Versicherung für das Studium im Ausland: Was du vor dem Start klären solltest

Die Basis bildet deine gesetzliche Krankenversicherung, deren Leistungsumfang im Ausland jedoch stark vom Zielland abhängt. Hinzu kommen private Zusatzversicherungen, die Lücken schließen, für die deine Krankenkasse nicht aufkommt.

Für Aufenthalte in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen, etwa in der EU, im EWR oder in der Schweiz, bleibt dein gesetzlicher Schutz grundsätzlich bestehen. In Staaten ohne ein solches Abkommen, darunter die USA oder Australien, übernimmt deine Krankenkasse dagegen keine Behandlungskosten. Ohne passenden Schutz können dort schnell mehrere tausend Euro für eine Behandlung fällig werden.

• Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen und nur medizinisch notwendige Leistungen.
• Eine private Auslandskrankenversicherung übernimmt zusätzlich Zuzahlungen, Behandlungen in privaten Einrichtungen und den Rücktransport.
• Für Länder ohne Abkommen ist eine private Krankenversicherung für die gesamte Aufenthaltsdauer verpflichtend.

Beginne mit der Klärung deines Versicherungsstatus, sobald du die Zusage deiner Gasthochschule hast. Deine gesetzliche Krankenkasse kann dir verbindlich sagen, ob dein Schutz im Zielland gilt und welche Nachweise du benötigst. Bei Aufenthalten außerhalb Europas ist das meist nicht der Fall, dort brauchst du von Anfang an eine private Lösung.

Für Länder mit Sozialversicherungsabkommen beantragst du die Europäische Krankenversichertenkarte (EHIC). Sie steckt auf der Rückseite deiner elektronischen Gesundheitskarte und ist dein Nachweis für medizinisch notwendige Leistungen im Gastland. Plane für die Ausstellung einige Wochen ein, damit du nicht kurz vor der Abreise ohne Karte dastehst.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist im Ausland nur ein Grundschutz, der sich auf medizinisch notwendige Leistungen nach deutschem Standard beschränkt. Sie gilt ausschließlich in der EU, im EWR, in der Schweiz und in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. Landesübliche Zuzahlungen, Behandlungen in privaten Einrichtungen und ein Rücktransport nach Deutschland sind nicht abgedeckt.

Eine private Auslandskrankenversicherung ergänzt diesen Schutz und übernimmt genau diese Kosten. Sie gilt weltweit, je nach Tarif auch in den USA und Kanada, und kann Laufzeiten bis zu fünf Jahren abdecken. Für Aufenthalte außerhalb Europas ist sie nicht nur sinnvoll, sondern in der Regel die einzige Möglichkeit, überhaupt versichert zu sein.

• Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur medizinisch notwendige Leistungen in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen.
• Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt Zuzahlungen, private Einrichtungen und den Rücktransport.
• Die gesetzliche Krankenversicherung ist oft auf maximal sechs Monate begrenzt, private Tarife laufen bis zu fünf Jahre.

Das gilt ausschließlich in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen, also in der EU, im EWR, in der Schweiz und einigen weiteren Staaten. Behandlungen bei Ärzten, Zahnärzten und im Krankenhaus sind dann nach deutschem Standard abgesichert.

Nicht übernommen werden landesübliche Zuzahlungen zu einzelnen Leistungen, die in vielen Ländern deutlich höher ausfallen als in Deutschland. Auch Behandlungen in privaten Einrichtungen und ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland sind nicht Teil des gesetzlichen Schutzes. In Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen wie den USA oder Australien zahlt deine Krankenkasse gar nichts.

• Medizinisch notwendige Behandlungen bei Ärzten und Zahnärzten sind in Ländern mit Abkommen abgedeckt.
• Landesübliche Zuzahlungen und Behandlungen in privaten Einrichtungen musst du selbst tragen.
• Ein Rücktransport nach Deutschland ist keine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung.

Für Aufenthalte in Europa ohne USA und Kanada beginnen die Tarife bei etwa 1,35 Euro pro Tag. Das entspricht rund 40 Euro im Monat und ist damit auch für ein ganzes Auslandssemester gut kalkulierbar.

Für Ziele in Nordamerika fallen die Prämien deutlich höher aus, weil die Behandlungskosten in den USA und Kanada spürbar über denen in Europa liegen. Die genaue Höhe hängt von deinem Alter, der Laufzeit und dem gewählten Tarif ab. Für Aufenthalte in den USA oder Kanada musst du den Geltungsbereich beim Abschluss ausdrücklich einschließen.

• Europa ohne USA und Kanada kostet ab etwa 1,35 Euro pro Tag.
• Weltweite Tarife mit USA und Kanada sind wegen der hohen Behandlungskosten teurer.
• Die Laufzeit und dein Alter beeinflussen den Beitrag zusätzlich.

Achte beim Abschluss auf den Geltungsbereich deines Vertrags. Er muss dein Zielland abdecken, und für die USA oder Kanada musst du das oft ausdrücklich einschließen. Sonst bist du im Ernstfall nicht versichert, obwohl du eine Police abgeschlossen hast.

Die Laufzeit muss für die gesamte Dauer deines Auslandsaufenthalts gelten. Viele Verträge laufen bis zu 365 Tage und können verlängert werden, wenn du rechtzeitig einen Anschlussvertrag beantragst. Ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland sollte eingeschlossen sein, denn gesetzliche Kassen übernehmen diese Kosten nicht.

• Der Geltungsbereich muss dein Zielland abdecken, für USA und Kanada oft mit ausdrücklichem Einschluss.
• Die Laufzeit muss die gesamte Aufenthaltsdauer abdecken, viele Verträge laufen bis zu 365 Tage.
• Ein medizinisch notwendiger Rücktransport nach Deutschland sollte im Vertrag enthalten sein.
• Die Police sollte landesübliche Zuzahlungen und Behandlungen in privaten Einrichtungen übernehmen.

Arbeite diese Punkte vor deiner Abreise durch, damit du im Ausland nicht ohne Schutz dastehst. Die meisten Nachweise kannst du digital speichern, aber ein Ausdruck schadet nicht, falls du unterwegs keinen Zugriff auf dein Smartphone hast.

Besonders wichtig ist die Klärung, ob deine Gasthochschule eine eigene Krankenversicherung verlangt. In Nordamerika ist das bei der Immatrikulation von Austauschstudierenden inzwischen üblich, manche Universitäten bieten verpflichtende Gruppenversicherungen an.

• Zielland und Dauer des Aufenthalts festgelegt
• Bei der gesetzlichen Krankenkasse nachgefragt, ob Schutz besteht
• Europäische Krankenversichertenkarte oder Auslandskrankenschein beantragt
• Private Auslandskrankenversicherung für die gesamte Dauer abgeschlossen
• Geltungsbereich der Haftpflichtversicherung für das Zielland geprüft
• Geklärt, ob die Gasthochschule eine eigene Krankenversicherung verlangt
• Nachweise für eine vorzeitige Beendigung oder Verlängerung bereitgehalten

Viele Studierende verlassen sich nur auf ihre gesetzliche Krankenversicherung und vergessen, dass Zuzahlungen und Rücktransport nicht abgedeckt sind. Gerade in Ländern mit hohen Eigenanteilen kann das nach einem Unfall oder einer Erkrankung teuer werden. Ein Rücktransport nach Deutschland kostet schnell etliche tausend Euro.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer gewöhnlichen Auslandsreisekrankenversicherung für Urlaubsreisen. Sie ist für ein Studium im Ausland nicht ausreichend, weil sie oft nur kurze Reisen abdeckt und nicht für längere Aufenthalte gedacht ist. Wähle stattdessen eine spezielle Auslandskrankenversicherung für Studierende mit passender Laufzeit.

• Sich nur auf die gesetzliche Krankenversicherung verlassen und Zuzahlungen sowie Rücktransport vergessen
• Eine Auslandsreisekrankenversicherung für Urlaubsreisen statt einer speziellen Auslandskrankenversicherung für Studierende abschließen
• Den Geltungsbereich für USA oder Kanada nicht ausdrücklich einschließen
• Die Laufzeit zu kurz wählen und eine Verlängerung erst nach Ablauf beantragen
• Nicht prüfen, ob die Gasthochschule eine verpflichtende eigene Krankenversicherung vorschreibt
• Die Europäische Krankenversichertenkarte nicht rechtzeitig vor der Abreise beantragen

Für ein Auslandssemester im Rahmen des Erasmus-Programms in der EU, im EWR oder in der Schweiz bleibt dein Versicherungsschutz bei deiner gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Voraussetzung ist, dass du an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist und an einer ausländischen Hochschule studierst. Dein Lebensmittelpunkt muss weiterhin in Deutschland liegen.

Die Europäische Krankenversichertenkarte (EHIC) befindet sich auf der Rückseite deiner elektronischen Gesundheitskarte. Mit ihr erhältst du alle medizinisch notwendigen Leistungen bei Ärzten, Zahnärzten und im Krankenhaus. Trotzdem ist eine zusätzliche private Auslandskrankenversicherung sinnvoll, weil die gesetzliche Kasse keine Zuzahlungen und keinen Rücktransport übernimmt.

• Dein gesetzlicher Schutz bleibt in der EU, im EWR und in der Schweiz bestehen, wenn du an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist.
• Die EHIC ist dein Nachweis für medizinisch notwendige Leistungen im Gastland.
• Eine private Zusatzversicherung deckt Zuzahlungen, private Einrichtungen und den Rücktransport ab.

Für ein Auslandssemester im Rahmen des Erasmus-Programms in der EU, im EWR oder in der Schweiz bleibt dein Versicherungsschutz bei deiner gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Voraussetzung ist, dass du an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist und an einer ausländischen Hochschule studierst.

Die Europäische Krankenversichertenkarte (EHIC) befindet sich auf der Rückseite deiner elektronischen Gesundheitskarte. Mit ihr erhältst du alle medizinisch notwendigen Leistungen bei Ärzten, Zahnärzten und im Krankenhaus.

Trotzdem ist eine zusätzliche private Auslandskrankenversicherung sinnvoll. Sie übernimmt landesübliche Zuzahlungen, Behandlungen in privaten Einrichtungen und einen medizinisch notwendigen Rücktransport nach Deutschland.

Wenn du in einem Land studierst, mit dem Deutschland kein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, musst du eine private Krankenversicherung abschließen. Das gilt auch für Australien, Kanada und die USA. Deine gesetzliche Krankenkasse übernimmt dort keine Kosten für ärztliche Behandlungen.

In Nordamerika ist es üblich, dass Krankenversicherungen bei der Immatrikulation von Austauschstudierenden verpflichtend abgeschlossen werden. Einige Universitäten bieten Gruppenversicherungen an, andere stellen die Wahl der Krankenkasse frei. Die Prämien für eine Auslandskrankenversicherung, die auch in den USA oder Kanada gilt, fallen höher aus, weil die Behandlungskosten in diesen Ländern deutlich über denen in Europa liegen.

• Für Australien, Kanada und die USA brauchst du eine private Krankenversicherung, weil kein Sozialversicherungsabkommen besteht.
• Viele Hochschulen in Nordamerika verlangen bei der Immatrikulation einen Versicherungsnachweis.
• Die Beiträge für Nordamerika sind wegen der hohen Behandlungskosten spürbar teurer als für Europa.

Wenn du in einem Land studierst, mit dem Deutschland kein Sozialversicherungsabkommen abgeschlossen hat, musst du eine private Krankenversicherung abschließen. Das gilt auch für Australien, Kanada und die USA.

In Nordamerika ist es üblich, dass Krankenversicherungen bei der Immatrikulation von Austauschstudierenden verpflichtend abgeschlossen werden. Einige Universitäten bieten Gruppenversicherungen an, andere stellen die Wahl der Krankenkasse frei.

Die Prämien für eine Auslandskrankenversicherung, die auch in den USA oder Kanada gilt, fallen höher aus. Die Kosten für Behandlungen liegen in diesen Ländern deutlich über dem Niveau in Europa.

Bist du familienversichert und unter 25 Jahre alt, bleibt dein Schutz in der EU, im EWR und in der Schweiz bestehen, solange du an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist. Das gilt auch, wenn du an einer Hochschule in einem dieser Länder eingeschrieben bist und deinen Lebensmittelpunkt weiterhin in Deutschland hast.

Dein Schutz entfällt, wenn du in einem Land ohne Sozialversicherungsabkommen wie den USA oder Australien studierst. Auch wenn du nicht mehr an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist, greift die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland nicht mehr. In diesen Fällen brauchst du eine private Auslandskrankenversicherung für die gesamte Aufenthaltsdauer.

• Dein Schutz bleibt bestehen, wenn du an einer deutschen Hochschule immatrikuliert bist und in der EU, im EWR oder in der Schweiz studierst.
• Dein Schutz entfällt in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen wie den USA oder Australien.
• Ohne Immatrikulation an einer deutschen Hochschule greift der gesetzliche Schutz im Ausland nicht.