Sterbegeldversicherung im Test: Wann sich ein Testsieger lohnt

Die Sterbegeldversicherung ist rechtlich eine Lebensversicherung mit einer vergleichsweise kleinen Versicherungssumme. Du vereinbarst bei Vertragsabschluss einen Betrag, der im Todesfall an die von dir bestimmte bezugsberechtigte Person ausgezahlt wird. Diese Summe liegt in der Praxis oft zwischen 3.000 und 10.000 Euro.

Der Versicherungsschutz besteht unabhängig davon, ob du die Beiträge nur für eine bestimmte Zeit oder bis ans Lebensende zahlst. Die Auszahlung erfolgt außerdem getrennt von deinem übrigen Vermögen, was im Sozialfall relevant sein kann. Für die Auszahlung müssen die Hinterbliebenen in der Regel die Sterbeurkunde und den Versicherungsschein einreichen.

Die vereinbarte Versicherungssumme wird im Todesfall unabhängig vom restlichen Vermögen ausgezahlt.

Der wichtigste Unterschied liegt in der Wartezeit. Bei Tarifen ohne Wartezeit besteht der volle Versicherungsschutz sofort ab Vertragsbeginn, dafür verlangen die Versicherer fast immer eine Gesundheitsprüfung. Tarife mit Wartezeit kommen dagegen meist ohne Gesundheitsfragen aus, zahlen die volle Summe aber erst nach ein, zwei oder drei Jahren.

Verstirbt die versicherte Person vor Ablauf der Wartezeit, leisten manche Versicherer nur anteilig oder erstatten die eingezahlten Beiträge zurück. Die Wahl zwischen diesen Modellen hängt also von deinem Gesundheitszustand und deiner Risikobereitschaft ab. Ein Tarif ohne Wartezeit ist tendenziell teurer, bietet aber sofortigen Schutz.

• Tarife mit Wartezeit sind in der Regel günstiger und kommen ohne Gesundheitsprüfung aus.
• Tarife ohne Wartezeit bieten sofortigen Schutz, verlangen aber fast immer eine Gesundheitsprüfung.
• Bei Tod vor Ablauf der Wartezeit gibt es oft nur eine anteilige Beitragsrückerstattung.

Die tatsächlichen Bestattungskosten hängen stark von der gewählten Form und dem Ort ab. Eine Seebestattung ohne Angehörige ist bereits ab etwa 2.500 Euro möglich, während eine Erdbestattung mit Sarg und Grabpflege schnell bei rund 8.000 Euro liegen kann. Zwischen diesen beiden Polen bewegen sich die meisten Bestattungen in Deutschland.

Für eine Urnenbestattung mit Grab solltest du im Schnitt 3.500 Euro einplanen, eine Baumbestattung kostet ab etwa 3.000 Euro. Hinzu kommen können Kosten für Steinmetzarbeiten, Grabschmuck und die laufende Grabpflege, die je nach Region und Friedhof unterschiedlich ausfallen. Die Versicherungssumme sollte diese Gesamtkosten realistisch abdecken.

Eine Erdbestattung mit Sarg und Grabpflege kostet in Deutschland durchschnittlich rund 8.000 Euro.

In Deutschland sind die nächsten Angehörigen gesetzlich verpflichtet, die Bestattung zu bezahlen. Dazu zählen Ehepartner, Kinder und Eltern des Verstorbenen. Auch Erben, die das Erbe annehmen, müssen für die Beerdigungskosten aufkommen, selbst wenn sie nicht zum engeren Familienkreis gehören.

Wenn die Angehörigen vermögenslos sind, können sie beim zuständigen Sozialamt eine Kostenübernahme beantragen. Bei Verstorbenen ohne Angehörige organisiert das Ordnungsamt eine einfache Bestattung. Entfernte Verwandte ohne Unterhaltspflicht, Freunde oder Bekannte sind dagegen nicht zahlungspflichtig.

Zahlungspflichtig sind in erster Linie Ehepartner, Kinder und Eltern des Verstorbenen.

Viele Tarife bieten eine verkürzte Beitragsdauer an. Du zahlst dann nur bis zu einem bestimmten Alter, zum Beispiel 65 oder 85 Jahre, und der Versicherungsschutz besteht danach ohne weitere Beiträge bis zum Lebensende. Das erhöht zwar den monatlichen Beitrag, begrenzt aber die Gesamtkosten.

Bei lebenslanger Beitragszahlung sind die monatlichen Raten niedriger, über die gesamte Laufzeit zahlst du jedoch oft deutlich mehr ein. Ein Einmalbeitrag ist nur sinnvoll, wenn du ausreichend Kapital zur Verfügung hast und die Summe nicht anderweitig benötigst. Die Wahl der Beitragsdauer beeinflusst maßgeblich, ob sich die Police für dich rechnet.

• Verkürzte Beitragsdauer: Du zahlst nur bis 65 oder 85 Jahre, der Schutz bleibt lebenslang bestehen.
• Lebenslange Beitragszahlung: Niedrigere Monatsbeiträge, aber oft höhere Gesamtkosten.
• Einmalbeitrag: Die gesamte Summe wird auf einmal eingezahlt, nur bei vorhandenem Kapital sinnvoll.

Das bedeutet, dass der Staat nicht auf dieses Geld zugreift, wenn du Sozialleistungen beantragst. Das unterscheidet die Police von klassischem Sparvermögen wie Tagesgeld oder Aktien.

Der Schutz gilt jedoch nur für eine angemessene Versicherungssumme. Eine unangemessen hohe Police kann nach Anpassung teilweise angerechnet werden. Bestattungsvorsorgeverträge mit Treuhandvereinbarung bieten ebenfalls Schutz, während Guthaben auf einem Tagesgeldkonto oder Bargeld über dem Schonbetrag nicht geschützt sind.

Eine angemessene Sterbegeldversicherung ist im Sozialfall als Schonvermögen geschützt.

Die Sterbegeldversicherung ist auf die Deckung der Bestattungskosten ausgelegt und hat eine kleine Versicherungssumme von oft 3.000 bis 10.000 Euro. Die Risikolebensversicherung sichert dagegen den Einkommensverlust für Hinterbliebene ab und wird meist mit Summen von 100.000 Euro oder mehr abgeschlossen.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Laufzeit. Die Sterbegeldversicherung läuft lebenslang, während die Risikolebensversicherung in der Regel nur bis zur Rente oder bis zum Ende der Unterhaltspflichten besteht. Für die reine Absicherung der Bestattungskosten ist die Sterbegeldversicherung konzipiert, für die finanzielle Absicherung deiner Familie die Risikolebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung sichert Hinterbliebene bei Einkommensverlust ab, die Sterbegeldversicherung deckt Bestattungskosten.

Je älter du bist, desto teurer wird die Police. Ein Abschluss mit 65 Jahren kostet für eine Versicherungssumme von 7.000 Euro bei 20-jähriger Beitragszahlung oft zwischen 39 und 53 Euro monatlich.

Die Gesundheitsprüfung hängt eng mit der Wartezeit zusammen. Tarife ohne Wartezeit verlangen in der Regel eine Gesundheitsprüfung, während Tarife mit Wartezeit von ein bis drei Jahren meist ohne Gesundheitsfragen auskommen. Bei Tarifen mit Wartezeit wird die volle Versicherungssumme erst nach Ablauf dieser Frist ausgezahlt.

Mit 65 Jahren zahlst du für 7.000 Euro Versicherungssumme oft zwischen 39 und 53 Euro monatlich.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss ohne Vergleich der Gesamtkosten über die gesamte Beitragsdauer. Viele Kunden zahlen im Laufe der Jahre deutlich mehr ein, als der Versicherer später auszahlt. Das gilt besonders bei lebenslanger Beitragszahlung und hohem Eintrittsalter.

Auch eine zu niedrige Versicherungssumme ist problematisch, wenn sie die tatsächlichen Bestattungskosten nicht deckt. Wer bereits über ausreichendes Sparvermögen verfügt, benötigt die Police oft nicht. Zudem solltest du die Bezugsberechtigten im Vertrag klar regeln, damit das Geld im Todesfall bei den richtigen Personen ankommt.

• Abschluss ohne Vergleich der Gesamtkosten über die gesamte Beitragsdauer.
• Wahl einer zu niedrigen Versicherungssumme, die die Bestattungskosten nicht deckt.
• Abschluss trotz ausreichend vorhandenem Sparvermögen.
• Keine Regelung der Bezugsberechtigten im Vertrag.

Ein Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto, auf das du regelmäßig für die Bestattungskosten ansparst, ist flexibler und oft kostengünstiger. Du bleibst Herr über dein Geld und kannst es im Notfall anderweitig verwenden.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag direkt mit einem Bestatter bietet den Vorteil, dass du deine Wünsche verbindlich festlegst und die Preise heute schon fixierst. Auch ein Treuhandkonto schützt dein angespartes Geld vor dem Zugriff des Staates im Sozialfall. Eine Risikolebensversicherung mit kleiner Summe kann ebenfalls die Bestattungskosten abdecken, wenn du gleichzeitig deine Familie absichern möchtest.

• Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto für die Bestattungskosten ansparen.
• Bestattungsvorsorgevertrag direkt mit einem Bestatter abschließen.
• Treuhandkonto für die Bestattungsvorsorge einrichten.
• Risikolebensversicherung mit kleiner Summe für die Hinterbliebenen.