Sterbegeldversicherung mit Vorerkrankungen: So kommst du an eine Absicherung

Für dich bedeutet eine Sterbegeldversicherung mit Vorerkrankungen in der Praxis fast immer den Abschluss eines Tarifs ohne Gesundheitsprüfung. Der Versicherer verzichtet dabei auf Fragen zu deiner Krankengeschichte und nimmt dich unabhängig von bestehenden Diagnosen an. Diesen Verzicht gleicht er durch eine Wartezeit aus, in der noch kein voller Versicherungsschutz besteht.

Chronische Erkrankungen wie Diabetes, Bluthochdruck oder Herz-Kreislauf-Probleme führen bei dieser Variante nicht zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung. Du erhältst also auch mit schweren Vorerkrankungen Zugang zu einer Absicherung deiner Bestattungskosten, musst dafür aber die Aufbauphase einplanen.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung wird immer durch eine Wartezeit ausgeglichen.

Bei einer Sterbegeldversicherung mit Gesundheitsfragen beantwortest du einen umfangreichen Fragebogen zu Vorerkrankungen, Medikamenten und Krankenhausaufenthalten. Als Gegenleistung entfällt die Wartezeit meist vollständig, sodass deine Hinterbliebenen vom ersten Tag an die volle Versicherungssumme erhalten. Diese Option bieten jedoch nur wenige Versicherer an.

Für Menschen mit Vorerkrankungen ist die Variante ohne Gesundheitsfragen oft der einzige realistische Weg. Du musst keine Angaben zu deiner Krankengeschichte machen, nimmst dafür aber eine Wartezeit von üblicherweise 6 bis 36 Monaten in Kauf. Während dieser Zeit besteht kein voller Schutz, sondern meist nur eine Rückerstattung der eingezahlten Beiträge.

Die Entscheidung hängt von deiner gesundheitlichen Situation ab: Bist du jünger und ohne wesentliche Vorerkrankungen, kann die Prüfung den sofortigen Schutz ermöglichen. Bei bestehenden Diagnosen ist der Tarif ohne Fragen die verlässlichere Wahl.

Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und dauert je nach Tarif zwischen 6 und 36 Monaten. In dieser Zeit zahlst du reguläre Beiträge, erhältst aber noch nicht die volle Versicherungssumme. Stirbst du während der Wartezeit, bekommen deine Hinterbliebenen in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück, oft abzüglich eines kleinen Betrags.

Nach Ablauf der Wartezeit folgt häufig eine Staffelungsphase. In dieser Zeit wird die Versicherungssumme je nach Tarif und Eintrittsalter über einen Zeitraum von bis zu 36 Monaten anteilig aufgebaut. Die volle Summe gibt es erst nach Abschluss dieser Staffelung.

Die Wartezeit beträgt üblicherweise 6 bis 36 Monate, danach kann eine Staffelung von bis zu 36 Monaten folgen.

Die Leistung hängt stark vom Todeszeitpunkt ab. Stirbst du nach Ablauf der Wartezeit und der Staffelungsphase, erhalten deine Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme. Bei einem Unfalltod während der Wartezeit leisten viele Tarife ebenfalls die volle Summe oder sogar das Doppelte.

Anders sieht es bei einem Tod durch Krankheit während der Wartezeit aus: Hier gibt es meist nur die Rückerstattung der eingezahlten Beiträge. In der Staffelungsphase wird nur der bis dahin aufgebaute Anteil der Versicherungssumme ausgezahlt.

Bei Unfalltod während der Wartezeit zahlen viele Tarife die volle Versicherungssumme oder das Doppelte.

Die durchschnittlichen Bestattungskosten in Deutschland liegen bei rund 13.000 Euro. Diese Summe umfasst je nach Region und Bestattungsform die wesentlichen Ausgaben für Bestatter, Friedhof, Sarg oder Urne sowie die Trauerfeier. Deine Versicherungssumme sollte diese Kosten möglichst abdecken, damit deine Hinterbliebenen nicht auf einem Teil der Rechnung sitzen bleiben.

Typische Tarife ohne Gesundheitsprüfung bieten Versicherungssummen zwischen 1.500 und 12.500 Euro an. Eine Summe zwischen 5.000 und 13.000 Euro deckt in den meisten Fällen die wesentlichen Ausgaben ab, wobei die tatsächlichen Kosten von deinem Wohnort und deinen Wünschen abhängen.

Die durchschnittlichen Bestattungskosten liegen bei rund 13.000 Euro.

Dazu zählen chronische Vorerkrankungen wie Diabetes, Bluthochdruck, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder psychische Erkrankungen. Auch schwerwiegende Diagnosen wie Krebs, Schlaganfall, HIV oder Aids wären anzugeben.

Zusätzlich fragen Versicherer nach apothekenpflichtigen Medikamenten, Operationen und Krankenhausaufenthalten der letzten fünf bis zehn Jahre. Selbst Angaben zu Alkohol- oder Drogenmissbrauch sowie risikoreichen Hobbys können Teil der Prüfung sein. Bei der Variante ohne Gesundheitsfragen entfallen all diese Fragen ersatzlos.

Bei der Variante ohne Prüfung entfallen sämtliche Fragen zu Vorerkrankungen, Medikamenten und Lebenswandel.

Ein kurzer Blick auf diese Punkte hilft dir, böse Überraschungen zu vermeiden.

Prüfe vor dem Abschluss diese Kriterien:

• Die Dauer der Wartezeit bestimmt, wie schnell deine Hinterbliebenen vollen Schutz erhalten.
• Die Staffelungsphase legt fest, wie lange es nach der Wartezeit dauert, bis die volle Summe ausgezahlt wird.
• Die Leistung bei Unfalltod kann zwischen einfacher und doppelter Versicherungssumme variieren.
• Die Rückerstattung in der Wartezeit erfolgt je nach Tarif voll oder abzüglich eines Betrags.
• Das maximale Eintrittsalter entscheidet, ob der Abschluss für dich noch möglich ist.

Ein häufiger Fehler ist die Wahl einer zu niedrigen Versicherungssumme. Wenn die Bestattungskosten von rund 13.000 Euro nicht gedeckt sind, müssen deine Hinterbliebenen die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Orientiere dich deshalb an den tatsächlichen Kosten in deiner Region.

Viele unterschätzen auch die Wartezeit und die anschließende Staffelung. In den ersten 6 bis 36 Monaten besteht kein voller Schutz, und auch danach wird die volle Summe oft erst nach weiteren Monaten ausgezahlt. Prüfe außerdem die Unfalltod-Leistung und die Dauer der Beitragszahlung, die bei manchen Tarifen bis 85 oder sogar lebenslang läuft.

Eine zu niedrige Versicherungssumme ist der häufigste Fehler, weil die Bestattungskosten dann nicht vollständig gedeckt sind.

Bei einem Vorsorgevertrag schließt du direkt mit einem Bestattungsinstitut eine Vereinbarung über die gewünschte Bestattungsform ab. Die benötigte Summe deponierst du auf einem Treuhandkonto, sodass sie im Todesfall zweckgebunden für die Bestattung zur Verfügung steht.

Der Vorteil liegt in der klaren Zweckbindung: Das Geld kann nicht für andere Ausgaben verwendet werden. Allerdings bist du an das gewählte Institut gebunden, und eine nachträgliche Änderung der Bestattungsform ist oft nur eingeschränkt möglich. Eine Sterbegeldversicherung bietet dagegen mehr Flexibilität, da deine Hinterbliebenen frei über die ausgezahlte Summe verfügen können.

Der Vorsorgevertrag bindet dich an ein Institut, die Sterbegeldversicherung lässt deinen Hinterbliebenen freie Verfügung über die Summe.

Bei einem Vorsorgevertrag schließt du direkt mit einem Bestattungsinstitut eine Vereinbarung über die gewünschte Bestattungsform ab. Die benötigte Summe deponierst du auf einem Treuhandkonto, sodass sie im Todesfall zweckgebunden für die Bestattung zur Verfügung steht.

Der Vorteil liegt in der klaren Zweckbindung: Das Geld kann nicht für andere Ausgaben verwendet werden. Allerdings bist du an das gewählte Institut gebunden und eine nachträgliche Änderung der Bestattungsform ist oft nur eingeschränkt möglich.

Eine Sterbegeldversicherung bietet dagegen mehr Flexibilität, da deine Hinterbliebenen die Versicherungssumme frei verwenden können. Sie eignet sich besonders, wenn du offenlassen möchtest, wie und wo die Bestattung stattfindet.

Die meisten Tarife ohne Gesundheitsprüfung ermöglichen den Abschluss zwischen 40 und 90 Jahren bei laufendem Beitrag. Die Beitragszahlung läuft je nach Tarif bis zum Alter von 85 oder 95 Jahren, danach besteht die Absicherung lebenslang weiter.

Für jüngere Menschen unter 40 Jahren sind Tarife ohne Gesundheitsfragen bei vielen Anbietern nicht verfügbar. In diesem Fall bleibt oft nur die Variante mit Gesundheitsprüfung, die bei gutem Gesundheitszustand sofortigen Schutz bietet.

Der Abschluss ist üblicherweise zwischen 40 und 90 Jahren möglich, die Beitragszahlung läuft bis 85 oder 95 Jahre.

Stattdessen bestimmen vor allem dein Eintrittsalter und die gewünschte Versicherungssumme den monatlichen Beitrag. Je jünger du beim Abschluss bist und je niedriger die Summe, desto günstiger fällt der Beitrag aus.

Die Tarifwahl hat einen mittleren Einfluss auf den Preis, da sich die Leistungen bei Unfalltod, die Staffelung und die Dauer der Beitragszahlung unterscheiden. Eine Beitragsdynamik von etwa 3 Prozent pro Jahr ist bei manchen Tarifen optional und erhöht die Summe schrittweise.

Dein Gesundheitszustand hat bei der Variante ohne Prüfung keinen Einfluss auf die Beitragshöhe.