Unfallzusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung: So funktioniert die Geld-zurück-Garantie

Der Begriff Unfallzusatzversicherung mit Beitragsrückerstattung beschreibt ein Kombiprodukt aus einer privaten Unfallversicherung und einer Kapitallebensversicherung. Du schließt also zwei Verträge in einem ab, was deine monatlichen Kosten deutlich erhöht. Der Versicherer verwendet nur einen Teil deiner Prämie für den eigentlichen Unfallschutz.

Der andere Teil fließt in einen Sparvorgang, den der Versicherer für dich anlegt. Am Ende der Vertragslaufzeit wird dieser Sparanteil ausgezahlt, nicht etwa die Summe aller von dir gezahlten Beiträge. Die Bezeichnung Beitragsrückerstattung ist daher irreführend, denn es handelt sich um eine verzinsliche Auszahlung des Sparanteils nach Abzug aller Kosten.

Du erhältst nicht deine gesamten Beiträge zurück, sondern nur den Teil, der nach Abzug aller Kosten übrig bleibt und verzinst wurde.

Der Ablauf in einem solchen Vertrag ist langfristig angelegt und bindet dich über viele Jahre. Vom Abschluss bis zur Auszahlung durchläufst du mehrere Phasen, die deine Flexibilität stark einschränken. Ein Wechsel zu einem günstigeren Anbieter ist während der Laufzeit praktisch nicht ohne Verluste möglich.

Während der Ansparphase legt der Versicherer deinen Sparanteil an, die Verzinsung ist bei klassischen Lebensversicherungen derzeit gering. Erleidest du einen Unfall mit dauerhaften Schäden, zahlt die Unfallversicherung die vereinbarte Invaliditätsleistung, der Sparvertrag läuft davon unabhängig weiter. Am Ende der Laufzeit oder im Todesfall wird der bis dahin erreichte Rückzahlungsanspruch ausgezahlt.

• Du schließt ein Kombiprodukt ab, dein monatlicher Beitrag enthält einen Risikoanteil für den Unfallschutz und einen Sparanteil für die Kapitallebensversicherung.
• Während der Vertragslaufzeit, häufig 15 Jahre oder länger, legt der Versicherer deinen Sparanteil an.
• Erleidest du einen Unfall mit dauerhaften Schäden, zahlt die Unfallversicherung die vereinbarte Invaliditätsleistung, der Sparvertrag läuft davon unabhängig weiter.
• Am Ende der Vertragslaufzeit oder im Todesfall wird der bis dahin erreichte Rückzahlungsanspruch ausgezahlt.

Eine reine Unfallversicherung ist deutlich günstiger, weil du nur den Risikoschutz bezahlst und keinen Sparanteil im Vertrag mitführst.

Beim Kombiprodukt sind die monatlichen Kosten oft das Vier- bis Fünffache einer reinen Unfallversicherung. Dafür erhältst du am Ende nur den verzinsten Sparanteil zurück, der durch die geringe Verzinsung klassischer Lebensversicherungen meist enttäuschend ausfällt. Kündigst du den Vertrag vorzeitig, verlierst du nicht nur den Unfallschutz, sondern musst auch mit hohen Verlusten beim Rückkaufswert rechnen.

Die reine Unfallversicherung bietet dir vollen Schutz ohne Sparanteil und damit deutlich niedrigere Beiträge bei voller Flexibilität.

Die Versicherung zahlt nur bei dauerhaften Schäden nach einem Unfall, wenn diese länger als drei Jahre bestehen und keine Aussicht auf Besserung besteht. Das nennt sich Invalidität und passiert sehr selten.

Nur etwas mehr als ein Prozent aller schweren Behinderungen folgen aus einem Unfall, die meisten Betroffenen werden wegen Krankheit schwerbehindert. Gegen Krankheiten schützt dich keine Unfallversicherung, dafür brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Unfallversicherung zahlt auch nicht bei vorübergehenden Unfallfolgen ohne dauerhafte Beeinträchtigung.

• Invaliditätsleistung nach einem Unfall, wenn dauerhafte Schäden länger als drei Jahre bestehen und keine Besserung zu erwarten ist.
• Krankenhaustagegeld, wenn du es als Zusatzbaustein vereinbart hast.
• Todesfallsumme, wenn du nach einem Unfall verstirbst.
• Den verzinsten Sparanteil am Ende der Vertragslaufzeit.

Der Unfallschutz selbst wird durch den Sparanteil nicht besser, du zahlst lediglich zusätzlich in ein Kapitalprodukt ein. Die tatsächlichen Beiträge hängen von deinem Alter, Beruf, der vereinbarten Grundsumme und der Progression ab.

Eine reine Unfallversicherung kostet in einer beispielhaften Größenordnung oft zwischen 5 und 15 Euro im Monat. Mit Beitragsrückerstattung können die monatlichen Beiträge auf 20 bis 75 Euro steigen, also das Vier- bis Fünffache. Zusätzlich wird die Versicherungssteuer von derzeit 3,8 Prozent fällig.

Die Beitragsrückerstattung kann deine monatlichen Kosten auf das Vier- bis Fünffache einer reinen Unfallversicherung erhöhen.

Du erhältst bei einer vorzeitigen Kündigung nur einen Bruchteil der eingezahlten Prämie zurück.

Für die Kündigung musst du eine Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres einhalten. Da der Sparvertrag und die Unfallversicherung fest miteinander verbunden sind, verlierst du mit der Kündigung des Sparvertrags auch deinen Unfallschutz. Die garantierte Rückzahlung ist meist auf einen bestimmten Anteil der Beiträge begrenzt, beispielsweise 75 Prozent der gezahlten Prämien.

Bei vorzeitiger Kündigung erhältst du nur einen Bruchteil der eingezahlten Beiträge zurück, und dein Unfallschutz endet sofort.

Wird am Ende der Vertragslaufzeit die Beitragsrückgewähr ausgezahlt, fällt auf diese Zahlung Steuer an. Die Leistung ist mit deinem persönlichen Steuersatz zu versteuern.

Nur bei alten Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, ist die Auszahlung in der Regel noch steuerfrei. Für die Auszahlung einer Invaliditätsleistung oder einer monatlichen Rente nach einem Unfall gelten die üblichen Regeln für Steuern auf eine Leistung der Unfallversicherung. Die geleisteten Beiträge kannst du in deiner Steuererklärung in der Anlage Vorsorgeaufwand eintragen.

Die Auszahlung der Beitragsrückgewähr ist mit deinem persönlichen Steuersatz zu versteuern, außer bei Altverträgen vor 2005.

Wird am Ende der Vertragslaufzeit die Beitragsrückgewähr ausgezahlt, fällt auf diese Zahlung Steuer an. Die Leistung ist mit deinem persönlichen Steuersatz zu versteuern.

Nur bei alten Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, ist die Auszahlung in der Regel noch steuerfrei.

Für die Auszahlung einer Invaliditätsleistung oder einer monatlichen Rente nach einem Unfall gelten die üblichen Regeln für Steuern auf eine Leistung der Unfallversicherung.

Die geleisteten Beiträge kannst du in deiner Steuererklärung in der Anlage Vorsorgeaufwand eintragen.

Diese Fehler kosten dich Geld und führen zu falschen Erwartungen an die Versicherung. Der größte Irrtum ist die Annahme, du bekämest alle eingezahlten Beiträge zurück, tatsächlich werden Kosten für Abschluss, Verwaltung und Unfallschutz abgezogen.

Ein weiterer häufiger Fehler ist die Überschätzung der Verzinsung des Sparanteils, klassische Lebensversicherungen werfen aktuell nur geringe Zinsen ab. Viele ignorieren auch die lange Vertragslaufzeit von oft 15 Jahren oder mehr und verlieren dadurch ihre Flexibilität. Wer vorzeitig kündigt, rechnet oft nicht mit dem niedrigen Rückkaufswert.

• Du glaubst, du bekommst alle eingezahlten Beiträge zurück, tatsächlich werden Kosten für Abschluss, Verwaltung und Unfallschutz abgezogen.
• Du überschätzt die Verzinsung des Sparanteils, klassische Lebensversicherungen werfen aktuell nur geringe Zinsen ab.
• Du ignorierst die lange Vertragslaufzeit von oft 15 Jahren oder mehr und verlierst deine Flexibilität.
• Du kündigst vorzeitig und rechnest nicht mit dem niedrigen Rückkaufswert.
• Du schließt das Kombiprodukt ab, obwohl du eine Berufsunfähigkeitsversicherung viel dringender brauchst.

Diese Ausnahmen setzen voraus, dass du bereits umfassend abgesichert bist und die Nachteile des Produkts bewusst in Kauf nimmst.

Du solltest nur dann über einen Abschluss nachdenken, wenn du bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast und ausreichend anderweitig für das Alter vorgesorgt hast. Zudem musst du diszipliniert genug sein, den Vertrag über die gesamte Laufzeit durchzuhalten, und mit der geringen Flexibilität sowie der niedrigen Verzinsung zurechtkommen.

• Du hast bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung und ausreichend anderweitig für das Alter vorgesorgt.
• Du bist diszipliniert genug, den Vertrag über die gesamte Laufzeit durchzuhalten.
• Du hast einen sehr hohen Bedarf an Unfallschutz und möchtest die Kosten dafür teilweise zurückbekommen.
• Du kommst mit der geringen Flexibilität und der niedrigen Verzinsung des Sparanteils zurecht.
• Du hast geprüft, dass eine getrennte Geldanlage in einen ETF-Sparplan für dich nicht infrage kommt.

Die wichtigste Absicherung für deine Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch bei Krankheit leistet.

Für den Unfallschutz reicht eine reine Unfallversicherung, die deutlich günstiger ist und dir volle Flexibilität lässt. Dein Geld sparst du getrennt davon an, etwa mit einem ETF-Sparplan für langfristige Renditechancen oder mit Tagesgeld und Festgeld für sichere, jederzeit verfügbare Rücklagen. So bleibst du flexibel und vermeidest die hohen Kosten und die lange Bindung des Kombiprodukts.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Absicherung, weil sie deine Arbeitskraft auch bei Krankheit schützt und ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf leistet.