Unfallversicherungs­rechner: So findest du den passenden Schutz

Der Rechner verknüpft dein Geburtsdatum, deinen Beruf und die gewünschte Vertragslaufzeit mit dem Leistungsumfang. Daraus ergibt sich ein monatlicher oder jährlicher Beitrag, den du direkt mit anderen Konfigurationen vergleichen kannst. Je risikoreicher dein Beruf eingestuft wird, desto höher fällt der Beitrag aus.

Die Berechnung berücksichtigt außerdem Angaben zu Vorversicherungen und früheren Unfällen. Diese Risikofragen beeinflussen die Einstufung und damit den Preis. Der wichtigste Hebel bleibt jedoch die gewählte Invaliditätssumme in Kombination mit der Progression.

Ein Rechner liefert dir eine belastbare Orientierung, aber keine vollständige Tarifanalyse. Die Versicherungsbedingungen, also die Details der Gliedertaxe oder die Fristen für die Invaliditätsfeststellung, prüfst du erst im zweiten Schritt.

Beispiel: Ein 25-jähriger Bürokaufmann erhält mit einer Grundsumme von 200.000 Euro einen monatlichen Beitrag von 6,90 Euro. Mit 330.000 Euro Grundsumme steigt der Beitrag auf 11,36 Euro.

Für Studierende ist der Beruf oft als „Student“ oder „Studierender“ einzugeben. Das führt in der Regel zu einer günstigeren Gefahrengruppe als bei körperlich belastenden Berufen.

Die Versicherungssumme ist die Grundlage für die spätere Auszahlung im Invaliditätsfall. Sie sollte so gewählt sein, dass du nach einem schweren Unfall deinen Lebensstandard halten und notwendige Umbauten finanzieren kannst. Eine zu niedrige Summe führt im Ernstfall zu einer Lücke, die du nicht mehr schließen kannst.

Als Faustregel gilt das Fünf- bis Sechsfache deines Bruttojahreseinkommens. Die absolute Untergrenze liegt bei 200.000 Euro. Bei einem Einkommen von 35.000 Euro entspricht das einer Summe von 210.000 Euro, bei 55.000 Euro sind es 330.000 Euro.

Für Studierende ohne eigenes Einkommen ist diese Faustregel schwer anwendbar. Hier lohnt sich eine Grundsumme von mindestens 200.000 Euro, wenn du später in einem Beruf mit höherem Einkommen arbeiten wirst. Die Invaliditätssumme kannst du später meist ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn sich dein Einkommen ändert.

Die Invaliditätssumme wird nicht automatisch in voller Höhe ausgezahlt. Bei einem Invaliditätsgrad von 40 Prozent erhältst du 40 Prozent der vereinbarten Summe. Deshalb ist eine ausreichend hohe Grundsumme so wichtig.

Das bedeutet: Bei einer Vollinvalidität erhältst du ein Vielfaches der Grundsumme. Üblich sind Progressionen von 225 Prozent bis 500 Prozent.

Die Progression wirkt sich direkt auf den Beitrag aus, aber auch auf die Leistung im Ernstfall. Bei einer Progression von 500 Prozent erhältst du bei Vollinvalidität das Fünffache der Grundsumme. Aus 300.000 Euro werden dann 1,5 Millionen Euro.

Ein Beispiel aus der Praxis: Du hast eine Versicherungssumme von 300.000 Euro und verlierst bei einem Verkehrsunfall deinen linken Fuß. Der Invaliditätsgrad beträgt nach der Gliedertaxe 40 Prozent. Ohne Progression erhältst du 120.000 Euro. Mit einer Progression von 500 Prozent sind es 600.000 Euro.

Für Studierende ist eine Progression von 225 Prozent oder 350 Prozent oft ein guter Kompromiss. Sie erhöht den Beitrag nur moderat, verbessert aber den Schutz bei schweren Unfällen deutlich.

Sie ist die Grundlage für die Berechnung der Invaliditätsleistung. Je höher der Grad, desto mehr Geld erhältst du.

Die Werte sind in den Versicherungsbedingungen festgeschrieben und können zwischen den Anbietern leicht abweichen. Ein Arm oder ein Bein oberhalb der Mitte des Oberschenkels wird mit 70 Prozent bewertet, ein Auge mit 50 Prozent. Ein Fuß zählt 40 Prozent, ein Daumen 20 Prozent und ein Zeigefinger 10 Prozent.

Für dich bedeutet das: Bei einer Grundsumme von 300.000 Euro und dem Verlust eines Arms erhältst du 210.000 Euro. Verlierst du nur einen Zeigefinger, sind es 30.000 Euro.

Achte beim Tarifvergleich darauf, ob die Gliedertaxe bereits ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent greift oder erst ab 50 Prozent. Diese Schwelle entscheidet, ob du bei kleineren Schäden überhaupt eine Leistung bekommst.

Zusatzleistungen erhöhen den Beitrag und sind nicht immer notwendig. Die Unfallrente wird in der Regel erst ab einer Invalidität von 50 Prozent gezahlt. Für Erwachsene ist sie oft verzichtbar, weil die Kapitalleistung aus der Invaliditätssumme meist ausreicht.

Bei Kindern kann eine lebenslange monatliche Rente dagegen sinnvoll sein. Sie sichert den Unterhalt, wenn das Kind nach einem Unfall dauerhaft auf Hilfe angewiesen ist. Für Studierende ist die Unfallrente in den meisten Fällen verzichtbar.

Das Krankenhaustagegeld zahlt für jeden Tag im Krankenhaus. Die Behandlungskosten deckt die gesetzliche Krankenversicherung bereits ab, deshalb ist diese Zusatzleistung meist unnötig. Eine Todesfallsumme solltest du auf die Kosten für eine Beerdigung begrenzen, nicht als Lebensversicherung nutzen.

Die Übergangsleistung kann dagegen hilfreich sein. Sie zahlt bei langwieriger Heilbehandlung eine zusätzliche Summe, wenn die Invalidität noch nicht festgestellt werden kann. Das überbrückt die Zeit bis zur endgültigen Entscheidung.

Du beginnst mit Geburtsdatum, Beruf, gewünschtem Versicherungsbeginn und Vertragslaufzeit. Diese Angaben bestimmen die Risikoeinstufung und den Grundbeitrag.

Im zweiten Schritt beantwortest du Risikofragen zu Vorversicherungen und früheren Unfällen. Diese Angaben können den Beitrag erhöhen oder senken. Danach wählst du den Leistungsumfang: Invaliditätssumme, Progression, Gliedertaxe, Unfallrente, Todesfallleistung und Krankenhaustagegeld.

Der Rechner zeigt dir den Beitrag sofort an, sobald du alle Angaben gemacht hast. Du kannst die Werte jederzeit ändern und siehst direkt, wie sich das auf den Preis auswirkt. So findest du schnell heraus, welche Kombination zu deinem Budget passt.

Für Studierende lohnt es sich, mit einer niedrigen Grundsumme zu starten und die Progression schrittweise zu erhöhen. So erkennst du, welcher Hebel den größten Einfluss auf den Beitrag hat.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen. Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder beim Sport besteht kein gesetzlicher Schutz. Genau dort passieren jedoch die meisten Unfälle.

Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität eine Kapitalleistung. Diese kannst du frei verwenden, zum Beispiel für einen behindertengerechten Umbau der Wohnung, ein neues Auto oder eine langwierige Rehabilitation. Die Leistung wird unabhängig davon gezahlt, ob du den Unfall selbst verschuldet hast.

Für Studierende ist die private Unfallversicherung besonders dann sinnvoll, wenn du riskante Hobbys wie Klettern, Skifahren oder Motorradfahren ausübst. Auch für Kinder ist sie oft eine wichtige Absicherung, da die gesetzliche Absicherung gering ist.

Die private Unfallversicherung ersetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Für eine umfassende Absicherung deiner Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigere Police.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen. Für Unfälle in der Freizeit oder im Haushalt besteht kein gesetzlicher Schutz.

Eine private Unfallversicherung zahlt bei Invalidität eine Kapitalleistung. Diese kannst du frei verwenden, zum Beispiel für einen behindertengerechten Umbau der Wohnung oder ein neues Auto.

Besonders für Menschen mit riskanten Hobbys oder Berufen kann die private Unfallversicherung eine wichtige Absicherung sein. Auch für Kinder ist sie oft sinnvoll, da die gesetzliche Absicherung gering ist.

Deshalb solltest du sie vor dem Abschluss sorgfältig lesen.

Prüfe, ob die Gliedertaxe ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent greift oder erst ab 50 Prozent. Frage nach, ob der Versicherungsschutz weltweit gilt und ob Unfälle durch grobe Fahrlässigkeit abgedeckt sind. Die Frist für die Meldung eines Unfalls und die Dauer bis zur Invaliditätsfeststellung sind ebenfalls entscheidend.

Achte darauf, wie lange die Invalidität bestehen muss, bevor die Leistung fällig wird. Manche Tarife verlangen eine Frist von 12 Monaten, andere von 18 Monaten. Je kürzer die Frist, desto schneller erhältst du dein Geld.

Für Studierende ist die weltweite Gültigkeit besonders wichtig, wenn du ein Auslandssemester planst oder viel reist. Nicht alle Tarife bieten diesen Schutz automatisch an.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. 100.000 Euro reichen bei schweren Unfällen oft nicht aus, um den Lebensstandard zu sichern.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr. Die Beiträge sind vier- bis fünfmal so hoch wie bei einer reinen Unfallversicherung, die Verzinsung des Sparanteils ist meist gering. Eine reine Unfallversicherung ist deutlich günstiger und flexibler.

Vermeide unnötige Zusatzleistungen wie Krankenhaustagegeld oder hohe Todesfallsummen. Sie erhöhen den Beitrag, ohne deinen Schutz im Ernstfall wesentlich zu verbessern. Achte außerdem nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Versicherungsbedingungen.

Die monatliche Zahlweise ist bequem, aber teuer. Der Aufschlag kann bis zu 10 Prozent betragen. Zahle den Beitrag jährlich, wenn es dein Budget erlaubt.

Der Versicherungsbeginn und die Vertragslaufzeit beeinflussen den Beitrag. Eine längere Laufzeit kann den Preis senken, bindet dich aber länger an den Vertrag. Kurze Laufzeiten sind flexibler, aber oft teurer.

Die jährliche Zahlweise senkt den Beitrag, weil die Versicherer bei unterjähriger Zahlung einen Zuschlag berechnen. Der Zuschlag für monatliche Zahlung kann bis zu 10 Prozent betragen. Eine höhere Selbstbeteiligung reduziert den Beitrag ebenfalls, bedeutet aber im Schadensfall weniger Leistung.

Für Studierende kann eine kurze Laufzeit von einem oder zwei Jahren sinnvoll sein, wenn sich deine Lebenssituation bald ändert. Nach dem Berufseinstieg kannst du den Vertrag dann an dein neues Einkommen anpassen.

Ein riskanter Beruf erhöht den Beitrag unabhängig von der Laufzeit. Deshalb ist die Angabe des Berufs im Rechner so wichtig. Als Student oder Studierende wirst du in der Regel günstiger eingestuft als in körperlich belastenden Berufen.

Nur so erkennst du, welcher Anbieter für deine gewünschte Absicherung den besten Preis bietet.

Definiere zuerst deine gewünschte Versicherungssumme, Progression und Zusatzleistungen. Nutze dann mehrere Rechner, da nicht alle Anbieter in jedem Rechner gelistet sind. Die Ergebnisse verschiedener Rechner können voneinander abweichen, weil die Tarifauswahl unterschiedlich ist.

Lies die Versicherungsbedingungen der Tarife, die in dein Budget passen. Erst danach entscheidest du dich für das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. Der günstigste Tarif ist nicht automatisch der beste.

Für Studierende lohnt sich der Vergleich besonders, weil die Beiträge je nach Anbieter und Tarif stark schwanken können. Bei vergleichbarer Leistung sind Unterschiede von mehreren Euro pro Monat keine Seltenheit.