Sterbegeldversicherung im Vergleich: So sichern Sie Ihre Bestattungs­kosten richtig ab

Seit 2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen kein Sterbegeld mehr. Die Kosten für eine Beerdigung, die schnell mehrere Tausend Euro betragen können, musst du daher privat einplanen. Eine Sterbegeldversicherung ist eine kleine Kapitallebensversicherung, die genau diese Lücke schließt.

Die Versicherungssumme ist im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen meist überschaubar. Viele Tarife decken Beträge bis 10.000 Euro ab, einige Anbieter ermöglichen Summen bis 20.000 Euro. Der Versicherungsschutz besteht in der Regel lebenslang, unabhängig davon, wann der Todesfall eintritt.

Die Auszahlung erfolgt an die von dir benannten Bezugsberechtigten. Diese können das Geld frei verwenden, in der Praxis dient es meist zur Begleichung der Bestattungskosten. So verhinderst du, dass deine Angehörigen im Trauerfall auch noch finanzielle Engpässe bewältigen müssen.

Die volle Versicherungssumme steht deinen Hinterbliebenen auch dann zu, wenn du erst wenige Beiträge eingezahlt hast. Voraussetzung ist, dass die vereinbarte Wartezeit abgelaufen ist.

Die Risikolebensversicherung sichert meist hohe finanzielle Verpflichtungen wie Immobilienkredite ab und endet häufig mit dem 75. Lebensjahr. Die Sterbegeldversicherung ist dagegen auf die überschaubare Summe für eine Bestattung ausgelegt und läuft lebenslang.

Für jüngere Menschen mit hohen Verbindlichkeiten ist die Risikolebensversicherung oft die bessere Wahl. Ab einem Alter von etwa 50 Jahren wird die Sterbegeldversicherung interessanter, weil sie ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung abschließbar ist und garantiert zur Auszahlung kommt.

• Die Sterbegeldversicherung deckt typischerweise Summen zwischen 2.500 und 20.000 Euro ab.
• Die Risikolebensversicherung sichert oft Summen ab 50.000 Euro ab und dient der Absicherung von Angehörigen.
• Eine Sterbegeldversicherung ist häufig ohne Gesundheitsfragen erhältlich, eine Risikolebensversicherung in der Regel nicht.

Du solltest dich also fragen, ob du eine lebenslange, garantierte Leistung für die Bestattungskosten suchst oder ob du für einen begrenzten Zeitraum eine hohe Summe absichern musst. Beide Policen können sich sinnvoll ergänzen.

Der Abschluss beginnt mit der Wahl der Versicherungssumme. Üblich sind Beträge zwischen 5.000 und 10.000 Euro, abhängig von den Bestattungskosten in deiner Region. Lege diesen Betrag fest, bevor du Tarife vergleichst.

Danach entscheidest du über den Umgang mit deiner Gesundheit. Tarife mit Gesundheitsprüfung sind oft günstiger und starten ohne Wartezeit. Tarife ohne Gesundheitsfragen sind auch bei Vorerkrankungen abschließbar, haben aber meist eine Wartezeit von ein bis drei Jahren.

Die Aufnahme ist oft bis zu einem Eintrittsalter von 83 Jahren möglich. Ab 81 Jahren bieten viele Gesellschaften nur noch einen Einmalbeitrag an.

Die volle Versicherungssumme wird nach Ablauf der Wartezeit fällig, unabhängig von der Todesursache. Bei Tarifen ohne Wartezeit gilt dieser Schutz ab dem ersten Tag. Hast du einen Tarif mit Wartezeit gewählt, gelten in den ersten ein bis drei Jahren Sonderregeln.

Verstirbst du während der Wartezeit durch einen Unfall, zahlen viele Versicherer trotzdem die gesamte Summe. Bei Tod durch Krankheit in dieser Zeit erstatten die meisten Anbieter lediglich die bis dahin eingezahlten Beiträge zurück.

• Volle Leistung: Tod nach Ablauf der Wartezeit oder Unfalltod während der Wartezeit bei vielen Tarifen.
• Eingeschränkte Leistung: Tod durch Krankheit innerhalb der Wartezeit, oft nur Rückzahlung der Beiträge.
• Keine Leistung: Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können zum Verlust des Schutzes führen.

Beantworte Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß. Andernfalls riskierst du, dass die Versicherung im Ernstfall nicht zahlt und deine Angehörigen ohne die vereinbarte Summe dastehen.

Je später du einsteigst, desto höher fällt der monatliche Beitrag aus. Tarife ohne Gesundheitsfragen sind in der Regel teurer als Tarife mit Gesundheitsprüfung.

Für eine Versicherungssumme von 10.000 Euro kannst du mit folgenden groben Spannen rechnen. Die Werte sind Schätzungen und variieren je nach Anbieter und Tarifdetails.

• Eintrittsalter 50, mit Gesundheitsprüfung: etwa 25 bis 40 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 60, mit Gesundheitsprüfung: etwa 40 bis 60 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 70, ohne Gesundheitsprüfung: etwa 70 bis 100 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 80, ohne Gesundheitsprüfung: etwa 120 bis 180 Euro monatlich.

Rechne vor dem Abschluss nach, wie viel du über die gesamte Beitragsdauer einzahlst. In manchen Fällen übersteigt die Summe der Beiträge die spätere Auszahlung, besonders bei spätem Einstieg und langer Zahlungsdauer.

Die Wartezeit ist die zentrale Klausel bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung. Sie beträgt meist ein bis drei Jahre. In dieser Zeit besteht bei Krankheit kein voller Schutz, bei Unfalltod aber oft schon.

Die Beitragsdauer legt fest, wie lange du zahlst. Sie endet häufig mit dem 85. Lebensjahr, kann aber auch lebenslang vereinbart sein. Eine kürzere Beitragsdauer führt zu höheren Monatsbeiträgen, dafür zahlst du im Alter nichts mehr.

• Die Wartezeit bestimmt, ab wann die volle Summe bei Krankheit gezahlt wird.
• Die Beitragsdauer legt fest, bis zu welchem Alter du Beiträge zahlen musst.
• Die Überschussbeteiligung kann die Auszahlungssumme über die garantierte Leistung hinaus erhöhen.
• Ein Einmalbeitrag ist bei manchen Anbietern statt monatlicher Zahlung möglich.

Achte auch auf Zusatzleistungen wie eine kostenlose Auslandsrückholung. Diese kann im Todesfall im Ausland hohe Kosten vermeiden und ist bei einigen Tarifen bereits enthalten.

Bevor du dich für einen Tarif entscheidest, solltest du einige Punkte systematisch durchgehen. So stellst du sicher, dass die Police zu deiner Lebenssituation und deinen Wünschen passt.

• Deckt die Versicherungssumme die voraussichtlichen Bestattungskosten in deiner Region ab?
• Ist die Wartezeit für dich akzeptabel oder benötigst du sofortigen Schutz?
• Bist du bereit, Gesundheitsfragen zu beantworten, um Beiträge zu sparen?
• Bis zu welchem Alter musst du Beiträge zahlen?
• Wer ist als bezugsberechtigte Person im Vertrag eingetragen?
• Bietet der Tarif eine Überschussbeteiligung, die die Auszahlung erhöhen kann?
• Ist eine kostenlose Auslandsrückholung im Todesfall enthalten?

Nimm dir für diese Prüfung Zeit. Ein übereilter Abschluss führt oft zu Verträgen, die entweder zu teuer sind oder im Ernstfall nicht die erhoffte Leistung bringen.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme. Wenn die Auszahlung nicht reicht, müssen deine Angehörigen die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Informiere dich daher vorab über die realen Kosten einer Bestattung in deiner Region.

Viele Menschen übersehen die Wartezeit. Sie gehen davon aus, dass der volle Schutz ab dem ersten Tag besteht. In den ersten ein bis drei Jahren kann bei Krankheit aber nur eine Beitragsrückerstattung erfolgen.

• Die Versicherungssumme wird zu niedrig angesetzt und deckt die tatsächlichen Bestattungskosten nicht ab.
• Die Wartezeit wird übersehen, sodass in den ersten Jahren kein voller Schutz besteht.
• Gesundheitsfragen werden falsch beantwortet, was zum Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.
• Die Beitragsdauer wird nicht beachtet, sodass bis ins hohe Alter Beiträge gezahlt werden müssen.
• Es wird kein Vergleich durchgeführt, wodurch deutlich höhere Beiträge als nötig gezahlt werden.

Ein Vergleich der Tarife ist unverzichtbar. Die Beitragsunterschiede zwischen den Anbietern sind bei gleicher Leistung oft erheblich.

Die Sterbegeldversicherung ist ein Baustein der Bestattungsvorsorge, aber nicht der einzige. Du kannst sie mit anderen Maßnahmen kombinieren, um deine Hinterbliebenen umfassend zu entlasten. Dazu zählt ein klassisches Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto, das speziell für die Bestattungskosten angelegt wird.

Der Vorteil einer Versicherung liegt darin, dass die volle Versicherungssumme bereits nach Ablauf der Wartezeit zur Verfügung steht, auch wenn du erst wenige Beiträge eingezahlt hast. Ein Sparplan muss dagegen erst über viele Jahre aufgebaut werden.

Eine weitere sinnvolle Ergänzung ist die Bestattungsverfügung. Darin hältst du fest, wie deine Beerdigung ablaufen soll. In Kombination mit einer Sterbegeldversicherung stellst du sicher, dass sowohl die Finanzierung als auch die Durchführung deinen Wünschen entsprechen.

So entlastest du deine Angehörigen doppelt: Sie müssen im Trauerfall keine finanziellen Entscheidungen treffen und wissen gleichzeitig, wie du dir deine Bestattung vorgestellt hast.

Neben der Sterbegeldversicherung gibt es weitere Wege, für den Todesfall vorzusorgen. Dazu zählt das klassische Sparbuch oder ein Tagesgeldkonto, das speziell für die Bestattungskosten angelegt wird. Der Vorteil einer Versicherung liegt darin, dass die volle Versicherungssumme bereits nach Ablauf der Wartezeit zur Verfügung steht, auch wenn erst wenige Beiträge eingezahlt wurden.

Eine weitere Option ist die Bestattungsverfügung. Darin halten Sie fest, wie Ihre Beerdigung ablaufen soll. In Kombination mit einer Sterbegeldversicherung stellen Sie sicher, dass sowohl die Finanzierung als auch die Durchführung der Bestattung Ihren Wünschen entsprechen. Die Hinterbliebenen müssen in einer schwierigen Zeit keine Entscheidungen über Kosten und Ablauf treffen.

Für Menschen mit geringem Einkommen oder Vermögen kann die Sterbegeldversicherung ebenfalls sinnvoll sein. Das angesparte Guthaben in einer Sterbegeldversicherung zählt in der Regel nicht zum Schonvermögen beim Bezug von Bürgergeld. So bleibt die Absicherung der Bestattungskosten erhalten, ohne dass die Leistungen gekürzt werden.