Versicherungen für Auszubildende: Diese Policen brauchst du wirklich

Mit dem ersten Arbeitstag beginnt für dich die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Du kannst dir deine Krankenkasse vorher selbst aussuchen, sonst wählt dein Ausbildungsbetrieb eine Kasse für dich aus. Die Beiträge werden direkt von deinem Ausbildungsgehalt abgezogen, du musst dich also um nichts weiter kümmern.

Für Reisen ins Ausland, ob privat oder während der Ausbildung, solltest du zusätzlich eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt Behandlungskosten im Ausland nämlich nicht in vollem Umfang. Bei Zusatzversicherungen wie Zahnzusatz oder Chefarztbehandlung kannst du dagegen ruhig zurückhaltend sein, bis die wichtigen Risiken abgesichert sind.

• Du entscheidest dich vor Ausbildungsbeginn für eine gesetzliche Krankenkasse und meldest dich dort an.
• Ohne eigene Wahl legt dein Arbeitgeber eine Krankenkasse für dich fest.
• Dein Ausbildungsbetrieb meldet dich bei der gewählten Krankenkasse an, ab dem ersten Arbeitstag bist du pflichtversichert.
• Dein Anteil am Krankenkassenbeitrag wird automatisch von deinem Ausbildungsgehalt einbehalten.

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch haftest du für Schäden, die du anderen zufügst, in unbegrenzter Höhe. Ein einziger Personenschaden kann schnell mehrere hunderttausend Euro kosten. Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.

Während deiner ersten Berufsausbildung bist du bei den meisten Anbietern über die Familienversicherung deiner Eltern mitversichert. Das gilt, solange du nicht verheiratet bist und deine Eltern eine private Haftpflichtversicherung haben, die Kinder einschließt. Spätestens nach dem Abschluss deiner Ausbildung oder bei einer Heirat brauchst du eine eigene Police.

• Du bist in deiner ersten Berufsausbildung und nicht verheiratet, dann bist du meist über deine Eltern mitversichert.
• Deine Eltern haben eine private Haftpflichtversicherung, die Kinder einschließt, dann prüfe die Bedingungen beim Versicherer.
• Du hast deine Ausbildung abgeschlossen oder bist verheiratet, dann brauchst du eine eigene private Haftpflichtversicherung.
• Deine Eltern haben keine private Haftpflichtversicherung, dann schließe sofort eine eigene Police ab.

Lediglich bei Arbeitsunfällen oder Wegeunfällen bist du über die Berufsgenossenschaft abgesichert. Für Krankheiten, die dich dauerhaft arbeitsunfähig machen, gibt es ohne private Vorsorge keinen ausreichenden Schutz.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Gerade in den ersten Ausbildungsjahren profitierst du von günstigen Beiträgen, weil du jung bist und meist keine Vorerkrankungen hast. Je früher du abschließt, desto niedriger bleibt der Beitrag für die gesamte Vertragslaufzeit.

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt die volle Rente nur bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es bei 3 bis unter 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren, die private Berufsunfähigkeitsversicherung hat keine gesetzliche Wartezeit.

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deine versicherte Rente bei Gehaltserhöhungen oder bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen. Das ist wichtig, weil du später vielleicht Vorerkrankungen hast, die einen Neuabschluss erschweren würden.

Achte beim Vertragsabschluss auf eine Verweisungsklausel, die dem Versicherer verbietet, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen. Ein Verzicht auf abstrakte Verweisung ist vorteilhaft, weil du dann nur für deinen zuletzt ausgeübten Beruf abgesichert bist. Die Prognosefrist, also der Zeitraum, über den die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, beträgt meist 6 Monate.

• Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Die Verweisungsklausel regelt, ob der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen darf.
• Die Prognosefrist legt fest, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, meist 6 Monate.
• Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer bestimmte Leiden über Ausschlussklauseln vom Schutz ausnehmen.

Für diese Fälle bietet die private Unfallversicherung eine Einmalzahlung oder eine lebenslange Unfallrente bei bleibender Gesundheitsschädigung.

Für die Absicherung deiner Arbeitskraft ist die private Unfallversicherung jedoch kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt, der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher für die allermeisten deutlich wichtiger.

• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt bei Unfällen während der Arbeit im Ausbildungsbetrieb.
• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt auch bei Unfällen auf dem direkten Weg zur Arbeit oder nach Hause.
• Die private Unfallversicherung ist nötig bei Unfällen beim Sport in der Freizeit, zu Hause oder auf privaten Wegen.
• Die private Unfallversicherung zahlt eine Einmalzahlung oder Unfallrente bei bleibender Gesundheitsschädigung.

Die sogenannte Außenversicherung der Hausratversicherung greift, wenn dein Hab und Gut durch Einbrecher gestohlen oder durch Sturm, Feuer oder Leitungswasser zerstört wird. Frage im Zweifel beim Versicherer deiner Eltern nach.

Gründest du einen eigenen Hausstand mit eigenen Möbeln und Geräten, brauchst du eine eigene Hausratversicherung. Ein Brand oder Wasserschaden kann schnell mehrere tausend Euro kosten, wenn du deine gesamte Einrichtung neu beschaffen musst. Die Hausratversicherung übernimmt die Wiederbeschaffung deines Hausrats zum Neuwert.

• Du wohnst noch im Jugendzimmer deiner Eltern, dann bist du meist über deren Hausratversicherung mitversichert.
• Du nimmst ein Zimmer zur Untermiete ohne eigenen Hausstand, dann prüfe die Außenversicherung deiner Eltern.
• Du gründest einen eigenen Hausstand mit eigenen Möbeln, dann brauchst du eine eigene Hausratversicherung.
• Deine Eltern haben keine Hausratversicherung, dann schließe eine eigene Police ab, sobald du ausziehst.

Sie übernimmt Schäden, die du mit deinem Fahrzeug anderen Personen oder Sachen zufügst.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden ab, die durch den Gebrauch deines Fahrzeugs entstehen. Ohne gültige Kfz-Haftpflichtversicherung darfst du kein Fahrzeug im öffentlichen Straßenverkehr führen. Bei einem Verstoß drohen Bußgelder und strafrechtliche Konsequenzen.

• Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben für alle Kraftfahrzeughalter.
• Sie übernimmt Schäden, die du mit deinem Fahrzeug anderen Personen oder Sachen zufügst.
• Ohne gültige Kfz-Haftpflichtversicherung darfst du kein Fahrzeug im öffentlichen Straßenverkehr führen.

Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto besser steht es um deine Finanzen im Alter.

Die betriebliche Altersvorsorge ist besonders attraktiv, weil dein Arbeitgeber gesetzlich verpflichtet ist, mindestens 15 Prozent deiner Entgeltumwandlung dazuzuzahlen. Viele Betriebe erhöhen diesen Zuschuss freiwillig oder übernehmen die Beiträge sogar komplett. Wer unter 25 ist und einen Riester-Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus vom Staat obendrauf.

• Die betriebliche Altersvorsorge bietet einen Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 Prozent deiner Entgeltumwandlung.
• Die Riester-Rente bietet staatliche Zulagen und für unter 25-Jährige einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.
• Eine private Rentenversicherung bietet flexible Vorsorge ohne staatliche Förderung.
• Ein ETF-Sparplan ermöglicht langfristigen Vermögensaufbau mit Wertpapieren.

Selbst wenn du die Wartezeit erfüllt hast, sind die Leistungen oft zu niedrig, um deinen Lebensstandard zu halten.

Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Bei 3 bis unter 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag erhältst du nur die teilweise Erwerbsminderungsrente. Für Auszubildende ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung daher oft der einzige wirksame Schutz gegen dauerhaften Einkommensausfall.

• Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es bei 3 bis unter 6 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Keine Erwerbsminderungsrente gibt es bei 6 Stunden und mehr Arbeitsfähigkeit pro Tag.
• Die allgemeine Wartezeit beträgt 5 Jahre, die du als Auszubildende meist noch nicht erfüllt hast.

Die Krankenversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, die Haftpflichtversicherung schützt dich vor existenzbedrohenden Schadenersatzforderungen, und die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert deine Arbeitskraft ab.

Alles Weitere hängt von deiner Lebenssituation ab, etwa ob du ein eigenes Auto hast, ausziehst oder riskante Hobbys betreibst. Prüfe zuerst, ob du über deine Eltern mitversichert bist, bevor du eigene Verträge abschließt. Schließe keine Zusatzversicherungen zur Krankenversicherung ab, bevor die wichtigen Risiken abgesichert sind.

• Schließe keine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, weil du dich jung und gesund fühlst, denn gerade dann sind die Beiträge am günstigsten.
• Verlasse dich nicht auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, weil du die Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt hast.
• Schließe keine private Unfallversicherung als Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung ab, denn die meisten Einkommensausfälle sind krankheitsbedingt.
• Prüfe die Familienversicherung deiner Eltern, um doppelte Versicherungen zu vermeiden.
• Schließe Zusatzversicherungen zur Krankenversicherung erst ab, wenn die wichtigen Risiken abgesichert sind.