Unfallzusatzversicherung: Ab welchem Alter sie für dich sinnvoll ist

Sie zahlt eine vorher vereinbarte Geldsumme, sobald ein bestimmter Grad der Invalidität ärztlich festgestellt wurde. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung gilt dieser Schutz in der Regel weltweit und rund um die Uhr.

Die Höhe der Leistung hängt von zwei Faktoren ab: der vereinbarten Versicherungssumme und dem Grad der Invalidität. Der Invaliditätsgrad wird über die sogenannte Gliedertaxe bestimmt, die bestimmten Verletzungsbildern feste Prozentsätze zuordnet. Verlierst du zum Beispiel die volle Sehkraft auf einem Auge, gilt das als 65 Prozent Invalidität.

Die Auszahlung ist an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Du kannst mit dem Geld also einen Wohnungsumbau finanzieren, laufende Betreuungskosten decken oder Einkommenseinbußen ausgleichen.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich und deine Kinder nur in klar umrissenen Lebensbereichen. Dazu gehören die Zeit in Kita, Schule oder Universität sowie die Wege dorthin und Aktivitäten, die von der Einrichtung organisiert werden. Sobald dein Kind zu Hause spielt, im Garten tobt oder im Verein Sport treibt, besteht kein gesetzlicher Schutz.

Die private Unfallzusatzversicherung schließt genau diese Lücke. Sie gilt bei Unfällen in der Freizeit, im Haushalt, beim Sport und auf Reisen. Etwa 60 Prozent aller Kinderunfälle passieren in der eigenen Wohnung oder im häuslichen Umfeld, also genau dort, wo die gesetzliche Versicherung nicht zahlt.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Art der Leistung. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt Renten nach gesetzlichen Sätzen, während die private Versicherung eine einmalige Kapitalleistung oder eine vertraglich vereinbarte Rente auszahlt. Die private Absicherung ergänzt die gesetzliche, ersetzt sie aber nicht.

Es gibt keine Wartezeit und keinen Mindestalter-Aufschub, der Schutz beginnt mit Vertragsbeginn. Auch ein späterer Abschluss ist jederzeit möglich, etwa wenn du feststellst, dass dein Kind besonders aktiv ist oder eine riskante Sportart ausübt.

Die Kinderunfallversicherung läuft in der Regel bis zu dem Zeitpunkt, an dem der Versicherer eine Umstellung auf den Erwachsenentarif vorsieht. Bis dahin bleibt der Schutz meist beitragsfrei bestehen, wenn keine Leistung in Anspruch genommen wurde. Je früher du abschließt, desto länger profitiert dein Kind von günstigen Beiträgen im Kindertarif.

Mit Erreichen des vereinbarten Alters wechselt der Vertrag in einen Erwachsenentarif. Die Konditionen können sich dann ändern, weil das Unfallrisiko mit dem Alter steigt. Prüfe vor dem Wechsel, ob die neue Beitragshöhe und der Leistungsumfang noch zu deiner Situation passen.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist für Kinder und Jugendliche eine wichtige Grundabsicherung, aber sie deckt nur einen kleinen Teil des Alltags ab. Sie zahlt bei Unfällen in der Kita, bei der Tagesbetreuung, während der Schulzeit und in der Universität. Auch die Wege von und zu diesen Einrichtungen sowie Ausflüge und Aktivitäten, die von der Einrichtung organisiert werden, sind abgedeckt.

Nicht versichert sind dagegen alle Unfälle, die in der Freizeit passieren. Dazu gehören das Spielen zu Hause, der Aufenthalt im Garten, der Sport im Verein und der Straßenverkehr außerhalb des Schulwegs. Lediglich 14 Prozent aller Kinderunfälle ereignen sich im Straßenverkehr, während der Großteil im häuslichen Umfeld passiert.

Für dich bedeutet das: Verlässt du dich nur auf den gesetzlichen Schutz, bleibt dein Kind in den meisten Alltagssituationen ungeschützt. Die private Unfallzusatzversicherung ist deshalb die sinnvolle Ergänzung für die Zeit außerhalb von Kita, Schule und Universität.

Die Krankenkasse übernimmt zwar die Behandlung, aber viele Folgekosten bleiben bei dir als Familie hängen. Dazu gehören der behindertengerechte Umbau der Wohnung, laufende Betreuungskosten und Einkommenseinbußen, wenn ein Elternteil die Arbeitszeit reduziert.

Auch die Bildung kann teurer werden, etwa wenn dein Kind nach dem Unfall eine Privatschule besuchen muss oder eine besonders aufwendige Berufsausbildung benötigt. Die Invaliditätsleistung der privaten Unfallversicherung ist an keinen Verwendungszweck gebunden und kann genau diese Kosten decken.

Ohne private Absicherung musst du diese Ausgaben aus eigenen Rücklagen bestreiten. Eine Versicherungssumme von mindestens 100.000 Euro ist deshalb eine sinnvolle Orientierung, um im Ernstfall finanziell handlungsfähig zu bleiben.

Die wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung. Sie wird als einmalige Kapitalzahlung ausgezahlt, wenn nach einem Unfall eine bleibende Gesundheitsschädigung zurückbleibt. Die Höhe bemisst sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und dem Grad der Invalidität, der über die Gliedertaxe festgestellt wird.

Bei besonders schweren dauerhaften Beeinträchtigungen kann zusätzlich eine lebenslange Unfallrente vereinbart werden. Voraussetzung ist ein vertraglich festgelegter Mindest-Invaliditätsgrad. Weitere mögliche Leistungsbausteine sind:

• Kosmetische Operationen werden unter bestimmten Voraussetzungen übernommen, wenn ein Unfall das äußere Erscheinungsbild erheblich beeinträchtigt.
• Spezielle Hilfsmittel wie ein Rollstuhl und Reha-Maßnahmen werden von vielen Versicherern bezahlt.
• Übergangsleistungen greifen, wenn die Arbeitsfähigkeit für mehr als sechs Monate zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt ist, auch wenn die Verletzung später vollständig ausheilt.
• Bergungskosten und Rooming-in, also die Unterbringung der Eltern im Krankenhauszimmer des Kindes, sind je nach Tarif ebenfalls abgedeckt.

Die Versicherungssumme für die Invaliditätsleistung sollte mindestens 100.000 Euro betragen, besser mehr.

Die Gliedertaxe ist der Maßstab für die Bewertung von Invalidität. Eine gute Gliedertaxe ordnet bestimmten Verletzungsbildern hohe Invaliditätsgrade zu, was im Schadensfall zu deutlich höheren Auszahlungen führt. Prüfe außerdem, ob eine Progression vereinbart werden kann, damit bei schwerer Invalidität ein Vielfaches der Grundsumme gezahlt wird.

• Wähle eine hohe Versicherungssumme für die Invaliditätsleistung, mindestens 100.000 Euro.
• Achte auf eine gute Gliedertaxe mit hohen Invaliditätsgraden.
• Vereinbare eine Progression, damit bei schwerer Invalidität ein Vielfaches der Grundsumme gezahlt wird.
• Schließe eine Unfallrente als Ergänzung zur einmaligen Kapitalleistung ein.
• Prüfe, ob Vergiftungen und Impfschäden als zusätzliche Leistungen enthalten sind.
• Berücksichtige Rooming-in und Reha-Management als sinnvolle Zusatzleistungen.
• Stelle sicher, dass die beitragsfreie Fortführung bis zur Umstellung auf den Erwachsenentarif garantiert ist.

Viele Eltern unterschätzen das Unfallrisiko zu Hause und konzentrieren sich zu stark auf den Straßenverkehr. Dabei passieren etwa 60 Prozent aller Kinderunfälle in der eigenen Wohnung oder im häuslichen Umfeld. Der Straßenverkehr ist mit 14 Prozent der Unfälle deutlich weniger relevant, als die meisten annehmen.

Ein weiterer häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Eine Invaliditätsleistung unter 100.000 Euro reicht bei schweren Unfällen oft nicht aus, um Umbauten, Betreuung und Einkommenseinbußen zu decken. Auch der Verzicht auf eine Progression kann teuer werden, weil die Leistung bei hohem Invaliditätsgrad dann nicht überproportional ansteigt.

• Zu niedrige Versicherungssumme: Eine Invaliditätsleistung unter 100.000 Euro reicht bei schweren Unfällen oft nicht aus.
• Keine Progression vereinbart: Ohne Progression steigt die Leistung bei hohem Invaliditätsgrad nicht überproportional an.
• Nur auf den Straßenverkehr geachtet: Etwa 60 Prozent der Kinderunfälle passieren zu Hause, nicht im Straßenverkehr.
• Gesetzlichen Schutz überschätzt: Die gesetzliche Unfallversicherung deckt keine Freizeitunfälle ab.
• Zu spät abgeschlossen: Je früher der Vertrag beginnt, desto günstiger sind die Beiträge und desto länger besteht Schutz.

Eine private Unfallversicherung kannst du in jedem Alter abschließen, ein Mindestalter gibt es nicht. Sinnvoll ist sie besonders für Menschen, die in Berufen mit erhöhtem Unfallrisiko arbeiten oder in der Freizeit riskante Sportarten ausüben. Auch wer handwerklich tätig ist oder viel mit dem Fahrrad unterwegs, profitiert von einer privaten Absicherung.

Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter und dem vereinbarten Leistungsumfang. Je früher du abschließt, desto günstiger bleiben die Beiträge über die gesamte Vertragslaufzeit, weil das Unfallrisiko mit dem Alter steigt. Ein späterer Einstieg ist möglich, führt aber zu höheren Beiträgen.

Beachte, dass die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeitsunfälle und Wegeunfälle abdeckt. Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder beim Sport bist du ohne private Absicherung nicht geschützt. Gerade wenn du Kinder hast, solltest du auch an die finanziellen Folgen eines Unfalls für die ganze Familie denken.

Eine private Unfallversicherung kannst du in jedem Alter abschließen. Sinnvoll ist sie besonders für Menschen, die in Berufen mit erhöhtem Unfallrisiko arbeiten oder in der Freizeit riskante Sportarten ausüben.

Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter und dem vereinbarten Leistungsumfang. Je früher du abschließt, desto günstiger bleiben die Beiträge über die gesamte Vertragslaufzeit.

Beachte, dass die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeitsunfälle und Wegeunfälle abdeckt. Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder beim Sport bist du ohne private Absicherung nicht geschützt.

Die Invaliditätsleistung der privaten Unfallversicherung bemisst sich nach der Gliedertaxe. Je höher der Invaliditätsgrad, desto höher die Auszahlung. Eine Progression kann die Leistung bei schweren Unfällen deutlich erhöhen.

Etwa 60 Prozent aller Kinderunfälle passieren in der eigenen Wohnung oder im häuslichen Umfeld. Typische Unfälle sind Verbrennungen, Verbrühungen, Ersticken, Stürze oder Vergiftungen. Viele Eltern unterschätzen diese Gefahren, weil sie den Straßenverkehr für das größte Risiko halten.

Im Straßenverkehr ereignen sich lediglich 14 Prozent aller Kinderunfälle. Beim Sport verunglücken Kinder ebenfalls relativ häufig: Jeder neunte Unfall passiert beim Sport, jeder dritte dieser Sportunfälle beim Fußball. Laut der Bundesarbeitsgemeinschaft Mehr Sicherheit für Kinder müssen jedes Jahr rund 200.000 Kinder nach einem Unfall im Krankenhaus stationär behandelt werden.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Unfälle in Kita, Schule und Universität sowie auf den Wegen dorthin ab. Gerade die gefährlichsten Bereiche wie das eigene Zuhause und der Sport in der Freizeit bleiben ohne private Absicherung ungeschützt. Eine Unfallzusatzversicherung für Kinder schließt diese Lücke und zahlt unabhängig davon, wo der Unfall passiert.

Etwa 60 Prozent aller Kinderunfälle passieren in der eigenen Wohnung oder im häuslichen Umfeld. Typische Unfälle sind Verbrennungen, Verbrühungen, Ersticken, Stürze oder Vergiftungen.

Im Straßenverkehr ereignen sich lediglich 14 Prozent aller Kinderunfälle. Beim Sport verunglücken Kinder ebenfalls relativ häufig: Jeder neunte Unfall passiert beim Sport, jeder dritte dieser Sportunfälle beim Fußball.

Laut der Bundesarbeitsgemeinschaft Mehr Sicherheit für Kinder müssen jedes Jahr rund 200.000 Kinder nach einem Unfall im Krankenhaus stationär behandelt werden.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Kinder nur in Kita, Schule und Universität sowie auf den Wegen dorthin. In der Freizeit, wo die meisten Unfälle passieren, besteht kein gesetzlicher Schutz.