Unfallversicherung für Familien: So sichern Sie alle richtig ab

Eine Familienunfallversicherung bündelt den Schutz für mehrere Personen in einem einzigen Vertrag. Du kannst damit kinderlose Paare, Ehepaare mit Kindern oder Alleinerziehende mit ihren Kindern absichern. Einige Versicherer gewähren Rabatte, wenn mehr als eine Person im Antrag versichert wird.

Der Schutz gilt rund um die Uhr und weltweit. Es spielt keine Rolle, ob der Unfall zu Hause, in der Freizeit, im Verkehr oder während der Arbeit passiert. Die private Unfallversicherung ergänzt damit die gesetzliche Absicherung, die nur bestimmte Lebensbereiche abdeckt.

Für dich bedeutet das: Ein einziger Vertrag kann die finanziellen Folgen von Unfällen für die gesamte Familie auffangen. Die Leistungen wie Invaliditätszahlung, Todesfallsumme oder Krankenhaustagegeld werden für jede versicherte Person separat vereinbart.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfällen, auf direkten Arbeitswegen sowie in Bildungs- und Betreuungseinrichtungen inklusive der Wege dorthin. Für Hausfrauen, Hausmänner und Selbstständige besteht in der Freizeit kein gesetzlicher Schutz. Kinder sind nur während des Aufenthalts in der Schule oder Kita und auf dem direkten Hin- und Rückweg abgesichert.

Die private Familienunfallversicherung schließt genau diese Lücken. Sie leistet auch bei Unfällen im Haushalt, beim Sport oder im Straßenverkehr. Ein entscheidender Unterschied liegt im Invaliditätsgrad: Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt erst ab einem Invaliditätsgrad von 20 Prozent, die private Unfallversicherung oft schon ab 1 Prozent.

Für dich heißt das: Auch ein Unfall mit vergleichsweise geringen dauerhaften Folgen kann bei der privaten Absicherung zu einer Leistung führen. Die private Police ergänzt den gesetzlichen Schutz, statt ihn zu ersetzen.

Der wichtigste Baustein ist die Invaliditätsleistung. Sie wird als einmalige Kapitalzahlung fällig, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung führt. Die Höhe ergibt sich aus der vereinbarten Versicherungssumme, dem festgestellten Invaliditätsgrad und einer eventuell vereinbarten Progression.

Eine Progression sorgt dafür, dass die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigt. Bei einer Versicherungssumme von 250.000 Euro, einem Invaliditätsgrad von 100 Prozent und einer Progression von 350 Prozent zahlt die Versicherung einmalig 875.000 Euro. Bei 50 Prozent Invalidität und gleicher Progression werden 100 Prozent der Versicherungssumme fällig.

Weitere sinnvolle Bausteine sind:

• Eine Todesfallleistung hilft den Hinterbliebenen, wenn eine versicherte Person an den Unfallfolgen stirbt.
• Eine Unfallrente gleicht als monatliche Zahlung dauerhafte Einkommensverluste ab einem Invaliditätsgrad von mindestens 50 Prozent aus.
• Krankenhaustagegeld wird für jeden vollstationären Tag im Krankenhaus gezahlt.
• Genesungsgeld wird nach dem Krankenhausaufenthalt für die gleiche Anzahl an Tagen geleistet, wenn es vereinbart ist.
• Rooming-in übernimmt die Kosten für die Mitaufnahme eines Elternteils bei einem verletzten Kind.

Die Versicherungssumme ist die Grundlage für die Invaliditätsleistung. Als Faustformel gilt für Berufstätige das Zwei- bis Dreifache des Jahresbruttoeinkommens. Viele Experten empfehlen für Erwachsene eine Grundsumme von mindestens 200.000 Euro, andere Ratgeber nennen das Fünf- bis Sechsfache des Bruttojahreseinkommens als Orientierung.

Für nicht berufstätige Erwachsene darf die Summe niedriger ausfallen, weil kein Erwerbseinkommen ersetzt werden muss. Hier geht es vor allem um die Kosten für Betreuung, Umbau oder Haushaltshilfe. Für Kinder sind geringere Summen üblich, da sie kein Einkommen erzielen, aber dauerhafte Einschränkungen trotzdem hohe Kosten verursachen können.

Für dich bedeutet das: Orientiere dich an deinem Einkommen und deinen Lebenshaltungskosten. Eine zu niedrige Summe reicht im Ernstfall nicht, um Umbauten, Betreuung oder den Wegfall des Gehalts dauerhaft aufzufangen.

Der Invaliditätsgrad gibt an, wie stark die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist. Er wird in Prozent gemessen und von einem Arzt festgestellt. Die Versicherungssumme ist der Betrag, der bei Vollinvalidität von 100 Prozent ohne Progression ausgezahlt wird.

Die Progression ist ein Hebel, der die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional steigert. Bei einer Progression von 225 Prozent und einem Invaliditätsgrad von 75 Prozent zahlt die Versicherung 225 Prozent der Versicherungssumme. Bei 50 Prozent Invalidität sind es 100 Prozent der Versicherungssumme.

Für dich heißt das: Je höher der Invaliditätsgrad, desto stärker wirkt die Progression. Eine Progression von 225 oder 350 Prozent ist sinnvoll, weil schwere Unfallfolgen die größten finanziellen Lücken reißen.

Eine Unfallrente wird in der Regel ab einem Invaliditätsgrad von mindestens 50 Prozent gezahlt. Sie ist eine monatliche Leistung, die dauerhafte Einkommensverluste ausgleicht, wenn die versicherte Person nicht mehr voll arbeiten kann. Die Rente wird zusätzlich zur einmaligen Invaliditätsleistung gezahlt, wenn sie im Tarif eingeschlossen ist.

Bei Invaliditätsgraden unter 50 Prozent oder bei vorübergehenden Einschränkungen ohne dauerhaften Schaden wird keine Unfallrente fällig. Auch wenn keine Unfallrente vereinbart wurde, bleibt es bei der einmaligen Kapitalzahlung.

Für dich bedeutet das: Die Unfallrente ist besonders für berufstätige Eltern wichtig. Sie sichert ein laufendes Einkommen, wenn du nach einem Unfall dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kannst.

Rooming-in übernimmt die Kosten für die Mitaufnahme eines Elternteils im Krankenhaus, wenn ein Kind stationär behandelt werden muss.

Zeckenbisse können eine Frühsommer-Meningoenzephalitis (FSME) oder Borreliose auslösen. Diese Infektionskrankheiten gelten nach der allgemeinen Definition nicht als Unfall. Gerade Familien mit kleinen Kindern sollten den Versicherungsschutz auf diese beiden Krankheiten ausweiten. Schutz bei Vergiftungen wird für Kinder in der Regel bis zum 10. Lebensjahr gewährt, bei einigen Versicherern kann er bis zum 14. Lebensjahr verlängert werden.

Für dich heißt das: Achte bei Kindern auf Rooming-in, den Schutz bei FSME und Borreliose sowie auf die Absicherung von Vergiftungen. Eine Unfallrente für Kinder ist dagegen nicht zwingend nötig, weil kein Einkommen ersetzt werden muss.

Die Todesfallleistung wird fällig, wenn eine versicherte Person innerhalb eines Jahres nach dem Unfall an den Unfallfolgen stirbt. Die Höhe der Todesfallsumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Sie kann sich an den Bestattungskosten orientieren oder deutlich höher angesetzt werden, um der Familie eine finanzielle Überbrückung zu bieten.

Einige Tarife leisten auch bei Verschollenheit, wenn die Person innerhalb eines Jahres nach dem Unfall für tot erklärt wird. Taucht die verschollene Person wieder auf, ist eine bereits gezahlte Leistung zurückzuzahlen.

Für dich bedeutet das: Die Todesfallleistung ist ein vergleichsweise günstiger Baustein. Sie hilft den Hinterbliebenen, die erste Zeit nach einem Unfalltod finanziell zu bewältigen, ohne dass sie auf andere Rücklagen zurückgreifen müssen.

Wird eine versicherte Person nach einem Unfall vollstationär im Krankenhaus behandelt, zahlt die Versicherung für jeden Tag das vereinbarte Krankenhaustagegeld. Dieses Geld ist frei verwendbar und deckt Zusatzkosten wie Telefon, Parkgebühren oder Betreuung der Kinder zu Hause.

Nach der Entlassung endet die Zahlung des Krankenhaustagegeldes. Wenn es vereinbart ist, zahlt die Versicherung für die gleiche Anzahl an Tagen wie der Krankenhausaufenthalt ein Genesungsgeld. Es unterstützt die Erholung zu Hause.

Für dich heißt das: Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld sind sinnvolle Ergänzungen, weil sie die finanziellen Belastungen während und nach einem Krankenhausaufenthalt abfedern. Die Höhe des Tagegeldes kannst du beim Vertragsabschluss festlegen.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Sie reicht dann nicht, um Einkommensausfälle und Umbaukosten dauerhaft zu decken. Auch wer keine Progression vereinbart, erhält bei schweren Invaliditätsgraden nur die Grundsumme, obwohl gerade dann der finanzielle Bedarf am größten ist.

Kinder sind nicht automatisch über die Eltern mitversichert. Sie müssen separat in den Vertrag aufgenommen werden. Ausschlüsse wie Zeckenbisse oder Vergiftungen sind nicht in jedem Tarif abgedeckt und sollten geprüft werden. Wer die Unfallrente vergisst, hat bei dauerhafter Berufsunfähigkeit keine laufende Einkommensquelle. Eine zu niedrig angesetzte Todesfallleistung lässt die Hinterbliebenen im Ernstfall mit den Kosten allein.

Für dich bedeutet das: Prüfe die Bedingungen genau, bevor du abschließt. Achte auf eine ausreichende Versicherungssumme, eine Progression, den Einschluss aller Kinder und die für dich wichtigen Zusatzleistungen.