Sterbegeldversicherung kündigen: So kommst du aus dem Vertrag

Die monatlichen Beiträge einer Sterbegeldversicherung liegen in der Regel zwischen 30 und 50 Euro. In einer finanziellen Notlage durch Jobverlust oder schwere Erkrankung kann auch dieser Betrag zu viel sein.

Wenn deine Familie die Bestattungskosten problemlos aus eigenem Vermögen tragen kann, ist die Versicherung nicht zwingend nötig. Eine durchschnittliche Beerdigung kostet heute über 8.000 Euro.

Bevor du kündigst, prüfe deine Situation genau:

• Deine Familie kann die Bestattungskosten problemlos aus eigenem Vermögen tragen.
• Die monatlichen Beiträge belasten dein Haushaltsbudget in einer finanziellen Notlage zu stark.
• Du hast eine andere, passende Absicherung für den Todesfall abgeschlossen.
• Die Versicherung läuft bereits viele Jahre und du hast hohe Abschlusskosten gezahlt.
• Du bist seit Vertragsabschluss älter geworden und ein Neuabschluss wäre teurer.

Die Versicherungssumme ist als zweckgebundenes Schonvermögen vor dem Zugriff des Sozialamts geschützt. Das spricht in vielen Fällen dafür, die Police weiterlaufen zu lassen.

Die Kündigung muss in Textform erfolgen, also per Brief, E-Mail oder Fax. Wichtig ist, dass du als Versicherungsnehmer eindeutig als Absender erkennbar bist.

Gehe in dieser Reihenfolge vor:

Der Versicherer zahlt den Rückkaufswert üblicherweise auf das Konto aus, das auch für die Beitragszahlung genutzt wurde. Bei einem unwiderruflichen Bezugsrecht geht der Betrag an den Bezugsberechtigten.

Üblich ist eine monatliche Kündbarkeit.

Bei monatlicher Zahlweise beträgt die Kündigungsfrist in der Regel einen Monat, der Vertrag endet zum Ende des laufenden Monats. Bei vierteljährlicher Zahlung sind oft drei Monate Frist vorgesehen, das Vertragsende liegt dann am Ende des laufenden Quartals.

Die genauen Fristen stehen in deinem Versicherungsvertrag. Bei manchen Anbietern ist auch eine fristlose Kündigung zum nächsten Monatsersten möglich.

Die Kündigung muss immer in Textform erfolgen, also per Brief, E-Mail oder Fax. Eine mündliche Kündigung ist nicht wirksam.

Der garantierte Rückkaufswert ist in den ersten Jahren meist deutlich niedriger als die eingezahlten Beiträge, weil Abschlusskosten und Verwaltungskosten abgezogen werden. Je früher du kündigst, desto niedriger ist der Rückkaufswert in der Regel.

Sterbegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen haben häufig einen geringeren Rückkaufswert als Tarife mit Gesundheitsprüfung. Bei Verträgen mit verzinslich angesammelter Überschussbeteiligung kann der Rückkaufswert nach langer Laufzeit die eingezahlten Beiträge übersteigen.

Den garantierten Rückkaufswert für deine Police findest du in der jährlichen Standmitteilung. Er gibt den Betrag an, den du bei einer Kündigung sicher ausgezahlt bekommst.

Die Beitragsfreistellung reduziert die Versicherungssumme. Ob sie möglich ist, hängt von deinem Vertrag ab, oft muss eine Mindestsumme erreicht sein.

Der große Vorteil gegenüber einer Kündigung: Die Wartezeit entfällt, da der Vertrag bestehen bleibt. Bei einem späteren Neuabschluss müsstest du die Wartezeit erneut durchlaufen und wärst beim Abschluss älter, was höhere Beiträge bedeutet.

Eine spätere Reaktivierung ist bei vielen Verträgen möglich. Das gibt dir Flexibilität, wenn sich deine finanzielle Situation wieder verbessert.

Bei einer Stundung setzt du die Beitragszahlung für einen vereinbarten Zeitraum aus. Der Versicherungsschutz bleibt in dieser Zeit bestehen, die ausstehenden Beiträge zahlst du später nach.

Die Stundung ist keine dauerhafte Lösung, sondern überbrückt nur kurzfristige finanzielle Engpässe. Für eine dauerhafte Entlastung ist die Beitragsfreistellung besser geeignet.

Ob eine Stundung möglich ist und unter welchen Bedingungen, regelt dein Versicherungsvertrag. Frage bei deinem Anbieter nach, bevor du kündigst.

Eine Sterbegeldversicherung wird teurer, je älter du beim Abschluss bist. Wenn deine alte Police bereits seit Jahren läuft, zahlst du bei einem Neuabschluss wahrscheinlich höhere Beiträge als beim ursprünglichen Vertrag.

Typische Fehler beim Wechsel:

• Du kündigst deine alte Police, bevor die neue Versicherung die Wartezeit abgeschlossen hat. In dieser Zeit besteht kein voller Schutz.
• Du unterschätzt die erneuten Abschlusskosten, die den vermeintlich günstigeren Beitrag in den ersten Jahren aufzehren.
• Du vergleichst nur den monatlichen Beitrag, nicht aber die Versicherungssumme und die Todesfallleistung.
• Du übersiehst, dass du bei einem Neuabschluss älter bist und dadurch höhere Beiträge zahlst als beim ursprünglichen Vertrag.

Bei einer Kündigung erhältst du nur den Rückkaufswert, der meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Die neue Versicherung muss also so günstig sein, dass du diesen Verlust wieder ausgleichst.

Die Versicherungssumme deiner Sterbegeldversicherung sollte die Kosten abdecken, die deine Angehörigen im Todesfall tragen müssen. Hinzu kommen Aufwände für Trauerfeier und gegebenenfalls Grabpflege.

Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Wohnort und deinen Wünschen ab. Die Versicherungssumme sollte die durchschnittlichen Kosten an deinem Wohnort nicht übersteigen, damit sie als Schonvermögen gilt.

Wenn die Versicherungssumme unverhältnismäßig hoch ist und die üblichen Bestattungskosten deutlich übersteigt, kann das Sozialamt die Zweckbindung infrage stellen. Eine angemessene Summe ist daher auch aus sozialrechtlicher Sicht wichtig.

Die Todesfallleistung ist die vereinbarte Versicherungssumme, die beim Tod der versicherten Person an die Bezugsberechtigten ausgezahlt wird. Sie ist die Kernleistung der Sterbegeldversicherung.

Die Überschussbeteiligung ist eine Zusatzleistung. Ein Teil der erwirtschafteten Überschüsse des Versicherers wird deinem Vertrag gutgeschrieben und kann die Todesfallleistung erhöhen.

Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du bei vorzeitiger Kündigung ausgezahlt bekommst. Er liegt meist unter den eingezahlten Beiträgen und ist nicht mit der Todesfallleistung zu verwechseln.

Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem der volle Versicherungsschutz noch nicht besteht. Sie beginnt bei einem Neuabschluss von vorn.

Die Versicherungsnummer findest du auf dem Versicherungsschein, in Briefen des Anbieters oder im Verwendungszweck der Beitragsabbuchungen. Sie ist das wichtigste Identifikationsmerkmal für deinen Vertrag.

Halte für die Kündigung bereit:

• Versicherungsnummer, die du auf dem Versicherungsschein, in Briefen des Anbieters oder im Verwendungszweck der Beitragsabbuchungen findest.
• Versicherungsurkunde im Original, falls der Anbieter sie zurückverlangt.
• Verlusterklärung, falls du die Urkunde nicht mehr findest, die du beim Anbieter anfordern kannst.
• Kündigungsschreiben mit Datum, gewünschtem Kündigungszeitpunkt und deiner Unterschrift.

Ohne Versicherungsnummer kann der Anbieter deine Kündigung nicht eindeutig zuordnen. Die Angabe von Name und Anschrift allein reicht oft nicht aus.

Die Sterbegeldversicherung ist davon in der Regel ausgenommen.

Die Versicherungssumme ist zweckgebunden für die Bestattung und gilt als Schonvermögen. Das bedeutet, dass sie nicht zur Finanzierung von Unterhalts- oder Pflegekosten gepfändet werden kann.

Einzige Bedingung: Die Höhe der versicherten Summe muss angemessen sein. Sie darf die durchschnittlichen Kosten einer Bestattung an deinem Wohnort nicht übersteigen.

Wenn die Versicherungssumme unverhältnismäßig hoch ist und die üblichen Bestattungskosten deutlich übersteigt, kann der Schutz entfallen. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht zugunsten einer dritten Person ist gegenüber dem Sozialamt nicht geschützt.