Rürup-Rente widerrufen: So holst du dein Geld aus der Basisrente zurück

Die Rürup-Rente funktioniert im Kern wie die gesetzliche Rentenversicherung, nur als privater Vertrag. Du zahlst während deines Erwerbslebens Beiträge ein und erhältst ab dem Rentenbeginn eine lebenslange Rente. Eine einmalige Kapitalauszahlung am Ende der Laufzeit ist bei dieser Vertragsform gesetzlich ausgeschlossen.

Für Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, war diese Vorsorgeform lange Zeit eine der wenigen Möglichkeiten, staatlich gefördert für das Alter vorzusorgen. Der Haken: Einmal eingezahlte Beiträge sind im Normalfall für immer gebunden. Genau deshalb ist der Widerruf wegen fehlerhafter Belehrung für viele Verbraucher der einzige Weg, vorzeitig an ihr Geld zu kommen.

Die Beiträge sind in der Ansparphase als Sonderausgaben absetzbar. Im Jahr 2026 kannst du 100 Prozent der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag steuerlich geltend machen. Im Gegenzug wird die spätere Rente in voller Höhe versteuert.

Es greift nur, wenn die Widerrufsbelehrung deines Vertrags fehlerhaft war. Der Bundesgerichtshof hat in mehreren Urteilen bestätigt, dass solche Fehler die Widerrufsfrist gar nicht erst in Gang setzen.

Der häufigste Fehler ist eine Belehrung, die den Hinweis auf die Herausgabe gezogener Nutzungen nicht enthält. Auch eine Belehrung, die im Fließtext versteckt ist und nicht drucktechnisch deutlich hervorgehoben wurde, kann unwirksam sein. Bei Verträgen, die im Policenmodell geschlossen wurden, zählt zudem die Vollständigkeit der Unterlagen.

• Die Widerrufsbelehrung fehlt vollständig.
• Die Belehrung ist inhaltlich fehlerhaft, etwa weil der Hinweis auf gezogene Nutzungen fehlt.
• Die Belehrung ist im Fließtext versteckt und nicht drucktechnisch deutlich hervorgehoben.
• Der Vertrag wurde im Policenmodell geschlossen und die Unterlagen waren unvollständig.

Ist die Belehrung dagegen formal und inhaltlich korrekt, bleibt dir nur die reguläre Kündigung. Die ist bei der Rürup-Rente aber gesetzlich ausgeschlossen. Ein Widerruf scheidet dann aus, auch wenn du den Vertrag wegen hoher Kosten oder schlechter Fondsentwicklung loswerden möchtest.

Bereits ausgezahlte Renten werden mit deinem Anspruch verrechnet.

Der Ablauf beginnt mit der schriftlichen Widerrufserklärung gegenüber dem Versicherer. Lehnt der Versicherer ab, bleibt dir der Weg zum Gericht. Das Oberlandesgericht Thüringen hat in einem Urteil vom 17. Dezember 2025 einem Versicherten 46.489,90 Euro zugesprochen, nachdem dieser den Widerruf erklärt hatte.

• Du erklärst gegenüber dem Versicherer schriftlich den Widerruf deines Basisrentenvertrags und berufst dich auf die fehlerhafte Widerrufsbelehrung.
• Der Versicherer prüft die Wirksamkeit des Widerrufs. Bei Ablehnung kannst du den Anspruch gerichtlich durchsetzen.
• Bei erfolgreichem Widerruf erstattet der Versicherer alle eingezahlten Beiträge. Bereits erhaltene Rentenzahlungen werden gegengerechnet.
• Die in der Ansparphase genutzten Steuervorteile musst du im Rahmen der Rückabwicklung zurückzahlen.

Wichtig ist, dass du dich nicht auf eine Diskussion über den Rückkaufswert einlässt. Bei der Rürup-Rente existiert kein Rückkaufswert. Es geht ausschließlich um die Rückabwicklung aller Beiträge, was für dich finanziell deutlich vorteilhafter ist.

Bei klassischen Lebens- oder Rentenversicherungen gibt es einen Rückkaufswert, den du bei Kündigung ausgezahlt bekommst. Bei der Rürup-Rente ist ein solcher Rückkaufswert gesetzlich ausgeschlossen. Du kannst den Vertrag also nicht einfach kündigen und dir einen Restbetrag auszahlen lassen.

Der Widerruf umgeht diese Beschränkung. Er zielt nicht auf einen Rückkaufswert, sondern auf die Rückabwicklung des gesamten Vertrags. Das bedeutet, du erhältst alle eingezahlten Beiträge zurück, nicht nur einen oft deutlich niedrigeren Rückkaufswert. Genau darin liegt der wirtschaftliche Vorteil des Widerrufs.

Der Vergleich zeigt den Unterschied: Ein Rückkaufswert existiert bei der Rürup-Rente nicht, eine Auszahlung ist nicht vorgesehen. Beim Widerruf werden dagegen alle eingezahlten Beiträge erstattet. Auch zeitlich gibt es einen Unterschied: Der Widerruf ist auch Jahre nach Vertragsschluss möglich, ein Rückkaufswert wäre es nicht.

Im Jahr 2026 sind 100 Prozent der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag abziehbar. Diesen Steuervorteil hast du während der Laufzeit genutzt, wenn du den Vertrag in deiner Steuererklärung angegeben hast.

Ein Widerruf hat rückwirkende steuerliche Folgen. Die genutzten Steuervorteile musst du im Rahmen der Rückabwicklung vollständig zurückzahlen. Das passiert im Rahmen der Einkommensteuerveranlagung für das Jahr, in dem die Rückabwicklung erfolgt. Du solltest also einen Teil der erstatteten Beiträge für die Steuernachzahlung zurücklegen.

Ohne Widerruf bleibt es bei der vollen Versteuerung der Rentenzahlungen im Alter. Die Rückzahlung der Steuervorteile nach einem Widerruf ist also nicht unbedingt ein Nachteil, sondern lediglich die Umkehrung der früheren Steuerersparnis. Du zahlst zurück, was du an Steuern gespart hast, und erhältst im Gegenzug deine Beiträge zurück.

Das ist der Fall, wenn dein Versicherungsvermittler dich nicht über die Nachteile der Rürup-Rente aufgeklärt hat, etwa über die fehlende Kapitalauszahlung oder die eingeschränkte Flexibilität. Die Anspruchsgrundlage ist § 6 Abs. 5 VVG.

Die Verjährungsfrist für solche Ansprüche ist jedoch streng. Sie beträgt zehn Jahre ab Vertragsschluss, unabhängig davon, wann du den Fehler bemerkst. Der Schaden entsteht nach der Rechtsprechung bereits mit dem Abschluss des nachteiligen Vertrags, nicht erst mit deiner Kenntnis der Nachteile.

Für Verträge, die älter als zehn Jahre sind, ist der Schadensersatzweg also in der Regel versperrt. Das Oberlandesgericht Thüringen hat in seinem Urteil vom 17. Dezember 2025 genau das bestätigt: Für einen Vertrag aus dem Jahr 2006 war der Schadensersatzanspruch verjährt, für einen Vertrag aus 2008 gelang der Widerruf. Der Widerruf ist bei älteren Verträgen oft der einzige verbleibende Weg.

Die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs hat diese Rechte in den letzten Jahren deutlich gestärkt. Für dich bedeutet das: Du musst eine fehlerhafte Belehrung nicht hinnehmen, nur weil der Vertrag schon lange läuft.

Die Prüfung deines Vertrags beginnt mit deinen Unterlagen. Suche gezielt nach der Widerrufsbelehrung und prüfe sie auf formale Fehler. Besonders relevant sind Verträge aus den Jahren 2008 bis 2010, weil viele Versicherer in dieser Zeit fehlerhafte Belehrungen verwendet haben. Auch fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen sind überdurchschnittlich oft betroffen.

• Liegt dir die vollständige Widerrufsbelehrung vor?
• Fehlt der Hinweis auf die Herausgabe gezogener Nutzungen?
• Ist die Belehrung drucktechnisch deutlich hervorgehoben?
• Wurden dir beim Policenmodell alle Unterlagen vollständig zugesandt?
• Wurde der Vertrag zwischen 2008 und 2010 abgeschlossen?
• Hast du eine fondsgebundene Rürup-Rentenversicherung abgeschlossen?

Je mehr dieser Fragen du mit Ja beantwortest, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass dein Vertrag angreifbar ist. Eine rechtliche Prüfung durch einen Fachanwalt für Versicherungsrecht bringt Klarheit.

Anwaltskosten und Gerichtskosten summieren sich schnell. Eine Rechtsschutzversicherung kann diese Kosten übernehmen, wenn dein Vertrag den Baustein für Versicherungsrecht oder allgemeines Vertragsrecht enthält.

Die Kostenübernahme umfasst in der Regel die Anwaltskosten für die außergerichtliche Durchsetzung des Widerrufs und die Gerichtskosten für eine Klage gegen den Versicherer. Auch ein selbstständiges Beweisverfahren kann abgedeckt sein. Du solltest vor der Beauftragung eines Anwalts die Deckungszusage deiner Rechtsschutzversicherung einholen.

Nicht übernommen werden dagegen die Kosten für die Rückzahlung von Steuervorteilen. Auch Beiträge, die du im Rahmen der Rückabwicklung zurückzahlen musst, oder die Kosten für eine neue Altersvorsorge nach dem Widerruf trägt die Rechtsschutzversicherung nicht. Diese Kosten musst du aus der erstatteten Beitragssumme bestreiten.

Besonders häufig sind fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen betroffen, weil sie komplexe Fondskosten und Risiken mit sich bringen.

Verträge aus den Jahren 2008 bis 2010 weisen überdurchschnittlich oft formelle Mängel auf. Viele Versicherer haben in dieser Zeit fehlerhafte Widerrufsbelehrungen verwendet. Auch Verträge, die im Policenmodell vor 2008 geschlossen wurden, leiden häufig an unvollständigen Unterlagen, was die Widerrufsfrist nicht in Gang setzt.

• Fondsgebundene Rürup-Rentenversicherungen mit komplexen Fondskosten sind besonders häufig von fehlerhaften Belehrungen betroffen.
• Verträge aus den Jahren 2008 bis 2010 weisen überdurchschnittlich oft formelle Mängel auf.
• Im Policenmodell geschlossene Verträge vor 2008 leiden häufig an unvollständigen Unterlagen.
• Belehrungen ohne Hinweis auf gezogene Nutzungen setzen die Widerrufsfrist nicht in Gang.

Wenn dein Vertrag in eine dieser Kategorien fällt, lohnt sich eine genaue Prüfung. Auch Verträge außerhalb dieser Schwerpunkte können fehlerhaft sein, die Wahrscheinlichkeit ist jedoch geringer.

Das Oberlandesgericht Thüringen hat am 17. Dezember 2025 entschieden, dass ein Versicherungsnehmer auch dann noch wirksam widerrufen kann, wenn er bereits seit Jahren monatliche Rentenzahlungen erhält. Die gesetzliche Unkündbarkeit der Rürup-Rente schließt aus, dass der Versicherer auf den dauerhaften Bestand des Vertrags vertrauen darf.

Selbst die jahrelange Nutzung von Steuervorteilen, Beitragserhöhungen oder der Rentenbezug führen nicht zur Verwirkung des Widerrufsrechts. Das Gericht stellte klar, dass der Versicherer sich nicht darauf berufen kann, der Kunde habe den Vertrag durch sein Verhalten bestätigt. Die Unkündbarkeit der Rürup-Rente lässt dem Kunden schließlich keine andere Wahl, als den Vertrag fortzuführen.

Bei einem erfolgreichen Widerruf nach Rentenbeginn werden die bereits erhaltenen Rentenzahlungen mit den eingezahlten Beiträgen verrechnet. Du erhältst also nicht die volle Beitragssumme zurück, sondern nur den Überschuss. In dem vom Oberlandesgericht Thüringen entschiedenen Fall betrug die zugesprochene Summe 46.489,90 Euro, obwohl der Versicherte bereits Renten bezogen hatte.

Ein laufender Rentenbezug ist kein Hindernis für einen Widerruf. Das Oberlandesgericht Thüringen entschied am 17. Dezember 2025, dass ein Versicherungsnehmer auch dann noch wirksam widerrufen kann, wenn er bereits seit Jahren monatliche Rentenzahlungen erhält.

Die gesetzliche Unkündbarkeit der Rürup-Rente schließt aus, dass der Versicherer auf den dauerhaften Bestand des Vertrags vertrauen darf. Selbst die jahrelange Nutzung von Steuervorteilen, Beitragserhöhungen oder der Rentenbezug führen nicht zur Verwirkung des Widerrufsrechts.

Bei einem erfolgreichen Widerruf nach Rentenbeginn werden die bereits erhaltenen Rentenzahlungen mit den zurückzuzahlenden Beiträgen verrechnet. Der Versicherer erstattet die eingezahlten Beiträge abzüglich der bereits ausgezahlten Rentenleistungen.