfahrten. Auch der direkte Weg zur Schule und nach Hause ist abgedeckt.

Nicht versichert sind Unfälle in deiner Freizeit am Nachmittag, im Urlaub oder beim privaten Sport. Ebenso wenig greift die gesetzliche Unfallversicherung, wenn du auf dem Heimweg einen Umweg zum Bäcker oder zu Freunden machst. Für diese Fälle bräuchtest du eine private Absicherung.

• Abgedeckt sind Unfälle im Unterricht, in den Pausen und bei der Betreuung in der Schule oder im Hort.
• Abgedeckt sind Unfälle auf dem direkten Weg zur Schule und nach Hause sowie bei Klassenfahrten.
• Nicht abgedeckt sind Unfälle in der Freizeit, im Urlaub, beim privaten Sport und auf Umwegen.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt bereits alle Unfälle in der Schule und auf dem Schulweg ab.

Schwere Unfallfolgen sind bei Kindern und Jugendlichen selten, die Wahrscheinlichkeit einer dauerhaften Invalidität ist gering. Zudem zahlt die private Unfallversicherung nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten oder psychischen Erkrankungen. Das Geld ist in einer Berufsunfähigkeitsversicherung meist besser angelegt, weil sie auch Krankheiten abdeckt.

• Die gesetzliche Unfallversicherung deckt bereits alle Unfälle in Schule und auf dem Schulweg ab.
• Die private Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten oder psychischen Erkrankungen.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dir einen umfassenderen Schutz, weil sie auch Krankheiten abdeckt.

Das gilt für dein Zimmer im Haushalt deiner Eltern. Ziehst du in ein Wohnheim, kann die Außenversicherung der elterlichen Police deine Sachen dort mitversichern, die Leistung ist dann aber oft gedeckelt.

Eine eigene Hausratversicherung brauchst du erst, wenn du in eine eigene Wohnung ziehst. Dann schützt sie deine Möbel, Kleidung und elektronischen Geräte vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser oder Einbruchdiebstahl. Hast du besonders teure Wertsachen, solltest du prüfen, ob die Deckungssumme der elterlichen Police ausreicht.

• Versichert bist du, wenn du bei deinen Eltern wohnst und über deren Hausratversicherung mitversichert bist.
• Versichert bist du im Wohnheim, wenn die elterliche Police eine Außenversicherung für dein Zimmer enthält.
• Nicht versichert bist du in einer eigenen Wohnung ohne eigene Hausratversicherung oder wenn deine Eltern keine Police haben.

Das gilt auch für Länder, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht, denn ein notwendiger Rücktransport wird von der Krankenkasse nicht bezahlt.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung brauchst du für Reisen in Länder außerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums. Dazu zählen die USA, Kanada und viele Länder Asiens. Auch für längere Auslandsaufenthalte wie ein Austauschjahr ist sie wichtig, da die Kosten für eine medizinische Behandlung dort besonders hoch sein können.

• Du brauchst sie für Reisen in Länder außerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums.
• Du brauchst sie für Reisen in die USA, nach Kanada oder nach Asien.
• Du brauchst sie nicht für Reisen innerhalb der EU oder innerhalb Deutschlands.

Als Schüler bist du in den meisten Fällen über die Rechtsschutzversicherung deiner Eltern mitversichert, sofern diese eine Familienpolice abgeschlossen haben. Diese Mitversicherung gilt in der Regel bis zum Ende der Schulzeit oder bis zu einem bestimmten Alter. Ein eigener Vertrag lohnt sich für dich erst, wenn du ausziehst, eine Ausbildung beginnst oder ein Studium aufnimmst.

Dann können Streitigkeiten mit Vermietern, Arbeitgebern oder Behörden entstehen, bei denen eine Rechtsschutzversicherung hilfreich ist. Für die Schulzeit selbst gilt: Die Wahrscheinlichkeit, dass du einen Rechtsstreit mit hohen Kosten führst, ist gering. Dein Geld ist in einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer privaten Haftpflichtversicherung besser angelegt.

• Die Mitversicherung über die elterliche Rechtsschutzversicherung gilt meist bis zum Ende der Schulzeit.
• Ein eigener Vertrag wird relevant, wenn du ausziehst oder eine Ausbildung oder ein Studium beginnst.
• Für die Schulzeit selbst ist ein eigener Vertrag in der Regel nicht nötig.

Als Schüler bist du in den meisten Fällen über die Rechtsschutzversicherung deiner Eltern mitversichert, sofern diese eine Familienpolice abgeschlossen haben. Diese Mitversicherung gilt in der Regel bis zum Ende der Schulzeit oder bis zu einem bestimmten Alter.

Ein eigener Vertrag lohnt sich für dich erst, wenn du ausziehst, eine Ausbildung beginnst oder ein Studium aufnimmst. Dann können Streitigkeiten mit Vermietern, Arbeitgebern oder Behörden entstehen, bei denen eine Rechtsschutzversicherung hilfreich ist.

Für die Schulzeit selbst gilt: Die Wahrscheinlichkeit, dass du einen Rechtsstreit führst, ist gering. Das Geld für eine eigene Police kannst du dir sparen oder in eine Berufsunfähigkeitsversicherung stecken.

Die monatlichen Kosten hängen von Leistungsumfang und Anbieter ab, als Schüler zahlst du in der Regel weniger als ältere Versicherte.

Eine Zahnzusatzversicherung kostet dich als junger Mensch etwa 5 bis 20 Euro im Monat. Eine Brillen- und Sehhilfenversicherung liegt bei 3 bis 10 Euro, eine Krankenhauszusatzversicherung bei 10 bis 30 Euro. Prüfe vor dem Abschluss, ob du die Leistungen wirklich brauchst, denn eine Krankenhauszusatzversicherung ist für die meisten Schüler verzichtbar.

• Eine Zahnzusatzversicherung kostet dich als Schüler etwa 5 bis 20 Euro im Monat.
• Eine Brillen- und Sehhilfenversicherung liegt bei 3 bis 10 Euro im Monat.
• Eine Krankenhauszusatzversicherung kostet 10 bis 30 Euro im Monat und ist für die meisten Schüler nicht nötig.

Die Krankenversicherung ist der erste Punkt: Mit Beginn einer Ausbildung wirst du in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert.

Als Student kannst du bis zum 25. Lebensjahr beitragsfrei über die Familienversicherung versichert bleiben, wenn du nicht mehr als 603 Euro im Monat verdienst. Die Mitversicherung über die elterliche Haftpflichtpolice endet meist mit dem Abschluss der Schulzeit oder mit dem 25. Geburtstag. Danach brauchst du einen eigenen Vertrag.

• Kläre deine Krankenversicherung: Als Auszubildender bist du pflichtversichert, als Student bleibst du unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert.
• Prüfe deine Haftpflichtversicherung: Die Mitversicherung über deine Eltern endet meist mit der Schulzeit oder dem 25. Geburtstag.
• Passe deine Berufsunfähigkeitsversicherung an: Wenn du als Schüler bereits eine BU abgeschlossen hast, prüfe die Möglichkeiten zur Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung.