Tierhalterhaftpflicht-Ausschlüsse: Wann deine Versicherung nicht zahlt

Das betrifft sowohl Personenschäden wie Bissverletzungen als auch Sachschäden wie zerrissene Kleidung oder beschädigte Gegenstände.

Für Hundehalter ist sie in vielen Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben. Für andere Tiere wie Katzen oder Pferde besteht meist keine Pflicht, der Abschluss kann aber sinnvoll sein, weil du als Halter für Schäden deines Tieres unbegrenzt mit deinem Privatvermögen haftest.

Die Versicherung prüft im Schadensfall, ob ein gedeckter Schaden vorliegt und ob Ausschlussklauseln greifen. Sie übernimmt dann die berechtigten Ansprüche des Geschädigten und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Die Pflicht zum Abschluss einer Tierhalterhaftpflicht für Hunde ist Ländersache. In Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen gilt eine allgemeine Versicherungspflicht für alle Hundehalter.

In Brandenburg, Bremen, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Rheinland-Pfalz, Saarland und Sachsen besteht die Pflicht nur für auffällige Hunde oder bestimmte Rassen. Baden-Württemberg und Bayern verlangen eine Versicherung erst nach einem Vorfall oder bei behördlicher Anordnung.

Mecklenburg-Vorpommern ist das einzige Bundesland ohne jede Versicherungspflicht für Hundehalter. Unabhängig von der gesetzlichen Lage ist der Abschluss einer Tierhalterhaftpflicht für jeden Hundehalter ratsam, weil die Haftung für Schäden unbegrenzt ist.

Mecklenburg-Vorpommern: keine Versicherungspflicht für Hundehalter

Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) enthalten regelmäßig eine Klausel zum bewussten Abweichen von Haltungsregeln. Danach sind Ansprüche ausgeschlossen, wenn du bewusst von Gesetzen, Verordnungen oder behördlichen Verfügungen abweichst, die der Haltung und Züchtung von Hunden dienen.

Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind in keiner Haftpflichtversicherung gedeckt. Das gilt auch für die Tierhalterhaftpflicht, wobei der Vorsatz vom Versicherer nachgewiesen werden muss.

Mietsachschäden durch dein Tier sind in der privaten Haftpflicht oft ausgeschlossen, in der Tierhalterhaftpflicht dagegen häufig eingeschlossen. Prüfe in deinen Vertragsbedingungen, ob Schäden an gemieteten Räumen oder Gegenständen ausdrücklich abgedeckt sind.

Ein Leistungsausschluss setzt mehrere Schritte voraus. Zuerst muss feststehen, dass du gegen eine gesetzliche oder behördliche Regelung zur Hundehaltung verstoßen hast, etwa gegen ein Kontaktverbot zu Kindern oder ein Hundeverbot in einer Parkanlage.

Der Versicherer muss anschließend beweisen, dass du die Regelung kanntest und bewusst dagegen verstoßen hast. Ein bloßer Verstoß reicht nicht aus, wie das Oberlandesgericht Frankfurt am 15. Juli 2020 entschieden hat.

Zusätzlich prüft das Gericht, ob die Ausschlussklausel in den AVB dem Transparenzgebot entspricht und dich nicht unangemessen benachteiligt. Nur wenn alle Punkte erfüllt sind, darf der Versicherer die Zahlung verweigern.

In dem Fall hatte eine Hundehalterin gegen ein behördliches Kontaktverbot verstoßen, weil ihr der Bescheid nachweislich nicht zugegangen war. Ihr Hund biss ein zweijähriges Kind ins Gesicht, das schwere Verletzungen erlitt und anderthalb Monate stationär behandelt werden musste.

Das OLG Frankfurt entschied, dass die Ausschlussklausel in den AVB zwar wirksam ist. Die Frau habe aber nicht bewusst pflichtwidrig gehandelt, weil sie weder das Hundeverbot im Park kannte noch den Behördenbescheid erhalten hatte.

Der Versicherer musste daher 100.000 Euro an das verletzte Kind zahlen. Das Urteil zeigt: Nicht jeder Verstoß gegen Haltungsregeln führt automatisch zum Verlust des Versicherungsschutzes. Entscheidend ist der Nachweis des bewussten Handelns.

In dem Fall hatte eine Hundehalterin gegen ein behördliches Kontaktverbot verstoßen, weil ihr der Bescheid nachweislich nicht zugegangen war. Der Hund biss ein zweijähriges Kind ins Gesicht, das schwere Verletzungen erlitt.

Das OLG Frankfurt entschied, dass die Ausschlussklausel in den AVB zwar wirksam ist. Die Frau habe aber nicht bewusst pflichtwidrig gehandelt, weil sie weder das Hundeverbot im Park kannte noch den Behördenbescheid erhalten hatte.

Der Versicherer musste daher 100.000 Euro an das verletzte Kind zahlen. Das Urteil zeigt: Nicht jeder Verstoß gegen Haltungsregeln führt automatisch zum Verlust des Versicherungsschutzes.

Bei schweren Bissverletzungen mit lebenslangen Folgen können Gerichte Schmerzensgeld und Schadensersatz in Höhe von über 100.000 Euro zusprechen. Dazu kommen oft laufende Kosten für Behandlungen, Therapien oder Verdienstausfall.

Eine Deckungssumme von 1 Million Euro pauschal ist deshalb zu niedrig. Sinnvoll sind mindestens 5 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden, bei höherem Risiko auch 10 Millionen Euro.

Empfohlen wird eine Deckungssumme von mindestens 5 Millionen Euro pauschal. Achte darauf, dass die Summe für Personen- und Sachschäden gemeinsam gilt und nicht durch Sublimits eingeschränkt wird.

Die private Haftpflichtversicherung schließt Schäden an gemieteten Räumen durch Tiere häufig aus. Die Tierhalterhaftpflicht kann diese Lücke schließen, wenn der Tarif Mietsachschäden ausdrücklich einschließt.

Typische Fälle sind zerkratzte Türen, angenagte Fensterrahmen oder Schäden an gemieteten Möbeln. Ohne entsprechenden Einschluss bleibst du auf den Kosten sitzen.

Prüfe in deinen Vertragsbedingungen, ob Schäden an gemieteten Räumen und Gegenständen durch dein Tier abgedeckt sind. Bei vielen Tarifen ist das der Fall, bei anderen nur gegen Aufpreis oder gar nicht.

Fahrlässigkeit ist in der Haftpflichtversicherung gerade der typische Versicherungsfall.

Ein Verstoß gegen eine behördliche Anordnung reicht allein ebenfalls nicht aus. Der Versicherer muss nachweisen, dass du die Anordnung kanntest und bewusst dagegen verstoßen hast.

Die Ausschlussklausel muss zudem dem Transparenzgebot genügen. Ist sie unklar formuliert oder benachteiligt sie dich unangemessen, ist sie unwirksam und der Versicherer muss trotzdem zahlen.

Die Tierhalterhaftpflicht deckt fahrlässige Körperverletzungen durch dein Tier ab, einschließlich Schmerzensgeld und Schadensersatz für das Opfer. Bei schweren Bissverletzungen können diese Forderungen sechsstellig werden.

Sachschäden an fremdem Eigentum wie zerrissene Kleidung oder beschädigte Gegenstände sind ebenfalls gedeckt. Mietsachschäden sind es nur, wenn der Tarif sie ausdrücklich einschließt.

Nicht gedeckt sind vorsätzlich herbeigeführte Schäden, Schäden an deinem eigenen Eigentum und Schäden durch bewusstes Abweichen von Haltungsregeln, wenn der Versicherer den Vorsatz nachweist.

Beim Abschluss einer Tierhalterhaftpflicht kommt es auf wenige, aber entscheidende Punkte an. Eine zu niedrige Deckungssumme oder unklare Ausschlussklauseln können im Schadensfall teuer werden.

Achte auf eine Deckungssumme von mindestens 5 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden. Mietsachschäden durch Tiere sollten ausdrücklich eingeschlossen sein.

Prüfe außerdem, ob die Ausschlussklauseln klar formuliert sind und dem Transparenzgebot entsprechen. Der Tarif sollte auch Schäden durch fahrlässige Körperverletzung abdecken und nicht an unklare Bedingungen geknüpft sein.