Sterbegeldversicherung: Wann zahlt sie im Todesfall?

Die Sterbegeldversicherung ist eine kleine Kapital-Lebensversicherung auf den Todesfall. Sie zahlt nach dem Tod der versicherten Person eine vorher festgelegte Summe an die von dir benannte Person aus. Diese Summe ist in der Regel zweckgebunden für die Bestattung gedacht, die Auszahlung selbst ist aber frei verwendbar.

Für dich als Studierende kann sie eine Überlegung wert sein, wenn du niemandem die Kosten einer Beerdigung aufbürden willst. Die Beiträge sind bei jungen Menschen oft niedrig, weil das Risiko des Versicherers gering ist.

Die Versicherungssumme ist zweckgebunden für Bestattungskosten, Beerdigungskosten und Grabpflege gedacht, die Auszahlung selbst ist aber frei verwendbar.

Die volle Versicherungssumme wird gezahlt, wenn der Tod nach Ablauf der vereinbarten Wartezeit eintritt. Diese Wartezeit beträgt bei vielen Anbietern 24 Monate. Stirbst du innerhalb dieser Frist an einer Krankheit, zahlen viele Versicherer nur die bis dahin eingezahlten Beiträge zurück.

Eine wichtige Ausnahme ist der Unfalltod. Verstirbst du während der Wartezeit durch einen Unfall, wird in der Regel die gesamte Versicherungssumme ausgezahlt. Das gilt auch für Tod durch höhere Gewalt, sofern dein Vertrag diese Klausel einschließt.

• Volle Versicherungssumme: Tod nach Ablauf der Wartezeit (häufig 24 Monate).
• Volle Versicherungssumme: Unfalltod während der Wartezeit.
• Nur Beitragsrückerstattung: Tod durch Krankheit innerhalb der Wartezeit.
• Keine Leistung: Tod durch eine vor Vertragsabschluss bekannte, nicht angezeigte Krankheit.

Wer das Geld erhält, entscheidest du allein durch das Bezugsrecht im Vertrag. Du kannst eine konkrete Person wie deinen Partner, ein Familienmitglied oder einen engen Freund benennen. Auch ein Bestattungsunternehmen kann als bezugsberechtigte Person eingesetzt werden, um die Beerdigung direkt zu finanzieren.

Hast du keine bezugsberechtigte Person festgelegt, fällt die Versicherungssumme in deine Erbmasse. Deine Erben benötigen dann einen Erbschein, um an das Geld zu kommen. Das Verfahren beim Nachlassgericht kostet Geld und kann mehrere Monate dauern.

Mit einer konkret benannten Person erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb weniger Tage, ohne Erbschein oft erst nach mehreren Monaten.

Zuerst muss der Versicherer über den Tod der versicherten Person informiert werden. Das übernimmt die bezugsberechtigte Person oder ein Angehöriger telefonisch oder schriftlich.

Anschließend reicht die bezugsberechtigte Person den Versicherungsschein, eine amtliche Sterbeurkunde und einen Identitätsnachweis ein. Der Versicherer prüft dann, ob die Wartezeit abgelaufen ist oder ob ein Unfalltod vorliegt, der die Wartezeit entfallen lässt.

• Todesfall beim Versicherer melden: Die bezugsberechtigte Person oder ein Angehöriger informiert die Versicherung über den Tod.
• Unterlagen einreichen: Versicherungsschein, amtliche Sterbeurkunde und Identitätsnachweis werden benötigt.
• Prüfung der Wartezeit: Der Versicherer prüft, ob die volle Summe oder nur die Beiträge zu zahlen sind.
• Auszahlung der Versicherungssumme: Nach positiver Prüfung wird die vereinbarte Summe einmalig überwiesen.

Verträge mit Wartezeit sind weit verbreitet, weil der Versicherer auf eine umfangreiche Gesundheitsprüfung verzichtet. Du bekommst also auch mit Vorerkrankungen einen Vertrag. Der Preis dafür ist die Wartezeit, in der bei Krankheit nur die Beiträge zurückgezahlt werden.

Verträge ohne Wartezeit verlangen dagegen eine umfangreiche Gesundheitsprüfung. Die Beiträge sind abhängig von deinem Gesundheitszustand und können höher ausfallen. Dafür besteht der volle Versicherungsschutz ab dem ersten Tag, auch bei Tod durch Krankheit.

Die Wartezeit beträgt bei vielen Anbietern 24 Monate. In dieser Zeit ist der Schutz bei Krankheit stark eingeschränkt, bei Unfall aber vollständig.

Viele Menschen unterschätzen diese Folgekosten.

Die Gesamtkosten einer Bestattung liegen häufig zwischen 12.000 und 15.000 Euro. Deine Versicherungssumme sollte sich an dieser Spanne orientieren, damit deine Hinterbliebenen nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

• Bestattungsunternehmen (Sarg, Überführung, Trauerfeier): 5.000 bis 8.000 Euro.
• Friedhofsgebühren (Grabstelle, Beisetzung): 2.000 bis 4.000 Euro.
• Grabpflege über die Ruhezeit: 3.000 bis 6.000 Euro.
• Grabmal und Inschrift: 2.000 bis 5.000 Euro.

Du kannst die begünstigte Person jederzeit schriftlich gegenüber dem Versicherer ändern. Eine Zustimmung der aktuell begünstigten Person ist dafür nicht nötig.

Das ist ein wichtiger Unterschied zum unwiderruflichen Bezugsrecht, bei dem du die Rechte an der Versicherung abgibst. Für dich als junge Person ist das widerrufliche Bezugsrecht sinnvoll, weil sich Lebensumstände wie Partnerschaft oder Familie noch ändern können.

Du kannst zu Lebzeiten jederzeit schriftlich gegenüber dem Versicherer eine andere Person als Bezugsberechtigten benennen.

Der Tod tritt sicher ein, daher zahlt die Sterbegeldversicherung in jedem Fall.

Die Risikolebensversicherung zahlt dagegen nur bei Tod innerhalb der Vertragslaufzeit. Sie dient der Absicherung von Hinterbliebenen bei hohen Verbindlichkeiten wie einem Immobilienkredit. Die Versicherungssumme ist dort oft deutlich höher, die Beiträge aber auch.

• Sterbegeldversicherung: Zweck ist die Deckung der Bestattungskosten, Summe meist 5.000 bis 15.000 Euro.
• Risikolebensversicherung: Zweck ist die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen, Summe oft 100.000 bis 500.000 Euro.
• Sterbegeldversicherung: Auszahlung in jedem Fall, da der Tod sicher eintritt.
• Risikolebensversicherung: Auszahlung nur bei Tod innerhalb der Vertragslaufzeit.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der monatliche Beitrag aus. Das ist für dich als Studierende ein Vorteil, wenn du früh abschließt.

Die Beitragszahlung endet in der Regel mit einem vereinbarten Endalter, häufig zwischen 75 und 85 Jahren. Danach bleibt der Versicherungsschutz bestehen, ohne dass du weiter zahlen musst. Die Beitragshöhe richtet sich nach Versicherungssumme, Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand.

• Eintrittsalter: Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der monatliche Beitrag aus.
• Laufzeit: Die Beitragszahlung endet in der Regel mit einem vereinbarten Endalter, häufig zwischen 75 und 85 Jahren.
• Beitragshöhe: Sie richtet sich nach Versicherungssumme, Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand.
• Zahlweise: Monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlung ist möglich; jährliche Zahlung ist oft günstiger.

Der häufigste Fehler ist ein fehlendes konkretes Bezugsrecht. Dann fällt die Summe in die Erbmasse und erfordert einen Erbschein.

Ein weiteres Problem entsteht, wenn der Versicherungsschein nicht auffindbar ist. Hinterbliebene kennen den Versicherer dann nicht und können den Todesfall nicht melden. Lege deshalb alle wichtigen Dokumente zentral ab und informiere eine Vertrauensperson über den Aufbewahrungsort.

• Kein konkretes Bezugsrecht benannt: Die Versicherungssumme fällt in die Erbmasse und erfordert einen Erbschein.
• Versicherungsschein nicht auffindbar: Hinterbliebene kennen den Versicherer nicht und können den Todesfall nicht melden.
• Wartezeit nicht beachtet: Bei Tod durch Krankheit innerhalb der Wartezeit wird nur der Beitrag erstattet, nicht die volle Summe.
• Versicherungssumme zu niedrig gewählt: Die Auszahlung deckt die tatsächlichen Bestattungskosten nicht ab.

Die Sterbegeldversicherung ist ein Baustein der Bestattungsvorsorge. Alternativ oder ergänzend kann ein Treuhandkonto die Kosten absichern. Bei einem Treuhandkonto verwahrt ein Treuhänder das Geld und zahlt es nach dem Tod an das Bestattungsunternehmen aus.

Der Vorteil eines Treuhandkontos liegt darin, dass das Geld vor dem Zugriff durch Sozialleistungsträger geschützt ist. Die Sterbegeldversicherung bietet dagegen die Möglichkeit, eine hohe Versicherungssumme mit kleinen Beiträgen abzusichern. Du kannst beide Wege auch kombinieren.

Du kannst die Sterbegeldversicherung direkt mit einem Bestattungsvorsorgevertrag verbinden, um die Bestattung nach deinen Wünschen zu finanzieren.

Eine Bestattungsvorsorge kann über eine Sterbegeldversicherung, ein Treuhandkonto oder eine Kombination aus beidem erfolgen. Bei einem Treuhandkonto verwahrt ein Treuhänder das Geld und zahlt es nach dem Tod an das Bestattungsunternehmen aus.

Der Vorteil eines Treuhandkontos liegt darin, dass das Geld vor dem Zugriff durch Sozialleistungsträger geschützt ist. Die Sterbegeldversicherung bietet dagegen die Möglichkeit, eine hohe Versicherungssumme mit kleinen Beiträgen abzusichern.

Du kannst die Sterbegeldversicherung auch direkt mit einem Bestattungsvorsorgevertrag verbinden. Dabei wird das Bestattungsunternehmen als bezugsberechtigte Person eingesetzt und übernimmt die Organisation der Beerdigung.