Unfallversicherung ohne Gesundheits­prüfung: Sofortiger Schutz trotz Vorerkrankungen

Bei klassischen Unfallversicherungen musst du vor Vertragsabschluss einen umfangreichen Fragenkatalog zu Vorerkrankungen, Beschwerden und früheren Behandlungen beantworten. Eine Unfallversicherung ohne Gesundheitsprüfung verzichtet vollständig auf diese Angaben. Der Versicherer nimmt dich unabhängig von deinem Gesundheitszustand an, solange du die allgemeinen Voraussetzungen wie Alter und Beruf erfüllst.

Der Verzicht auf Gesundheitsfragen bedeutet jedoch nicht, dass alle Unfallfolgen unbegrenzt versichert sind. Viele Tarife enthalten eine Mitwirkungsklausel, die die Leistung begrenzen kann, wenn eine Vorerkrankung den Unfall oder dessen Folgen mitverursacht hat. Gute Tarife ohne Gesundheitsprüfung schließen diese Klausel aus oder beschränken sie auf wenige Krankheiten wie Multiple Sklerose, Parkinson oder Glasknochenkrankheit.

Für dich als Studierende oder Student ist das besonders relevant, weil du oft noch keine lange Krankengeschichte hast, aber trotzdem von der schnellen und unkomplizierten Annahme profitierst. Du musst keine Arztberichte einreichen und erhältst in der Regel sofort nach Abschluss Versicherungsschutz.

Der Versicherungsschutz wird unabhängig von deinem Gesundheitszustand gewährt, sofern du nicht mehr als eine Unfallverletzung innerhalb der letzten 5 Jahre hattest.

Sie eignet sich auch für alle, die schnell und ohne Papierkram sofortigen Schutz benötigen. Gerade als Studierende oder Student hast du oft wenig Zeit für ausführliche Antragsprozesse und möchtest dich nicht mit langen Gesundheitsfragebögen aufhalten.

Besonders sinnvoll ist der Abschluss für dich, wenn du bereits von einem anderen Unfallversicherer abgelehnt wurdest oder wenn du chronische Erkrankungen wie Diabetes oder Rückenleiden hast. Auch bei riskanten Hobbys wie Klettern, Reiten oder Kampfsport kann der Tarif ohne Gesundheitsfragen Vorteile bieten, weil keine Nachfragen zu deinen Freizeitaktivitäten gestellt werden.

• Menschen mit chronischen Erkrankungen wie Diabetes oder Rückenleiden profitieren von der Annahme ohne Gesundheitsfragen.
• Personen, die bereits von einem anderen Unfallversicherer abgelehnt wurden, erhalten hier eine neue Abschlussmöglichkeit.
• Arbeitnehmer in Berufen mit erhöhtem Unfallrisiko zahlen in Standardtarifen oft hohe Risikozuschläge, die hier entfallen.
• Alle, die schnell und ohne Papierkram sofortigen Schutz benötigen, sind mit diesem Tarif gut beraten.

Weniger geeignet ist der Tarif, wenn du eine sehr hohe Invaliditätsgrundsumme von über 1,2 Millionen Euro absichern möchtest. In diesem Bereich bieten einige Anbieter mit Gesundheitsprüfung individuellere Lösungen an.

Die Gliedertaxe ist das zentrale Instrument der Unfallversicherung. Sie legt für jedes Körperteil und Sinnesorgan fest, welcher Prozentsatz der vereinbarten Versicherungssumme bei Verlust oder dauerhafter Funktionsunfähigkeit gezahlt wird. Je höher der Wert in der Gliedertaxe, desto mehr Geld erhältst du im Ernstfall.

Die Unterschiede zwischen den Tarifen sind erheblich. Beim Verlust eines Arms zahlen manche Anbieter 70 Prozent der Versicherungssumme, andere bis zu 85 Prozent. Bei einer Grundsumme von 200.000 Euro und 500 Prozent Progression bedeutet das eine Differenz von mehreren Zehntausend Euro.

Ein konkretes Beispiel: Bei Verlust eines Daumens sieht die Gliedertaxe je nach Tarif 20 bis 40 Prozent vor. Bei 100.000 Euro Versicherungssumme erhältst du also zwischen 20.000 und 40.000 Euro, abhängig vom gewählten Tarif. Die verbesserte Gliedertaxe einiger Tarife ohne Gesundheitsprüfung kann bei gleichem Unfall zu einer deutlich höheren Auszahlung führen.

Prüfe vor dem Abschluss die Gliedertaxen für Arm, Bein, Auge und Daumen, denn diese Werte entscheiden über die Höhe deiner Auszahlung.

Die Mitwirkungsklausel besagt, dass die Leistung gekürzt werden kann, wenn eine Vorerkrankung oder ein Gebrechen den Unfall oder dessen Folgen mitverursacht hat. In Tarifen ohne Gesundheitsprüfung wird diese Klausel oft eingeschränkt oder ganz ausgeschlossen. Das ist ein entscheidender Qualitätsunterschied.

Der Mitwirkungsanteil ist ein fester Prozentsatz, der die Leistung pauschal kürzt, wenn eine Vorerkrankung mitgewirkt hat. Gute Tarife ohne Gesundheitsfragen sehen hier 0 Prozent vor, andere bis zu 75 Prozent. Je niedriger der Wert, desto besser für dich.

Ein Beispiel: Du hast eine Knievorerkrankung und stürzt auf der Treppe. Wenn der Tarif einen Mitwirkungsanteil von 75 Prozent vorsieht und das Knie als mitwirkend eingestuft wird, erhältst du nur 25 Prozent der eigentlichen Leistung. Bei einem Tarif mit 0 Prozent Mitwirkungsanteil bekommst du die volle Summe.

Ein Tarif mit 0 Prozent Mitwirkungsanteil oder einer Beschränkung auf wenige Krankheiten wie Multiple Sklerose, Parkinson oder Glasknochenkrankheit ist die beste Wahl.

Ohne Progression erhältst du bei 40 Prozent Invalidität und 100.000 Euro Versicherungssumme genau 40.000 Euro.

Mit einer 500-Prozent-Progression steigt die Leistung deutlich stärker. Bis 25 Prozent Invaliditätsgrad erhältst du die einfache Summe. Für den Teil zwischen 25 und 50 Prozent Invaliditätsgrad wird die fünffache Summe gezahlt, für den Teil über 50 Prozent sogar die siebenfache Summe.

Bei 40 Prozent Invalidität und 100.000 Euro Versicherungssumme mit 500 Prozent Progression ergibt sich folgende Rechnung: Für die ersten 25 Prozent erhältst du 25.000 Euro. Für die weiteren 15 Prozent (bis 40 Prozent Invalidität) erhältst du das Fünffache, also 75.000 Euro. Insgesamt sind das 100.000 Euro statt 40.000 Euro ohne Progression.

Eine hohe Progression von 500 Prozent ist in vielen Tarifen ohne Gesundheitsprüfung bereits enthalten und sollte bei deiner Auswahl eine wichtige Rolle spielen.

Die Frist beträgt in den meisten Tarifen ein Jahr nach dem Unfallereignis. Die Höhe der Todesfallsumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt.

Versichert ist der Tod durch einen Unfall, der direkt und unmittelbar eintritt. Dazu zählen auch Unfälle durch Ertrinken, Ersticken oder Vergiftungen durch Gase und Dämpfe, sofern diese Ereignisse im Unfallbegriff des Tarifs eingeschlossen sind. Nicht versichert ist der Tod durch Krankheit ohne vorherigen Unfall oder durch Suizid.

Für dich als Studierende oder Student ist die Todesfall-Leistung besonders dann relevant, wenn du bereits eigene finanzielle Verpflichtungen hast oder Angehörige absichern möchtest. Die Todesfallsumme liegt in vielen Tarifen bei 10.000 Euro, kann aber je nach Anbieter auch höher vereinbart werden.

Die Todesfall-Leistung wird nur gezahlt, wenn der Tod innerhalb der vereinbarten Frist nach dem Unfall eintritt, oft innerhalb eines Jahres.

Sie können im Ernstfall mehrere Zehntausend Euro ausmachen.

Die Bergungskosten decken die Kosten für Rettung und Transport nach einem Unfall, zum Beispiel im Gebirge oder nach einem Verkehrsunfall. Übliche Leistungsspannen liegen bei bis zu 25.000 Euro, einzelne Tarife ohne Gesundheitsprüfung sehen auch unbegrenzte Leistungen vor.

Kosmetische Operationen nach einem Unfall werden in vielen Tarifen bis zu 10.000 Euro erstattet. Diese Leistung ist wichtig, wenn Narben oder Entstellungen nach einem Unfall operativ behandelt werden müssen. Auch hier gibt es Tarife, die unbegrenzte Leistungen vorsehen.

Prüfe bei der Tarifauswahl, ob Bergungskosten und kosmetische Operationen unbegrenzt oder mit hohen Summen versichert sind, denn diese Leistungen können im Ernstfall entscheidend sein.

Das Genesungsgeld ist ein Tagegeld, das du für die Dauer der ärztlich festgestellten Genesungszeit nach einem Unfall erhältst. Es wird unabhängig von einem Krankenhausaufenthalt gezahlt und soll den Verdienstausfall oder Mehrkosten während der Reha abfedern. Die Bezugsdauer ist oft auf 2 bis 5 Jahre begrenzt.

Die Höhe des Genesungsgeldes liegt üblicherweise zwischen 10 und 75 Euro pro Tag. Bei einer Genesungszeit von 100 Tagen und einem Tagegeld von 50 Euro erhältst du 5.000 Euro zusätzlich zur Invaliditätsleistung. Das kann gerade für Studierende wichtig sein, die während der Genesung nicht arbeiten können.

Rooming-in-Leistungen sind für Eltern gedacht, deren Kind nach einem Unfall im Krankenhaus behandelt wird. Die Versicherung übernimmt die Kosten für die Unterbringung eines Elternteils im Krankenhaus oder in einer nahegelegenen Unterkunft. Üblich sind 75 Euro pro Tag, oft begrenzt auf 2 Monate und 15 Tage, in manchen Tarifen auch unbegrenzt.

Die Bezugsdauer für Genesungsgeld ist oft auf 2 bis 5 Jahre begrenzt, die Höhe liegt üblicherweise zwischen 10 und 75 Euro pro Tag.

Bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung können Vorerkrankungen zu individuellen Risikozuschlägen führen, die den Beitrag deutlich erhöhen.

Der Antragsaufwand unterscheidet sich erheblich. Bei Tarifen mit Gesundheitsprüfung musst du einen ausführlichen Fragebogen ausfüllen und oft Arztberichte einreichen. Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung machst du nur wenige Angaben zu Alter und Beruf. Der Versicherungsschutz beginnt in der Regel sofort nach Abschluss.

Preislich sind die Tarife ohne Gesundheitsprüfung meist konkurrenzfähig. Der Aufschlag gegenüber Tarifen mit Gesundheitsfragen ist oft gering oder gar nicht vorhanden. Das macht sie auch für gesunde Menschen attraktiv, die keine Zeit für langwierige Antragsprozesse aufwenden möchten.

Die Beiträge für Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind meist kaum höher als für Tarife mit Gesundheitsfragen, der Abschluss ist aber deutlich schneller und einfacher.

Die Unterschiede bei Gliedertaxe, Mitwirkungsanteil und Zusatzleistungen sind erheblich und können im Ernstfall über Zehntausende Euro entscheiden. Eine sorgfältige Prüfung der Bedingungen ist daher unerlässlich.

Die Gliedertaxe sollte für Arm, Bein, Auge und Daumen im oberen Bereich liegen. Ein Arm sollte mit mindestens 80 Prozent bewertet sein, ein Daumen mit mindestens 30 Prozent. Je höher die Werte, desto mehr Geld erhältst du bei einem Unfall.

• Gliedertaxe: Sind die Werte für Arm, Bein, Auge und Daumen im oberen Bereich, zum Beispiel Arm 80 Prozent oder mehr?
• Mitwirkungsanteil: Liegt er bei 0 Prozent oder ist er zumindest auf wenige Krankheiten beschränkt?
• Progression: Ist eine hohe Progression von 500 Prozent ohne Aufpreis enthalten?
• Unfallbegriff: Sind Eigenbewegungen, erhöhte Kraftanstrengung und Infektionen eingeschlossen?
• Zusatzleistungen: Sind Bergungskosten, kosmetische Operationen und Genesungsgeld unbegrenzt oder mit hohen Summen versichert?
• Rooming-in: Ist die Leistung für mitaufgenommene Eltern bei Kinderunfällen enthalten und ausreichend hoch?

Die Gliedertaxe für einen Arm sollte mindestens 80 Prozent betragen, sonst zahlst du im Ernstfall deutlich weniger als möglich.

Die häufigsten Fehler betreffen die Gliedertaxe, den Mitwirkungsanteil und die Versicherungssumme.

Ein günstiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe zahlt bei gleichem Unfall oft Zehntausende Euro weniger. Der Preis allein ist kein gutes Auswahlkriterium. Ebenso wichtig ist der Mitwirkungsanteil: Ein Tarif mit 75 Prozent Mitwirkungsanteil kann die Leistung bei Vorerkrankungen drastisch kürzen.

• Nur auf den Beitrag schauen und die Gliedertaxe ignorieren: Ein günstiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe zahlt bei gleichem Unfall oft Zehntausende Euro weniger.
• Den Mitwirkungsanteil übersehen: Ein Tarif mit 75 Prozent Mitwirkungsanteil kann die Leistung bei Vorerkrankungen drastisch kürzen.
• Zu niedrige Versicherungssumme wählen: Die Summe sollte mindestens das 3- bis 5-fache deines Jahresbruttoeinkommens betragen.
• Fristen nicht kennen: Wenn die Invalidität nicht innerhalb der Frist ärztlich festgestellt und gemeldet wird, verfällt der Anspruch.
• Auf Zusatzleistungen verzichten: Bergungskosten, kosmetische Operationen und Genesungsgeld können im Ernstfall mehrere Zehntausend Euro ausmachen.

Die Invalidität muss innerhalb der vereinbarten Frist ärztlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht werden, sonst verfällt dein Anspruch.