Unfallversicherung Ratgeber: So findest du den passenden Schutz

Die private Unfallversicherung zahlt eine einmalige Invaliditätsleistung oder eine Unfallrente, wenn du durch ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine dauerhafte Gesundheitsschädigung erleidest. Sie ist eine freiwillige Versicherung, die du unabhängig von deinem Beruf oder deiner Tätigkeit abschließen kannst. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung deckt sie auch Unfälle in der Freizeit, im Haushalt und im Straßenverkehr ab.

Der Schutz gilt weltweit und rund um die Uhr. Das bedeutet: Wenn du am Wochenende beim Sport stürzt oder im Urlaub verunglückst, kann die private Unfallversicherung leisten. Voraussetzung ist immer, dass eine dauerhafte Beeinträchtigung zurückbleibt, die voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und bei der keine Besserung zu erwarten ist.

Für Studierende ist die private Unfallversicherung vor allem dann relevant, wenn du in deiner Freizeit abgesichert sein möchtest. Über die Universität bist du zwar während der Lehrveranstaltungen und auf dem direkten Weg dorthin gesetzlich unfallversichert, nicht aber beim abendlichen Sport oder auf Reisen.

Als Studierende bist du über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert, solange du dich in der Universität, in der Bibliothek oder auf dem direkten Weg dorthin befindest. Auch Praktika, die im Rahmen deines Studiums stattfinden, fallen unter diesen Schutz. Die Beiträge dafür übernimmt die Hochschule beziehungsweise der Träger der Einrichtung.

Die private Unfallversicherung geht deutlich weiter: Sie schützt dich weltweit und in allen Lebensbereichen, also auch beim Sport, im Haushalt, im Straßenverkehr und auf Reisen. Während die gesetzliche Unfallversicherung vor allem Heilbehandlung, Verletztengeld und Renten bei Minderung der Erwerbsfähigkeit übernimmt, zahlt die private Unfallversicherung eine einmalige Invaliditätsleistung oder eine Unfallrente nach festen Prozentsätzen.

Der entscheidende Unterschied liegt im Geltungsbereich. Die gesetzliche Unfallversicherung endet an der Hörsaaltür, die private beginnt genau dort. Für dich als Studierende bedeutet das: Wer in der Freizeit klettert, Fußball spielt oder mit dem Fahrrad unterwegs ist, hat ohne private Absicherung keinen Unfallschutz.

Die private Unfallversicherung leistet nur, wenn ein Unfall im Sinne der Versicherungsbedingungen vorliegt. Dafür müssen vier Voraussetzungen erfüllt sein: Das Ereignis muss plötzlich eintreten, eine Kraft muss von außen auf deinen Körper wirken, du darfst nicht vorsätzlich gehandelt haben und es muss eine dauerhafte Gesundheitsschädigung zurückbleiben.

Ein plötzliches Ereignis ist zum Beispiel ein Sturz vom Fahrrad, ein Zusammenstoß im Straßenverkehr oder ein herabfallender Gegenstand. Dauerbelastungen wie ein Bänderriss nach monatelangem Training zählen nicht als Unfall. Auch Krankheiten wie ein Herzinfarkt oder ein Schlaganfall sind keine Unfälle, weil keine äußere Krafteinwirkung vorliegt.

Die Unfreiwilligkeit bedeutet, dass du den Unfall nicht absichtlich herbeigeführt haben darfst. Selbstverletzungen und Suizid sind nicht versichert. Grobe Fahrlässigkeit ist dagegen in der Regel abgedeckt: Wenn du also eine rote Ampel übersiehst und angefahren wirst, bleibt der Versicherungsschutz bestehen.

Die dauerhafte Gesundheitsschädigung, auch Invalidität genannt, muss voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen und eine Besserung darf nicht zu erwarten sein. Dein Arzt oder deine Ärztin stellt den Grad der Beeinträchtigung fest. Die Feststellung muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall erfolgen.

Wenn du zum Beispiel eine Versicherungssumme von 300.000 Euro vereinbart hast und bei einem Unfall ein Auge verlierst, erhältst du 150.000 Euro, weil der Verlust eines Auges in der Gliedertaxe mit 50 Prozent bewertet wird.

Sinnvolle Zusatzleistungen sind die Übernahme von Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze sowie für unfallbedingte kosmetische Operationen. Diese Leistungen sollten mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sein. Ein erweiterter Unfallbegriff kann außerdem sinnvoll sein, wenn du durch hohe Kraftanstrengungen Verletzungen erleidest, etwa bei bestimmten Sportarten.

Überflüssig sind dagegen viele automatisch eingeschlossene Leistungen wie die Unfalltod-Absicherung. Wer Angehörige für den Todesfall absichern möchte, ist mit einer Risikolebensversicherung besser beraten, weil diese unabhängig von der Todesursache zahlt. Auch Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld sind in der Unfallversicherung oft teuer und lückenhaft, weil sie nur bei Unfällen leisten und nicht bei Krankheiten.

Die Werte unterscheiden sich je nach Tarif, aber die am weitesten verbreitete Gliedertaxe enthält folgende Sätze: Ein Arm im Schultergelenk wird mit 70 Prozent bewertet, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels mit 60 Prozent, eine Hand im Handgelenk mit 55 Prozent und ein Auge mit 50 Prozent.

Das Gehör auf einem Ohr entspricht 30 Prozent der Versicherungssumme, der Geruchssinn 10 Prozent. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden diese Werte entsprechend gekürzt. Wenn du also einen Finger teilweise verlieren solltest, wird nicht der volle Prozentsatz der Hand angesetzt, sondern ein anteiliger Wert.

Für bestimmte Berufsgruppen wie Musiker, Chirurgen oder Friseure gibt es Tarife mit eigenen Gliedertaxen. Dort können einzelne Körperteile deutlich besser bewertet sein, weil sie für die Berufsausübung besonders wichtig sind. Als Studierende solltest du prüfen, ob dein angestrebter Beruf solche besonderen Anforderungen stellt.

Vorerkrankungen und Gebrechen können die Versicherungsleistung mindern. Ist eine bestehende Krankheit mitursächlich für die dauerhafte Beeinträchtigung, behalten sich viele Versicherer eine anteilige Kürzung vor, wenn der Mitwirkungsanteil des bestehenden Gebrechens bei über 25 Prozent liegt.

Die Versicherungssumme ist die Basis für die Invaliditätsleistung. Je höher die Summe, desto mehr Geld erhältst du bei einem Unfall mit dauerhaften Folgen. Für einen Grundschutz solltest du mindestens 100.000 Euro vereinbaren. Arbeitnehmer und Studierende sind mit einer Summe von 200.000 bis 300.000 Euro in der Regel gut beraten, Selbstständige und Menschen mit hohem Unfallrisiko sollten 300.000 bis 500.000 Euro in Betracht ziehen.

Eine Progression kann die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden deutlich erhöhen. Bei einer Progression von 225 Prozent erhältst du ab einem bestimmten Invaliditätsgrad mehr als die vereinbarte Versicherungssumme. Das ist besonders bei schweren Unfallfolgen wichtig, weil dann oft hohe Kosten für Umbauten, Pflege oder den Verdienstausfall entstehen.

Die Beiträge steigen mit der Versicherungssumme und dem individuellen Unfallrisiko. Eine Progression von 225 oder 350 Prozent erhöht die Leistung bei schweren Invaliditätsfällen, macht den Vertrag aber auch teurer. Überlege daher, welche Summe du im Ernstfall wirklich benötigst, und passe die Progression entsprechend an.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigere Absicherung, weil sie auch bei Krankheiten leistet und nicht nur bei Unfällen.

Für dich als Studierende lohnt sich die private Unfallversicherung vor allem dann, wenn du in deiner Freizeit aktiv bist und Unfälle im Haushalt, im Straßenverkehr oder beim Sport absichern möchtest. Auch wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, etwa wegen Vorerkrankungen, kann die Unfallversicherung eine sinnvolle Alternative sein.

Selbstständige, Hausfrauen, Hausmänner und Rentner ohne gesetzlichen Unfallschutz profitieren ebenfalls von einer privaten Unfallversicherung. Gleiches gilt für Menschen mit gefährlichen Hobbys wie Motorsport oder Bergsteigen, wobei hier oft Risikozuschläge fällig werden.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Unter 100.000 Euro ist der Schutz oft unzureichend, weil die Invaliditätsleistung dann selbst bei schweren Unfallfolgen nicht ausreicht, um finanzielle Einbußen auszugleichen. Achte daher auf eine Summe, die zu deiner Lebenssituation passt.

Viele Verträge enthalten unnötige Zusatzleistungen wie die Unfalltod-Absicherung oder ein Krankentagegeld. Diese Leistungen sind in der Unfallversicherung oft teuer und lückenhaft, weil sie nur bei Unfällen greifen. Eine Risikolebensversicherung oder eine private Krankentagegeldversicherung bietet hier meist besseren Schutz.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf eine Progression. Ohne Progression bleibt die Leistung bei schweren Invaliditätsfällen niedrig, obwohl gerade dann der finanzielle Bedarf am höchsten ist. Prüfe auch, ob Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze sowie unfallbedingte kosmetische Operationen mitversichert sind, denn diese Kosten können schnell mehrere tausend Euro betragen.

Mehr als 90 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Die private Unfallversicherung hilft bei Krankheitsfolgen nicht. Wenn du also wegen einer psychischen Erkrankung, eines Bandscheibenvorfalls oder einer Krebserkrankung berufsunfähig wirst, zahlt die Unfallversicherung keinen Cent.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt unabhängig davon, ob die Ursache ein Unfall oder eine Krankheit ist. Für die meisten Menschen ist sie daher die wichtigere Absicherung.

Die private Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst oder ein hohes Unfallrisiko hast. Sie ersetzt die BU-Versicherung aber nicht, weil sie nur einen kleinen Teil der Risiken abdeckt. Prüfe daher zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, bevor du über eine Unfallversicherung nachdenkst.

Mehr als 90 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Die private Unfallversicherung hilft bei Krankheitsfolgen nicht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie leistet unabhängig davon, ob die Ursache ein Unfall oder eine Krankheit ist.

Die private Unfallversicherung zahlt dagegen nur bei dauerhaften Unfallfolgen. Sie ist eine sinnvolle Ergänzung, wenn du keine BU-Versicherung bekommst oder ein hohes Unfallrisiko hast.

Empfehlenswert sind die Übernahme von Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze sowie für unfallbedingte kosmetche Operationen. Diese Leistungen sollten mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sein.

Ein erweiterter Unfallbegriff kann sinnvoll sein, wenn du durch hohe Kraftanstrengungen Verletzungen erleidest. Das betrifft zum Beispiel bestimmte Sportarten, bei denen Gelenke verrenkt oder Muskeln, Sehnen, Bänder oder Kapseln gezerrt oder verrissen werden. Normale Bewegungen des täglichen Lebens reichen dafür nicht aus.

Nicht empfehlenswert sind Krankentagegeld, Krankenhaustagegeld mit Genesungsgeld und Übergangsleistungen in der Unfallversicherung. Diese Leistungen sind oft teuer und lückenhaft, weil sie nur bei Unfällen greifen. Eine private Krankentagegeldversicherung leistet auch bei Krankheiten und ist daher die bessere Wahl. Auch die Unfallrente ist sehr teuer und greift oft erst ab 50 Prozent Invalidität.

Versicherer teilen Versicherte in Gefahrengruppen ein, um das Unfallrisiko zu bewerten. In der Gefahrengruppe A werden Personen mit geringem Unfallrisiko erfasst, etwa Menschen mit kaufmännischer oder verwaltender Tätigkeit. Frauen werden bei den meisten Gesellschaften dieser Gruppe zugeordnet.

In der Gefahrengruppe B werden Personen zusammengefasst, die körperliche oder handwerkliche Arbeiten verrichten. Landest du in dieser Gruppe, bedeutet das meist einen höheren Versicherungsbeitrag. Als Studierende wirst du in der Regel der Gefahrengruppe A zugeordnet, es sei denn, du übst einen körperlich anstrengenden Nebenjob aus.

Neben dem Beruf spielen auch Hobbys und Vorerkrankungen eine Rolle bei der Risikoprüfung. Gefährliche Hobbys wie Motorsport oder Bergsteigen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Gleiches gilt für bestimmte Vorerkrankungen, die das Unfallrisiko erhöhen oder die Heilungschancen verschlechtern.