Sterbegeldversicherung wechseln: So gehst du vor

Ein Wechsel bedeutet rechtlich immer einen kompletten Neustart. Dein alter Vertrag endet durch Kündigung, der neue beginnt mit einem eigenen Versicherungsschein, eigenen Bedingungen und einer eigenen Wartezeit. Bereits erworbene Rechte aus dem alten Vertrag, etwa eine erfüllte Wartezeit oder ein bestimmtes Eintrittsalter, lassen sich nicht übertragen.

Für dich heißt das: Du vergleichst nicht nur Beiträge, sondern auch die Leistungsbedingungen beider Verträge. Besonders die Wartezeit von oft drei Jahren kann im Ernstfall entscheidend sein, wenn du kurz nach dem Wechsel stirbst und die neue Versicherung noch nicht die volle Summe zahlt.

Der neue Vertrag beginnt bei null, inklusive neuer Wartezeiten und Gesundheitsfragen.

Ein Wechsel lohnt sich vor allem dann, wenn du beim ersten Abschluss deutlich älter warst oder dein Tarif vergleichsweise teuer ist. Bei einem jüngeren Eintrittsalter kann der neue Beitrag spürbar niedriger ausfallen, weil die Versicherung über eine längere Laufzeit kalkuliert. Gleichzeitig verlierst du die bereits erfüllte Wartezeit, was bei einem Todesfall durch Krankheit in den ersten drei Jahren nur die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge bedeutet.

Behältst du deinen bestehenden Vertrag, bleibt der volle Schutz sofort bestehen. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn du gesundheitlich nicht mehr ohne Weiteres durch eine neue Gesundheitsprüfung kommst oder wenn dein Alter einen Neuabschluss deutlich verteuert.

Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn die Beitragsersparnis die Nachteile der neuen Wartezeit deutlich übersteigt.

Die Reihenfolge beim Wechsel entscheidet darüber, ob du durchgehend abgesichert bleibst. Kündige niemals zuerst den alten Vertrag, bevor der neue nicht schriftlich bestätigt ist. Sonst riskierst du eine Lücke, in der weder der alte noch der neue Vertrag leistet.

Gehe die folgenden Punkte in dieser Reihenfolge durch:

• Prüfe deinen bestehenden Vertrag auf Versicherungssumme, Wartezeit und eingetragenen Bezugsberechtigten.
• Beantrage den neuen Vertrag und warte die Annahme durch den Versicherer ab.
• Beantworte alle Gesundheitsfragen im neuen Antrag vollständig und wahrheitsgemäß.
• Lege im neuen Antrag ausdrücklich fest, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhalten soll.
• Kündige den alten Vertrag erst nach der schriftlichen Bestätigung des neuen Versicherers.

Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue Vertrag schriftlich bestätigt ist.

Nach einem Wechsel beginnt die Leistungsphase des neuen Vertrags mit einer Wartezeit. Stirbt die versicherte Person innerhalb der ersten drei Jahre durch Krankheit, erstatten viele Tarife nur die eingezahlten Beiträge, nicht die vereinbarte Versicherungssumme. Erst nach Ablauf dieser Frist wird die volle Summe unabhängig von der Todesursache gezahlt.

Eine Ausnahme ist der Tod durch Unfall: Hier leisten viele Anbieter ab dem ersten Tag nach Vertragsbeginn die volle Versicherungssumme. Diese Regelung kann die Härte der Wartezeit abmildern, ersetzt aber nicht den vollen Schutz bei Krankheit.

Bei Tod durch Krankheit innerhalb der ersten drei Jahre erhältst du oft nur die eingezahlten Beiträge zurück.

Tod durch Krankheit innerhalb der ersten 3 Jahre

Monatliche Beiträge für eine Sterbegeldversicherung liegen je nach Alter und Versicherungssumme oft zwischen 15 und 45 Euro. Ein Beispiel: Für eine 62-jährige Person mit 7.500 Euro Versicherungssumme werden rund 45 Euro monatlich fällig, während ein günstigerer Tarif bei jüngerem Eintritt ab etwa 15 Euro beginnen kann.

Die Beitragshöhe hängt von Eintrittsalter, Versicherungssumme und Tarif ab. Ein Wechsel lohnt sich rechnerisch oft nur, wenn du deutlich jünger bist als beim ersten Abschluss und die Ersparnis über die gesamte Restlaufzeit die Nachteile der neuen Wartezeit übersteigt.

Ein Wechsel lohnt sich rechnerisch oft nur, wenn du deutlich jünger bist als beim ersten Abschluss.

Das Bezugsrecht bestimmt, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhält. Ohne benannten Bezugsberechtigten fällt die Summe in den Nachlass, und die Auszahlung verzögert sich durch die Vorlage eines Erbscheins. Das kann für Hinterbliebene teuer und langwierig werden.

Beim Wechsel musst du das Bezugsrecht im neuen Vertrag neu festlegen. Nutze die Gelegenheit, um die Person namentlich zu benennen, die im Ernstfall schnell und unkompliziert über das Geld verfügen soll. Ein widerrufliches Bezugsrecht ist dabei die übliche Form, weil du es jederzeit ändern kannst.

Ohne benannten Bezugsberechtigten fällt die Versicherungssumme in den Nachlass und erfordert einen Erbschein.

Bevor du deinen alten Vertrag kündigst, solltest du alle Punkte dieser Checkliste abgearbeitet haben. Sie schützt dich vor den häufigsten Fehlern, die im Ernstfall zu weniger oder gar keiner Leistung führen.

• Du hast die Versicherungssumme des alten Vertrags notiert und mit dem neuen Tarif verglichen.
• Du weißt, ob die Wartezeit im alten Vertrag bereits erfüllt ist.
• Du hast den neuen Antrag vollständig ausgefüllt und abgeschickt.
• Du hast alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet.
• Du hast den Bezugsberechtigten im neuen Antrag namentlich benannt.
• Du hast die schriftliche Bestätigung des neuen Versicherers erhalten.
• Du hast den alten Vertrag erst nach dieser Bestätigung gekündigt.

Kündige den alten Vertrag erst nach der schriftlichen Bestätigung des neuen Versicherers.

Der schwerwiegendste Fehler ist die Kündigung des alten Vertrags, bevor der neue Vertrag bestätigt ist. In diesem Fall besteht eine Lücke im Versicherungsschutz, und im Todesfall zahlt keine der beiden Versicherungen. Ein weiterer häufiger Fehler ist das fehlende Bezugsrecht im neuen Vertrag, wodurch die Summe in den Nachlass fällt und ein Erbschein nötig wird.

Auch falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag anfechten. Plane außerdem die neue Wartezeit von bis zu drei Jahren ein, bevor du dich auf die volle Leistung verlässt.

Kündige niemals den alten Vertrag, bevor der neue Vertrag schriftlich bestätigt ist.

Ist deine Sterbegeldversicherung mit einem Bestattungsvorsorgevertrag verknüpft, ist das Bezugsrecht häufig unwiderruflich an das Bestattungsunternehmen oder einen Treuhänder abgetreten. In diesem Fall kannst du die Versicherung nicht einfach kündigen oder wechseln, denn der Begünstigte muss der Änderung zustimmen.

Kündigst du die Versicherung ohne diese Zustimmung, verliert der Bestattungsvorsorgevertrag seine Finanzierungsgrundlage. Kläre daher vor jedem Wechsel, ob ein unwiderrufliches Bezugsrecht besteht und wer zustimmen muss. Nur wenn diese Zustimmung vorliegt, ist ein Wechsel überhaupt möglich.

Ein Wechsel ist bei unwiderruflichem Bezugsrecht nur mit Zustimmung des Begünstigten möglich.

Bei einem Bestattungsvorsorgevertrag wird die Sterbegeldversicherung oft genutzt, um die Kosten der Bestattung zu finanzieren. Das Bezugsrecht ist dann häufig unwiderruflich an das Bestattungsunternehmen oder einen Treuhänder abgetreten.

Ein Wechsel der Versicherung ist in diesem Fall nur möglich, wenn der Begünstigte des unwiderruflichen Bezugsrechts zustimmt. Das ist in der Regel das Bestattungsunternehmen oder der Treuhänder.

Kündigst du die Versicherung ohne diese Zustimmung, kann der Bestattungsvorsorgevertrag seine Finanzierungsgrundlage verlieren. Kläre daher vor jedem Wechsel, ob dein Vertrag mit einem Bestattungsvorsorgevertrag verbunden ist.

Die Sterbegeldversicherung deckt mit Summen zwischen 5.000 und 20.000 Euro gezielt die Bestattungskosten ab und ist oft ohne Gesundheitsprüfung abschließbar. Die Risikolebensversicherung sichert dagegen meist hohe Summen ab, die mehrere hunderttausend Euro betragen können, und dient der Absicherung von Angehörigen.

Für die reine Deckung der Bestattungskosten ist die Sterbegeldversicherung die einfachere Lösung, weil sie ohne Gesundheitsprüfung auskommt und die Summe unabhängig vom Erbe ausgezahlt wird. Benötigst du dagegen eine hohe Absicherung für deine Familie, ist die Risikolebensversicherung das geeignetere Produkt.

Für die reine Deckung der Bestattungskosten ist die Sterbegeldversicherung die einfachere Lösung.