Welche Versicherungen brauchst du als Azubi? Der Überblick zum Aus­bildungs­start

Mit dem ersten Gehalt wird dein Arbeitgeber die Beiträge direkt an die Krankenkasse abführen. Du entscheidest dich vor dem Start für eine gesetzliche Krankenkasse, sonst legt der Betrieb eine Kasse für dich fest.

Für Auslandsreisen, ob privat oder beruflich, ist die gesetzliche Krankenversicherung allein nicht ausreichend. Eine Auslandsreisekrankenversicherung gehört deshalb zu den wenigen Zusatzpolicen, die du dir früh anschauen solltest.

Bei Zusatzversicherungen wie Zahnzusatz oder Krankentagegeld kannst du während der Ausbildung ruhig zurückhaltend sein. Diese Policen sind erst sinnvoll, wenn deine Arbeitskraft und deine Haftpflicht abgesichert sind.

Wer jemand anderem einen Schaden zufügt, haftet nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch in unbegrenzter Höhe. Deshalb ist eine Privathaftpflichtversicherung für jeden ein Muss, auch für dich als Azubi.

Während deiner ersten Berufsausbildung bist du bei den meisten Anbietern über die Police deiner Eltern mitversichert. Das gilt, solange du unverheiratet bist und deine Eltern eine Privathaftpflicht ohne Ausschluss für volljährige Kinder haben.

Frage beim Versicherer deiner Eltern nach, ob der Schutz weiterhin besteht. Spätestens nach der Ausbildung oder einer Heirat endet die Mitversicherung, dann brauchst du eine eigene Police.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift für Azubis meist noch nicht, weil die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren fehlt. Nur bei Arbeits- oder Wegeunfällen bist du über die Berufsgenossenschaft abgesichert.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge, weil junge Menschen weniger Vorerkrankungen haben.

Achte auf eine Nachversicherungsgarantie. Damit kannst du die BU-Rente nach der Ausbildung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn dein Gehalt steigt.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer bestimmte Leiden ausschließen. Führen diese zur Berufsunfähigkeit, besteht kein Leistungsanspruch. Der Vertrag sollte bis kurz vor dem geplanten Rentenbeginn laufen.

Die volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhält nur, wer weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kann. Bei 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit gibt es lediglich die teilweise Erwerbsminderungsrente.

Für Azubis kommt die gesetzliche Leistung meist nicht infrage, weil die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren noch nicht erfüllt ist. Selbst danach fällt die Rente oft nur wenige hundert Euro im Monat aus.

Die private BU-Versicherung leistet dagegen ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und zahlt die individuell vereinbarte Monatsrente. Eine Verweisung auf andere Tätigkeiten findet bei einer echten BU-Klausel nicht statt.

Nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt. Der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit, deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die allermeisten deutlich besser geeignet.

Die private Unfallversicherung zahlt bei bleibender Gesundheitsschädigung durch einen Unfall in der Freizeit, etwa nach einem Sportunfall oder einem Sturz im Haushalt. Bei Arbeitsunfällen ist die Berufsgenossenschaft zuständig.

Vorübergehende Verletzungen ohne bleibende Folgen sind nicht abgedeckt. Für die meisten Azubis ist die Unfallversicherung daher kein Ersatz für den Schutz der Arbeitskraft.

Solange du bei deinen Eltern wohnst, bist du über deren Hausratversicherung mitgeschützt. Die sogenannte Außenversicherung greift auch für dein Hab und Gut im Jugendzimmer.

Eine eigene Police brauchst du erst, wenn du einen eigenen Hausstand gründest. Das ist der Fall, wenn du dein Jugendzimmer endgültig aufgibst und dich in einer eigenen Wohnung mit neuem Mobiliar einrichtest.

Nimmst du ein möbliertes Zimmer zur Untermiete, bist du eventuell trotzdem über die Hausratversicherung der Eltern geschützt. Frage im Zweifel beim Versicherer deiner Eltern nach.

Ohne Kfz-Haftpflichtversicherung wird kein Fahrzeug zugelassen. Als Halter eines Kraftfahrzeugs bist du gesetzlich verpflichtet, diese Police abzuschließen, sie schützt vor Schäden, die du anderen zufügst.

Die Teilkasko ist freiwillig und leistet bei Diebstahl, Brand, Sturm, Hagel und Überschwemmung. Sie ist sinnvoll bei wertvollen Gebrauchtwagen.

Die Vollkasko deckt zusätzlich Vandalismus und selbstverschuldete Unfälle ab. Sie lohnt sich bei Neufahrzeugen oder wenn du dein Auto über einen Kredit finanziert hast.

Auch mit kleinem Azubi-Gehalt kannst du bereits für das Alter vorsorgen. Da du gesetzlich rentenversichert bist, hast du Anspruch auf die staatliche Riester-Förderung.

Wer unter 25 ist und einen Riester-Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus vom Staat obendrauf. Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto besser steht es um deine Finanzen im Alter.

Informiere dich bei deinem Arbeitgeber über die betriebliche Altersvorsorge. Unternehmen sind verpflichtet, eine bAV anzubieten, und müssen bei Entgeltumwandlung mindestens 15 Prozent der Summe beisteuern.

Die Zahnzusatzversicherung ist erst nach Absicherung von Arbeitskraft und Haftpflicht sinnvoll. Während der Ausbildung kannst du sie getrost zurückstellen.

Eine Krankentagegeldversicherung lohnt sich für junge Leute selten. Du hast im Krankheitsfall Anspruch auf 6 Wochen Lohnfortzahlung und danach auf Krankengeld für maximal 72 Wochen.

Die Risikolebensversicherung brauchst du nur, wenn du Hinterbliebene finanziell absichern musst. Als Azubi ohne eigene Familie ist sie in der Regel überflüssig.

Die Rechtsschutzversicherung ist oft über die Eltern mitversichert. Eine eigene Police ist dann nicht notwendig.

Entscheide dich vor Ausbildungsbeginn für eine gesetzliche Krankenkasse. Sonst legt dein Arbeitgeber eine Kasse für dich fest.

Kläre als Nächstes den Haftpflichtschutz. Frage bei den Versicherern deiner Eltern nach, ob du während der Ausbildung noch mitversichert bist, falls nicht, schließe eine eigene Privathaftpflicht ab.

Kümmere dich früh um die Berufsunfähigkeitsversicherung. Junge Menschen ohne Vorerkrankungen erhalten günstigere Beiträge als ältere Arbeitnehmer.

Prüfe danach weitere Policen wie Hausrat, Kasko oder Unfallversicherung. Sie sind nur in bestimmten Situationen nötig und können warten, bis sich deine Lebenssituation ändert.