Sterbegeldversicherung für Beamte: Sinnvolle Ergänzung oder doppelte Absicherung?

Die Höhe beträgt das Zweifache der monatlichen Dienst- oder Anwärterbezüge beziehungsweise des Ruhegehalts, das im Monat vor dem Tod zustand. Die Zahlung erfolgt unabhängig vom Alter des Verstorbenen und wird auch bei Tod im Ruhestand geleistet.

In Bremen beträgt die Zahlung nur den 1,35-fachen Satz der Bezüge. In Baden-Württemberg erfolgt die Gewährung ausschließlich an den hinterbliebenen Ehegatten.

Die Reihenfolge der Bezugsberechtigten ist gesetzlich festgelegt. Nicht immer geht das Geld an die Person, die die Beerdigung organisiert oder bezahlt.

Zuerst erhält der hinterbliebene Ehegatte oder der eingetragene Lebenspartner das Sterbegeld. Diese Personengruppe ist vorrangig anspruchsberechtigt.

Gibt es keinen Ehe- oder Lebenspartner, geht der Anspruch auf die Kinder des Verstorbenen über. Sind keine Kinder vorhanden, können Enkelkinder oder andere Familienangehörige das Sterbegeld erhalten.

Wenn keine Angehörigen vorhanden sind, können Personen, die nachweislich die Bestattung bezahlt haben, ein Kostensterbegeld erhalten. Dieses ist auf die Höhe der nachgewiesenen Aufwendungen begrenzt, maximal auf die Höhe des regulären Sterbegelds.

Das staatliche Sterbegeld beträgt zwei Monatsbezüge und ist für die empfangende Person lohnsteuerpflichtig. Die private Sterbegeldversicherung zahlt eine vertraglich festgelegte Summe aus, die für die bezugsberechtigte Person steuerfrei bleibt.

Beim staatlichen Sterbegeld ist die Reihenfolge der Bezugsberechtigten gesetzlich festgelegt. Bei der privaten Versicherung kannst du die begünstigte Person frei wählen.

Sie lohnt sich, wenn du eine aufwendige Bestattung oder einen besonderen Grabstein wünschst. Auch wenn du keine nahen Angehörigen hast, die das staatliche Sterbegeld erhalten würden, kannst du so eine bestimmte Person absichern.

Sie ist oft verzichtbar, wenn du ausreichend liquide Rücklagen hast, die deine Angehörigen sofort nutzen können. Auch wenn dir eine einfache Bestattung genügt und das staatliche Sterbegeld die erwarteten Kosten deckt, brauchst du keine zusätzliche Police.

Das Sterbegeld ist ein pauschaler Zuschuss. Es ist nicht zweckgebunden und muss nicht mit Belegen abgerechnet werden, außer beim Kostensterbegeld für Nicht-Angehörige.

Die tatsächlichen Kosten einer Beerdigung liegen oft über dem, was der Dienstherr zahlt. Durchschnittliche Bestattungskosten können bis zu 13.000 Euro betragen.

Bei einem Monatsbezug von 3.500 Euro beträgt das Sterbegeld 7.000 Euro. Bei einem Ruhegehalt von 2.500 Euro sind es 5.000 Euro. Die private Versicherungssumme kannst du so wählen, dass sie die Differenz zwischen staatlichem Sterbegeld und den erwarteten Gesamtkosten abdeckt.

Das Sterbegeld vom Dienstherrn zählt als Einkommen und wird lohnsteuerlich behandelt. Die Höhe der Steuer hängt von der Steuerklasse und dem übrigen Einkommen der empfangenden Person ab.

Das Kostensterbegeld für Nicht-Angehörige, die die Bestattung bezahlt haben, ist eine Notstandsbeihilfe und bleibt steuerfrei. Die Auszahlung aus einer privaten Sterbegeldversicherung an die begünstigte Person ist ebenfalls steuerfrei.

Das Sterbegeld für Beamte ist eine Einmalzahlung in Höhe von zwei Monatsbezügen. Es dient als Zuschuss zu den Bestattungskosten und steht Ehepartnern, Kindern oder weiteren Angehörigen zu.

Das Witwen- oder Witwergeld ist eine monatliche Zahlung zur langfristigen Absicherung des Ehepartners. Es beträgt in der Regel 55 Prozent des Ruhegehalts. Das Sterbevierteljahr der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt dem Ehe- oder Lebenspartner für drei Monate die volle Rente des Verstorbenen als Überbrückung.

In der Regel greift der volle Versicherungsschutz nach einer Wartezeit von zwei Jahren. Stirbt die versicherte Person vorher, wird meist nur die Summe der eingezahlten Beiträge ausgezahlt.

Bei einem Unfalltod besteht der volle Versicherungsschutz oft schon vor Ablauf der Wartezeit. Einige Tarife sehen zudem vor, dass du ab einem bestimmten Pflegegrad keine Beiträge mehr zahlen musst, der Versicherungsschutz aber bestehen bleibt.

Diese Punkte helfen dir bei der Auswahl.

• Wähle die Versicherungssumme so, dass sie die Lücke zwischen staatlichem Sterbegeld und erwarteten Bestattungskosten schließt.
• Prüfe die Länge der Wartezeit und ob es eine Sonderregelung für Unfalltod gibt.
• Achte darauf, dass du die bezugsberechtigte Person frei bestimmen kannst und diese im Vertrag namentlich festgehalten wird.
• Vergleiche die monatlichen Beiträge für dein Eintrittsalter und die gewünschte Versicherungssumme.
• Lies die Gesundheitsfragen im Antrag sorgfältig und beantworte sie wahrheitsgemäß.
• Prüfe, ob eine Beitragsbefreiung bei Pflegebedürftigkeit angeboten wird.

Diese Fehler kannst du vermeiden.

• Sich allein auf das staatliche Sterbegeld verlassen und die tatsächlichen Bestattungskosten unterschätzen.
• Annehmen, dass das staatliche Sterbegeld steuerfrei ist und die Hinterbliebenen die volle Summe behalten können.
• Keine bezugsberechtigte Person in der privaten Versicherung festlegen, wodurch die Auszahlung an die Erben geht und dort Teil der Erbmasse wird.
• Die Wartezeit der privaten Versicherung ignorieren und davon ausgehen, dass der Schutz sofort ab Vertragsbeginn greift.
• Die private Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, sodass die Hinterbliebenen trotzdem auf eigene Rücklagen zurückgreifen müssen.