Sinnvolle Versicherungen als Student: Diese Policen brauchst du wirklich

Dein Budget ist im Studium knapp, deshalb solltest du nur Risiken absichern, die dich im Ernstfall finanziell überfordern. Die private Haftpflichtversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung gehören für die meisten Studierenden zu den wichtigsten Policen, weil hier schnell hohe Kosten oder lebenslange Einkommensverluste entstehen können. Die Krankenversicherung ist ohnehin Pflicht, entweder über die Eltern oder als eigene Mitgliedschaft.

Andere Policen wie eine Hausratversicherung im möblierten Wohnheimzimmer oder eine private Unfallversicherung sind dagegen oft verzichtbar. Kombiprodukte aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge sind meist teuer und unflexibel, deshalb lohnt sich hier ein genauer Blick auf die Bedingungen.

• Eine private Haftpflichtversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen, wenn du anderen versehentlich einen Schaden zufügst.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dein zukünftiges Einkommen ab, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst.
• Eine Hausratversicherung lohnt sich erst, wenn du eigene Möbel und teure Elektronik in einer eigenen Wohnung hast.

Bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres kannst du in der gesetzlichen Krankenversicherung deiner Eltern beitragsfrei familienversichert sein. Voraussetzung ist, dass deine Eltern gesetzlich versichert sind und dein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen 565 Euro nicht übersteigt. Ein Minijob mit Verdienst bis 603 Euro kann diese Grenze überschreiten, dann endet die Familienversicherung und du musst dich selbst versichern.

Ab dem 26. Lebensjahr wirst du als eingeschriebene Studentin oder eingeschriebener Student an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in der studentischen Krankenversicherung pflichtversichert. Diese Mitgliedschaft ist bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich. Der Beitrag setzt sich aus einem einheitlichen Sockelbetrag und einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag zusammen, deshalb zahlen Studierende je nach Krankenkasse unterschiedliche Beiträge.

• Die Familienversicherung ist kostenlos, gilt aber nur bis 25 Jahre und bei einem Einkommen von maximal 565 Euro monatlich.
• Die studentische Krankenversicherung gilt bis 30 Jahre und kostet einen Sockelbetrag plus Zusatzbeitrag deiner Kasse.
• Für die studentische Krankenversicherung gibt es keine besondere Einkommensgrenze für die Mitgliedschaft.

Diese Entscheidung hat Bindungswirkung: Wer sich im Studium für die private Krankenversicherung entscheidet, kann während der gesamten Studienzeit nicht in die gesetzliche Krankenkasse wechseln. Privat versicherte Studierende können sich von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung befreien lassen.

Der Beitrag in der privaten Krankenversicherung richtet sich nach dem individuellen Leistungsumfang des gewählten Tarifs und nicht nach einem einheitlichen Satz. Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung kommst du nur, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst, etwa als Arbeitnehmer mit einem Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro jährlich im Jahr 2026.

• Die Entscheidung für die private Krankenversicherung gilt für die gesamte Studienzeit und lässt sich nicht einfach rückgängig machen.
• Der Beitrag hängt vom gewählten Tarif ab und ist nicht an einen einheitlichen Satz gebunden.
• Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur bei erneuter Versicherungspflicht möglich.

Sie ist deshalb die wichtigste freiwillige Versicherung für dich als Studentin oder Student.

Die Mindestversicherungssumme sollte 10 Millionen Euro nicht unterschreiten, empfehlenswert sind oft 50 Millionen Euro oder mehr. Prüfe zuerst, ob du über die Familienhaftpflicht deiner Eltern mitversichert bist. Das gilt oft nur bis zu einer bestimmten Altersgrenze und bei laufender Ausbildung, nach Ende der ersten Berufsausbildung oder mit Erreichen der vertraglichen Altersgrenze benötigst du eine eigene Police.

• Die private Haftpflichtversicherung zahlt bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du anderen fahrlässig zufügst.
• Eine Deckungssumme von 50 Millionen Euro oder mehr ist empfehlenswert, mindestens aber 10 Millionen Euro.
• Melde deinen Studierendenstatus dem Versicherer deiner Eltern, um den Schutz nicht zu verlieren.

Selbst wer eine Rente bekommt, erhält nur eine volle Erwerbsminderungsrente, wenn er weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden täglich gibt es nur eine teilweise Erwerbsminderungsrente.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig von der täglichen Arbeitszeit. Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge, weil dein Gesundheitszustand in jungen Jahren meist besser ist. Achte auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, etwa bei Heirat oder einem Einkommenssprung.

• Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente setzt eine Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden täglich voraus.
• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Die gesetzliche Krankenkasse leistet innerhalb Europas nach Sozialabkommen, aber die Leistungen können geringer ausfallen als in Deutschland. Krankenrücktransport und privatärztliche Behandlung werden nicht erstattet. In außereuropäischen Ländern wie den USA leistet die gesetzliche Krankenkasse gar nicht, deshalb ist eine private Auslandskrankenversicherung für ein Auslandssemester dort unbedingt empfehlenswert.

Private Auslandstarife übernehmen in der Regel nicht die Kosten für chronische Erkrankungen oder Behinderung. Die Verträge haben feste Laufzeiten, die meist nicht verlängert werden. Eine Versicherung mit einer Laufzeit von einem Jahr kostet zwischen 500 und 1.500 Euro, abhängig vom Leistungsumfang und dem Zielland.

• Innerhalb Europas gelten Sozialabkommen, aber Krankenrücktransport und privatärztliche Behandlung sind nicht abgedeckt.
• In außereuropäischen Ländern wie den USA leistet die gesetzliche Krankenkasse gar nicht.
• Private Auslandstarife schließen Kosten für chronische Erkrankungen oder Behinderung meist aus.

Im möblierten Wohnheimzimmer ist der Bedarf oft gering, weil du dort meist keine eigenen Möbel und nur wenige teure Geräte hast. In einer eigenen Wohnung mit eigenen Möbeln und Elektronik kann sich der Schutz dagegen lohnen.

Prüfe vor dem Abschluss, ob du nicht über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert bist. Das gilt oft nur, solange dein Erstwohnsitz noch bei den Eltern liegt. Besitzt du teure Geräte wie Laptop, Kamera oder Musikinstrumente, kann eine eigene Police sinnvoll sein, auch wenn der Hausrat insgesamt noch überschaubar ist.

• Du wohnst in einer eigenen Wohnung mit eigenen Möbeln und Elektronik.
• Der Wert deines Hausrats übersteigt einige tausend Euro.
• Du besitzt teure Geräte wie Laptop, Kamera oder Musikinstrumente.
• Du wohnst in einer Gegend mit erhöhtem Einbruchrisiko.
• Du bist nicht über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert.

Wer eine BU mit guter Leistung hat, braucht in der Regel keine zusätzliche Unfallversicherung.

Ein typischer Fehler ist es, die Unfallversicherung mit einer BU zu verwechseln und Krankheitsrisiken zu unterschätzen. Auch eine hohe Invaliditätsleistung ohne ausreichende Progression kann im Ernstfall zu niedrig ausfallen. Die Unfallversicherung ist nur dann sinnvoll, wenn du keine BU abschließen kannst oder ein besonders hohes Unfallrisiko hast, etwa durch gefährliche Sportarten.

• Die Unfallversicherung zahlt nur bei Invalidität durch Unfall, nicht bei Krankheit.
• Sie ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Eine Unfallversicherung ist überflüssig, wenn bereits eine BU mit guter Leistung besteht.

Die Pflegeversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung und automatisch an deine gesetzliche oder private Krankenversicherung gekoppelt. Eine separate private Pflegeversicherung brauchst du als Studentin oder Student nicht abzuschließen. Bei der Altersvorsorge gilt im Studium: Erst die Risiken absichern, dann sparen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtiger als ein Sparplan, weil sie dein zukünftiges Einkommen schützt. Kombiprodukte aus BU und Altersvorsorge sind oft teuer und unflexibel. Wenn du Geld übrig hast, kannst du mit kleinen Beträgen in einen breit gestreuten ETF-Sparplan einzahlen, aber das ist nachrangig.

• Die Pflegeversicherung ist an die Krankenversicherung gekoppelt und braucht keine separate Police.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat Vorrang vor der Altersvorsorge.
• Kombiprodukte aus BU und Altersvorsorge sind oft teuer und unflexibel.

Die Pflegeversicherung ist in Deutschland eine Pflichtversicherung. Sie ist automatisch an deine gesetzliche oder private Krankenversicherung gekoppelt. Eine separate private Pflegeversicherung brauchst du als Studentin oder Student nicht abzuschließen.

Bei der Altersvorsorge gilt im Studium: Erst die Risiken absichern, dann sparen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist wichtiger als ein Sparplan. Kombiprodukte aus BU und Altersvorsorge sind oft teuer und unflexibel.

Wenn du Geld übrig hast, kannst du mit kleinen Beträgen in einen breit gestreuten ETF-Sparplan einzahlen. Das ist aber nachrangig gegenüber dem Aufbau einer Notreserve und dem Abschluss der wichtigen Versicherungen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung bist du bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres beitragsfrei familienversichert, danach brauchst du eine eigene Mitgliedschaft. In der privaten Haftpflichtversicherung bist du während der ersten Ausbildung meist mitversichert, oft bis zu einer vertraglichen Altersgrenze von 25 Jahren.

Die Hausratversicherung der Eltern gilt nur, solange dein Erstwohnsitz noch bei den Eltern liegt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Eltern für das Kind ist dagegen meist nicht mehr mitversichert, sobald du selbst berufstätig wirst oder eine eigene Ausbildung abschließt. Prüfe bei jeder Police die genauen Bedingungen und melde deinen Studierendenstatus dem Versicherer.

• Die gesetzliche Krankenversicherung über die Eltern gilt bis 25 Jahre.
• Die private Haftpflichtversicherung über die Eltern gilt während der ersten Ausbildung, oft bis 25 Jahre.
• Die Hausratversicherung der Eltern gilt nur bei Erstwohnsitz der Eltern.

Die Reihenfolge beim Abschluss ist entscheidend, weil dein Budget begrenzt ist. Zuerst klärst du deine Krankenversicherung, denn ohne sie ist die Einschreibung nicht möglich. Danach kommt die private Haftpflichtversicherung, falls du nicht über die Eltern mitversichert bist, mit einer Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung prüfst du als Nächstes, denn je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge. Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Honorarberater beraten. Eine Auslandskrankenversicherung schließt du nur bei einem geplanten Auslandsaufenthalt ab, und eine Hausratversicherung erst, wenn du in eine eigene Wohnung mit eigenen Möbeln ziehst.