Sterbegeldversicherung Leistungen: Was deine Angehörigen wirklich bekommen

Seit 2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen kein Sterbegeld mehr, zuletzt waren es 525 Euro. Diese Leistung wurde ersatzlos gestrichen, daher tragen Hinterbliebene die Bestattungskosten heute allein. Eine Sterbegeldversicherung schließt diese Lücke, indem sie im Todesfall eine vorher festgelegte Summe auszahlt.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob ein Erbe besteht oder wie schnell andere Versicherungen leisten. Deine Angehörigen müssen nicht in Vorleistung gehen und erhalten das Geld in der Regel innerhalb von fünf Tagen nach Meldung des Todesfalls.

Typische Versicherungssummen liegen zwischen 4.000 und 10.000 Euro, bei manchen Anbietern kannst du bis zu 20.000 Euro vereinbaren. Die Auszahlung ist zweckungebunden, deine Hinterbliebenen können das Geld also frei verwenden, zum Beispiel für die Bestattung, die Trauerfeier oder offene Rechnungen.

Die Kernleistung ist die Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme nach deinem Tod. Bei vielen Tarifen gilt eine Wartezeit von drei Jahren: Stirbst du in dieser Zeit durch Krankheit, erhalten deine Hinterbliebenen nur die eingezahlten Beiträge zurück, nicht die volle Summe.

Anders sieht es bei einem Unfalltod aus. Bei Tod durch einen Unfall leisten viele Tarife ab dem ersten Tag die volle Versicherungssumme, auch wenn die Wartezeit noch nicht abgelaufen ist. Diese Sonderregel ist ein wichtiger Unterschied zur Leistung bei Krankheit.

Zusätzlich beteiligen dich viele Versicherer an erwirtschafteten Überschüssen. Dadurch kann die garantierte Versicherungssumme im Todesfall höher ausfallen, eine Garantie dafür gibt es aber nicht. Bei vielen Verträgen endet die Beitragszahlung mit dem 85. Lebensjahr, der Versicherungsschutz bleibt danach bestehen.

Eine Sterbegeldversicherung dient hauptsächlich der Deckung der Bestattungskosten, eine Risikolebensversicherung sichert Angehörige und Kredite ab.

Die typische Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt zwischen 4.000 und 10.000 Euro, teils bis 20.000 Euro. Eine Risikolebensversicherung hat deutlich höhere Summen, oft im sechsstelligen Bereich. Dafür ist sie in der Regel mit einer Gesundheitsprüfung verbunden.

Ein weiterer Unterschied betrifft das Eintrittsalter. Sterbegeldversicherungen kannst du auch im hohen Alter abschließen, oft ohne Gesundheitsprüfung. Risikolebensversicherungen sind für ältere Menschen meist teuer oder nicht mehr verfügbar. Bei Tod durch Krankheit zahlt die Risikolebensversicherung ab Vertragsbeginn die volle Summe, bei der Sterbegeldversicherung gilt oft erst die Wartezeit.

Nach dem Todesfall müssen deine Hinterbliebenen den Versicherer informieren, meist telefonisch oder online. Erforderlich sind in der Regel die Sterbeurkunde und der Versicherungsschein, manche Anbieter verlangen zusätzlich ein Formular zur Todesursache.

Der Versicherer prüft dann, ob die Wartezeit erfüllt ist und ob ein Unfalltod vorliegt. Bei Tod durch Krankheit in den ersten drei Jahren wird oft nur der eingezahlte Beitrag erstattet, nicht die volle Versicherungssumme.

Nach erfolgreicher Prüfung wird die vereinbarte Summe auf das Konto der bezugsberechtigten Person überwiesen. Viele Anbieter zahlen innerhalb von fünf Tagen nach Meldung des Todesfalls, damit deine Angehörigen nicht in finanzielle Vorleistung gehen müssen.

Je älter du bist, desto höher ist dein Sterblichkeitsrisiko und damit dein Beitrag. Gerade im Rentenalter zahlst du oft mehr ein, als deine Hinterbliebenen später erhalten.

Ein Beispiel: Eine 62-jährige Person zahlt für eine garantierte Todesfall-Leistung von 7.500 Euro monatlich 45,05 Euro bis zum 85. Lebensjahr. Die Überschussbeteiligung kann die garantierte Summe erhöhen, ist aber nicht garantiert.

Bei Abschluss im hohen Alter übersteigen die eingezahlten Beiträge oft die spätere Leistung. Deshalb lohnt sich eine Sterbegeldversicherung vor allem dann, wenn du früh abschließt oder eine Alternative wie einen Banksparplan wählst.

Viele Sterbegeldversicherungen haben eine Wartezeit von drei Jahren. Stirbst du in dieser Zeit durch Krankheit, erstatten die Versicherer oft nur die eingezahlten Beiträge, nicht die volle Versicherungssumme. Diese Klausel soll verhindern, dass Menschen kurz vor dem Tod noch schnell eine Police abschließen.

Bei Tod durch einen Unfall leisten viele Tarife ab dem ersten Tag die volle Versicherungssumme. Diese Sofortleistung bei Unfalltod ist ein wichtiger Vorteil gegenüber der Wartezeit bei Krankheit.

Viele Sterbegeldversicherungen sind ohne Gesundheitsprüfung abschließbar. Das erleichtert den Abschluss, führt aber zu höheren Beiträgen, weil der Versicherer das Risiko nicht individuell einschätzen kann. Die Versicherer beteiligen dich an erwirtschafteten Überschüssen, eine Garantie für die Höhe gibt es nicht.

Sie können zwar bessere Renditechancen bieten, aber ein Schutz im Fall der Insolvenz wie bei Versicherern besteht bei Sterbekassen nicht.

Bei einer Insolvenz müssen Versicherte mit Leistungseinschränkungen rechnen, das Kapital ist aber nicht vollständig verloren. Ein aktuelles Beispiel zeigt die Risiken: Der Bochumer Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (BVaG) musste abgewickelt werden, weil kein anderes Unternehmen die bestehenden Verträge übernehmen wollte.

Prüfe vor Abschluss, ob es sich um eine Versicherung oder eine Sterbekasse handelt und ob ein Sicherungsfonds besteht. Versicherer gehören einem Sicherungsfonds an, der im Insolvenzfall einspringt, Sterbekassen nicht.

Dabei legst du schon zu Lebzeiten die Form der Bestattung, die Art des Sarges und andere Einzelheiten fest. Eine bestimmte Summe wird für diese Leistungen vereinbart.

Wichtig ist, dass du das Geld niemals auf das Konto des Bestatters einzahlst, auch wenn er eine sichere Anlage verspricht. Zahle nur auf ein Treuhandkonto ein, zum Beispiel bei der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand AG, damit dein Geld bei einem Konkurs des Bestatters nicht verloren geht.

Du kannst auch bei deiner Bank ein Sparbuch mit Sperrvermerk einrichten, das auf deinen Namen für Rechnung des Bestattungshauses läuft. Halte deine Wünsche schriftlich fest und sorge dafür, dass deine Angehörigen die Unterlagen im Todesfall finden.

Die Beiträge können in vielen Fällen als Bedarf anerkannt werden, dafür muss die Versicherung aber meist vor dem Eintritt der Hilfebedürftigkeit abgeschlossen worden sein.

Für Verträge, die nach Eintritt der Hilfebedürftigkeit geschlossen wurden, musst du einen individuellen Grund nachweisen, etwa eine schwere Krankheit. Die Rechtsprechung geht von einer angemessenen Auszahlungssumme von circa 5.400 Euro aus.

Weise nach, dass das Geld ausschließlich für die Bestattung verwendet wird, zum Beispiel durch einen Vorsorgevertrag mit einem Bestattungsinstitut. Unangemessen hohe Versicherungssummen, die über die üblichen Bestattungskosten hinausgehen, sind nicht geschützt.

Selbst einfache Beerdigungen kosten schnell 3.000 bis 5.000 Euro. Wer diese Kosten nicht seinen Angehörigen überlassen möchte, sucht nach einer passenden Vorsorge. Eine Sterbegeldversicherung ist eine Möglichkeit, aber nicht immer die beste.

Gerade wenn du erst kurz vor der Rente oder noch später abschließt, zahlst du oft drauf. Die Beiträge richten sich nach dem Sterblichkeitsrisiko, das mit dem Alter steigt. Im Rentenalter oder kurz davor solltest du keine Sterbegeldversicherung mehr abschließen.

Alternativen wie ein Banksparplan, ein Tagesgeldkonto oder ein Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto können sinnvoller sein. Sie bieten mehr Flexibilität und kein Insolvenzrisiko. Prüfe auch, ob du als Beamter oder über ein Versorgungswerk bereits Anspruch auf Sterbegeld hast.

Selbst einfache Beerdigungen kosten schnell 3.000 bis 5.000 Euro. Wer diese Kosten nicht seinen Angehörigen überlassen möchte, sucht nach einer passenden Vorsorge.

Eine Sterbegeldversicherung ist eine Möglichkeit, aber nicht immer die beste. Gerade wenn du erst kurz vor der Rente oder noch später abschließt, zahlst du oft drauf. Die Beiträge richten sich nach dem Sterblichkeitsrisiko, das mit dem Alter steigt.

Alternativen wie ein Banksparplan, ein Tagesgeldkonto oder ein Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto können sinnvoller sein. Sie bieten mehr Flexibilität und kein Insolvenzrisiko des Versicherers.

Wenn du von Sozialhilfe lebst, solltest du genau prüfen, ob sich das Ansparen überhaupt lohnt. Die Kommune übernimmt die Bestattungskosten, wenn kein verwertbares Vermögen vorhanden ist.